Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

Главная / Оформление ипотеки

Ипотечное кредитование — один из самых сложных инструментов в линейке банковских продуктов для физических лиц. При составлении договора необходимо учесть мнение банка о недвижимости и самого заемщика, а также выбрать объект, отвечающий всем требованиям покупателя. Большое количество участников сделки и связанные с этим нюансы также вносят дополнительные сложности и затягивают процесс получения ипотеки. Чтобы этапы транзакции прошли гладко и быстро, необходимо тщательно подготовиться.

Содержание
  1. Требования к заемщику для получения ипотеки
  2. Требования к ипотечному жилью
  3. Этапы получения ипотеки
  4. Нужен ли риэлтор при получении ипотечного кредита?
  5. Как выбрать банк и программу по ипотеке?
  6. Как выгодно взять ипотеку на дом?
  7. Необходимые документы для получения ипотечного кредита
  8. Подача заявки на ипотеку в банк
  9. Процесс одобрения ипотечного кредита
  10. Получение ипотеки с плохой кредитной историей
  11. Этап выбора объекта для ипотеки
  12. Что может затянуть процесс оформления
  13. Этап оценки недвижимости и одобрение ипотечного объекта в банках
  14. Как получить одобрение ипотеки? Ответы на самые важные вопросы
  15. Страхование при ипотечном кредите
  16. Кому необходимо передать первоначальный взнос?
  17. Сейчас самое благоприятное время на ипотеки
  18. Что такое банковская ячейка и как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки?
  19. Регистрация ипотечного объекта в Росреестре
  20. Требуемые документы
  21. Выдача кредита

Требования к заемщику для получения ипотеки

Доходы населения в последние годы были постоянными

Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

они снижаются, поэтому банки в поисках клиента смягчают требования к потенциальному заемщику. Это касается и возраста покупателя квартиры. Если в начале разработки этапов программ ипотечного кредитования банки предпочитали заключать сделки с гражданами старше 24 лет, то теперь это требование изменилось. Банки готовы кредитовать граждан в возрасте от 21 года при условии стабильного дохода. Главное условие — возраст клиента на момент последнего платежа не превышал 60-65 лет (более зрелые граждане не получают ссуды из-за повышенного риска невозврата кредита; исключение составляет ипотека для пенсионеров, которая очень ограничен по объемам и срокам и не пользуется большим спросом).

Внимание! Если возникнут вопросы, вы можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить в Москву; Санкт-Пьетробурго; Звонок бесплатный по всей России.

Довожу до вашего сведения

Некоторые банки отказались от фазы подтверждения доходов заемщика. Такие программы есть в Банке Открытие, Альфа-Банке и некоторых других. Но вы должны понимать, что банк обязательно компенсирует риски невозврата такой ипотечной ссуды за счет повышения процентной ставки или ужесточения других условий (например, потребуется дополнительное обеспечение, поручительство или сокращение срока ссуды). Поэтому выгоднее выбирать программы, где требуется подтверждение дохода.

Подтвердить свой доход для банка можно несколькими способами:

  • справка с места работы в банке (то есть обычная справка на фирменном бланке компании, заверенная уполномоченным лицом);
  • 2-НДФЛ свидетельство с места работы;
  • справку из Пенсионного фонда или негосударственного пенсионного фонда, если заемщик пенсионер (не достиг предельного возраста).
  • Даже если финансовое положение заемщика позволяет ему не предоставлять дополнительных гарантий или гарантий, можно предложить банку такие гарантии, чтобы снизить процентную ставку или увеличить сумму и срок кредита. В этом случае наличие недвижимости будет являться еще одним подтверждением платежеспособности.

    Внимание

    Общая сумма учитываемого дохода уменьшается, если у заемщика есть иждивенцы (дети, опекуны, нетрудоспособные пожилые родители и родственники). В этом случае из суммы дохода вычитается сумма затрат на содержание иждивенца. Как правило, банки лояльны к этому обстоятельству, понимая, что большинство заявок на ипотеку поступает от семей с детьми.

    Если у заемщика есть супруг (а) и имущество приобретается в совместную собственность, он обязательно выступит созаемщиком. Это важно учитывать, так как в этом случае доходы обоих заемщиков суммируются. Если общая сумма заработка останется невысокой, можно привлечь поручителя. Банк узнает о ваших доходах, но будет использовать их только как дополнительную подстраховку для себя. Если заемщик не может выплатить ипотечную ссуду, заявление сначала будет подано созаемщику, и только затем поручителю будет передано сообщение о необходимости выплаты.

    Следовательно, основным требованием на сегодняшний день остается только возраст заемщика: от 21 до 65 лет. Наличие официального дохода, имущества, поручителей и созаемщиков — фактор, который поможет снизить ставку и увеличить шансы на получение кредита.

    Требования к ипотечному жилью

    К самому объекту недвижимости также предъявляются требования:

  • Жилье необходимо приобретать на территории РФ;
  • Сама недвижимость должна принадлежать первичному рынку;
  • Площадь квартиры не должна превышать 45 квадратных метров для однокомнатной, 65 квадратных метров для двухкомнатной и 85 квадратных метров для трехкомнатной (без учета семей с тремя и более детьми).
  • Стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю по региону более чем на 60%;
  • Объект недвижимости должен быть единственным для заемщика (возможна доля членов семьи в другом имуществе — не более 50%).
  • Этапы получения ипотеки

    С момента запроса кредита и его выдачи и получения ключей от квартиры (если это вторичный рынок) сделка проходит несколько этапов. Некоторые шаги по получению ипотеки осуществляются в обход банка-кредитора:

  • оформление заявки (можно сделать на сайте банка, на агрегаторе bank.ru или письменно в отделении);
  • поиск объекта (с помощью агента по недвижимости или самостоятельно осматривает жилые объекты или земельный участок под строительство дома, проходит первичную оценку объектов);
  • оценка объекта и сделки банком (получение решения о возможности кредитования конкретного должника и объекта);
  • подписание кредитного договора (проходит в офисе банка);
  • оформление договора в Росреестре;
  • перевод денежных средств продавцу и помещения покупателю по акту приема-передачи.
  • Нужен ли риэлтор при получении ипотечного кредита?

    Ипотечный кредит настолько удобен для заемщика, что с его стороны, как покупателя, нет необходимости оплачивать услуги агента по недвижимости. Банк производит полную оценку объекта, правоспособности продавца, его правоспособности и общей «чистоты» сделки. На что следует обратить внимание при первичном осмотре недвижимости, если у покупателя нет агента по недвижимости:

  • срок владения (желательно более 3-х лет);
  • имущественное основание (желательно договор купли-продажи или наследования; хуже, если основание — подарок);
  • количество собственников и зарегистрированных лиц;
  • наличие перепланировки (фактический план этажа должен соответствовать плану БТИ).
  • Если данные параметры удовлетворяют покупателя, можно отправлять документы для начала проведения этапов оформления кредита.

    В каких случаях и на каких этапах оформления ипотеки стоит привлекать агента по недвижимости:

  • нужно в короткие сроки подобрать подходящий предмет;
  • альтернативная сделка от покупателя (необходимо продать дом и одновременно купить другой с ипотекой);
  • покупка квартиры в новостройке, если нет достоверной информации о добросовестности застройщика.
  • Во всех остальных случаях на этапах регистрации ипотеки покупатель может воспользоваться только советом сотрудника банка.

    Как выбрать банк и программу по ипотеке?

    Все кредиторы разрабатывают разные программы для этапов ипотечного кредита, которые различаются требованиями заемщиков, кредитными средствами и другими условиями.

    По каким параметрам следует выбирать ипотечную программу:

  • стоимость ссуды (общая стоимость ипотечной ссуды включает не только процентную ставку, но и дополнительные банковские комиссии и сопутствующие платежи, такие как обязательное страхование; чем меньше таких выплат предусмотрена программой, тем дешевле общая стоимость заемные средства);
  • возможность кредитования определенной недвижимости (можно получить деньги на покупку готового жилья, новостройки, долю в квартире или комнате, покупку земли, строительство, покупку дома; перед подачей заявки, это он необходимо узнать о целях, предусмотренных конкретной программой ипотечного кредитования);
  • возможность пользоваться льготами (погашение материнского капитала возможно по любой программе, а по другим государственным субсидиям процентной ставки для определенных категорий должна быть предусмотрена отдельная ипотечная программа);
  • максимальный срок кредита, подходящий для заемщика;
  • перечень документов (в частности, стоит обратить внимание на количество требуемых банком нотариально заверенных документов, так как это увеличивает расходы клиента на получение кредита);
  • дополнительные услуги (некоторые банки предоставляют полный комплекс платных регистрационных услуг, например, Росбанк Дом).
  • Как выгодно взять ипотеку на дом?

    Критерии получения выгодной ипотеки на квартиру Сохранить % Пример
    Уменьшите процентную ставку, выбрав недвижимость банка-партнера До 2 Сбербанк на данный момент признан крупнейшим девелопером. Он работает со многими строительными компаниями и организациями, поэтому покупка квартиры у его партнера может существенно сэкономить.
    Использование услуги подбора. Сэкономьте время при выборе и одобрении заявки. Один из проверенных и проверенных сервисов — DomClick.
    Страхование. Экономия от 0,5 до 1,5% Специалисты рекомендуют не принимать готовые программы банковского страхования, а разработать собственный вариант с представителем страховой компании
    Возможность снизить ежемесячный платеж. До 100000 — 300000 руб Досрочная выплата части долга может сэкономить вам значительную сумму. Вы можете внести дополнительную оплату сразу или добавить 2-3 тысячи к каждому ежемесячному платежу.
    Использование налогового вычета и погашение части долга. Максимальная сумма 520000 рублей При оформлении ипотеки для мужа и жены налоговый вычет будет не 13, а 26%. Эти средства можно использовать для погашения кредита.
    Дифференцированный выбор платежа 1-2 Выплаты нерегулярные (в начале срока погашения они больше, а затем их размер уменьшается). Но такой вариант оплаты более выгоден, чем аннуитетный
    Тщательное изучение процентной ставки по ипотеке. От 0,3 На первый взгляд разница между 12 и 12,5% не так уж велика. Но через 20 лет сумма переплаты составит несколько сотен тысяч рублей в зависимости от суммы кредита.

    Довожу до вашего сведения
    Для получения выгодной ипотеки на покупку дома можно оценить предложения партнеров (девелоперов) банка. Также специалисты предлагают обратить внимание на недвижимость, расположенную на некотором удалении от центра города или построенную в менее популярном и востребованном районе. В этом случае вы можете получить от застройщика хорошую скидку, а сумма кредита будет чуть меньше.

    Необходимые документы для получения ипотечного кредита

    Для получения ипотечной ссуды банк предоставляет различные пакеты документов:

  • документы заемщика (паспорт, документы о доходах, подтверждение права собственности на имущество, которое передается в качестве дополнительной гарантии, сведения о детях, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы; чем больше информации заемщик предоставит о себе, тем лучше);
  • документы поручителя и созаемщика (как правило, требуется только удостоверение личности и сведения о доходах, так как основной риск несет заемщик);
  • документы на недвижимость (правоустанавливающие документы, новые выписки из домовой книги и ЕГРН, справка о дееспособности продавца, паспорт продавца, согласие супруга (-ей) продавца на сделку с недвижимостью, план БТИ).
  • Подача заявки на ипотеку в банк

    После того, как покупатель выбрал для него подходящий банк по указанным выше параметрам, можно приступать к подаче заявки.

    Если у заемщика есть счет в выбранном банке, вы можете подать заявку на ипотеку через личный кабинет. В этом случае клиент воспользуется тем, что кредитор сможет оценить поступление средств на счет и его юридическую осуществимость.

    вы также можете подать заявку на ипотеку на сайте выбранного вами учреждения. Достаточно указать имя, фамилию, запрашиваемую сумму, срок кредита и контакты. Получение одобрения онлайн происходит автоматически. Программа оценивает средний уровень сроков и сумм ссуд, выданных в банке, и делает вывод о том, может ли средний заемщик выплатить ссуду. Как правило, да. Но одобрение этой заявки не может считаться окончательным решением банка.

    ВАЖНЫЙ

    Официальное решение о выдаче ипотеки будет выдано только после сбора и подачи пакета документов.

    Процесс одобрения ипотечного кредита

    Внутренние этапы одобрения ипотечной ссуды в разных банках практически одинаковы.

    После предоставления документов руководителю отдела и подписания заявки начинается процедура анализа финансового состояния клиента (так называемая подписка). При проведении анализа оценивается не только кредитоспособность, но и кредитная история заемщика (запрашивая Бюро кредитных историй), его собственность и размер обязательств (текущие платежи по кредитам, налоги на имущество, количество детей и другие параметры.), а также юридическую информацию (вплоть до штрафов на дорогах, которые легко найти в одной из программ, к которым имеют доступ сотрудники службы безопасности банка).

    Во время оценки сотрудник банка может позвонить:

  • заемщику (подтверждают, действительно ли он запрашивал кредит, если его данные указаны в анкете);
  • созаемщику (спрашивая, знают ли они о планируемой сделке; они также подтвердят степень родства и данные, которые заемщик указал в анкете).
  • Если ваша заявка на ипотеку содержит пункт о данных третьей стороны, который может подтвердить информацию о заемщике, банк обязательно позвонит этому человеку. Контактное лицо должно знать всю информацию в анкете заемщика и уметь давать положительные рекомендации.

    Внимание

    После оценки всех параметров, при отсутствии критических замечаний, решение о выдаче кредита подписывается руководителем банка (директором отдела, вице-президентом и др.). В особо сложных случаях или при большом кредите есть возможность передать дело в кредитный комитет. В этом случае срок рассмотрения заявки может быть немного отложен (в среднем до 5 рабочих дней).

    Срок действия положительного решения банка зависит от конкретной ипотечной программы. Он варьируется от 1 до 4 месяцев. В этот период заказчик должен выбрать объект и успеть заключить договор. В исключительных случаях срок действия решения может быть продлен на 2-4 недели.

    Получение ипотеки с плохой кредитной историей

    помощь в оформлении ипотеки с плохой кредитной историей вполне возможна. Некрасивый образ заемщика могут создать ошибки в кредитной истории, которые можно исправить. Справка с указанием конкретных ошибок и доказательств подается в Бюро кредитных историй (организацию, отвечающую за формирование, обработку и хранение кредитных историй для населения нашей страны). Согласно заявке будет проведена проверка, результаты которой могут оказаться положительными и будет восстановлена ​​положительная история. Вопрос встает особенно остро, когда причины плохой кредитной истории были реальными: были просрочки по ранее выданным кредитам, были споры с банком, которые закончились не в пользу бывшего клиента. Есть несколько вариантов исправления ситуации, которые могут принести плоды: ипотеку выдаст банк:

  • Первый предполагает получение небольших кредитов (например, на покупку бытовой техники). Небольшие ежемесячные суммы, быстрое погашение долга позволит вам доказать свою платежеспособность, которая будет оценена банком-кредитором на этапе андеррайтинга (проверка платежеспособности потенциального заемщика).
  • Другой вариант — обратиться не в солидный банк с многолетней историей, а в небольшое финансовое учреждение. Поскольку каждый клиент представляет особую ценность для новичков на рынке, требования по кредитам, вероятно, будут более мягкими. Плохая кредитная история не может быть препятствием для получения желанной ссуды.
  • Третий способ — привлечь поручительство (несколько) и солидную гарантию. Сам поручитель должен иметь безупречную кредитную историю (его отсутствие не является хорошим показателем), а его платежеспособность должна быть подтверждена документами. В качестве гарантии может подойти автомобиль, дача с украшенным домом или квартира небольшой площади.
  • Другой вариант — увеличить размер первоначального взноса. Например, если вы заплатите половину стоимости проживания сразу в качестве первоначального взноса, банк может закрыть глаза на плохую кредитную историю.
  • Сравнительно новый способ приобретения жилья для российских компаний — это аренда. Договор аренды заключается с финансовым учреждением, и ежемесячный платеж включает стоимость аренды дома и выплату кредита. Пока квартира сдана в аренду, она принадлежит финансовому учреждению, а впоследствии имущество переходит в собственность заемщика, выполнившего свои обязательства по ипотеке.
  • Этап выбора объекта для ипотеки

    В зависимости от того, какой объект будет аккредитован, на этапе выбора стоит руководствоваться разными параметрами.

    В случае с новостройкой, помимо надежности застройщика, его деловой репутации и периода работы на рынке, стоит обратить внимание на использование в работе ограниченных аккаунтов. Это счета, на которые переводятся средства ипотечного кредита до сдачи дома в эксплуатацию. Такая схема расчетов служит дополнительной страховкой как для участников строительства, так и для банков от недобросовестных застройщиков. В предыдущей схеме при покупке квартиры в строящемся доме деньги банка переводились на счет застройщика. И использовал их непосредственно для строительства. Теперь фирма строит дом на собственные средства или в кредит (которые берут у самого застройщика в банке), а деньги покупателей защищены и, если дом не достроен, они возвращаются заемщику (п. 8 ст. 15.5 214-ФЗ от 31.12.2004).

    При покупке квартиры или доли в квартире нужно обращать внимание на:

  • наличие грубых перепланировок (например, расширение санузла в ущерб жилью не может быть узаконено);
  • количество несовершеннолетних детей, зачисленных в квартиру (это не критичный фактор, но детей уволить «некуда» нельзя, они должны быть прописаны в новом жилплощади);
  • если квартира или пай приобретены по договору купли-продажи и часть денежных средств выплачена из материнского капитала — это дополнительный фактор риска, потому что в этом случае право на долю в имуществе имеет ребенок;
  • если недвижимость сменила несколько владельцев, продавец должен сохранить историю квартиры предыдущего владельца (включая нотариальное согласие супруга предыдущего продавца на сделку с недвижимостью или письмо от нотариуса о том, что он не состоял в браке на момент заключения сделки) продажа);
  • при покупке доли или комнаты у продавца должен быть заверенный отказ собственников квартиры от покупки этого помещения (по закону преимущественное право покупки имеют другие собственники, ст. 250 ГК РФ)
  • Банки не предоставляют ссуды на покупку следующих товаров:

  • ветхие дома;
  • комнаты в общих квартирах;
  • неподвижен в регионах враждебности или нестабильной политической ситуации.
  • В случае с такими объектами вопрос кредита связан не столько с рисками банка, сколько с рисками страховых компаний, которые отказываются их страховать.

    Что может затянуть процесс оформления

    Процесс получения кредита может занять до нескольких месяцев. На сроки влияют следующие факторы:

  • у клиента плохая кредитная история. В этом случае банку потребуются дополнительные доказательства надежности;
  • не найдено подходящего жилья в указанный период времени;
  • процедура страхования и оценки была отложена по вине клиента, например, в случае поиска страховой компании с более выгодными условиями.
  • Процесс получения ипотеки у всех занимает разное время. Эта процедура будет ускорена, если заемщик имеет хорошую кредитную историю и окажется надежным плательщиком. Также важно найти продавца, готового продать жилье с ипотечным договором, и без юридических проблем выбрать квартиру. В этом случае регистрация займет примерно 3 недели. Быстрее организовать покупку квартиры с ипотекой не получится.

    Этап оценки недвижимости и одобрение ипотечного объекта в банках

    Этап составления отчета о рыночной стоимости объекта недвижимости на момент выдачи ипотеки необходим кредитору:

  • оценить соответствие между суммой кредита и стоимостью жилья (если банк выдает кредит в размере 100000000 рублей на покупку однокомнатной квартиры в Московской области, вопросы возникнут у ЦБ; оценка отчет является подтверждением достаточности суммы кредита для данного объекта);
  • для подтверждения возможности страхования и страховой суммы (в оценочном акте указывается не только фактическая стоимость, но и техническое состояние объекта);
  • оценить стоимость обеспечения (это критический фактор при выдаче ссуды; банк создает резерв для каждой выданной ссуды в размере от 0 до 100% от суммы, но имеет право уменьшить этот резерв за счет расходов на сумму залога, указанного в отчете об оценке).
  • Довожу до вашего сведения
    Банки имеют договорные отношения с различными экспертными и страховыми компаниями. Организации, с которыми заключен договор, называются аккредитованными. Лучше заказывать оценку недвижимости у таких компаний, потому что они действуют в интересах банка и часто не могут указать в отчете небольшие отклонения в жилищных нормах (например, некритичная незаконная перепланировка).

    Подготовка отчета об оценке начинается с посещения объекта, фотографии и изучения документов (название и план БТИ). После посещения объекта в течение 1-2 недель составляется сам отчет, в зависимости от срочности сделки. После этого потребуется еще 2-3 дня, чтобы кредитор сам принял решение о выдаче залога и выдаче кредита. При выявлении факторов риска (например, значительный износ здания или критическая перепланировка) банк может отказать в кредитовании, уменьшить сумму ипотечного кредита или ужесточить его условия. Стоимость оценки ни в коем случае не возмещается.

    Как получить одобрение ипотеки? Ответы на самые важные вопросы

    Как получить одобрение ипотеки

    Причины отказа банка в выдаче кредита

    Подать заявку на ипотеку

    Ошибки в документах при подаче заявления на ипотеку

    Как быстро они получают ипотеку

    Как ипотека влияет на вашу кредитную историю

    С каждым годом обращения в банки за ипотечной ссудой становятся все более популярным инструментом решения жилищной проблемы. Но мало кто знает, как получить одобрение ипотеки. За консультацией мы обратились к ипотечному эксперту Алине Савило.


    Как получить одобрение ипотеки в Ставропольском крае? Есть ли правильный алгоритм?

    Конечно, на всей территории России есть одно и то же. В первую очередь нужно определиться с типом недвижимости. Будет ли это квартира в готовом небоскребе или это будет строящееся жилье? Или это дом с земельным участком? Выбор необходимо сделать уже на начальном этапе запроса кредита.

    — Необходимо указать, по какому адресу вы хотите купить квартиру — Михайловск, Красивая улица, дом, номер квартиры . и так далее?

    Нет, необходимо знать, какое жилье нужно покупать: от этого зависит и сумма депозита, и процентная ставка. Третий Рим, как девелопер, предлагает большой выбор объектов недвижимости: девять форматов жилья. От студий до вилл. Далее вам необходимо получить подробную консультацию по ипотеке — это именно то, чего не хватает большинству клиентов. Мы сотрудничаем со всеми крупными банками и можем выбрать именно тот банк, который соответствует потребностям заемщика и будет наиболее выгоден ему.

    — Например?

    Если вы не работаете официально, мы можем предложить ипотеку с двумя документами. Есть банки, которые работают с такими клиентами и выдают им разрешение на ипотеку. Некоторые банки не ссужают жилье, а только покупку квартир, некоторые — только дома с землей. Мы ищем лучший вариант и даем нашим клиентам все шансы получить ипотеку.

    Следующим важным этапом является сбор и оформление документов. Мы не можем собрать их для вас, но можем помочь избежать ошибок или быстро их исправить. Например, вы можете успешно оформить копию трудовой книжки или получить справку банка необходимой формы. Время от времени банки меняют форму справок, способ заполнения 2-НДФЛ и так далее.

    Очень часто у них есть справки с истекшим сроком действия. Следует помнить, что они действительны только 30 дней. Ошибки в информационных формах очень распространены, мы предоставляем актуальную информацию в день обращения.

    Теперь объем пакета документов также значительно уменьшился. Обычно это паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки и справка о доходах. Если один банк отказывается, мы обслуживаем другой или сразу — уже на начальном этапе — обслуживаем сразу несколько. В результате два из трех клиентов получают одобрение ипотеки.

    Существует миф, что если один банк откажется, с остальными уже нельзя будет связаться — везде, где будет отказ. Но наша практика доказывает обратное. И еще один важный нюанс. На данный момент, например, наш клиент получил одобрение двух банков, но один из них готов предоставить ссуду на гораздо большую сумму. И он после предварительного согласования смог поменять ипотечное имущество на более дорогое. Клиент приходит с намерением купить однокомнатную квартиру, и банк утверждает сумму, достаточную для дома с одной спальней или террасного дома. И наши покупатели имеют право сменить собственника и приобрести понравившуюся недвижимость.

    Самая частая причина отказа — плохая кредитоспособность. Было несколько случаев — где-то я действительно не платил вовремя. А где-то недоплатил два рубля, наложил штраф и занесен в базы данных всех банков как злонамеренный дефолт просто потому, что он не выплачивает из месяца в месяц эту сумму в один цент. Важно быстро найти причину отказа и по возможности попытаться исправить ситуацию.

    — Можно ли что-то исправить?

    Срочно заказывается выписка из кредитной истории и выясняется причина. Если дело действительно в двух рублях, то заплатить не проблема — просто часто покупатель даже не подозревает об этих копейках.

    — Что еще может повлиять на одобрение ипотеки?

    — Бывает, что отказывают на основании заключения экспертной комиссии. Что это значит? В этом случае причиной отказа может быть, например, неуплаченный штраф. Или его работодатель не перечислил налоги.

    — Решаемы ли эти проблемы? Или отказался — и все?

    В любом случае на новую ипотеку действует двухмесячный мораторий. За это время можно оплатить штрафы и так далее. И у нас есть несколько случаев, когда заказчик получает одобрение новой заявки через два месяца. И еще одна частая причина отказа — недостаточная кредитоспособность. Например, у клиента высокая кредитная нагрузка.

    — То есть даже если по имеющимся кредитам платить регулярно, будут ли проблемы с одобрением ипотеки?

    Да, такой вариант возможен. Как только совокупная выплата по всем займам превышает определенный процент от заявленной и подтвержденной суммы дохода, банк считает дальнейшие займы небезопасными. И вам нужно будет найти созаемщика, например, супруга или другого родственника. Или досрочно погасить часть имеющихся кредитов. Или добавьте информацию о любых дополнительных доходах, которые ранее не учитывались в расчетах.

    — Могут ли ошибки в документах стать причиной отказа?

    Скорее, это причина увеличения срока рассмотрения заявки. Ошибки исправляются и документы отправляются повторно. В жизни все бывает. Прямо в паспорте у покупателя была ошибка — неверно указан код объекта, пришлось помочь с экстренной заменой паспорта — но в итоге все благополучно решилось.

    — В конце концов, сколько времени занимает процесс получения ипотеки?

    В основном все зависит от скорости, с которой заказчик сможет быстро и правильно собрать документы — это главный фактор. С момента получения всего пакета документов до решения банка обычно проходит не более трех рабочих дней.

    — Как ипотека влияет на вашу кредитную историю?

    Это всегда огромный плюс. На самом деле, любой кредит, возвращенный по всем правилам и без претензий, всегда приветствуется банками. Фактически, если клиент имеет достаточную кредитоспособность, он может получить до трех ипотечных кредитов. Я взял первое, вы присоединяетесь к программе выплат — банк может оформить ипотеку на другую недвижимость. Некоторые банки в своих кредитных программах готовы предоставлять последующие ссуды по сниженной процентной ставке при своевременной выплате ипотеки.

    Страхование при ипотечном кредите

    Аккредитованные страховые компании имеют право преимущественной покупки в заключении договоров страхования ипотечной недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Их страховые ставки, как правило, среднерыночные.

    Довожу до вашего сведения

    Оплата страховой премии может производиться единовременно или по графику. В зависимости от срока запрашиваемой ипотечной ссуды и ее суммы.

    Условия страхования имущества и жизни оговариваются в кредитном договоре. Если в течение этого периода покупатель не предоставит полисы и квитанции об уплате страхового взноса, у банка есть несколько способов воздействия:

  • повышение ставки;
  • досрочное погашение кредита;
  • штрафы и пени.
  • Если заемщик выбрал для себя более выгодную программу страхования ипотеки в неаккредитованной компании, то по согласованию с банком можно оформить и полис там. Наличие штрафных санкций за это определяется внутренним регламентом кредитной организации.

    Кому необходимо передать первоначальный взнос?

    Наличие первоначального взноса свидетельствует о наличии у потенциального заемщика собственного капитала и подтверждает свою платежеспособность перед банком. Первый взнос можно накопить, получить за счет продажи недвижимости и даже взять в долг в самом банке (для этого есть специальные кредитные программы).

    Первый взнос может быть переведен на расчетный счет продавца и заблокирован на нем до предъявления зарегистрированного кредитного договора или до того же времени депонирован в сейфовой ячейке.

    Особым инструментом для проведения ипотечных сделок является аккредитив. Это такая схема расчетов, при которой по желанию продавца банк открывает специальный счет для аккредитива. Таким образом, банк подтверждает платежеспособность покупателя и его обязательство выплатить средства продавцу. Сумма ипотечного кредита переводится на этот счет вместе с первоначальным взносом. После получения необходимых документов (их перечень прописан в договоре об аккредитиве) аккредитив «открывается», и продавец получает деньги.

    ВАЖНЫЙ

    Не путайте первый взнос кредита и аванс, который передается продавцу под расписку. Аванс — это своего рода «резервирование» объекта и обязательство покупки после всех процедур и заключения сделки в банке. Аванс вычитается из общей стоимости недвижимости и не включается в сумму кредита.

    Сейчас самое благоприятное время на ипотеки

    Если вы думаете о том, когда лучше всего брать ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как при расчете средней ставки учитываются кредиты, полученные по грантовым программам.

    Ключевая ставка ЦБ РФ напрямую влияет на величину ставки по ипотеке. Как только ЦБ меняет его, рынок реагирует через 1-2 месяца. Ключ уменьшен: стоит ожидать снижения процентных ставок по всем кредитам.

    Ключевая динамика тарифов:

  • весна 2021 года — 7,75%;
  • октябрь 2021 г. — 7%;
  • июнь 2021 г. — 5,5%;
  • июль 2021 г. — резкое снижение до 4,5%;
  • с августа 2021 г по март 2021 г. — 4,25%.
  • В марте 2021 года ЦБ РФ повысил базовую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это означает, что вскоре ставки по ипотеке вырастут примерно на 1%. В течение 3 лет, по заявлению Эльвиры Набиуллиной, ключевая ставка будет стабильной на уровне 5-6%.

    Можно сделать вывод, что в ближайшие 3 года ипотека обязательно подорожает на 1-2% по сравнению со средней ставкой второго квартала 2021 года. То есть контракты будут заключаться на 9-10%.

    Сегодня на рынке самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы его существования. Это даже ниже докризисной стабильной 2013 г. (тогда было на уровне 5,5%). Прямо сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за всю историю.

    Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2021 года по 1 марта 2021 года:

    Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

    Наблюдается явное снижение ставки. Но из-за повышения базовой ставки с 4,25% до 5% банки очень скоро отреагируют и поднимут цену по ипотеке. Более того, если ЦБ РФ, согласно его планам, поднимет справочную ставку до 6%, не избежать удорожания кредитов.

    Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

    Например, давайте посмотрим, как вырастет цена ипотеки при увеличении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% рассрочка будет 28 328, профицит будет 2 124 000 руб. По ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате более 300 000.

    Что такое банковская ячейка и как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки?

    Банковский сейф — это своего рода «сейф», расположенный в хранилище банка. Каждая ячейка содержит 2 ключа, которые необходимо вводить одновременно. При внесении средств в ячейку один ключ передается покупателю, а другой остается в банке. Банк не имеет права открывать ячейку без присутствия ключниц.

    С покупателем заключается договор аренды соты. Он предписывает, кто может получить к нему доступ и на каких условиях.

    Например, вы покупаете квартиру с 2 зарегистрированными несовершеннолетними. Альтернативная сделка, например, когда квартира продается, будет куплена другая. На момент продажи деткам отменять негде. В этом случае в аренде ячейки можно прописать, что продавец имеет право снимать деньги с ячейки при условии:

  • предоставить выписку из ЕГРН о переходе права собственности к покупателю;
  • предоставление зарегистрированного ипотечного договора;
  • предоставление выписки из домовой книги об отсутствии прописанных в квартире людей.
  • снять деньги из сейфа можно как в присутствии покупателя, так и без него: в этом случае ключ передается продавцу в обмен на ряд документов, указанных в договоре аренды.

    Средства кредита снимаются со счета заемщика и зачисляются в ячейку сразу после подписания всех документов. Залог необходимо внести в ту же ячейку.

    Регистрация ипотечного объекта в Росреестре

    Согласно Закону об ипотеке от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ, ипотека может возникать как по закону, так и по договору.

    В случае получения кредита на покупку недвижимости по закону существует ипотека. Если имеющееся имущество находится в залоге и подписан отдельный договор о залоге, то речь идет об ипотеке по договору. У них другая процедура регистрации.

    В случае ипотеки в силу закона заемщик не обязан предоставлять пакет документов из банка и не уплачивает государственную пошлину за регистрацию (п. 2 ст. 20 Федерального закона от 16 июля 2004 г.) 1998 N 102-ФЗ).

    Если есть договор (т.е в залог берется не приобретенное имущество, а другой объект и заключается отдельный договор залога), то по залогу необходимо подготовить пакет документов от залогодержателя (т.е от Банка). В комплект входят:

  • лицензия;
  • свидетельство о регистрации;
  • распоряжение председателя правления;
  • заказ на уполномоченное лицо, подписавшее договор;
  • свидетельство о присвоении ИНН;
  • доверенность на лицо, подписавшее договор, и некоторые другие документы, перечень которых можно уточнить в банке.
  • Для самой сделки необходимо предоставить следующие документы:

  • кредитный договор в 3-х экземплярах, а также его копия, заверенная банком;
  • 2 экземпляра договора купли-продажи;
  • квитанция об оплате госпошлины;
  • титулы на недвижимость;
  • выписка из домовой книги;
  • справка из органов опеки, если при совершении сделки ущемляются интересы несовершеннолетних;
  • план БТИ;
  • отчет об оценке;
  • нотариально заверенное согласие супруги продавца и покупателя;
  • при покупке доли требуется нотариальное согласие остальных собственников помещения.
  • При регистрации документы можно подать как напрямую в Росреестр, так и в МФЦ по предварительной записи. Основное отличие состоит в том, что вы можете зарегистрироваться в МФЦ на ближайший час, но время регистрации увеличивается на 3-4 рабочих дня (в этот период документы из МФЦ передаются в Росреестр).

    Регистрация залога происходит параллельно с переходом права собственности (если ипотека зарегистрирована по закону). Срок регистрации напрямую в Росреестре (в обход МФЦ) в среднем составляет 5 рабочих дней.

    После регистрации нотариально заверенное согласие супруги продавца (при наличии), копии зарегистрированного договора, выписка из ЕГРН, отражающая обременение и право собственности, передаются покупателю или его представителю.

    Довожу до вашего сведения

    В банках есть сервис по регистрации договоров. В этом случае для доплаты залога останется только пойти в банк за его копиями документов. Остальное делает представитель кредитора на основании доверенности.

    Требуемые документы

    Государственная помощь при наличии ипотеки в 2021 году предусматривает подготовку специального пакета документов. Список можно найти непосредственно в банке, в котором был получен кредит. Общий и ориентировочный список следующий:

  • Заявление о государственной поддержке с указанием причин (внезапное увольнение, появление детей в семье и т.д.);
  • Паспорт поступающего, свидетельство о рождении детей (или их паспорт);
  • Свидетельство о государственной регистрации брака (расторжения);
  • Документ, подтверждающий изменение фамилии членов семьи;
  • Решение об установлении опеки;
  • Свидетельство ветерана войны;
  • Помощь по составу семьи;
  • Аттестат вуза, подтверждающий факт обучения на дневном отделении;
  • Документ из ПИФа, подтверждающий отсутствие дохода у одного из членов семьи (имеется в виду работника);
  • Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
  • Справка с места работы (касается правоохранительных органов и военных);
  • Свидетельство о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя;
  • Документ о регистрации в службе занятости;
  • Справка ФСС РФ о наличии выплат;
  • Свидетельство 2-НДФЛ для работающих граждан;
  • Справка о размере пенсионных выплат;
  • Договор о кредите;
  • Ипотека, договор долевого участия, план выплат и другие документы, относящиеся к самой ипотеке.
  • Программы помощи ипотечным заемщикам разрабатывает АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования, переименовано в ОАО «ДОМ.РФ»), поэтому пакет документов отправляется из банка на проверку. После принятия решения (в случае положительного) необходимо в назначенный день явиться в банк для оформления новых документов по кредиту, включая подписание договора о реструктуризации (комплексная процедура помощи заемщику, направленная на при сохранении жилья в ситуации падения платежеспособности)

    Выдача кредита

    После подписания договора ипотечного кредита денежные средства переводятся на счет покупателя, а затем, в зависимости от выбранной схемы оплаты, могут быть отправлены:

  • для аккредитива;
  • на счет продавца или эскроу-счет разработчика;
  • забирают через кассу и кладут в ячейку (часто за получение наличных взимается дополнительная плата).
  • После прохождения этапа регистрации кредитного договора деньги ссуды переводятся продавцу (или остаются на счете условного депонирования).

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: