Электронная закладная по ипотеке что это такое: разъяснения, комментарии

Законодательство об электронной закладной

С начала июля этого года внесен ряд изменений в Закон об ипотеке (ФЗ-102:

В результате этих изменений в законодательстве процедура регистрации обязательства будет намного быстрее, и заемщику не придется проходить ряд дополнительных шагов.

Электронная ипотечная закладная: для чего она нужна и чем лучше бумажного аналога?

Электронные ипотечные облигации поступили в обращение 1 июля 2018 года. Это лишь первый шаг к переводу всего процесса выдачи ипотечных кредитов в электронный формат для экономии времени.

Сотрудники агентства жилищного ипотечного кредитования за короткий период использования электронного ипотечного кредита оценили нововведение и пришли к выводу, что электроника фактически снижает стоимость выдачи ипотечных кредитов и сопутствующих кредитов. Но может ли электронная ипотека облегчить жизнь потенциальным клиентам?

Электронная ипотечная закладная. Что это такое и зачем она нужна?

По сути, это та же ипотечная ссуда, только в электронном виде. Этот документ подписывает лицо, оформляющее ипотечную ссуду, после чего он регистрируется в Росреестре. В документе указаны условия кредита и параметры приобретаемой квартиры. Кредит хранится в банке.

Банк может использовать его в качестве залога для привлечения средств на финансовом рынке. Документ будет возвращен заемщику только после последнего платежа. Обременение приобретаемой жилой площади будет снято на основании погашенной ипотеки.

В чем преимущества электронной закладной перед бумажной версией?

Во-первых, это экономит много времени при подаче заявления на ипотеку. Во-вторых, в электронных документах сложнее допустить ошибки и опечатки, что в свою очередь может привести к неприятным последствиям для заказчика.

У каждого ипотечного оператора свой расчет времени:

А теперь посчитайте, сколько времени на это потребуется? Преимущества электронной ипотеки очевидны.

Безопасно ли это нововведение?

Конечно, есть риск потерять информацию о клиенте. Но кредиторы уже нашли эффективные способы предотвращения подобных ситуаций. Один из таких методов — электронная подпись, которую нельзя подделать.

Где взять электронную подпись?

Решение этой проблемы можно найти в аккредитованном удостоверяющем центре. Их список доступен на сайте Ассоциации РОСЭУ и отраслевого регулятора Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.

Следует отметить, что новое законодательство никого не обязывает использовать электронную ипотеку: ни заемщика, ни банк. При оформлении ипотечной сделки банк самостоятельно выбирает удобную для него форму ипотеки.

Как электронный документооборот отразится на рынке строящегося жилья?

Ипотечные облигации не распространяются на первичные объекты, но инновации могут косвенно повлиять на все сегменты рынка. По мнению экспертов, электронная ипотечная облигация позволит удешевить ипотечное кредитование и, как следствие, увеличит количество желающих приобрести квартиру на заемные средства.

Положительные изменения после нововведений: банкам больше не нужно гарантировать свое эффективное региональное присутствие при выдаче ипотечных кредитов. Оформление электронной ипотеки позволит, например, купить квартиру в Санкт-Петербурге у Хабаровска и наоборот.

Агентство по ипотечному кредитованию недвижимости произвело расчеты, и выяснилось, что 85% заемщиков готовы использовать электронный формат услуги. По мнению экспертов, очень скоро можно будет получить ипотеку, не выходя из дома и без долгого сбора документов.

Сущность электронной закладной по ипотеке

Электронная ипотека — это ценный документ, заполненный в электронном виде. Как и его бумажная версия, он устанавливает право его владельца:

1. исполнение долговых обязательств по ипотечной ссуде;
2. залог имущества, приобретенного за счет заемных средств.

Этот документ формируется путем заполнения стандартной формы на сайте Госуслуг или в Росреестре. Таким образом, заемщик, предоставляющий недвижимость в качестве залога, может подписать ипотеку электронной цифровой подписью, а затем отправить ее в регистрирующий орган. Здесь он должен быть заверен в госреестре. Впоследствии документ будет передан хранителю, и информация о нем будет включена в информацию о сделке по ипотеке.

Разъяснение и комментарии

Действующее законодательство оставляет возможность выбора варианта оформления ипотеки. Это означает, что сторона сделки может использовать любую из возможных форм. Граждане также имеют право получить электронную карту вместо ранее выданной на бумаге.

Электронная ипотека должна содержать следующую информацию:

Залог подписывает документ своей электронной подписью. Кроме того, ипотека должна поступить в регистрирующий орган, где ее примет регистратор. Электронную карту необходимо предъявить в депозитарий на хранение. Вся информация подлежит обязательной регистрации путем формирования записи об ипотечной сделке.

Если кредит погашен полностью, дополнительное заявление не требуется, так как электронная ипотека будет автоматически аннулирована. Это стало возможным благодаря организации системы электронного взаимодействия между отделами, и регистрирующий орган будет отправлять уведомление о таких действиях.

Содержание электронной закладной

В электронной ипотеке необходимо указать следующие данные:

Особенности обращения электронных закладных

Держатели бумажных версий этого документа в силу новых законов имеют право изменить их на электронный формат. Это возможно только после того, как оригинал на листах бумаги будет передан в регистрирующий орган до подачи прямого заявления на получение документа в электронном формате.

Уже невозможно получить ипотеку в виде классического документа, имея на руках электронный формат.

По запросу орган реестра может предоставить информацию о хранителе, отвечающем за сохранение цифрового аналога ипотеки.

Как только ипотечный реестр аннулируется, хранение электронного ипотечного депозита депозитарием прекращается, так как регистратор обязан уведомить последнего о выплате.

Когда KFO сотрудничает с клиентами посредством предоставления услуг удаленной банковской поддержки (онлайн-банкинг, банковское дело и т.д.), Тогда ипотечная форма, заявление о выдаче и другие документы могут быть подписаны клиентом цифровой подписью, но такая возможность должна быть прямо предусмотрено в кредитном договоре.

Как составляется электронная закладная

Для составления документа такого типа необходимо заполнить специальную форму в электронном виде на портале Госслужбы или Росреестра, после чего ее необходимо подписать электронной подписью получателя кредита. Заполненная форма отправляется в Росреестр, где регистратор после проверки заверяет ее своей подписью. Таким образом, архивирование гарантируется хранителем, и ипотека вносится в регистр регистрации ипотеки.

Что должна содержать электронная закладная

Национальная нормативно-правовая база предъявляет ряд требований к содержанию ипотечных кредитов, выданных в электронной форме. Итак, в них обязательно должны быть указаны:

По сути, цифровой аналог содержит все, как классический бумажный документ (информацию о частях кредитного договора и самом договоре, размере долга, продолжительности операции и частоте платежей и т.д.).

Об электронной ипотеке вы можете узнать из видео:

Плюсы и минусы электронной закладной

Преимущества рассматриваемого документа:

Недостатки:

Достоинства электронной закладной по ипотеке

Некоторые пользователи не понимают, зачем нужна такая ипотека. Читая пояснения, комментарии, можно сказать, что его основными задачами являются:

1. возможность избежать ошибок, возникающих при составлении бумажного документа;
2. минимизировать возможность потери документа;
3. исключить факт преждевременного внесения изменений в электронную ипотеку;
4. снизить затраты на оформление этого документа;
5. упрощенное содержание;
6. повысить эффективность взаимодействия регулирующего органа и ипотечного кредитора.

Недостатки электронной закладной

Процесс снятия обременения по закладной

Рассмотрим подробнее процесс снятия ограничений по бумажной ипотеке.

1. доверенность кредитора на получение необходимой информации из Росреестра,
2. письмо из банка, подтверждающее выполнение всех обязательств,
3. документальное обоснование уступки кредита.

Также необходимо иметь при себе личный паспорт и документ, подтверждающий право собственности.

Как видно из вышеизложенного, количество документов, которые необходимо собрать для работы с ипотекой в ​​бумажной форме, достаточно велико. В этом плане электронный аналог намного удобнее.

Пример ипотеки с электронной закладной в Сбербанке

именно Сбербанк оказался первым финансовым учреждением, готовым выдать электронную ипотеку под ипотеку. В ближайшее время банк хочет перейти на выдачу более 80% кредитов на недвижимость онлайн.

Процедура выпуска следующая:

1. оформить соответствующий документ параллельно с кредитным договором (информация в них должна быть аналогичной, расхождения не допускаются);
2. подпись залога электронной цифровой подписью;
3. регистрация документа в Росреестре, где ему присваивается порядковый номер и ставится отметка на следе;
4. отправка в депозитарий на консервацию;
5. после погашения ипотечной ссуды отметка о залоге снимается.

Примечание! В случае электронного кредита после погашения ипотечной ссуды взыскивать ее не нужно. Все происходит на расстоянии.

Почему ЭЦП для ипотеки — это удобно

Введение электронной ипотеки и распространение электронных подписей выгодно для банков и заемщиков.

Безопасность электронной закладной

После объявления о введении новых функций клиентов в первую очередь беспокоили вопросы, связанные с надежностью этих транзакций. Сегодня есть случаи мошенничества и в отношении клиентов крупных банков. Иногда, используя электронную информацию, они оформляют кредитные ссуды от своего имени.

Да, риск для клиентов увеличивается, но и здесь безопасность очень хорошая. Эксперты считают, что в банковском секторе будет работать ряд электронных технологий, позволяющих надежно идентифицировать клиента.

В настоящее время это электронная подпись, разработка анализаторов речи и распознавания отпечатков пальцев. Скоро появится возможность один раз сходить в банк для подтверждения личности, а все последующие действия можно будет проводить удаленно.

Однако сегодня психология клиента банка такова, что лучше вернуться в банк и выяснить для себя все вопросы, чтобы совершить такую ​​крупную сделку, чем организовывать все удаленно и без очередей.

Действующий порядок

Изменения вступят в силу 1 июля 2021 года.

Действующий порядок управления бумажной ипотекой выглядит следующим образом. Этот документ заемщик подписывает при заключении кредитного договора, после чего он регистрируется в государственных органах.

Сам акт не содержит ничего оригинального: вкратце указаны условия договора, параметры объекта залога и ряд других деталей (см. Справку), в том числе индивидуальный номер. В частности, это число вписывается в уведомления о ежемесячных платежах. Кстати, если в дальнейшем в кредитном договоре и ипотеке возникнут расхождения, они будут трактованы в пользу ипотеки.

Карта хранится в банке. И он имеет право привлекать новые деньги на открытый рынок под свою гарантию. Уточняем, что выдача ипотеки является правом кредитора, а не обязанностью. Но подавляющее большинство кредиторов выдают ипотечные кредиты.

И документ возвращается заемщику после полного погашения кредита. В этом случае банк проставляет на документе отметку о том, что к этой и этой дате все обязательства выполнены. А заемщик на основании этого документа убирает беспорядок с жилья в Росреестре.

Важно!

Заем считается погашенным не после перечисления последнего взноса, а с момента снятия обременения

Между тем нынешний порядок отличается некоторыми недостатками. Как поясняет глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, ипотека фигурирует во всех документах, касающихся ипотечных договоров: хоть через ячейку, хоть через аккредитив. А если ипотека не представлена ​​в орган реестра, сделка считается незавершенной.

Однако нередко регистрируется договор купли-продажи, а об ипотеке забывают. Это впоследствии заставляет нервничать покупателя квартиры. Бывает, что в документе допущена ошибка и на ее исправление уходит много времени.

«Другой распространенной проблемной ситуацией является то, что ипотека, необходимая для снятия залога, находится в одном из архивов банка в Москве, и сотрудники банка никак не могут ее найти», — говорит эксперт. — При этом появляется клиент, готовый взять объект уступки и досрочно погасить ипотеку. Но он не будет ждать до бесконечности, и договоренность не срабатывает».