Банкротство физических лиц при наличии ипотеки: долги физлица при залоге квартиры

Редко кто сейчас может позволить себе купить жилье без заемных средств: предпочтение отдается целевым кредитам на приобретение конкретного объекта — ипотеки (ссуды под залог приобретаемой недвижимости). Только в первой половине 2021 года 601000 человек получили право выдавать деньги на покупку жилой недвижимости, что составляет значительную часть от общего объема кредитов.
В то же время экономический кризис, рост безработицы, нестабильность обменного курса и многие другие причины повлияли на способность граждан выполнять свои долги. Анализ клиентов Службы банкротства показывает, что, поскольку суммы на покупку жилья очень значительны, многие заемщики впоследствии вынуждены брать серию небольших ссуд, чтобы избежать задержек с выплатой более крупной облигации. Долги растут как снежный ком, и вскоре размер ежемесячного платежа превысит размер дохода: должник становится неплатежеспособным и решает начать процедуру банкротства.

В статье мы расскажем, возможен ли провал с заложенным жилым помещением, какие последствия ждут потенциальное банкротство и его право собственности, возможно ли сохранить жилье.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?

Признание физического лица неплатежеспособным чаще всего связано с продажей недвижимости и транспортных средств. В целях соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель предоставил единому жилью бенефициаров иммунитет от продажи. Согласно ст. 446 ГК РФ существует определенный перечень имущества, которое гражданин сохраняет как при взыскании долгов, так и при признании его неплатежеспособным. Такой порядок — основа главной иллюзии тех, кто хочет легально списать долги: они считают, что если жилье заложено в банке, а жить негде, его не продадут. Это неправда. Положения Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», подтвержденные многочисленной практикой арбитражных судов и общей юрисдикции, гласят, что кредитор, предоставивший заемщику средства на покупку дома под залог залог, в случае неисполнения или неисполнения обязательств заемщиком он может взыскать объект вне зависимости от того, является ли он единственным местом жительства или нет.

Если дом или комната заложены и принадлежат банку, то гражданин может иметь к ним доступ только в ограниченном объеме: он не может подарить, продать или иным образом передать права. Ипотечные помещения передаются в залог банку, а залог является гарантией возврата денежных средств кредиторам. В случае взыскания долга ипотечный дом конфискуется у должника и выставляется на аукцион судебным приставом или управляющим банкротством в рамках процедуры банкротства.

Нас часто спрашивают: «Если ваши несовершеннолетние дети состоят на учете у банкрота, защищает ли это как-то квартиру от передачи прав другим людям?». Можно с уверенностью сказать, что ответ на этот вопрос однозначен: «нет», дом будет выставлен на аукцион и продан без компромиссов.

Если вы живете в ипотечном доме, процедура банкротства будет эффективной и подходящей для вас только в том случае, если сумма вашего кредита и обязательств по ссуде значительно превышает его стоимость. Принимая решение о банкротстве, учитывайте риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

Получите бесплатную консультацию

Отношения банков к подобным заявителям

Но однозначного ответа здесь нет. Да, кредитные организации обычно относятся к таким заявителям негативно. Но если посмотреть на сделку с чисто финансовой точки зрения, возникает другая ситуация. Когда клиент не заслуживает доверия, риск возрастает. И это приемлемо в экономике и инвестициях. А ссуда — это всего лишь вложение. Высокий уровень риска должен быть уравновешен высокой доходностью. В результате, если транзакция потенциально увеличивает прибыльность для банка, он может взять на себя этот риск. Это главный ответ на вопрос: дают ли ипотеку после банкротства. Это возможно, если сделка действительно выгодна для банка. Это принцип работы микрофинансовых организаций. Они полностью игнорируют кредитную историю, нивелируя ее со сверхвысоким уровнем дохода, до 300-400% годовых. Правда, речь идет о краткосрочных кредитах.

Получается, что вариант есть, но будет ли он выгоден самому заказчику? сомнительно. Поэтому помимо сделки с очень высокой процентной ставкой нужно искать другие варианты. И, к счастью, они есть, ниже мы поговорим о конкретных примерах. Но сначала нам нужно понять, как меняется кредитный рейтинг гражданина. И что видит кредитор.

Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

Столкнувшись с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая из нескольких кредиторов, часто отдают предпочтение тому, кому имущество передано в залог по договору.

Такой выбор вполне объясним: недвижимость, купленная под залог, зачастую оказывается единственной и долгожданной собственностью; часто помимо заемных средств на покупку шел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма, и через 15 лет остается выплатить 3 года. Неправильно, эти люди считают, что могут объявить о банкротстве только тех ссуд, по которым не производятся выплаты, — но они этого не делают. Законодатель не дает права на банкротство через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязательства перед кредиторами, существующие на момент подачи заявления о неплатежеспособности, будут аннулированы. В рамках судебного процесса запрещается ставить один из банков в выгодное положение, производя выплаты по кредитам только ему — это будет строго контролировать арбитр. Независимо от того, регулярно ли вы платите банку за покупку перед процедурой или нет, этот обеспеченный кредит все равно будет помещен в общий список. Не имеет значения, имеет ли залоговый кредитор требования к вам о погашении ссуды или нет, когда заемщик инициирует механизм неисполнения обязательств, он должен объявить запросы на платеж, в противном случае он потеряет свое право на обеспечение.

Избежать обращения взыскания на заложенные дома можно, только не прибегая к процедурам неплатежеспособности, пытаясь решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться в кредитную организацию с просьбой о выдаче ссуды на время отпуска, рефинансирования или реструктуризации долга. В то же время у вышеперечисленных способов есть ряд нюансов: например, кредитные каникулы, как показала практика, доступны далеко не всем (подробнее об этом глава Bankrupt-Service рассказал на своем Youtube-канале). Рефинансирование и реструктуризация, хотя они и должны облегчить заемщику выплату кредита, на самом деле оборачиваются дополнительными трудностями, поскольку одобрение или несогласие на введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а также от сотрудников банковской организации не знает, от чего зависит усмотрение.

Какие банки дают кредиты несостоятельным

Ответ здесь довольно прост. Ссуды для этой категории часто выдают новые учреждения, которые недавно открыли новые региональные отделения. Им предстоит доминировать на рынке, вступить в ожесточенную конкурентную войну с ветеранами. И им приходится идти на серьезные уступки, чтобы завоевать своих первых клиентов. Это не только лояльность практически к любому покупателю, но и очень доступные процентные ставки. Но крупные финансовые структуры в РФ обычно предпочитают не связываться с ненадежными заемщиками.

Но если вы не имеете в виду молодой банк, вполне допустимо обратиться не к новому, а просто к маленькому. Они также терпят лишения рынка, потому что «гиганты» забирают почти всех их клиентов. И они довольны каждым новым кандидатом.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже началась, вариантов сохранения владения немного.

Первый — это введение процедуры реструктуризации долга. Реструктуризация предполагает утверждение новой программы погашения долга перед кредиторами сроком на три года и не предполагает отчуждения каких-либо материальных ценностей должника. Эта процедура может быть введена, если выполняется ряд условий:

Второй — заключение мирового соглашения. Согласиться с заявителями на погашение долга можно на любом этапе списания долга. Это решение проблемы аналогично описанному ранее механизму реструктуризации: соглашением утверждается новый план погашения долга, но срок может превышать три года, а также могут быть приняты особые условия для выплаты штрафов.

Причины отказа

Конечно, нередко основной причиной становится тема обзора. Гражданина объявили неплатежеспособным, этого достаточно. Но есть аспекты, которые смело можно назвать автоматическим банкротством. Давайте посмотрим на них:

В финансовой ситуации принципиальных изменений нет. То есть заявитель не устроился на работу, не приобрел новую собственность. На данном этапе в принципе ничем не отличается от банкротства. Так что с ним опасно иметь дело.

с момента признания недействительным прошло слишком мало времени. По негласным общим правилам лучше подождать не менее двух лет. В принципе, можно попробовать уже через 6 месяцев. Но сначала дождитесь автоматического отказа, без вариантов. Следовательно, ответ на фундаментальный вопрос о том, как долго после банкротства можно брать ипотеку, составляет не менее шести месяцев, а в идеале — не менее 2 лет.

Инициатива обращения в арбитраж исходила не от заемщика. Более досадная ситуация. И исправить это практически невозможно. Только если у гражданина сейчас очень высокий доход. Однако, если кредиторы подавили суд, это показатель финансовой безответственности обвиняемого.

Чтение IP после сбоя: когда можно снова открыть его частному лицу

Дадут ли ипотеку после банкротства?

На одобрение жилищного кредита влияет множество факторов, но главный из них — чистота вашей кредитной истории.

Если вы подали заявление о банкротстве, уже есть хотя бы один платеж банку, который у вас уже есть. С момента неуплаты кредита информация о нем незамедлительно передается в кредитный офис (BCH), и ваша история уже испорчена. Но после успешного завершения процедуры все долги будут погашены, и в истории они появятся как погашенные, а не просроченные.

Завершение процедуры неплатежеспособности подразумевает, что в течение пяти лет вы должны сообщить потенциальным кредиторам о своем новом состоянии банкротства — по закону новое государство не создает препятствий для получения новых кредитов, но на практике они не торопятся давать деньги обратно лицу, подтвердившему свою неплатежеспособность в суде, в порядке.

Данные в BKI будут обнулены через 10 лет — по истечении этого периода шансы на получение одобрения ипотеки значительно возрастут.

Получите бесплатную консультацию

Как восстановить кредитную историю

Есть несколько способов:

Возьмите небольшой экспресс-кредит. Как их модно называть — в рассрочку. Даже если на самом деле их нет. В конце концов, они предоставляются банками просто автоматически, а не самим продавцом. Лучше всего сосредоточиться на продукте средней стоимости. Идеальным вариантом будет бытовая техника в пределах 40-50 тысяч рублей.

Стоит купить в банке кредитную карту, на которую вы подадите заявку позже. В принципе, не стоит активно его использовать. Достаточно делать покупки с его помощью на пару тысяч рублей в месяц. И, конечно же, вернуть деньги в льготный период.

Увеличение доходов также является ключевым моментом. Кроме того, лучше всего сосредоточиться на чисто белой заработной плате, которую можно декларировать, а затем подтверждать в организации. Да и недвижимость, особенно недвижимость, нужно покупать, если для этого есть финансовая база.

Это не влияет напрямую на кредитную историю, но повышает уровень доверия. А после банкротства физического лица брать ипотеку станет проще.

Последний пункт — это обращение к микрофинансовым организациям. И здесь не все ясно. Действительно, с одной стороны, это возможность действительно улучшить CI, закрывая небольшую серию микрокредитов. С другой стороны, это тревожный сигнал, потому что к МФО обращаются в крайнем случае. Это означает, что такая ситуация возникала в жизни человека и его финансовая стабильность находилась под угрозой. Если вы решили обратиться в МФО для улучшения своего кредитного рейтинга, не берите более одного или как минимум двух займов. И только за небольшую сумму, до 40 тысяч рублей.

Законодательная база

Правовые отношения в этом секторе регулируются несколькими нормативными актами.

ГПК РФ — косвенно.

Федеральные законы. Имеются в виду два: 102-ФЗ и 127-ФЗ. Соответственно по ипотеке и неплатежеспособности. В первом рассказывается об основных правилах получения кредита, а во втором — о правах и обязанностях человека, пережившего процедуру неплатежеспособности.

Гражданский кодекс РФ. В принципе, он регулирует почти все отношения в контексте кредитных операций, а также устанавливает правила и требования для заключения правильных соглашений.