Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

Ипотека или спасти себя? Что выгоднее, так это взять квартиру в ипотеку и платить за нее долгие годы, выплачивая сумасшедшие суммы сверхнормативных взносов в виде постоянно прибывающих процентов, или начать экономить, постепенно накапливая сумму, необходимую для покупки недвижимости. У каждого метода есть свои противники и сторонники, которые приводят свои аргументы. И, как ни странно, если прислушаться к обеим противоборствующим сторонам, то доля правды есть у каждого.

Чтобы действительно сделать правильный выбор, вам достаточно провести математические расчеты для двух вариантов. Что ж, тогда языком цифр покажите результат, а именно сколько денег будет потрачено на ипотеку и сколько придется копить самому. Не забывая учитывать стоимость времени, то есть количество лет, потраченных на покупку жилья в обоих случаях.

Я прочитал много статей на эту тему в Интернете, но почти ни одна из них не нашла правильного метода сравнения (на мой взгляд). Большинство авторов думают слишком односторонне. И их рекомендации, расчеты и рекомендации слишком плоские, оторванные от реальной жизни и не учитывающие многие факторы.

Решил высказать свою точку зрения. Нет, даже не в этом. Теперь у меня вопрос о покупке детской квартиры. На будущее. Так что через 10-15 лет у них есть свой уголок. И мне нужно понять себя: либо снова залезть в ипотеку (треть моей жизни), либо потихоньку копить деньги несколько лет и в конце концов взять их за наличные, но самостоятельно.

В этой статье я постараюсь рассмотреть все подводные камни и нюансы. Я сам в этом заинтересован. Я тоже хочу найти вариант получше. Думаю, в этом мне поможет мой опыт: 10 лет на съемных квартирах, 2 ипотеки за 9 лет, возможность экономить и т.д.

Исходные данные

Для сравнения нужны исходные данные. Есть с чем иметь дело.

Нам понадобится:

  1. Средний ежемесячный доход.
  2. Часть средств, которую можно использовать для ипотеки или сбережений.
  3. Стоимость недвижимости.
  4. Процентная ставка по кредиту.
  5. Стоимость аренды аналогичной недвижимости.
  6. Доходность от вложения денег (в случае самонакопления).

Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

Возьмем для сравнения некоторые средние значения, которые подходят большинству населения нашей страны.

Средняя зарплата в моем городе на текущий день (год) 27 500 руб. А поскольку большая часть ипотечных кредитов выдается супружеским парам, мы получаем общий совокупный доход 45 000 рублей.

Максимально рекомендуемая сумма кредита из семейного бюджета не должна превышать 30-35%. В нашем случае это будет 15 тысяч рублей. Можно, конечно, выделить больше, но тогда вы рискуете прожить несколько лет на «хлебе и воде», отказывая себе практически во всем. И всевозможные риски серьезно увеличиваются. Потеря работы, болезнь, сокращение заработной платы и беременность жены (девушки) могут в конечном итоге поставить вас в безвыходное положение.

Нам нужна однокомнатная квартира. Средняя стоимость уже сданного нового дома составляет 1,5 миллиона рублей.

При покупке квартиры в кредит требуется залог. В Сбербанке это не менее 20% от суммы кредита. Наличными выходит 300 тыс. Руб. Итого нам нужно 1,2 миллиона рублей в кредит.

Как много времени это займет? Здесь мы начинаем с суммы, которую можно выделить под ипотеку (помните, не более 30% дохода) — получаем не более 15 тысяч в месяц.

Ставка по кредиту на данный момент составляет 12,3% годовых.

Обзор вариантов, как купить квартиру без ипотеки ?

Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

  • Накопление.
  • Анализируя недостатки ипотечной ссуды, мы получили первый способ покупки квартиры: сбережения. Если откладывать 45-55 тысяч рублей в месяц и вкладывать в банки, 3-5 миллионов рублей можно накопить за 5-7 лет. Если вы планируете купить квартиру вовремя (например, когда еще нет детей и ваше финансовое положение достаточно стабильно), вы можете купить дом, не вступая в долгосрочную ипотечную зависимость от банка.

  • Деньги в долг.
  • Если у вас есть состоятельные друзья или родственники, вы можете попробовать занять деньги на покупку квартиры. В этом случае вы получите жилье до того, как сможете накопить запрошенную сумму. Кроме того, приобретенная недвижимость может стать весомым подспорьем в этом для выплаты долга, если она используется для сдачи в аренду.

  • Потребительский кредит.
  • Если у вас есть деньги, но немного не хватает, вы можете пополнить эту сумму потребительским кредитом. Преимущество в том, что в этом случае купленное жилье будет принадлежать вам, а не банку. И вы постепенно будете расплачиваться с долгами и кредитами. Правда, проценты по потребительскому кредиту обычно выше, чем по ипотеке.

  • Государственные субсидии и / или материнский капитал.
  • Не стоит недооценивать существующие государственные программы жилищных субсидий, включая беспроцентную ипотеку. Такие программы доступны для определенных категорий граждан РФ: молодежи, многодетных, малообеспеченных семей, ученых, военных и т.д. В этом случае сумма, необходимая для покупки жилья, уменьшается в несколько раз. Кроме того, материнский капитал можно использовать для покупки жилья. В некоторых регионах эта сумма может стать значительной частью стоимости жилья.

  • Рассрочка от застройщика.
  • Договор заключается непосредственно с застройщиком на этапе строительства жилья. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости квартиры, остальную сумму вносите в рассрочку до завершения строительства дома.

  • Аннуитет или пожизненное содержание.
  • Для пожилых людей, у которых есть жилое пространство и которые нуждаются в поддержке и / или уходе, предусмотрен договор аннуитета или договор пожизненного содержания. Первый предполагает, что вы платите домовладельцу, по крайней мере, двойную минимальную ежемесячную заработную плату (минимальную заработную плату). Второй — пожизненная забота хозяина. Такие контракты выгодны обеим сторонам. Но в случае возникновения конфликтной ситуации договор может быть расторгнут раньше, чем предполагалось, через суд.

  • Схема Trade-in.
  • Его можно использовать для улучшения и / или расширения доступной жилой площади. По сути, это обмен на добавку. Но поскольку квартиры теперь находятся в собственности, во время сделки будут заключаться договоры купли-продажи синхронно. Размер доплаты зависит от многих факторов: например, от региона, в котором находится жилье, расположения квартир в поселке и т.д.

  • Долгосрочная аренда с последующей покупкой.
  • Квартиру покупает, например, организация и с ней заключается договор аренды-купли-продажи. Срок аренды может составлять более 10 лет. По условиям договора недвижимость переходит в собственность покупателя после оплаты им полной стоимости квартиры за указанный период. Покупатель вносит платеж, который включает покупную цену недвижимости и ежемесячную арендную плату за пользование. Получается, что они и покупают, и снимают жилье одновременно.

    Купить квартиру без ипотеки можно несколькими способами. Чтобы определить, какой из них вам подходит, необходимо правильно проанализировать свои навыки, особенно свое финансовое положение.

    Расходы по ипотеке

    Мы помещаем данные в кредитный калькулятор, модифицируем его, адаптируем к нашим условиям, и вот что у нас получилось:

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Через 15 лет переплата по кредиту составит 1 434 000 рублей, что почти в 2 раза меньше стоимости квартиры.

    Примечательно.

    Но это еще не все. Не забываем про страховку (вообще-то необходимая вещь). Это добавит к вашим годовым расходам еще 1% от суммы кредита. Но вы можете поискать и найти дешевле, например 0,5%. В результате общая стоимость кредита для вас увеличится до 12,8% годовых. Окончательная переплата составит 1,5 миллиона рублей.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Налоги на недвижимость. Хотя они и небольшие, им тоже нужно платить, около 1 тысячи в год или 15 тысяч через 15 лет.

    Итого: 300 тысяч (первоначальный взнос) + 1,2 миллиона (кредит) + 1,5 миллиона (проценты) + 15 000 (налоги) = 3 015 тысяч рублей полная стоимость всех расходов при ипотеке.

    Полный страха? Фактически, вы можете значительно снизить стоимость платежей. Поговорим о налоговых отчислениях на имущество. Будем считать, что после возврата налога вся полученная сумма пойдет на предоплату с обязательным сокращением срока кредита.

    Налоговый вычет позволяет вернуть излишне уплаченные налоги в размере 13% от стоимости жилья (до 260 тысяч) и стоимости процентов, уплаченных по кредиту (до 390 тысяч).

    В среднем семья, если обе потребуют вычет, сможет вернуть 70 тысяч рублей в год (13% от заработной платы в год).

    После каждого из этих дальнейших аннулирований срок будет значительно сокращен, а, следовательно, и общая сумма уплаченных процентов.

    Вот примерное преимущество, на сколько месяцев срок кредита будет уменьшаться каждый раз, когда вы вносите деньги один раз в год на 70 тысяч.

    Дополнительный годовой сбор 70 тыс. Руб. Сокращение срока, мес
    1 24
    2 17
    3 13
    4 девять
    5 восемь
    6 6
    7 5
    ИТОГО подано — 490 тыс. Руб ИТОГО: 82 месяца

    Следовательно, деньги, полученные «практически нигде» и правильно используемые налоговыми органами, сократят общую продолжительность кредита на 82 месяца, или почти на 7 лет. И это при том, что изначально запланированная ежемесячная сумма выплат из семейного бюджета останется неизменной на 15 тысяч рублей в месяц.

    Сокращение сроков даст нам реальную экономию. Нет, это нечестно. Лучше будет звучать ТОЛЬКО НЕРЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА. Как вы думаете? Просто умножьте ежемесячный взнос (15 тысяч) на количество сэкономленных месяцев (82). Получаем — 1 230 000 руб.

    Использование налоговых вычетов сократит срок кредита до 98 месяцев или чуть более 8 лет.

    В результате получаем:

  • Стоимость квартиры 1,5 млн. Грн.
  • Первоначальный взнос 300 тысяч.
  • Размер кредита — 1,2 млн
  • Всего мы внесли:

  • 490 тысяч в счет возмещения налогового вычета (деньги на пустом месте);
  • 1,47 миллиона — ежемесячными платежами (98 месяцев х 15 тысяч ежемесячно).
  • Итого: реальные затраты на покупку квартиры составляют 1 470 000 + 300 000 = 1,77 000 руб.

    Переплата процентов по ипотечному кредиту составила 570 тысяч рублей, или около 47%. И это уже 8 лет. Это достигается на уровне около 5,5% годовых.

    Расчёт при покупке квартиры в ипотеку

    Для расчета ипотеки воспользуемся калькулятором. Возьмем среднюю процентную ставку — 7,28%. Срок кредита — 10 лет. Это будет зависеть от суммы, которую семья может предоставить для погашения ссуды. В нашем случае это до 71 120 руб.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    В результате расчета получаем:

  • ежемесячный платеж: 55 278,55 руб или 0,94% от стоимости квартиры;
  • полные расходы с учетом процентов: 7 808 998,73 руб или 132,85% от стоимости квартиры;
  • размер переплаты: 1 931 137,73 руб или 32,85% от стоимости квартиры.
  • За 10 лет вы заплатите более трети первоначальной стоимости квартиры. Примечательно. Но можно уменьшить эту сумму излишка за счет получения налогового вычета и досрочного погашения за счет сокращения срока кредита.

    Копим на квартиру самостоятельно

    Если в случае ипотеки достаточно легко получить точные данные и рассчитать все расходы (текущие и будущие), связанные с выплатами почти на копейки, то с самонакоплением у нас есть несколько факторов, которые довольно сложно предсказать.

    В первую очередь, это инфляция, которая ежегодно обесценивает все: от продуктов питания и одежды до недвижимости. Второе — рост заработной платы и депозитных ставок. Их тоже нельзя предсказать так долго.

    Однако идентифицировать определенную модель возможно. Если экономика находится в фазе восстановления и стабильности, тогда заработная плата и цены на недвижимость начинают расти. К тому же цены на жилье растут намного быстрее, чем средний доход населения. И наоборот, в период кризиса именно цены на квартиры начинают падать намного быстрее, чем доходы населения.

    В середине 2000-х годов средний рост цен на недвижимость составлял 50-80% в год, в период кризиса 2008-2009 годов цены упали в 1,5-2 раза. К тому же рост продолжился, но не таким сильным, поэтому во время второго кризиса цены снова начали немного снижаться.

    Следовательно, некоторая средняя кривая роста заработной платы и недвижимости, которая в течение долгих периодов времени растет примерно одинаково, может быть выведена из величины инфляции.

    Будем исходить из этого.

    Чтобы сэкономить, необходимо, по нашим предположениям, понять, сколько будет стоить квартира через N-е число лет. Все понимают, что текущая стоимость 1,5 миллиона через 5-10 лет будет намного выше. Как узнать это? Выхода нет. И соответственно, сколько лет нужно копить за непонятную стоимость — тоже непонятно.

    У нас 300 тысяч. Мы должны экономить 15 тысяч каждый месяц. Выдается 180 тысяч в год. Через 6,5 лет мы достигнем 1,5 миллиона.

    Но инфляция с каждым годом будет снижать покупательную способность денег. И жилье будет постоянно дорожать. Поэтому вложим деньги, чтобы они приносили дополнительный доход. Где это находится? Здесь для нас главное — надежность вложений. Таким образом, остаются только банковские депозиты или государственные облигации. Их средний годовой доход примерно покрывает инфляцию.

    Можно немного схитрить и сделать проще. Вы вкладываете деньги, которые ежегодно увеличивают инфляцию. При этом примерно в такой же пропорции растут цены на квартиры. Чтобы было понятнее, возьмем пример.

    Квартира стоит 1 млн руб. У вас есть такая сумма на руках. Вы можете купить квартиру сразу. Или положить их на банковский счет. Под 8% годовых. Через 1 год при инфляции 8% стоимость квартиры вырастет на 80 тысяч рублей (на 8%). При этом ваш вклад даст вам 80 тысяч. И опять же, этих денег вам хватит, чтобы купить это жилье.

    У нас в наличии 20%. Что мы и решили, вложив деньги под проценты.

    Всего у нас должно аккумулироваться 80% стоимости жилья, или 1,2 миллиона, но здесь это не очень радужная картина.

    Вы отложите 180 000 за год. Это примерно 15% от необходимой нам суммы. Если вложить под 8%, получится 195 тысяч. Но на этот раз цена оставшейся доли (80%) также вырастет на 8% или 96 тыс. Руб. В итоге реально вы отложили всего 100 тысяч, или 7,5% от стоимости квартиры. И так из года в год.

    Нам нужно найти время, когда сумма отложенных сбережений с начисленными процентами будет примерно сопоставима с аналогичными ценами на квартиры в будущем.

    Как это сделать? Откройте одновременно два калькулятора сложных процентов и введите данные:

    1. Стоимость квартиры 1,2 млн (залог), годовая инфляция (рост стоимости недвижимости — в процентах за период), количество лет.
    2. Депозит (наши 300 тысяч), проценты за период, годовые вложения.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Уровень инфляции и количество лет должны быть одинаковыми в обоих случаях. Измените их, чтобы окончательная сумма была примерно одинаковой.

    Чтобы не утомлять вас долгими вычислениями, получаем:

    На накопление оставшихся 80% стоимости квартиры уйдет 11 лет. Это 8% годовой инфляции. К этому времени стоимость самого жилья вырастет с 1,5 миллиона до 3,5 миллиона, а через 11 лет вам придется отложить почти 2 миллиона рублей.

    При уменьшении годовой инфляции процесс накопления пойдет немного быстрее. Итак, если мы установим среднегодовую инфляцию на уровне 6%, то нам потребуется 9,5 лет. На данный момент квартира будет стоить 2,7 миллиона долларов, а 1,7 миллиона долларов придется отложить.

    При 4% -ной инфляции (что обычно маловероятно) вам понадобится чуть более 8 лет, чтобы сэкономить, что составляет около 1,5 миллиона денег, которые вам нужно отложить в течение этого времени. В квартире будет 2 миллиона.

    Не забудьте к полученной сумме прибавить сумму первоначального взноса — 300 тысяч.

    После покупки квартиры мы также будем иметь право на налоговый вычет. Но поскольку квартира будет приобретена за наличный расчет, максимальная сумма возврата составит 260 тысяч. Это, конечно, поможет уменьшить общую сумму, но никак не повлияет на срок накопления. Получить деньги можно только после покупки.

    В итоге свел все в одну таблицу:

    При годовой инфляции, % Срок сбережения Накопленная сумма, млн. Руб. В том числе возвращенные налоги, млн. Грн.
    4 восемь 1,8 1,54
    6 9,5 2 1,74
    восемь одиннадцать 2.3 2,04

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Советы, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой ?

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    1. Если ваша зарплата низкая, первым делом необходимо внимательно изучить программы государственных жилищных субсидий. Возможно, вы попадете в какую-то категорию получателей. Это значит, что на покупку жилья потребуется гораздо меньшая сумма.
    2. Изучение рынка недвижимости в регионе: в каких районах строится новое жилье, каков уровень цен.
    3. Определитесь с недвижимостью, которую вы хотите купить, и ее ценой. На этом этапе вам необходимо поставить перед собой конкретную цель, которой вы будете придерживаться.
    4. Внимательно проанализируйте свои расходы, определите способы сэкономить. Цель состоит в том, чтобы исключить ненужные отходы. Кстати, это очень хороший повод избавиться от вредных привычек, например, от курения и употребления алкоголя. Будет добавлено и здоровье, и сумма сбережений.
    5. Начните копить деньги — от 10 до 40% вашего дохода. Вы должны делать это ежемесячно, без перерыва. Такая схема очень дисциплинирована и позволит быстро накопить необходимую сумму.
    6. Определите, где и как хранить отсроченную сумму. Выберите банк, откройте счет с возможностью пополнения, но с ограничениями на снятие средств с него. Это сделано для того, чтобы не возникало соблазна потратить накопленную сумму на другие цели.
    7. Изучите способы увеличения вашего дохода. Вы можете попробовать найти варианты удаленного заработка. Это не помешает основной работе и будет большим подспорьем при спасении.
    8. Когда у вас будет достаточно денег, купите первый доступный дом. Это может быть комната в общей квартире, малая однокомнатная квартира или малогабаритная квартира. Если у вас уже есть жилье, вы можете арендовать приобретенное жилье на какое-то время.
    9. Изучите способы вложения денег с целью увеличения дохода. Это может быть инвестирование, покупка драгоценных металлов, акций, акций отечественных и зарубежных компаний. Главное — не рисковать зря.
    10. При дальнейшем накоплении продайте ранее приобретенное жилье и купите новое, большей площади или в более престижном районе. Эту операцию можно выполнять несколько раз, постепенно приближаясь к поставленной цели.

    Многие мечтают о собственной квартире. Даже если теперь вам есть где жить, недвижимость никогда не будет лишней. Это актив, стоимость которого с годами растет и позволяет получать ежемесячный доход от аренды. Чем раньше вы задумаетесь о покупке дома, тем больше у вас будет времени и возможностей накопить необходимую сумму и купить квартиру без ипотеки.

    Ипотека или копить — сравнение результатов

    Для покупки квартиры в ипотеку на сумму 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20% или 300 тысяч нам потребовались:

  • 98 месяцев или 8,2 года;
  • общая стоимость квартиры обойдется нам в 1,8 млн рублей.
  • При самонакоплении срок, а также общая сумма будут напрямую зависеть от роста цен на жилье и инфляции. Но даже по самым скромным прогнозам будущей инфляции самонакопление сильно проигрывает в пользу ипотеки как по срокам, так и по общей переводимой сумме.

    Также сразу после покупки вы можете учесть эффективность аренды. Без учета ежемесячных счетов, вынужденного простоя квартиры при смене жильца, мелкого периодического ремонта — годовая прибыль будет в районе 50-60 тысяч.

    В течение срока кредита накапливается порядка 400-500 тысяч рублей. Именно на эту сумму можно уменьшить общую переплату. В сумме получаем общие расходы на покупку жилья составят 1,3–1,4 млн руб.

    Оказывается, ВЫ ПЛАТИТЕ КВАРТИРУ МЕНЬШЕ ЕЕ СТОИМОСТИ!!!!

    Если сразу вложить доход от аренды в виде предоплаты, общий срок кредита уменьшится примерно до 5 лет.

    Получается: взяв ссуду 1,2 млн на 15 лет, ежемесячно рассрочкой по 15000 руб., За счет дополнительных выплат в виде налоговых отчислений и дохода от аренды квартиры, мы можем сократить общий срок ссуды на 3 раз. За этот период мы заплатим всего 900 тысяч рублей по кредиту и 300 тысяч в качестве первоначального взноса из личного кармана.

    Итого: наши общие затраты — 1 200 000 рублей на квартиру стоимостью 1,5 млн рублей или 80% от ее стоимости.

    Вывод: копить или не копить

    Решение о том, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на покупку жилплощади, зависит от многих факторов. Главный из них — наличие или отсутствие собственной недвижимости.

    Когда лучше копить

    Если у вас есть собственная квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше сэкономить, чем брать в долг. Главное — ответственно подойти к проблеме и понять, что ежемесячная экономия — реальный способ стать владельцем собственного имущества.

    Выводы

    Взять ипотеку, безусловно, выгоднее, чем копить деньги самостоятельно.

    1. У вас сразу же появляется ваш дом, который можно сдавать в аренду, получая дополнительный доход.
    2. При ипотеке вы фиксируете рыночную стоимость квартиры. И тогда вам не страшен постоянный рост цен на недвижимость. Жилье вырастет в 2 раза, выплаты от этого не изменятся.
    3. Из-за постоянной инфляции в стране доля выплат из вашего дохода будет неуклонно снижаться. Сегодня вы получаете 40 тысяч в месяц, отдаете 50% своего дохода или 20 тысяч на ипотеку. А через 10 лет ваша зарплата будет 100 тысяч, но вы также будете платить по 20 тысяч, но доля дохода будет не более 50%, а всего 20%.
    4. При самонакоплении это уже будет недостатком. Если сначала вы экономите 15 тысяч в месяц, то это 1% от стоимости квартиры. Квартиры подорожают в 2 раза — доля ваших сбережений упадет до 0,5%. Значит, нужно дольше экономить или увеличивать ежемесячную плату.
    5. Возможность получить налоговый вычет сразу после покупки дома позволит вам использовать их с максимальной эффективностью, уменьшив тем самым профицит по ссуде на несколько сотен тысяч, а иногда и на миллионы. Если вы экономите самостоятельно, вы получите право на вычет только после сохранения, и вы все равно будете использовать его в течение нескольких лет. Лучше получить деньги сейчас, чем через 10 лет.
    6. При высоком уровне инфляции и, как следствие, более быстром росте цен на недвижимость период самонакопления будет только увеличиваться. К тому же это очень и очень знаменательно — сразу еще на год. А это повлечет за собой дополнительные расходы с вашей стороны.
    7. постоянно копить и копить несколько лет психологически очень сложно (проверено на себе). Для какой-то далекой вехи, которую вы достигнете только через 10. Есть так много способов и оправданий, разных причин потратить деньги на что-то «более полезное и нужное». В этот период вы либо потеряете 100% оплату квартиры, либо сэкономите немного меньшую сумму, чем планировалось. В результате период накопления увеличится еще больше.

    Когда лучше копить на квартиру самому, чем брать ипотеку?

    1. Вы не имеете права на налоговый вычет. И вам придется полностью погасить ссуду, заплатив огромные проценты.
    2. В условиях низкой инфляции (3-4% годовых) и невысокого роста цен на жилье. И представить себе такой исход событий практически невозможно.
    3. Когда текущая стоимость собственности достаточно высока. А получение ипотечной ссуды теперь означает установление таких высоких цен, как это было, например, до 2008 года. Те, кто брал ипотеку в тот период, близкий к пику их стоимости, потеряли много денег. Почти десять лет спустя цены только приблизились к докризисному уровню. И за это время удалось успешно накопить деньги на собственный дом и обойтись гораздо меньшей суммой, чем потрачено заемщиками.

    Возможности ипотеки

    Универсальным способом покупки жилья можно считать ипотеку. Универсальность повлияет на расчет. Сроки выплат, их размер, срок кредита, размер профицита будут известны заранее. Можно сказать, что размер выплат с каждым годом будет уменьшаться. То есть размер останется прежним, но из-за инфляции деньги будут стоить меньше.

    Преимущества ипотечной ссуды:

  • Деньги переводятся на их проживание, где уже можно жить, обустроиться по своему вкусу и завести животных.
  • При росте цен на недвижимость, выплат за аренду дома цена ипотечного кредита останется неизменной, как указано в договоре. Ежемесячные выплаты не увеличиваются. Это даст вам возможность спланировать свой бюджет.
  • Ставки по ипотеке льготные для некоторых категорий, например для молодых и многодетных семей, военных, пенсионеров. Процентные ставки упали во время заражения коронавирусом.
  • Поскольку выплаты по ипотеке распределяются на несколько лет, есть возможность сдавать ипотечную квартиру. Это поможет вам сэкономить на ежемесячных платежах.
  • Если муж или жена работают официально, вы можете воспользоваться налоговыми вычетами. В среднем они составляют 400 000 руб.
  • Важно! Главный минус ипотеки в том, что при внесении минимального депозита переплата составит 100% от стоимости жилья. Это стоимость дополнительной квартиры.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Уменьшить стоимость кредита можно с помощью предоплаты. Долгий срок кредита, в среднем от 10 до 15 лет, предполагает определенные ограничения для семьи. По статистике, для выплаты ежемесячных взносов придется выплачивать до 30% дохода.

    Беспокойство о потере работы, снижении заработной платы или возможности заболеть может привести к нервному срыву и длительному стрессу. В то же время при наличии ипотеки взять еще один кредит будет сложно. Банки часто отказывают в выдаче кредитов из-за большой кредитной нагрузки. О наличии ипотеки говорить не приходится. Однако это будет известно кредитным бюро, куда подаются заявки. В кредитной истории клиента обязательно упоминается ипотека.

    Расчёт налогового вычета

    Оформив налоговые вычеты, вы можете вернуть 13% от стоимости квартиры (до 260 000 рублей) и 13% от суммы переплаты по ипотеке (до 390 000 рублей). Главное — оформить весь пакет документов. При получении налогового вычета годовая процентная ставка по ипотеке будет снижена до 6%.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    В случае досрочного погашения кредита в результате налогового вычета возможно сокращение срока его выплаты. Это сэкономит вам значительную сумму денег. Если вычет получен через год, расчеты будут выглядеть так:

  • полные расходы с учетом процентов: 6 945 838,14 руб или 118,17% от стоимости квартиры.
  • размер переплаты: 1 067 977,14 руб или 18,17% от стоимости квартиры.
  • Средства, которые можно сказать «упадут с неба», сократят переплату на внушительную сумму: 1 931 137,73 — 1 067 977,14 = 863 160,59 рубля. Почти половина первого взноса! Отличный помощник при ремонте новой квартиры. Но стоит отметить, что необходимо использовать досрочное погашение ипотеки за счет СОКРАЩЕНИЯ СРОКА. Тогда экономия будет невероятной.

    Прогноз по времени

    Прежде всего, нужно узнать, сколько будет стоить квартира в ЖК «Красногорский» через 5-10 лет. Сделать это точно практически невозможно. Так как, например, в прошлом году стоимость жилья в этом жилом комплексе выросла на 37%, то есть с 82 000 рублей за 1 кв. М до 112 000 рублей за 1 кв. Понятно, что это временное явление, так как территория только развивается. Но даже если взять цифры за 1 год, мы получим примерное увеличение стоимости квартиры с 5 877 861 рубль до 8 052 669,57 рубля. Мы ожидаем роста цен в ближайшие три года. В итоге сумма, которую нам предстоит накопить, составит порядка 15 114 056 рублей.

    Вернемся к семейному бюджету. Это 177 800 рублей в месяц или 2 133 600 рублей в год. Однако здесь мы добавили дополнительные расходы на аренду жилья, которые составят 35 000 рублей в месяц или 420 000 рублей в год. В результате в бюджете останется 1 713 600 рублей, которые можно выделить на квартиру.

    Как долго вам придется откладывать:

    15 114 056 руб. / 1713 600 руб. = 8, 82 или 8 лет и 9 месяцев.

    Также деньги необходимо правильно хранить, чтобы они не обесценились из-за инфляции. Однако важно сделать правильное вложение. Если вам не нравится рисковать, вы можете купить государственные облигации или внести деньги на счет условного депонирования.

    Ипотека или накопление на квартиру - что лучше и выгоднее

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: