Банк потерял закладную по ипотеке — что делать

Банк лишился ипотеки: что делать? Эта проблема особенно актуальна для граждан, которые после оплаты своих кредитных обязательств снимут обременение с недвижимого имущества. Утрата этой защиты — событие досадное, но не катастрофическое. Законодательство предусматривает несколько вариантов решения этой проблемы. Подробности читайте в нашем обзоре.

Закладная – что это?

Что это за документ: ипотека по ипотеке на квартиру? Это залог, который дает владельцу все права владеть недвижимостью, обеспечившей ссуду. Это означает, что в случае невыполнения соглашения и прекращения выплат по кредиту организация, выдавшая его, будет иметь право отозвать гарантию. Для получения денег банк может перепродать жилье, указанное на карте, другому банку, который станет новым залогодержателем.

Примечание: лицо, взявшее ссуду, не может повлиять на ее уступку. Когда ваша карта будет переведена, вы получите уведомление от банка.

Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру

В большинстве случаев все проблемы, связанные с потерей того или иного обеспечения, связаны с длительным сроком кредита. За 10-20 лет жилищного кредита с финансовым учреждением может случиться все, что угодно. Чаще всего банк проигрывает ипотеку по ипотеке, если:

Для чего нужна закладная?

Поскольку ипотека выдается на длительный срок, до 30 лет, финансовое учреждение должно предоставить гарантию возврата денежных средств. Заложенное имущество снижает риск потери денежных средств в случае, если заемщик не сможет погасить долг. Также с помощью этого документа можно повысить доверие банка к заемщику при оформлении кредита, если у этого человека нет поручителей и небольшая официальная зарплата.

В качестве заложенного имущества это может быть:

важно, чтобы недвижимость, которая оформлена под залог, имела более высокую стоимость, чем сумма кредита.

Ипотека без закладной

Что такое ипотека для ипотеки, было сказано выше. Но можно ли обойтись без ипотечной ссуды? Согласно закону, на территории РФ возможно получение кредита без залога имущества. Но на практике такое «расслабление» могут себе позволить только крупные финансовые институты с большим запасом средств. В эти банки входят государственные учреждения, которые участвуют в пенсионных программах.

Также залог собственности не является одним из обязательных требований организаций при подписании кредитного договора. Это упрощает процесс получения жилищного кредита. В конце концов, клиенту не нужно беспокоиться о том, что такое ипотека. В то же время наличие данной защиты не дает никаких преимуществ. Конечно, бывают единичные случаи, когда банк может, если таковой имеется, пойти на снижение процентной ставки. Например, в таких финансовых организациях, как Сбербанк или ВТБ, которые подали заявку на получение кредита, у них нет никаких льгот при оформлении кредита.

Как оформить закладную?

Перед подачей заявления на ипотеку следует учесть основные требования банка к документу. Он должен содержать следующие данные:

При отсутствии одного из пунктов документ не будет считаться ипотекой.

После регистрации оформленного договора в государственных органах ему будет присвоен индивидуальный номер. Об этом можно узнать из приходящих периодических уведомлений об оплате. Также номер ипотеки можно увидеть в самой форме, в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

Ипотека хранится в банке до тех пор, пока заемщик не погасит всю задолженность по кредиту. После оплаты всех долгов документ возвращается заказчику. В карточке обязательно должно быть указано, что все обстоятельства договора соблюдены. Этим документом заемщик обязан обратиться в орган государственной регистрации прав о снятии «обременения» с залога.

В случае, если банк не выдал документ в течение месяца и вы продолжаете тянуть процесс с извинениями, вы можете обратиться в суд. Из-за задержки с выдачей этого документа у банка серьезные проблемы.

Закладная по ипотеке: понятие, функции и значение

Стоимость квартиры высока, поэтому очень часто ипотечный кредит выдается на часть ее стоимости. Остаток суммы покупатель оплачивает за свой счет (первоначальный взнос). Однако в ипотеку входит не часть квартиры (пая), а все.

Перед тем, как подписать подготовленный банком документ, внимательно его прочтите (отнесите домой, покажите юристу). Каждый его пункт после подписания является обязательным для сторон. Если спор не противоречит законодательству, независимо от того, насколько неблагоприятен для одной из сторон, его необходимо уважать.

Заказчик вправе предложить в залог другой объект (недвижимость не приобретается):

Важный нюанс: гарантия может принадлежать члену семьи (супругу, ребенку, внуку, родителям) заемщика. В этом случае согласие на залог его владельца должно быть нотариально удостоверено.

Для чего нужна

Заемщику нужна ипотека, чтобы банк дал согласие на выдачу ипотечной ссуды. Но сам кредитор может использовать гарантию для самых разных целей:

1. Частичная продажа гарантии. Обычно такая сделка заключается между банками, когда ипотечному кредитору нужны наличные для оплаты своих активов. Покупатель имеет право на получение в течение всего срока действия (или согласованного периода) кредита часть ежемесячных платежей по ипотеке. О таких сделках заемщика обычно не информируют, так как для него ничего не меняется.
2. Полная передача прав. Ипотека продана другому банку. Заемщику сообщается об изменении текущего счета, по которому в будущем необходимо будет производить текущие платежи. Сделка никак не отражается в договоре ипотечного кредита.
3. Обмен ипотеки. Аналог передачи прав, но с отличием. Поскольку предметы залога не имеют одинаковой стоимости, получатель более дорогого оплачивает разницу другой стороне сделки. Обычно используется для возврата суммы кредита в случае длительной невыплаты кредита. Залогодержатель продает квартиру, возвращает свои расходы и остаток долга, а оставшуюся выручку от продажи передает клиенту.
4. Выпуск эмиссионных ценных бумаг. Ипотечное обеспечение может быть разделено ипотечным кредитором на несколько частей. Для каждой партии можно оформить полноценную карту-эмитент, которая продается не только юридическим лицам, но и обычным гражданам. Банк получает дополнительный доход.

Все эти операции проводят банки с основной целью — получение дополнительного дохода. Из-за разницы между суммой кредита, стоимостью залога, продажной ценой ипотеки можно получить небольшую прибыль, но сразу. Это оправдано для долгосрочных кредитов.

Функции и предназначение

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации основными функциями ипотеки являются:

1. Косвенное подтверждение прав собственности заемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке. Копия может быть представлена ​​вместе с актом купли-продажи и кредитным договором, подтверждающим регистрацию ссуды.
2. Подтверждение права собственника проживать в квартире, но не распоряжаться ею (продавать, дарить и т.д.).
3. Защищает права заемщика при продаже ипотеки третьему лицу. Новый бенефициар никоим образом не сможет нарушить права заемщика, поскольку все они выражены в условиях ссуды.

Документ приобретает юридическую силу не с момента его подписания сторонами, а только после регистрации в Росреестре. С точки зрения финансового рынка, эти запасы служат для увеличения оборачиваемости ипотечных кредитов.

Какие сведения содержит

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке» (ст. 13) ипотечный депозит содержит условия сделки, которые стороны по взаимному согласию вправе изменить в любой момент. Для этого в течение 1 дня после внесения изменения необходимо подать заявку в Росреестр. Для этой операции нет государственных обязательств.

Сам документ содержит следующую информацию:

1. Имя и фамилия.
2. Информация о заемщике (паспортные данные).
3. Информация о залогодержателе (название и реквизиты юридического лица, включая фактический и юридический адрес, информация о лицензии).
4. Реквизиты кредитного договора.
5. Информация об условиях кредита: сумма кредита, процентная ставка, срок возврата.
6. Условия погашения кредита (ежемесячная сумма, сроки оплаты).
7. Название залога и его подробное описание, по которому его можно однозначно идентифицировать (адрес, площадь, этаж, реквизиты названия документа, наличие других залогов).
8. Стоимость залога, определенная независимой оценкой.
9. Дата и подпись.

Могут быть дополнительные элементы. Каждый банк выбирает их на свое усмотрение, стараясь предусмотреть все возможные споры, чтобы избежать судебных тяжб.

Срок действия документа

Заем предоставляется на основании заключаемого сторонами кредитного договора, имеющего собственный срок действия. Обычно ипотека действует до тех пор, пока заемщик платит по кредиту. Все это время действует и ипотека.

Другими словами, пока ипотека не будет погашена на 100%, ипотека будет действительна. Если срок ипотеки продлен, залог продлевается. Прекращение залога осуществляется в соответствии со ст. 352 ГК РФ на основании:

1. Исполнение обязательства (возврат кредита).
2. Взаимозачет встречных требований сторон.
3. Прощение долга.
4. Ликвидация юридического лица (кредитора).

Обязательство по ипотеке может быть прекращено досрочно по требованию заемщика в случае, если предмет залога находится у ипотечного кредитора и последний не обслуживает должным образом.

Так как ипотека зарегистрирована в Росреестре, то знак о прекращении залога также вносится в ЕГРН в течение 3 дней с момента подачи информации о полном погашении ипотеки:

Ипотека аннулируется после регистрации в ЕГРН о выплате ипотеки. Только так удастся убрать беспорядок в квартире.

Снятие обременения

Снятие обременения не происходит само по себе после закрытия кредита. Поэтому позаботиться об этом придется самостоятельно. Для этого вам потребуется принести в филиал Росреестра следующие документы:

Перед началом процедуры рекомендуется обратиться к специалисту в этом вопросе. Например, если банк требует, чтобы вы оплатили стоимость заверенных форм, не стесняйтесь писать жалобу на имя финансового менеджера организации и запрашивать разъяснения.

Для получения нового свидетельства вы, как полноправный собственник своего имущества, платите госпошлину в размере 100 рублей. И даже запись в документах о том, что ипотека закончилась, пошлиной не облагается.

Сбербанк потерял закладную и уже третий месяц не может снять обременение

Я решил продать комнату, которую купил в ипотеку. Нашел покупателя. Мы договорились, что он погасит ипотеку в счет будущих платежей, чтобы снять обременение. Заключили предварительный договор купли-продажи с условием заключения основного договора до 01.11.2019. Кредит погашен (оплачен покупателем) 04.09.2019 в Ипотечном центре Сбербанка на проспекте Энгельса, 124, оператор сразу отправил заявку на снятие обременения. Он сказал, что не надо никуда ехать, мы все сделаем сами, подождите. Срок снятия обременения до 30 дней. Я зарегистрировался в DomClick, чтобы следовать процедуре. Что мне показал DomClick: С 09.05.2019 Сбербанк ищет ипотеку в своем архиве. 25.09.2019 Сбербанк подал заявление в Росреестр о снятии ограничений. 10.09.2019 Сбербанк заказал ипотеку в архиве Росреестра. Это показалось мне странным. Я связался с оператором DomClick и спросил, почему до сих пор не сняли обременение. Он пояснил: ипотеки в архиве Сбербанка не нашли, обременение пытались снять без бумажной ипотеки, но Росреестр отказал. Поэтому оформляли ипотеку в магазине Росреестра, там она была. Подождите две недели.

Спустя две недели выяснилось, что ипотеки в архиве Росреестра нет. Он отправил его в Сбербанк в 2013 году сразу после записи следа. Куда делась ипотека, неизвестно. Сбербанк утверждает, что не потерял. Я не понял. Единственный способ снять обременение — оформить двойную ипотеку. 29 октября 2019 года МФЦ вместе с представителем Сбербанка подписал дубликат ипотеки и отправил его в Росреестр для регистрации. Плановое получение ипотеки в Росреестре — 01.11.2019. Мне дали опись, номер горячей линии МФЦ и сказали: подождите. Если 01.11.2019 никто не звонит, звоните сами. 01.11.2019 никто не звонил. На следующей неделе я позвонил себе. Сначала в МФЦ, потом в справочной Росреестра. Посмотрела статус заявки на сайте Росреестра и написала туда письменное обращение. 8.11.2019 мне позвонили из МФЦ и сказали, что документы получены.

В тот же день я сообщил об этом радостном событии оператору DomClick. Он пообещал, что представитель Сбербанка заберет документы из МФЦ и сразу же отправит новый запрос на устранение беспорядка в Федеральный реестр. 12 ноября 2019 года на сайте DomClick новой информации не появилось и я решил позвонить. Оператор подтвердил, что Сбербанк получил дубликат и 12 ноября 2019 направил в Росреестр запрос на снятие обременения.

14.11.2019 мне позвонил представитель Сбербанка, и это оказалось потрясающе. Оказывается, Росреестр отказал в регистрации дубликата ипотеки, так как были несоответствия с оригинальной ипотекой. Что именно не совпало, Росреестр не пояснил. Поэтому Сбербанк не знает, как исправить дубликат. Вам необходимо записаться на прием в Росреестр, чтобы получить консультацию. Когда Росреестр пригласит вас на прием, неизвестно.

Также неизвестно, удастся ли Сбербанк успешно оформить дублирующую ипотеку со второй попытки. На сайте ДомКлик до сих пор заблокирована информация о том, что 12 ноября 2019 года получен дубликат ипотеки и отправлен запрос на снятие обременения в Росреестр. А покупатель все еще ждет, когда уберут из помещения беспорядок. Но когда ему надоест ждать, он попросит вернуть деньги. А у меня их нет. Я не знаю что делать.

Потеря закладной

После того, как кредит будет полностью погашен и ваша просьба вернуть карту в залог недвижимости, вы можете быть неприятно удивлены известием о том, что банк потерял эту карту.

Не паникуйте. Необходимо прийти в банк и подать письменное заявление на получение дубликата. Поскольку документ был подан в финансовую организацию, его следует оформить в дубликате. После выдачи дубликата вам будет предложено внимательно прочитать всю содержащуюся в нем информацию:

Это важно, потому что сверка должна выполняться с дубликатом, хранящимся в центре регистрации, и данные должны совпадать.

Закладная по ипотеке – подводные камни

Банкиры не слишком озабочены предупреждением своих клиентов о подводных камнях, связанных с ипотекой. Это могут быть такие моменты, как:

Кроме того, долгосрочные ипотечные заемщики, например, 30-летние, должны быть готовы тщательно планировать свои расходы. Для своевременной выплаты рассрочки по кредиту вам придется отказаться от многих привычных удовольствий. И любой, кому сейчас 30 лет и старше, должен четко понимать, что будет, когда кредит будет полностью погашен.

Последствия для заёмщика, если банк потерял закладную по ипотеке

Последствия зависят от того, какой этап погашения кредита произошел и по какой причине. Возможны следующие ситуации:

1. Депозит был утерян, банк лишился лицензии / продал облигации, кредит не выплачен. В этом случае условия ипотеки не изменятся, вам придется заново подписывать ряд документов (например, о смене кредитора) и восстанавливать дубликат.
2. Ипотека утеряна, обязательства заемщика полностью выполнены. В этой ситуации гражданин будет нести затраты времени на снятие обременения, если нет возможности организовать совместное посещение Росреестра с банком.
3. Ипотека была потеряна, обязательства заемщика были выполнены полностью, но на защиту своих прав ему пришлось потратить не только время, но и деньги. В этом случае вы можете обратиться в суд с заявлением о возмещении в банк расходов, штрафов и компенсации морального вреда. Судебная практика в РФ неоднозначна.

Чтобы у гражданина не возник вопрос, лишился ли кредитор ипотеки по ипотеке — что делать, рекомендуется оформлять этот документ в электронном формате (). Эта возможность была предоставлена ​​заинтересованным сторонам начиная с июля 2021 года. Электронная ипотека регулируется теми же правилами и юридическими требованиями, что и та же документальная гарантия.

Проголосуйте за автора

(
1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться в социальных сетях

Автор:

Ипотечный специалист Мария Юрьевна Сохан

Дата публикации 11 апреля 202011 апреля 2020