Что будет, если не платить ипотеку: последствия для заемщика, реструктуризация кредита

Отвечает директор юридической Ольга Буслаева (Краснодар):

К сожалению, в данном случае закон не защищает заемщика и его несовершеннолетних детей от продажи квартиры, купленной за кредитные средства, даже если квартира была приобретена за счет собственных средств материнства. Единственным выходом из положения мог стать ипотечный отпуск. Скорее всего, банк встретит своего клиента в сложной жизненной ситуации.

Для этого заемщику необходимо обратиться в банк, где ему предоставят полный список документов для оформления праздников. Мы предполагаем, что банк также может отказать, сославшись на факт решения суда. В этом случае женщина может обратиться в суд, принявший решение о взыскании денежных средств, с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта. Суд вполне может удовлетворить этот вопрос, если будут представлены доказательства того, что заемщик потерял работу.

Что будет, если не платить ипотеку

Источник: сайт города Поселок

The Village узнал от банкира и юриста, что может случиться с теми, кто не может позволить себе выплату по ипотеке.

Сергей Шамин, заместитель председателя правления Расчетно-сберегательного банка

Если заемщик перестанет обслуживать свою ипотечную ссуду, банк-кредитор в соответствии с кредитным договором будет вынужден взыскать штрафы и пени. И затем, по прошествии оговоренного срока, кредитор обращается к судье с просьбой о взыскании предмета залога (квартира, комната и т.д.). Это происходит независимо от того, есть у заемщика другой дом или нет.

Но банки применяют эти процедуры только в крайнем случае, когда все остальные варианты уже испробованы, так как после продажи гарантии банк, как правило, не покрывает ее расходы. Поэтому, если заемщик понимает, что он не сможет выплатить следующий ежемесячный платеж по ипотеке, ему следует немедленно связаться с банком, чтобы обсудить варианты реструктуризации кредита. Это может быть уменьшение платежа при продлении срока кредита или крайние сроки выплаты, когда заемщик платит только проценты по кредиту и выплачивает основную сумму после восстановления его платежеспособности.

Антон Камалтынов, партнер ЮФ «Тонкий и партнеры»

Если клиент внезапно лишается возможности погасить ипотечный кредит, банк имеет право подать иск о расторжении договора. Затем долг погашается от стоимости проданного имущества. В то же время большинство должников находят решение проблемы с банком в процессе, поэтому на практике мало кто сталкивался с принудительной продажей квартиры — в каждом регионе есть до десяти случаев, когда банки просили суд по обращению взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самая крупная покупка, а возможность ипотечного кредита — чуть ли не единственный вариант. Поэтому заемщики с финансовыми проблемами пытаются найти выход до последнего. Банки также не заинтересованы в судебных разбирательствах и обращаются в суд только тогда, когда другие возможности исчерпаны.

Банки реагируют на неплатежи в первый месяц. Сначала пытаются связаться с должником, выяснить причину. Как правило, банк не может требовать взыскания прикрепленного актива в суде, если сумма невыполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости ипотеки, а период просрочки составляет менее трех месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая отсрочка, второй месяц — пытаются урегулировать дело во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск, четвертый месяц — банк подает в суд. В ожидании суда проходят следующие два месяца. Между тем, должник не расплачивался полгода. И здесь размер невыполненного обязательства уже превышает 5-процентный порог. Таким образом, на практике можно лишить квартиру права выкупа за шесть-семь месяцев, но нужно четко понимать, что большие проблемы являются результатом маленьких и фактически начинаются с первого невыполнения обязательств.

Во избежание споров заемщик должен немедленно, как только он осознает, что испытывает финансовые затруднения, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказа об увольнении, выписка из истории болезни, а если возникли финансовые трудности в связи со смертью члена семьи, необходимо предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространенный вариант — когда банк увеличивает срок кредита, тем самым уменьшая сумму ежемесячного платежа. Кроме того, банк имеет право предоставить клиенту льготный период, когда заемщик выплачивает только проценты. Если в реструктуризации будет отказано, заемщик может авансировать банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредита. Но следует иметь в виду, что в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса суд разрешает изменение договора в связи со значительным изменением обстоятельств в исключительных случаях — не следует пренебрегать помощью адвоката.

Если договориться не удалось, заложенное имущество продается на публичных торгах по решению суда. Если нет возможности продать через месяц, цена снижается на 15%. Нереализованное жилье предлагается взыскателю в счет погашения долга на 25% меньше первоначальной стоимости. Кроме того, судебные и другие расходы на взыскание долга, конфискацию, просроченные проценты, просроченную задолженность оплачиваются из стоимости имущества.

Наличие детей, прописанных в квартире, не является препятствием для продажи заложенного имущества. Отмена осуществляется Федеральной иммиграционной службой без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, потерявшие квартиры из-за просроченной ипотечной ссуды, временно размещаются в домах движимого фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет.

Банки часто обращаются к коллекторским организациям для решения проблемы взыскания долгов. Заемщик должен помнить, что по закону коллекторы не имеют права предпринимать действия, направленные на взыскание долга, тем более что они не имеют права оказывать психологическое давление на человека. Банк в соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса имеет право уступать кредиты по договору займа только с согласия заемщика. Если заемщик не дал банку такого согласия, он может смело игнорировать все требования коллекторов. Вы можете просто повесить трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, вы можете сообщить, что разговор записывается (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать, что у вас есть не дал на это согласия. Нет необходимости извиняться перед коллекционером, сообщать ему личные данные, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, должник может обратиться в полицию или суд с требованием о компенсации морального вреда.

Ближайшие бесплатные вебинары

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

К сожалению, в этой ситуации работают требования законодательства, согласно которому в случае неуплаты кредита недвижимость должна быть продана на аукционе. Распределить акции невозможно, потому что это возможно только после погашения кредита.

также необходимо решить проблему с Пенсионным фондом, так как вы не выполнили обязательства по оснащению детей, но при этом оформили выданные под материнский капитал средства — при продаже на аукционе эту сумму нужно вернуть.

Ипотечные каникулы: как получить, кому и на основании каких документов?

Вам нужен нотариус для передачи долей детям?

Последствия неуплаты

Начав испытывать финансовые затруднения, человек, имеющий задолженность перед банком, опасается последствий несвоевременной оплаты или невыплаты в сложный период.

И действительно, человеку есть чего опасаться, поскольку учреждения используют все методы для стимулирования поступления платежей от заемщика:

1. Санкции, начисление процентов и неустойки. По сути, все кредитные договоры содержат пункты, регулирующие применимые меры ответственности заемщика перед учреждением за просрочку платежа.
2. Выселение из заложенного имущества. Многие думают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети и это единственное жилье, то банк не имеет права выселить должника и его семью. Однако эта точка зрения обманчива. Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке» и статьей 446 ГПК РФ установлена ​​прерогатива кредитной организации по продаже поручительства в случае ненадлежащего исполнения должником условий договора.
3. Изъятие другого имущества. Это происходит, если при продаже обеспечения не хватило средств для погашения кредита. Этот сценарий не нов, поскольку рост процентов и урегулирование убытков часто могут перевесить сам долг.

ВНИМАНИЕ!!! Как видно из вышеизложенного, последствия невыплаты ежемесячных платежей для неплатежеспособной стороны на самом деле далеко не радужные. Банковскую организацию ничем не остановит, и агенты не намерены терять вложенные средства. Поэтому лучше не доводить ситуацию до активных действий со стороны кредитора.

Отвечает частнопрактикующий юрист Виктория Суворова (Пятигорск):

Во-первых, я вам очень сочувствую. Во-вторых, до выплаты ипотеки квартира находится в залоге у банка. И теперь вы не сможете назначать действия детям.

Отвечая на ваш вопрос, скажу, что да, банк выставит квартиру на аукцион, забрав всю сумму себе. А если что-то останется, он вернет вам деньги.

Все зачисленные (зарегистрированные) в квартиру, включая детей, будут выселены из квартиры и удалены из регистрационного реестра (т.е регистрация будет удалена).

можно ли оформить детские доли в ипотечной квартире?

Когда снимать квоты на детей, покупать квартиру в ипотеку с материнским капиталом?

Причины просрочки платежей по ипотеке и изменения условий кредитования

Многие задаются вопросом, что делать, если платить по ипотеке нечем?

Важным моментом в такой ситуации является соблюдение причин, по которым заказчик оказался неплатежеспособным, например:

Таким образом, вышеперечисленные причины являются исчерпывающими обстоятельствами, на которые кредитная организация обращает внимание при решении проблемы изменения частоты платежей или их объема.

Особенности процедуры банкротства при ипотечном кредите

Если нет других вариантов, должник должен обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Если заемщик отложил решение проблемы, ему придется выступить в роли ответчика, поскольку банковские организации также могут подать в суд, если не видят других вариантов.

Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, судебные приставы не могут ограбить единственное жилое помещение должника. На просторах всемирной паутины этому правилу следуют те, кто рекомендуют немедленно подать заявление о банкротстве.

Следует отметить, что ипотечный дом не входит в эту категорию, так как находится в собственности банка, поэтому судебные приставы могут лишить его права выкупа в целом.

Также не спасет квартира тот факт, что здесь прописаны пенсионеры, несовершеннолетние или инвалиды. Единственная рекомендация в этом случае — обратиться в компетентные органы опеки и попечительства, которые могут наложить вето на наложение ареста на квартиру, а судебные приставы не имеют права нарушать их распоряжение.

Когда квартира или дом изымаются должником, а затем продаются на аукционе, вычитается только сумма долга. В этом случае возвращается разница, но при этом необходимо учитывать, что продажа осуществляется не по рыночной стоимости, а по оценочной стоимости, которая существенно ниже.

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотеке (ссуде) в сложной финансовой ситуации и увеличения разрешения на капитал акционерного общества« ДОМ.РФ »предусматривает ряд мер в поддержка отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в тяжелом финансовом положении.

Может ли банк обеспечить ипотечное страхование?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Они могут попросить о помощи:

Эти заемщики должны соответствовать дополнительным условиям:

Если ваша ситуация соответствует вышеуказанным требованиям, вы можете подать заявку в «ДОМ.РФ».

Появление долга

Некоторые ищут в Интернете, как легально не платить ипотеку, но следует понимать, что в этом запросе обычно предлагаются статьи, написанные любителями, а не профессионалами, поэтому советы, содержащиеся в таких материалах, бесполезны, а часто даже вредны. Самостоятельно предпринимать какие-либо действия не стоит, чтобы не усугубить ситуацию. Лучше всего проконсультироваться с профессиональным юристом, узнав его авторитетное мнение.

Долг не на пустом месте, поэтому этот момент нужно держать под контролем. Первая просрочка платежа — это уже проблема, поэтому нужно принимать какие-то меры. Также нередки случаи, когда ипотечный кредит выплачивается автоматически. В такой ситуации необходимо убедиться, что деньги поступают в банк, так как электронная система может работать некорректно и это приведет к накоплению штрафов, пеней и, как следствие, ненужным проблемам.