Через какое время можно подавать заявку на ипотеку повторно?

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита? Можно ли еще раз подать заявку на ипотеку? Как предотвратить повторный отказ и повысить шансы на положительный исход? Ответы на эти вопросы зависят от банка, в который были представлены документы, и причины отказа. В любом случае в тексте, сопровождающем отказ, будет указан конкретный срок, до которого банк не будет принимать документы. В Сбербанке и ВТБ 24 действует правило, согласно которому новый пакет документов можно подать не ранее, чем через 2 месяца.

Есть только два исключения:

В документации были технические ошибки. Необходимо внести изменения.

Внезапное существенное изменение финансового состояния заемщика. Например, резко изменился размер зарплаты или получено наследство, а размер первоначального взноса может быть увеличен.

В этом случае вы можете связаться с банком через два дня после отказа и предоставить новые документы.

Вы можете подавать заявление на получение ипотечной ссуды неограниченное количество раз. Но нет смысла предъявлять одинаковый пакет документов. Следует внести изменения, которые могут существенно изменить оценку банком рисков выдачи кредита.

Содержание

Отказ в ипотеке – не конец истории, а начало
Что делать после отказа в выдаче ипотеки?
Алгоритм оформления ипотечного кредита
Как банки проверяют заявку на ипотеку?
Сроки рассмотрения заявки, процедура принятия решения
На деле процедура пролонгации займа выглядит следующим образом
Отказ в выдаче кредита: почему?
Условия подачи повторной заявки
Если не успели выбрать квартиру
Если истек срок действия одобрения
Если отказали первый раз

Отказ в ипотеке – не конец истории, а начало

Получив отказ банка в выдаче ипотеки, сердиться не стоит. Вам следует постараться узнать у сотрудника банка максимум доступной ему информации о причине отказа (он может не иметь информации), а также самостоятельно проанализировать представленные документы на соответствие требованиям банка. После устранения возможных препятствий следует собрать новый пакет документов и отправить его повторно. Отказ в одном банке не означает, что решение в другом банке также будет отрицательным. Просто нужно разобраться в ситуации и сделать все возможное, чтобы исключить негативный сценарий.

Что делать после отказа в выдаче ипотеки?

В зависимости от того, по какой причине может быть отказ, можно рассмотреть следующие варианты для заемщика:

Предполагаемая причина отказа в выдаче ссуды	Возможные варианты для заемщика
Плохая кредитная история, наличие долгов	Закройте долги по имеющимся кредитам, возьмите справки из банков-кредиторов о полной выплате суммы долга, предоставьте эти данные в бюро кредитной истории, где хранятся данные заемщика (таких CRI может быть до трех). Также возможно сформировать положительную кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку. Для этого нужно оформить потребительский кредит и закрыть его вовремя или досрочно. Однако делать это нужно заранее, так как скорость поступления информации в BKI невысока.
Неправильно заполненные заявки, технические ошибки в документах	Составьте новые декларации, замените неверные справки.
Не доволен качеством ипотечной недвижимости	Измените гарантию (если по гарантии была куплена не гарантия, а другая недвижимость), или выберите другую недвижимость для покупки и соберите новый комплект документов.
Недостаточное финансовое обеспечение кредита	Возможны несколько вариантов: уменьшить размер запрашиваемой ссуды; найти дополнительный источник дохода; отложить оформление кредита на некоторое время, накопить более крупный первоначальный взнос; привлечь созаемщика; привлечь дополнительное обеспечение по кредиту.
Поддельные документы	В этом случае банк может принципиально отказать в рассмотрении документов заемщика.

Алгоритм оформления ипотечного кредита

Чтобы получить ипотечный кредит, человек должен действовать по следующему алгоритму:

Рассчитать общую стоимость ипотечной ссуды;
Подать в банк заявку и другую необходимую документацию;
Получите охраняемую квартиру в новостройке или на вторичном рынке жилья;
Заключить предварительный договор купли-продажи квартиры;
Соберите серию бумаг по теме ссуды и отнесите в банк;
Оценить залоговые активы и заключить договор страхования;
Подпишите кредитный договор и получите денежные средства;
Перевести деньги продавцу квартиры;
Погасите ипотеку и зарегистрируйте право собственности на жилую площадь в Росреестре.

На каждом этапе сделки нужно консультироваться с юристами, агентами по недвижимости и банковскими специалистами. Некоторые заемщики совершают ошибку, начав получение ипотечной ссуды с поиска предмета залога. Они заключают предварительный договор купли-продажи жилья и отдают продавцу задаток жилплощади. Затем они просят ипотеку, но банк отклоняет ее. Потенциальный заемщик лишается депозита и на время лишается возможности решить жилищные проблемы.

Заявку можно подать повторно после согласования с персональным менеджером. Контрагент может сослаться на последующие обстоятельства непреодолимой силы, которые не позволили вовремя собрать все документы (в контракте есть пункт, позволяющий продлить срок подачи заявки).

Как банки проверяют заявку на ипотеку?

Когда заемщик подает заявку в банк на получение ипотечной ссуды, к заявке он прилагает достаточно большой пакет документов. У каждого банка есть свой список документов.

необходимо внимательно изучить требования банка к заемщикам и к собственности, чтобы сэкономить время. Подготовьте максимально полный и достоверный пакет документов. Все формы заявки на ипотеку скачивайте только с официальных сайтов банка.

Банк оценивает все данные по многим параметрам:

соблюдение заявителем минимальных требований к заемщикам (гражданство, возраст, род занятий, прописка);

подлинность документов (паспорт, сертификаты, соответствие документов данным, указанным в анкете);

степень финансовой обеспеченности, возможность предоставления гарантий по запрашиваемому кредиту;

надежность истца (находится ли мы в суде, обвиняется ли он в судопроизводстве, причастен ли он к административному правонарушению, имеет ли он задолженность перед ФССП и т д);

проверяется наличие кредитной истории и ее качество (просрочены ли платежи, дошло ли дело до суда и т д);

надежность работодателя заявителя (работает ли компания, арестованы ли ее счета, платит ли она налоги и т д).

После получения всей информации банк оценивает свои риски. Иногда оценка рисков выполняется компьютерной программой, иногда кредитным специалистом. По результатам проверки принимается решение о выдаче кредита.

Сроки рассмотрения заявки, процедура принятия решения

Некоторые банки готовы сначала принять пакет документов для заявителя и рассмотреть вопрос о выдаче кредита этому клиенту в целом, а затем рассмотреть комплект документов на приобретаемую недвижимость. Другим сразу требуется полный пакет документов на все предметы. Большинство банков по-прежнему используют первый вариант.

Как правило, решение о личности соискателя происходит довольно быстро. Сбербанк, например, заявляет, что решение о выдаче кредита клиенту может быть принято в течение 2-5 дней (после предоставления заявителю полного пакета документов). Но на практике первичный расчет можно произвести прямо в офисе у заказчика.

На принятие решения у банка ВТБ 24 потребуется 3-4 дня. Но эти цифры не стандартные, срок рассмотрения заявки устанавливается каждым банком индивидуально.

Срок действия положительного решения (одобрения кредита) также зависит от банка, в который подана заявка. У Сбербанка 90 календарных дней, у банка ВТБ 24-120 календарных дней. В этот период заемщик подбирает недвижимость, оформляет все справки и документы.

На деле процедура пролонгации займа выглядит следующим образом

Кредит без отказа

Обращение к специалисту с запросом о возможности увеличения срока кредита в ПАО Сбербанк России. Учитываются условия кредитного договора.

Управляющий получает заявление и документы, подтверждающие факт уменьшения доходов семьи.

Ответ можно дать в течении 5-10 дней.

Ведь при наличии подтверждающих документов положительное решение можно вынести заранее. Затем к заявлению необходимо приложить копию трудовой книжки, справку из центра занятости (после увольнения), документы из поликлиники о наличии заболевания у одного из членов семьи, свидетельство о рождении ребенка и т д.

После этого у кредитора будет полное представление о доходах семьи. Желательно отдельно указать в заявлении размер возможного ежемесячного платежа, который заказчик готов платить без ущерба для семейного бюджета.

Отказ в выдаче кредита: почему?

Если вопрос решен положительно, банк сообщает клиенту, какая именно часть кредита одобрена и на каких условиях (процентная ставка, количество лет, минимальный депозит и т.д.).

В случае принятия отрицательного решения банк также информирует об этом клиента. Поскольку в каждом банке есть своя технология анализа параметров риска, и она не разглашается, сложно выяснить точную причину отказа в выдаче кредита. Сотрудник банка, получивший документы от клиента, может только догадываться, в чем может быть проблема.

Несоблюдение любого из требований к заемщику может привести к отрицательному решению. Однако наиболее частыми причинами отказа в выдаче ипотеки являются:

Неверные данные (несоответствие данных в анкете данным в паспорте и сопроводительных документах) — техническая ошибка, которую допустил заемщик и не увидел сотрудника банка, получившего документы. Самый простой и легко решаемый вариант.
Сумма дохода заемщика недостаточна для получения заявленной суммы кредита. Как правило, размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30-35% дохода заявителя (или совокупного дохода созаемщиков). Логика такова, что помимо выплат по ипотеке заявителям потребуются средства на питание, одежду, коммунальные услуги и т.д. Поэтому у банка нет возможности договориться о рассрочке 10 000 рублей в месяц с общим доходом от 12000 рублей в месяц.
Плохая кредитная история. По результатам запроса в Бюро кредитных историй банк может увидеть просрочку платежей по ранее выданным кредитам, накопленную задолженность и так далее. Банку нет смысла приобретать такого клиента, так как велик риск повторения ситуации.
Плохое качество приобретаемой недвижимости. Как правило, приобретенная квартира передается в залог банку в качестве залога по кредиту в случае, если заемщик не сможет выполнить свои платежные обязательства. В этом случае банк продаст квартиру на аукционе, чаще всего по цене ниже рыночной. Следовательно, квартира должна быть достаточно ликвидной, чтобы после продажи банк мог погасить задолженность по ипотеке. Для этого сниженная на 10-15% рыночная стоимость квартиры должна быть достаточной для покрытия запрашиваемой суммы кредита.

Кроме того, банк может не согласиться профинансировать покупку квартиры в слишком старом и ветхом доме плохой постройки или в доме с деревянным полом. В каждом банке есть свои требования к приобретаемой недвижимости, с которыми следует ознакомиться, прежде чем собирать документы и подавать заявку на получение кредита.

Частая смена места работы заемщика; невозможность связаться с работодателем и подтвердить информацию, указанную в анкете; предоставление фальшивых документов также может служить основанием для отказа.

Условия подачи повторной заявки

Новое заявление на ипотеку в Сбербанке подается через 60 дней. Перед заполнением заявки изучите ипотечные продукты Сбербанка, обратите особое внимание на всю необходимую сумму к возврату и соотнесите ее со своими доходами.

Существует негласное правило, что сумма ежемесячных выплат по ипотеке или кредиту не должна превышать 40% дохода заемщика. Если вы выйдете за рамки этих параметров, это привлечет дополнительных созаемщиков.

Список документов будет таким же, срок рассмотрения ипотеки не отличается от срока подачи первой заявки. Перед повторным заполнением анкеты необходимо обновить документы, например справку о доходах, так как она должна быть выдана не более 3 месяцев назад. Желательно, чтобы клиент взаимодействовал с менеджером банка и уточнял перечень документов.

Попытки ввести в заблуждение сотрудников банка не увенчаются успехом, дайте им только правдивую информацию, иначе нет смысла заполнять анкету заново.

Если не успели выбрать квартиру

Для получения ипотеки потребуется не только собрать документы и получить одобрение кредитной организации, но и найти подходящую квартиру. Если вовремя не выбрать квартиру, срок рассмотрения заявки может истечь и потребуется новая кредитная заявка от Сбербанка. Если заказчик не смог выбрать квартиру, следующий вопрос имеет некоторые особенности:

В такой ситуации руководители банка справедливо рассматривают новое обращение, одобрение происходит быстро;

Если срок документов истек, их придется забирать заново. Справка о доходах действительна 30 дней.

Когда заявитель нашел квартиру в новом доме и в хорошем районе и все личные документы в порядке, осмотр проходит без тревожного ожидания.

Если истек срок действия одобрения

Бывает, что обстоятельства в жизни заемщика меняются, он не укладывается в срок и не пользуется правом на заключение договора. Кроме того, новую заявку на кредит в Сбербанке можно подать повторно до общепринятых сроков. Банки охотнее принимают заявки, если:

У покупателя есть дополнительный источник дохода;

Заемщик привлек созаемщика, обладающего высокой кредитоспособностью;

Заработная плата выросла;

Есть средства для внесения первого взноса на большую сумму;

Было решено использовать материнский капитал.

Подача повторной заявки разрешена неограниченное количество раз.

Если отказали первый раз

В редких случаях отказ банка в выдаче ипотеки будет окончательным. Повторное оформление ипотеки в Сбербанке требует тщательной подготовки. В случае отказа банка из-за того, что заявка была заполнена некорректно, менеджер предложит переписать анкету и подать повторно. Исключение составляют те случаи, когда заявитель умышленно указал неверные сведения о себе, пытался обмануть кредитора. В этом случае он будет в стоп-листе.

Если заемщик не соответствует требованиям банка, не следует повторно подавать заявку на ипотеку в Сбербанке до тех пор, пока ситуация не изменится.

Это касается невысоких доходов, отсутствия работы. Наличие действительных низкооплачиваемых кредитов требует погашения. Если калькулятор показывает, что ежемесячного дохода недостаточно для выплаты выплат, есть несколько вариантов:

Запросите меньшую сумму;

Получите другую квартиру;

Увеличить срок кредита;

Найдите созаемщика с хорошей зарплатой.

Заемщики с плохой кредитной историей могут улучшить это, взяв ссуду в любом банке и вовремя выполнив платежи. Метод долгий, но окупится. Клиент, исправивший ситуацию, имеет все шансы получить одобрение ипотечной ссуды.