Что такое «плавающая» и «фиксированная» процентная ставка по ипотечному кредиту?

Фиксированные ипотечные ставки

Фиксированные ставки по ипотеке являются наиболее распространенными и имеют постоянное значение на протяжении всего срока действия кредитного соглашения.

В настоящее время фиксированные ставки по ипотеке составляют от 7 до 12 процентов по кредитам в иностранной валюте и от 9 до 16 процентов по кредитам в рублях. Стоит отметить снижение ставок по ипотеке. Тогда премьер-министр РФ Владимир Путин, выступая в сентябре 2011 года на межрегиональной конференции партии «Единая Россия» в Череповце, предложил предоставить молодым учителям льготные ипотечные кредиты под 8,5% годовых с первоначальным взносом не более 20 ил. % от стоимости жилья и эта инициатива начинает реализовываться на уровне региональных ипотечных программ. Социальная ипотека для молодых учителей в регионах реализуется в рамках нового национального проекта «Ипотека для молодых учителей».

Что значит переменная ставка по ипотеке?

Выделяют 3 основных типа ставок по ипотеке:

  • фиксированный;
  • переменная;
  • смешанный.
  • Суть использования переменной ставки заключается в следующем: проценты по кредиту условно состоят из 2 частей: постоянной и переменной.

    Постоянная часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита и рассчитывается с учетом факторов, описанных выше (срок кредита, первоначальный взнос и т.д.).

    Переменная часть ипотечной ставки зависит от состояния рынка недвижимости и связана с такими показателями, как:

  • MosPrime Rate (если кредит в рублях);
  • Libor (если ипотека в долларах);
  • индекс Euribor (в евро).
  • С учетом вышеперечисленных показателей переменная часть пересчитывается периодически (раз в год или ежеквартально.

    Плавающие ипотечные ставки

    Переменные ставки по ипотеке привязаны к определенному индексу межбанковского рынка:

  • кредит в иностранной валюте — на Лондонской межбанковской фондовой бирже (Лондонская межбанковская ставка предложения, сокращенно LIBOR). Индикатор LIBOR основан на процентных ставках некоторых ведущих банков мира. Процентные ставки по ипотеке показаны как 6% + LIBOR, 7% + LIBOR и т.д., и заемщик ежегодно обнаруживает в своем банке новые проценты по ипотеке, которые он должен выплатить в течение года;
  • ипотека в рублях — на московский рынок межбанковских кредитов (Moscow Prime Offered Rate, сокращенно MosPrime). Индикатор MosPrime основан на депозитах в рублях на рынке Москвы и обозначается, например, MosPrime3M + 5%, MosPrime6M + 5%, при этом ставки пересматриваются соответственно каждые 3 или 6 месяцев.
  • Существуют и другие типы переменных ставок по ипотеке, связанные с:

  • MIBOR (московский аналог LIBOR), рассчитываемый на основе операций крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США;
  • ставка рефинансирования ЦБ РФ;
  • TIBOR (Токийская межбанковская биржа), FIBOR (Франкфуртская межбанковская биржа), PIBOR (Парижская межбанковская биржа) и ряд других, но получили небольшое распространение.
  • Переменные ипотечные ставки, как правило, кажутся более привлекательными, чем фиксированные процентные ставки, предлагаемые банками по ипотеке, поскольку они обычно немного ниже фиксированных ставок в начале выплат. Однако LIBOR, MosPrime и другие рыночные индексы подвержены колебаниям, и очень сложно предсказать их значение в случае долгосрочной ипотечной ссуды. Таким образом, хотя ставка LIBOR является наиболее распространенным показателем в мире, она хороша для краткосрочных кредитов.

    Комбинированные процентные ставки по ипотеке представляют собой комбинацию фиксированных и переменных процентных ставок. Данный вид ставки предполагает установление процентной ставки в начале ипотечной ссуды с последующей ее заменой на плавающую процентную ставку до окончания ипотечной ссуды. Ипотечное кредитование при таком подходе имеет те же недостатки, что и при переменных процентных ставках, поскольку сложнее построить прогноз в конце срока кредита.

    Делая выбор в пользу низкой процентной ставки по ипотеке при анализе ипотечной программы, необходимо рассчитать фактический накопленный процент по ипотеке. Для этого в расчетах необходимо учитывать дополнительные расходы, которые сопровождают оформление ипотеки и дальнейшее обслуживание ипотечной ссуды. Часто существуют ипотечные программы, которые имеют низкие ставки по ипотечным кредитам, но на самом деле предлагают процентные ставки по ипотеке, далеко не самые низкие из эффективных, выплачиваемых заемщиком.

    Фиксированная или переменная ставка по ипотеке: что выгоднее?

    Фиксированная ставка — это система начисления процентов, в которой выплаты по кредиту рассчитываются на основе одного и того же показателя за весь период.

    Процентная ставка не меняется в течение всего срока кредита. По такому кредиту заемщик точно знает, сколько сэкономить из своей зарплаты.

    Фиксированная ставка может меняться по стоимости только в соответствии с условиями контракта или по соглашению сторон. Для изменения фиксированной процентной ставки необходимо подписать дополнительный документ, изменяющий условия кредитного договора.

    Какая ставка выгоднее? По мнению финансовых экспертов, прибыль по ипотечной ссуде зависит не столько от типа ставки, сколько от ее размера. При этом фиксированная ставка дает четкое представление о сумме ежемесячного платежа на весь срок кредита.

    При плавающей ставке практически невозможно спрогнозировать динамику индекса, что затрудняет оценку кредитоспособности клиента для банка и не позволяет заемщикам точно планировать свой бюджет.

    Следовательно, в условиях нестабильной рыночной экономики выгоднее оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой, поскольку она не подвержена негативному влиянию внешних факторов.

    В этом случае такой выбор обеспечит более безопасное местоположение и позволит заемщику планировать доходы и расходы на длительный срок.

    Часто банк предлагает фиксированную ставку на первые годы финансирования, затем ставку трансформируют в переменную. Если заемщик уверен в возможности досрочного погашения кредита, такой смешанный вариант будет наиболее оптимальным, так как фиксированная ставка здесь будет ниже рыночной.

    Выбирая переменную ставку, помните, что процентная ставка не может превышать установленный банком лимит. Если заемщик уверен, что выплатит кредит даже по максимальной ставке, то можно рискнуть и получить ипотеку на таких условиях.

    В этих ипотечных программах есть механизм защиты клиента от резкого роста финансовых показателей. Например, ставка не может быть меньше 6% и не больше 20% годовых.

    Поэтому невозможно однозначно ответить, какой тип ставки лучше выбрать: переменную или переменную; каждый заемщик должен решить сам. Перед выбором необходимо взвесить все «за» и «против» каждого из вариантов и только потом принимать решение.

    лучше всего выбирать плавающую ставку в стабильной экономике с перспективой роста. Но даже это не гарантирует, что через несколько лет ситуация не изменится и процентная ставка по ипотеке не повысится.

    Ипотека с регулируемой процентной ставкой более приемлема для тех заемщиков, которые берут ссуду на короткий срок и намереваются выплатить долг раньше, чем ожидалось, например, продав некоторые объекты недвижимости. Клиент понимает, что берет краткосрочную ипотеку и вероятность изменения переменной части ставки не так велика.

    В основном переменная процентная ставка используется людьми, которые финансово грамотны и готовы пойти на некоторый финансовый риск; они будут отслеживать и прогнозировать изменения ставок и даже смогут получить выгоду от такого кредитного продукта.

    В условиях российской экономики выгоднее брать ипотеку в национальной валюте сроком на 10 лет с фиксированной ставкой и с первоначальным взносом от 30% и более%.

    Факторы, влияющие на величину процентной ставки по ипотечному кредиту

  • Тип приобретаемого жилья: квартира;
  • дом.
  • Рынок недвижимости, на котором приобретается жилье: первичный;
  • вторичный.
  • Форма подтверждения дохода: Свидетельство 2-НДФЛ;
  • остаток на счету;
  • устное подтверждение;
  • без подтверждения дохода.
  • Срок ипотеки: на более длительный срок — более высокая ставка;
  • Первоначальный взнос по ипотеке: чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка.
  • В целом снижение ставок по ипотеке приводит к неоднозначным выводам. С одной стороны, это стимулирует развитие ипотечной ссуды, с другой — увеличивает платежеспособный спрос, поскольку жилье становится более доступным, что в условиях ограниченности рынка жилья приводит к его удорожанию.

    Когда выгодна фиксированная и переменная ставка

    Вариант с плавающей ставкой считается довольно рискованным выбором, поскольку заемщик может как увеличить, так и уменьшить стоимость использования кредитных средств. Фиксированная ставка постоянна, ее величина не зависит от изменения показателей и экономической ситуации. За уверенность в неизменности стоимости учитывается более высокий процент и невозможность получить выгоду без пересмотра контракта.

    Следующие моменты считаются преимуществами фиксированной ставки:

    1. Согласование стоимости до подписания кредитного договора и ее независимость от рыночных условий;
    2. Невозможность внесения изменений без согласия сторон;
    3. Отсутствие риска внезапного увеличения суммы ежемесячных платежей;
    4. Стабильность финансовой нагрузки на семейный бюджет;
    5. Легкость планирования затрат и минимальный риск просчетов.

    Эксперты кредитного рынка говорят, что в настоящее время более 90% ипотечных кредитов выдаются с фиксированной ставкой. Клиенты предпочитают стабильность, во многом из-за высоких экономических рисков.

    В последние годы наблюдается тенденция роста контрактов с методами определения переменной и комбинированной процентной ставки. Данная тенденция во многом связана с повышением финансовой грамотности граждан России и последними изменениями на кредитном рынке. После снижения учетной ставки значительное количество российских банков объявили о снижении процентных ставок почти по всем предложениям по ипотеке.

    Итоги сравнения

    Сравнивая все три типа процентных ставок, каждый клиент может сделать вывод, какой вариант лучше всего использовать, исходя из его финансового положения и других индивидуальных факторов. Поэтому стоит подвести общий итог:

  • Фиксированный вариант подразумевает единый процент на весь срок погашения кредитных обязательств. Плавающая ставка может варьироваться в зависимости от состояния финансового рынка. В случае серьезных проблем с экономикой второй вариант создаст серьезные проблемы для клиентов банка, поскольку процентные ставки могут вырасти до непомерных ставок.
  • Ссуда ​​с плавающей ставкой намного выгоднее, чем ссуда с фиксированной ставкой, однако она сопряжена с некоторыми рисками, которые увеличиваются с увеличением срока действия контракта. На сегодняшний день нет специалистов, прогнозы которых имели бы высокую проходимость. Таким образом, получение ипотеки с регулируемой процентной ставкой — это тип ставки, которую вы можете выиграть или проиграть.
  • Фиксированная ставка намного выше, чем плавающая (на момент подписания контракта), однако риска нет, клиент чувствует гарантию стабильности и знает условия погашения кредита на все годы вперед.
  • Людям, которым нужен срочный кредит и которые уверены, что смогут вернуть его в первые несколько лет после регистрации, рекомендуется обратить внимание на комбинированный вариант. Первые несколько лет он работает как фиксированный, но сам процент ниже.
  • После тщательного изучения предоставленной информации не должно возникнуть существенных вопросов относительно того, как рассчитать процент превышения ставки по ипотеке и другим кредитам. Осталось только посоветовать внимательно ознакомиться с кредитным договором.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: