Ипотека на долгий срок — кабала или не всё так страшно?

Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

Почему мы боимся долгосрочной ипотеки

Ипотека — это долгосрочная жилищная ссуда. Минимальный срок — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк ссужает деньги и берет проценты. Чем дольше человек использует эти средства, тем больше процентов он платит. В случае с ипотекой получается, что мы пользуемся деньгами банка 20-30 лет, поэтому переплата — катастрофа. Например, возьмем сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

При ипотеке на 20 лет выплата составит 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, которую мы взяли изначально в кредит. Подставьте свои числа в таблицу, чтобы узнать, на какой срок лучше оформить ипотечный кредит. Рассчитать сумму выплат можно в любом ипотечном калькуляторе. В нашем случае выплата по ипотеке на 20 лет отличается от расчетной выплаты за 30 лет всего на 2 246 рублей, а превышение выплаты превышает 2 643 000 рублей. За эти 10 лет вы будете раздавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена для разницы в 2246 рублей.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, опасается брать жилье в кредит, если компания, в которой он работает, нестабильна, существует риск увольнения или смены профессии. Чтобы быть уверенным в своей кредитоспособности, оцените надежность своего рабочего места хотя бы на время действия кредитного договора.

Не берите ипотеку, если планируете переехать в ближайшее время.

можно ли получить ипотечный кредит при низком уровне дохода? Это возможно, но стоит учесть следующее:

  • какая сумма останется после уплаты всех обязательных платежей;
  • если хватит жить;
  • при минимальном взносе срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
  • Вы выбираете комфортные платежи

    Долгосрочная ипотека позволяет сохранить привычный образ жизни и не уйти от жесткой экономии. Из-за того, что вы берете ссуду на 20-30 лет, ежемесячный платеж будет не очень высоким. Для жителей крупных городов его сумма будет даже меньше, чем стоимость аренды квартиры. Например, вы купили квартиру в новостройке за 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 600 тыс., Остальное взято в ипотеку под 9,2% годовых. Если взять кредит на 10 лет, то выплата составит 30 663 рубля, на 20 лет — 21 904 рубля. Получается почти на 9 тысяч меньше.

    Брать или не брать: стоит ли покупать квартиру в условиях подорожания ипотеки

    Россиянам нужно готовиться к значительному росту цен на ипотеку. СМИ сообщили об этом после повышения базовой ставки центрального банка на 0,5 процентного пункта (до пяти процентов годовых). Эксперты считают это решение наиболее радикальным в сфере недвижимости с конца 2014 года. Если россияне поторопятся и купят квартиру в ипотеку, пока ситуация не ухудшится, рассказали «Вечерней Москве» эксперты рынка недвижимости.

    «Сядьте в последний вагон»

    Желающим приобрести недвижимость следует в первую очередь обратить внимание на рынок новостроек, — советует ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута. По его словам, достаточно выгодно успеть купить квартиру на первичном рынке. В этом россиянам поможет программа государственной дотационной ипотеки, запущенная во время весеннего карантина. Он будет действовать до 1 июля 2021 года, — вспоминает эксперт.

    — Лучшая ставка действует по субсидированной ипотеке. Последним вагоном может сесть любой, кто задумывается о покупке квартиры в новостройке. Подорожали квадратные метры жилья — таких привлекательных ставок больше не будет, — поясняет специалист.

    Того же мнения придерживается эксперт по недвижимости Юрий Кочетков. По его словам, через год ипотечный кредит ударит по кошельку сильнее, чем сейчас.

    — Пришло время, когда ипотека будет максимально дешевой. Глядя на ситуацию, не следует ожидать, что он станет дешевле или, по крайней мере, останется на этом уровне. Если назрела проблема покупки, ее надо делать, — комментирует Кочетков.

    Однако не стоит напрягаться и брать очередной панический потребительский кредит только для покрытия первоначального взноса, — говорит Константин Барсуков, эксперт по рынку недвижимости, член Российской гильдии риэлторов.

    — Если вы думали, покупать квартиру сейчас или делать осенью, то есть смысл покупать сейчас — ставка будет лучше. Но если вы хотите сэкономить на первоначальном взносе, вам не нужно слишком много работать. Квартиру нужно покупать тогда, когда это можно себе позволить, а не тогда, когда об этом говорят везде, — рекомендует специалист.

    По прогнозам Барсукова, по окончании льготной ипотечной программы ставка вторичного жилья достигнет 8,5-9,5 процента. По словам эксперта, ставки на новое строительство, то есть на первичные объекты, составят около восьми процентов.

    «Самая дешевая ипотека»: как подготовиться к покупке

    Банки готовятся усилить процесс выдачи ипотеки, сообщает Дмитрий Ракута. По мнению эксперта, такая тенденция связана с увеличением количества покупателей недвижимости в кредит. Поэтому перед ипотекой стоит хорошенько подготовиться и попытаться спрогнозировать решение банка. Эксперт отмечает, что важно выплатить все непогашенные штрафы и погасить задолженность по кредитам.

    — Вы должны проанализировать свои навыки. Выплачивайте штрафы, быстро закрывайте невыплаченные кредиты, уменьшайте текущую кредитную нагрузку, если таковая имеется. Также не берите потребительские кредиты (особенно в микрофинансовых организациях). Это могло быть причиной отказа в выдаче кредита, — предупреждает он.

    не менее важно сравнить условия, которые предлагают разные банки, перед покупкой квартиры в ипотеку, отмечает Барсуков. По его словам, многие люди теряют прибыль, преследуя надуманные действия.

    — Когда вам предлагают комиссию за снижение ставки, сравните ее с предложениями других банков без комиссии. Они могли быть более прибыльными. Эти вещи нужно всегда рассматривать и сравнивать, тогда ипотека будет максимально удобна, — поясняет он.

    Также низкая процентная ставка иногда компенсируется дороговизной страховки, предупреждает Барсуков. Он может стоить в 1,5-2 раза дороже, чем другой банк с чуть более высокой ставкой, отмечает эксперт.

    «Не обращайте слишком много внимания на заметность банка», — говорит эксперт по недвижимости. «Согласно действующему законодательству Российской Федерации, изменение условий кредитования невозможно даже в случае отзыва лицензии у банка», — поясняет он.

    — Какая разница — опасный банк или безопасный? Вы берете деньги, вы их не отдаете. Даже если банк лишится лицензии, появится новая организация, куда будут перенесены ваши условия кредитования. Брать кредит по более высокой ставке просто из-за популярности банка нет смысла, — замечает собеседник «ВМ».

    Главное — оценить свой доход и способность обслуживать кредит, — добавляет Кочетков. Также стоит присмотреться к ценам на квартиры в новостройках. Первичное жилье можно взять в ипотеку на более выгодных условиях, чем вторичное, — напоминает специалист.

    Инфляция и пандемия: почему подорожали ипотеки

    По словам Барсукова, основа для роста цен на ипотеку была сформирована пять лет назад. Инфляция, дыра в цене, падение доллара — все эти факторы привели к увеличению стоимости. Однако наиболее значимым фактором последних лет стала пандемия, считает эксперт.

    — Самыми значительными были карантинные меры, которые замедлили оборот рынка. Люди начали бояться: около трех месяцев они не покупали никакой недвижимости. Затем цены росли из-за ажиотажа по поводу падения доллара и прогнозов роста цен, поясняет Барсуков.

    Эксперт подчеркивает, что не согласен с широко распространенным мнением о пагубном влиянии льготных кредитов на рост цен.

    — Льготные кредиты здесь наименее значимы. Странно сказать, что это стимулировало рост цен на недвижимость. По его словам, люди мыслят только линейно.

    Для многих экспертов повышение ключевой ставки, инициированное центральным банком, стало шоком, добавляет Барусков. По его словам, на данный момент оператор, установленный центральным банком, противоречит чаяниям правительства.

    — Возможно, разработчики запустят какие-то программы, но интересных предложений почти нет. Банки пересмотрят свою кредитную политику: ипотека подорожает, заключает специалист.

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    Снижается риск просрочки платежа

    Самый страшный вопрос для тех, кто берет ипотеку: «Хватит ли у меня денег, чтобы ее погасить?». Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране такова, что цены растут, а зарплаты нет. И если сегодня сложно платить, то завтра будет еще сложнее. Поэтому, если вы изначально не уверены в получении крупных выплат, лучше убедиться. Имея долгосрочную ипотеку, вы рискуете, что: 20 000 легче выплатить, чем 30. В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги. А если зарплату все-таки повысят, то выплата будет еще менее обременительной. Например, вы получили 40 тысяч рублей и заплатили 21 900 по ипотеке, это больше половины вашей зарплаты. Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платеж по кредиту остался прежним — 21 900 рублей.

    Ипотека в 2021 году

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    Подумайте, стоит ли брать ипотеку в этом году. Действительно, да, потому что рыночная ситуация сейчас достаточно благоприятна для заключения этих сделок. Власти страны в контексте нацпроектов выбрали ипотеку как один из инструментов, на который они рассчитывают. Согласно планам правительства, к 2024 году ставка по ипотеке снизится до 8%. В 2021 году она уже упала менее чем на 9% и продолжит снижаться, если ничего плохого не произойдет.

    Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков, стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. Таких программ на 2021 год будет несколько:

    1. Семейный кредит — это ипотека для семей, у которых второй ребенок родился после 1 января 2021 года. По этой программе жилье в новостройке можно приобрести у застройщика по ставке даже менее 6% годовых.
    2. 2% -ная ипотека для жителей Дальнего Востока — жители Дальнего Востока имеют право приобретать жилье по сниженной ставке всего 2%, но должны зарегистрироваться на срок не менее 5 лет.
    3. Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С его помощью можно покупать жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

    Также предусмотрены меры поддержки для заемщиков, уже взявших кредит:

    1. Материнский капитал. В 2021 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно использовать для погашения ипотеки или первоначального взноса.
    2. 450 тысяч на погашение ипотеки третьего ребенка. Если у вас третий и последующие дети родились после 1 января 2021 года, вы имеете право на выплату кредита в размере 450 000 рублей. При этом нет разницы для вторичного жилья или для новостройки.

    Не забываем об общем положении дел в стране, а именно

    1. Низкая инфляция.
    2. Обменный курс достаточно стабильный.
    3. Цены на рынке недвижимости сейчас практически минимальны.

    Вы можете досрочно гасить ипотеку

    Относительно небольшой ежемесячный платеж оставляет место для маневра — когда появятся свободные деньги, вы сможете погасить ипотеку раньше, чем предполагалось. Например, если вы получили премию, устроились на работу с частичной занятостью или вам повысили зарплату. Предоплата служит для погашения долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстро погасите ссуду и переплатите банку за меньшую сумму. Существует две стратегии досрочного погашения: сокращение срока погашения или выплата. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — будете ежемесячно отдавать банку меньше. Сказать наверняка, какая стратегия более прибыльна, невозможно — нужно посчитать конкретный кредит и посмотреть, какой вариант для вас предпочтительнее. Посмотрим, как уменьшится профицит, если мы выберем стратегию сокращения срока. Взять, к примеру, те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что произойдет, если вы внесете предоплату: Авансовый платеж. По итогам года вам дадут тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей. Вы используете эти деньги для выплаты ипотеки. Этот платеж сэкономит вам 187 000 переплат и сократит срок кредита на 11 месяцев. 10 рассрочка по 20 тысяч на 5 лет. Время от времени у вас появляются свободные деньги. Сделайте 10 авансовых платежей по 20 тысяч рублей в течение первых 5 лет ипотеки. Это сэкономит вам 635 тысяч рублей и сократит срок кредита более чем на 3 года. 10 рассрочка по 40 тысяч на 10 лет. Вы 10 лет подряд вложили свою тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей — в досрочное погашение. Это сэкономит 884 тысячи рублей и сократит срок кредита на 5 лет.

    Влияет ли кризисная ситуация на выгоду от ипотеки?

    Зная динамику изменения курса национальной валюты, а также частоту возникновения экономических кризисов, можно заметить основные тенденции и отметить частоту, с которой в нашей стране происходят различные экономические потрясения.

    Чаще всего проблемы возникают именно тогда, когда происходят различные военные и торговые конфликты. Самые большие потрясения произошли в 1998, 2008, 2014 гг

    Вскоре обменный курс резко вырос, и рублевые сбережения в той или иной степени обесценились.

    Что у нас получается? Кризисы случаются довольно часто и не оставляют надежды на более короткий или более длительный период стабильности.

    Но эта особенность российской и мировой экономики не приговор. Главный вывод — не стоит откладывать организацию личной жизни из-за постоянного страха оказаться в числе неудачников.

    Правильным решением будет изучить все риски и особенности, а также принять достаточный объем мер, которые максимально защитят вас от возможных проблем в будущем.

    Инфляция обесценивает ваш долг

    Говоря об огромной переплате, нельзя забывать об инфляции: обесценивании денег. 20 лет назад буханку можно было купить за 7 рублей, сейчас — 27, а спустя 10 лет — за 47 условных рублей. В инфляции нет ничего хорошего, но в случае с ипотекой это просто ваша игра: цены растут, зарплаты индексируются, ваша квартира дорожает на рынке жилья, а выплаты по ипотеке не меняются. В 2029 году вы выплатите долг банку по ценам 2019 года, даже если этих денег хватит на амортизацию только на хлеб. Никто точно не может сказать, какой будет инфляция через 5-10 лет. С 2010 по 2021 год — 64,3%. Если эти тарифы сохранятся, то через 10 лет ваша квартира за 3 миллиона будет стоить почти 5 миллионов, через 15 лет — 6,6 миллиона рублей, через 20 лет — более 10 миллионов. А если инфляция упадет, подешевеют и кредиты. В такой ситуации вы можете рефинансировать ипотеку — банк снизит вашу процентную ставку.
    Заранее убедитесь, что в кредитном договоре нет запретов и штрафов на рефинансирование. Так что вы легко сможете перейти на более выгодные условия, если они появятся. Давид Шарковский, глава российского филиала Financer.com

    Как кризисы влияли на стоимость недвижимости

    Кризис 1998 г в России: 17 августа 1998 г из-за неправильной экономической политики руководства страны экономический кризис достиг апогея: рухнул рубль. За год курс доллара вырос втрое. Эксперты вспоминают, как менялись цены на недвижимость во время кризиса.

    «В первый месяц после начала кризиса цены на жилье в долларах выросли на 10%, в рублях — на 30%. Но на самом деле квартиру покупать было некому и не на что было. Банки заблокировали счета, и люди не могли вывести деньги. Издание «Строительство России”

    «Цены на новые квартиры упали, и люди купили квартиры с одной спальней по цене перепродажи одной спальни. Особенно повезло тем, кто копил в долларах »Ирина Гудкина, бизнес-тренер, в конце 1990-х — агент, затем заместитель директора Академии наук« Бекар»

    Мировой экономический кризис 2008 года. Он начался в США из-за политики банковского кредитования и падения цен на нефть со 120 до 50 долларов. Глобальный экономический кризис оставил без работы 200 миллионов человек. Покупательная способность упала, те, у кого было достаточно денег, чтобы купить квартиру, ожидали обвала цен.

    Отсутствие источников финансирования для строительства новой жилой недвижимости также добавило проблем, которые привели к замедлению темпов строительства новых домов. В совокупности эти факторы снизили спрос и предложение на рынке: цены на недвижимость начали падать во время кризиса.

    «Даже в первом полугодии цены на жилье продолжали расти: в январе-феврале цены выросли на 10%, в первом полугодии — на 35%. А в конце года недвижимость сектор потерял 20-30% своей стоимости »« Интерфакс-Недвижимость»

    «По сравнению с 2007 годом средняя цена квадратного метра жилья в 2008 году выросла на 10% и составила 52,5 тысячи рублей. По итогам 2009 г падение до 47,7 тыс. Руб. Цены падали до 2012 года, а к концу 2013 года вернулись к уровню 50,2 тысячи рублей за квадратный метр »Федеральная служба государственной статистики

    Валютный кризис в России в 2014 году. Экономические проблемы начались с падения цен на нефть и гражданской войны на Украине. Масла в огонь подлили США и Евросоюз, объявив о санкциях. По итогам 2014 года курс рубля к доллару упал на 58%. До конца 2014 года спрос на жилье продолжал расти и увеличился на 23% по сравнению с 2013 %.

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    Благодаря государственной поддержке ипотечных кредитов, новостройки стали более доступными, и ситуация постепенно улучшилась. С 2013 года существенных изменений цен не было, небольшой рост на 3% продолжился до 2021 года.

    «По итогам 2014 года спрос на квартиры был, но при реальном сокращении доходов он снизился: за 11 месяцев 2015 года количество желающих купить квартиры уменьшилось на 46%. В основном это коснулось вторичного строительства »Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка

    «Программа государственного ипотечного кредитования и ставка центрального банка снизили цены на жилье на 0,9% в 2015 году», — Консультации Knight Frank

    Коронакризис 2020 года. Международный валютный фонд оценивает убытки мировой экономики в 30 триллионов долларов. Но потеря денег — не самое страшное: люди продолжают болеть, а количество смертей растет. Что происходит на рынке жилья во время пандемии:

    «Ожидается падение цен на 7-8%, но оно будет кратковременным. Очередная господдержка восстановит спрос на жилье, и рынок выздоровеет »Ильдар Хусаинов, директор агентства недвижимости« Этажи

    «Доходы населения снизились, и мало кто сможет позволить себе купить квартиру по докризисным ценам. Поэтому продавцам придется снизить цены, и благодаря льготным кредитам под 6,5% после карантина цены на жилье должны упасть до уровня 7-8% », — пишет газета« Коммерсантъ

    Вы сможете купить квартиру лучше и больше

    банк скорее одобрит долгосрочную, чем краткосрочную ипотеку. Ему так выгоднее: вы дадите ссуду подольше и платите больше процентов. Плюс к этому банк успокаивает себя: мелкие платежи заемщику проще погашать, а значит, задержек не будет. В случае долгосрочной ссуды банк, вероятно, одобрит и более крупную ссуду. Объяснение простое: размер кредита зависит от размера дохода плательщика. Он рассчитан так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40-60% от общего дохода. Следовательно, чем дольше срок кредита и чем меньше сумма платежа, тем большую сумму утвердит банк.
    Например, семья из двух человек с доходом 150 тысяч рублей в месяц может оформить ипотеку на 5 лет — банк одобрит им ссуду в размере около 2,5 миллионов рублей. Если рассматривать кредит на 25 лет для одной семьи, то банк уже одобрит 6 миллионов.

    Минусы ипотеки

    Чтобы заемщик лично и его семья не боялись брать квартиру в кредит, необходимо заранее оценить все последствия заключения договора:

    1. Взыскание имущества будет осуществлено банком. Следовательно, его нельзя продать до полного погашения кредита.
    2. Заемщик принимает на себя долгосрочные финансовые обязательства по уплате регулярных и регулярных платежей на значительную сумму.
    3. При заключении договора клиент банка также несет дополнительные расходы по оплате оценки и страхования имущества. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но и жизнь и работоспособность заемщика.

    Что лучше взять – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году

    Помимо финансовой стороны, у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы. Например, после покупки квартиры на вторичном рынке, даже если у вас есть кредит на ее покупку, вы можете въехать практически сразу. В случае с новостройкой это не сработает. Сначала придется дождаться ввода конструкции в эксплуатацию, а затем провести ремонт.

    Новые дома часто бывают более продвинутыми. Здесь учтены современные реалии. Например, он оборудован парковочными местами, которые не могут быть найдены в фонде более 20 лет. Подобных примеров в пользу того или иного варианта можно привести множество.

    Долгосрочная ипотека: кабала или не все так плохо?

    И не забывайте об отдельных оттенках. Например, если человек в знакомом районе, где, например, он работает, а его дети учатся, продаются вторые дома и в ближайшие два года не планируются новые постройки, он вряд ли примет переезд. Скорее всего, будет куплена бывшая в употреблении квартира.

    Все эти аспекты подробно рассматривать не будем, так как основная задача — провести расчет: что лучше: вторичка или новостройка под ипотеку в 2021 году. То есть определить — что выгоднее в финансовом отношении. Также в целом плюсы и минусы не привязаны к конкретному периоду. В частности, 2021 год. Они всегда актуальны и не меняются.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: