Автомобиль попал в аварию, и вы получили травмы? Сразу возникает вопрос: какой платеж требует полис автострахования. В соответствии с ФЗ-40 «Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года размер компенсации зависит от стоимости восстановления транспортного средства до предаварийного состояния.
В эти расходы входит ремонт, покупка запасных частей и материалов для замены поврежденных. В этом случае стоимость «поврежденных» агрегатов оценивается с учетом их износа.
Что это такое?
Износ деталей автомобиля — естественный процесс, происходящий в процессе эксплуатации автомобиля.
Важно! Размер амортизации влияет на размер компенсации за ущерб от несчастного случая, если это страховой случай.
На нормальный износ автомобиля и его частей влияет множество факторов. Это включает:
Этот параметр учитывается только тогда, когда необходимо заменить конкретную сборку или деталь. Если поврежденные предметы можно отремонтировать, износ не учитывается. Чаще всего размер естественной амортизации составляет 8-15% от первоначальной стоимости автомобиля.
Расчет
Прежде всего, вам необходимо понять, как работает автострахование или обязательное страхование автогражданской ответственности. Эта страховка направлена на возмещение ущерба пострадавшей в ДТП. Выплаты производятся за счет полиса виновника ДТП. Поэтому ОСАГО обязательно для всех владельцев транспортных средств.
Страховая компания возмещает затраты на восстановление только тех узлов и агрегатов, которые были повреждены при столкновении. Следует помнить, что поврежденная машина была не на 100% новой. Поэтому страховые выплаты рассчитываются не исходя из стоимости новых запчастей, а с учетом их амортизации.
Кто выполняет?
Только независимый эксперт, с которым страховщики заключили договор, может рассчитать износ автомобиля по страхованию автогражданской ответственности. По этой причине многие автовладельцы жалуются на небольшую компенсацию, которая не покрывает все затраты на ремонт.
Чтобы избежать такой ситуации, автовладельцам рекомендуется ознакомиться с методикой самостоятельного расчета амортизации.
Методика и формула
Для расчета амортизации по обязательному страхованию автогражданской ответственности страховые компании используют единую методику, утвержденную Регламентом Центрального банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года, основными факторами которой являются:
При определении размера компенсации основным показателем является год выпуска автомобиля. Всего за год размер вероятного страхового возмещения может снизиться на 8-10%.
На размер оплаты за шины влияют следующие характеристики:
Если ваши новые шины были повреждены в результате аварии, если у вас есть документы, подтверждающие дату покупки, вы можете получить компенсацию без амортизации по страховке.
В соответствии с существующей методикой износ рассчитывается по формуле:
Iki = 100 * (1-e- (∆TTki-∆LLki)), где
Значения коэффициентов ∆L и ∆T для различных видов транспорта указаны в Приложении No. 5 к Единой методике начисления амортизации ОСАГО.
Расчет для реального автомобиля
Рассмотрим наглядный пример того, как рассчитывается амортизация ОСАГО:
- марка автомобиля — CHERY T11 TIGGO;
- дата выпуска — 2009 г;
- пробег — 85251 км;
- дата аварии — 18 июля 2015 г
Для данной модели транспортного средства указанные выше коэффициенты будут иметь следующие значения:
Подставляем их в исходную формулу и получаем Iki = 44,52%. Это означает, что при расчете страховой суммы будет учтена амортизация 44,52%
Какой максимальный процент амортизации по автогражданке?
Раньше максимальная норма амортизации по автострахованию составляла 80%, что является довольно значительной суммой. Например, если стоимость автомобиля составляет 500 тысяч рублей, то автовладелец не может получить более 100 тысяч рублей. Это не выгодно ни с экономической, ни с логической точки зрения.
Поэтому в октябре 2014 года в соответствующее законодательство были внесены изменения. После того, как изменения вступили в силу, максимальная норма амортизации составила 50%.
Важно! Эта сумма амортизации устанавливается законом, и любое отклонение может повлечь за собой серьезную административную ответственность.
При этом страховщики практически всегда полностью оплачивают компоненты, которые существенно влияют на безопасность движения и жизнь людей, вне зависимости от износа и других факторов.
Детали и узлы, для которых нет учета амортизации
При расчете страховой премии учитывается амортизация всех узлов и частей транспорта, кроме тех, которые напрямую влияют на безопасное использование автомобиля. Перечень деталей, по которым не учитывается износ автострахования, приведен в Приложении 7 постановления ЦБ РФ. Это включает:
- детские кресла, подушки и ремни безопасности;
- пневматический и гидравлический тормоз;
- антиблокировочные элементы;
- тормозные колодки, диски, барабаны;
- индикаторы повреждения тормозов;
- тормозные колодки и педальные пружины;
- датчики;
- направляющие элементы;
- отдельные узлы сцепления.
Выплата с учетом затрат на ремонт или покупку запчастей
Размер оплаты по ОСАГО зависит от стоимости ремонта, закупки материалов и запчастей. Стоимость необходимых запчастей рассчитывается с учетом амортизации по формуле:
РЗ = (k1 * СД1 * (1-И1 / 100) +… + (kn * СДn * (1-Ин / 100), где
Количество компонентов, которые необходимо заменить, определяется независимыми экспертами, а их стоимость регулируется соответствующими справочниками.
При определении стоимости запчасти необходимо учитывать регион регистрации автомобиля.
Формула показывает, что страховая выплата уменьшается за счет амортизации.
Например, в аварии был поврежден бампер. Стоимость нового бампера — 6500 рублей, установка нового бампера обойдется в 2000 рублей. Износ автомобилей составляет 25%.
С учетом амортизации стоимость нового бампера составляет: 6500 — 6500/100 * 25 = 4875 руб.
Размер страховой выплаты: 4 875 + 2 000 = 6 875 руб.
Компенсация получена в размере менее 1 625 руб.
На первый взгляд сумма небольшая, но если в ДТП было повреждено больше элементов, а автомобиль более изношен, невыплаченная сумма может серьезно повлиять на финансовое состояние автовладельца.
Что делать, если СК обманывает при оценке
Поскольку расчет амортизации осуществляется сотрудниками страховой компании, которые заинтересованы в более высокой прибыли, ее размер может быть серьезно завышен. Но не все автовладельцы знают, что делать в такой ситуации и что нужно сделать, чтобы получить все соответствующие платежи в полном объеме. Если СК вводит в заблуждение в оценке, владелец транспортного средства должен действовать по следующей схеме:
- проверка независимым экспертом вне страховой компании;
- подать жалобу в суд (на этом этапе рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному автомобильному юристу, который поможет правильно оформить пакет необходимых документов);
- ждать решения суда.
При незначительном снижении страховой премии суд может принять решение в пользу СК.
На страницах нашего сайта вы найдете много других полезных материалов по теме CTP. Из них вы узнаете, на какой срок можно оформить страховку и как рассчитать размер страховой премии, что такое электронный полис и как его купить через Интернет, как проверить подлинность документа и что делать, если оказывается, что это подделка, а также принятие мер в случае повреждения или утери полиса.
Если это произойдет, вы можете обратиться в вышестоящие инстанции. По мнению экспертов, современная методика расчета компенсации по обязательному страхованию автогражданской ответственности еще не совершенна и требует доработки. Поэтому автовладельцам стоит самостоятельно изучить схему расчета выплат и амортизации ОСАГО. Это поможет избежать конфликтных ситуаций с Великобританией в будущем.
