Ипотека на дом — условия оформления и руководство по получению + обзор самых выгодных предложений банков

Особенности ипотеки на дом

Ипотечная ссуда — это ссуда от банка на покупку жилой недвижимости, где приобретенный дом служит гарантией выплаты долга. Если вы не выплатите долг, банк продаст залог и вернет выданные деньги и проценты.
В качестве гарантии можно оформить в ипотеку не только приобретенное жилье, но и то имущество, которое уже принадлежит заемщику. Например, у вас есть квартира, но вы хотите купить частный дом. Затем вы можете оформить ипотеку на уже находящуюся в собственности квартиру. Но помните, что банк заранее оценит гарантию, чтобы она была сопоставима по стоимости с суммой выданного кредита.

Государство запускает программы, в рамках которых отдельные категории граждан могут получить льготную ипотеку по сниженной процентной ставке 3-7%. Если нет права на получение пособия, процентные ставки могут подняться до 8,5–12%. Более высокий процент одобряют клиенты, которые не могут предоставить достаточный залог или имеют проблемы с кредитной историей.

Жилье, приобретенное в ипотеку, нельзя отдать, продать или обменять до выплаты долга. Но можно арендовать. Кроме того, дом с невыплаченной ипотекой можно завещать, но обязательство по выплате долга ляжет на того, кто получит недвижимость после смерти заемщика, если он сам не успеет закрыть ссуду.

Ипотека на земельный участок без дома

Земля должна соответствовать основным требованиям банка:

  • Хорошая транспортная доступность.
  • Развитая инфраструктура.
  • Подъездные пути.
  • Соответствие разрешенной категории использования и целям заемщика.
  • Земля находится в собственности продавца, а не в аренде.
  • Все коммуникации связаны.
  • Если земля соответствует всем требованиям и история правообладателей небольшая, у заемщика есть все шансы получить ее с помощью ипотечной ссуды. Важно, чтобы сайт был ликвидным и представлял ценность для банка.

    На что нужно обратить внимание перед оформлением кредита

    Ипотека на дом с земельным участком или загородным имуществом отличается от обычных кредитов тем, что может длиться десятилетия. Поэтому к оформлению жилищной ссуды нужно подходить ответственно и внимательно:

    1. Узнайте, сможете ли вы оплатить первый взнос. Когда вы регистрируете ипотеку для частного дома или собственности с землей, банк требует, чтобы часть суммы была выплачена немедленно, а банк предоставит остальную сумму. Чем больше первоначальный взнос вы внесете, тем лучше. При этом минимальный размер составляет 10-15% от стоимости жилья. Если у вас есть справка на материнский капитал, вы можете расплачиваться этими средствами. При отсутствии справок и денег откажут в одобрении ипотеки на частный или загородный дом с земельным участком.
    2. Оцените свой уровень дохода и посчитайте, сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа. В этом случае выплаты не должны превышать 50% вашего среднемесячного заработка.

    Внимательно изучите программы банков, сравните условия по разным предложениям. Обратите внимание, что в договорах, заключенных после начала 2021 года, обязательно должна быть таблица с индивидуальными условиями для клиента. Он должен состоять из 16 элементов, исключать ни одного нельзя. Часть договора, которая предусматривает права, обязанности и общие правила, остается в силе.

    Способы погашения кредита

    Погашение долга перед банком состоит из двух частей: основной суммы кредита и процентов по кредиту. Кроме того, при оформлении кредита на недвижимость необходимо будет оплатить сбор за государственную регистрацию ипотеки, страхования имущества и жизни. Вы можете отказаться от страхования жизни и здоровья, но банк может поднять процентную ставку по нему.

    Оплатить ипотеку на дом с участком или загородный коттедж можно двумя способами:

    1. Аннуитетные выплаты. Выплачивайте одинаковую сумму каждый месяц, которая не меняется в течение всего периода погашения кредита. Во-первых, большая часть общей ежемесячной выплаты приходится на проценты и, следовательно, большую часть долга. Преимущество этого метода погашения в том, что заемщикам удобнее планировать бюджет.
    2. Дифференцированные выплаты. Платеж состоит из фиксированной части ипотечного капитала, к которой добавляются проценты, начисленные на остаточную задолженность. По окончании срока оплата уменьшается. Но вначале размер ежемесячного платежа выше.

    Банки указывают в договоре вид погашения долга. Кроме того, клиенту предоставляется график платежей, в котором указана сумма ежемесячного платежа и срок платежа.

    Ипотека земельного участка, на котором имеются (возводятся) здания залогодателя

    На первый взгляд, вопрос залога зданий и построек, расположенных на земельном участке, четко регулируется положениями Федерального закона от 25.07.2012 г. 02-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)», согласно которой право залога распространяется на здания и сооружения, расположенные на таком земельном участке (статьи 64, 65 Федерального закона № 02-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге имущества)».

    Но применяется ли это правило в тех случаях, когда право собственности на залог еще не внесено в реестр прав на недвижимое имущество, поэтому не возникло?

    Законодательство об ипотеке недвижимости различает два установленных законом режима предоставления ипотеки на здания, расположенные на ипотечной земле, в зависимости от времени строительства таких зданий — до или после передачи земли в залог (статьи 64 и 65 Федерального закона № 02-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге имущества)» (далее — Закон об ипотеке).

    В соответствии со статьей 69 Федерального закона от 16 июля 1998 г. 102-ФЗ «Об ипотеке (заложенном недвижимом имуществе)» (далее — Закон об ипотеке) ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору, что и земельный участок, на котором находится здание или сооружение, или право аренды этой земли, принадлежащей заемщику.

    Согласно пункту 1 статьи 5 указанного Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена ​​только в отношении недвижимого имущества (ст. 130 ГК РФ), права на которое зарегистрированы в установленном законом порядке.

    Таким образом, при заключении кредитного договора на здание или сооружение земля передается в залог в соответствии с вышеуказанным юридическим требованием. Согласно пункту 1 статьи 64 Закона об ипотеке при ипотеке на землю, право залога распространяется также на строительство или строительство залога, расположенного или строящегося на земле, зарегистрированного в порядке, установленном закон.

    В случае ипотеки на землю, залог распространяется на здание или строение залога, расположенное или строящееся на земле.

    В то же время положения статьи 64 Закона об ипотеке применяются только к тем случаям ипотеки, когда земля является единственным (автономным) объектом ипотеки.

    Изобразительное искусство. 53 Закона 218-Ф3. При государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество, которая в соответствии с федеральным законом распространяется на иное недвижимое имущество, принадлежащее заемщику, или права заемщика на недвижимое имущество, регистрация производится одновременно без вопрос от правообладателя о государственной регистрации ипотеки такого другого недвижимого имущества и прав, если право собственности на залог на такое иное недвижимое имущество или права зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимого имущества. В случае, если право собственности залогодержателя на такое другое имущество или имущественные права не зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимого имущества, регистрация в государственной ипотечной регистрации такого другого недвижимого имущества и прав производится без запроса держателя право одновременно с государственной регистрацией имущественных прав заемщика на такое другое имущество или недвижимое имущество».

    На основании изложенного, а также с учетом того, что если здание и земельный участок, на котором оно расположено, были переданы в ипотеку, государственная регистрация залога по всем остальным объектам недвижимости залога на такой земельный участок не требуется.

    Риски для заемщика при оформлении ипотечного кредитования

    У заемщика есть несколько основных рисков при оформлении ипотеки на покупку дома:

    1. Риск потери всего или части регулярного дохода. Их могут уволить с работы, или их заработок уменьшится, а расходы вырастут. Все это необходимо учитывать при оформлении ипотеки. Невозможно предугадать все риски, но натренировать подушку безопасности в ваших силах. Это сумма денег, на которую вы можете прожить 3-6 месяцев и более с регулярными расходами. Также рассмотрите свои долгосрочные варианты. Если вы планируете ребенка, то учтите, что в течение нескольких лет общий доход семьи будет значительно ниже.
    2. Колебания обменного курса. Если кредит и зарплата в разных валютах, есть риск потерять деньги при изменении обменного курса. Выгоднее брать ипотеку в валюте, в которой платит работодатель, или другой регулярный доход, из которого будет выплачиваться ипотека.
    3. Уменьшите стоимость и ущерб от недвижимости. Стоимость жилья может резко упасть, и, если банк продаст дом, выручки может оказаться недостаточно для закрытия ипотеки, и долг все равно придется выплатить до конца. Также с жилищем может что-то случиться, например, пожар. В этом случае банк может потребовать досрочное закрытие ссуды, так как залог потерял значительную часть своей первоначальной стоимости.

    Чтобы снизить некоторые риски, оформляйте страхование недвижимости. Если залогом является дом, который будет приобретен в ипотеку, без страховки не обойтись, но если залогом является другое имущество, лучше снизить риски.

    Как оформить ипотеку в банке

    Этапы подготовки к получению ипотеки на покупку частного дома:

    1. Перед тем, как оформить ипотеку на свое жилье, выберите надежный банк, желательно, чтобы филиал располагался недалеко от вашего места жительства.
    2. Узнайте, как банк принимает ежемесячные платежи, выберите наиболее удобный для вас.
    3. Начните поиск жилья после того, как определитесь с банком и программой кредита. Эта фаза обычно самая продолжительная. Но не стоит затягивать процесс слишком долго, так как в этот период условия ипотеки могут измениться и вам придется повторить все шаги.

    Когда квартира и банк выбраны, можно подавать документы. Все финансовые учреждения предлагают возможность подать заявку онлайн. Предварительный ответ может прийти в течение 10-15 минут. Если он положительный, вы можете забрать документы и обратиться в отдел.

    После проверки документов банк согласовывает дату сделки между вами и продавцом. В указанный день вы подпишете договор и оплатите счет с продавцом.

    Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

    Когда ипотека выдается на покупку недвижимости, банк оценивает ее ликвидность. Дело в том, что зачастую приобретаемая недвижимость является предметом реальных гарантий банка, что гарантирует своевременное погашение кредита. Поэтому требуется, чтобы частный дом, приобретенный в ипотеку, соответствовал определенным характеристикам.

    Первая часть требований касается технических характеристик. Дом не должен быть в аварийном состоянии, все его конструктивные элементы должны быть в хорошем состоянии. Желательно, чтобы в доме был бетонный, кирпичный или каменный фундамент. При этом износ жилища не должен быть более 50%. То есть полуразрушенная изба постройки начала прошлого века не подходит.

    Следующее важное требование — наличие коммуникаций и инфраструктуры. Банки часто требуют, чтобы в частном доме был круглогодичный подъезд, были необходимые для жизни коммуникации. В доме тоже должно быть комфортно: внешние сервисы работать не будут.

    Также кредитор вернет землю, так как отдельно дом без земли купить невозможно. Сайт должен быть зарегистрирован и его границы указаны в документах. Категория почвы также важна. Таким образом, легче получить ипотеку на частичный дом, который строится на землях населенных пунктов с разрешенным использованием «под строительство ИЖС», «для содержания личного подсобного хозяйства» и так далее. Кроме того, банк может одобрить заявку на получение кредита, если дом расположен на сельскохозяйственных землях назначения «под строительство дачи» или «для обслуживания личного подсобного земельного участка», однако такие операции более сложны.

    Какие документы нужны для ипотеки

    Основные документы, которые понадобятся при заключении сделки по ипотечному кредиту:

  • паспорта заемщика, созаемщиков и любых поручителей;
  • ксерокопии трудовой книжки или договора;
  • справка о доходах;
  • документ об оценке недвижимости;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • договор об участии в долевом строительстве при необходимости.
  • Это стандартный список документов. Но банки могут запросить дополнительную информацию.

    Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку

    Заемщики иногда сталкиваются с такими ситуациями, когда становится сложно выплатить жилищный кредит в тех же объемах. Это может быть связано с увольнениями, ростом расходов, снижением заработной платы. В этом случае можно оформить ипотечный отпуск. Сервис позволяет уменьшить выплаты или полностью отложить их на срок до полугода. Воспользоваться ипотечным отпуском можно один раз на весь срок кредита и только при определенных обстоятельствах.

    Если вы уже взяли отпуск по ипотеке, но вернулась тяжелая финансовая ситуация, вы можете договориться с банком о реструктуризации кредита. В случае его утверждения срок кредита увеличивается с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Банк может пойти навстречу и изменить условия ипотеки. Другой вариант — рефинансирование кредита. Сделать это можно в том же банке или в другом с более выгодными условиями.

    Ни при каких обстоятельствах нельзя игнорировать платежи по кредиту и не уведомлять банк. Сотрудники могут договориться с вами, но для этого не обязательно исчезать, это только усугубит ситуацию. С вас будут взиматься штрафы, которые вам нужно будет оплатить дополнительно. Это также испортит ваш кредитный рейтинг и займет слишком много времени, чтобы наверстать упущенное.

    Что делать, если отказали в ипотеке – советы экспертов

    ходатайство о ссуде вряд ли будет лотереей, так как процесс одобрения строго регламентирован. Оказывается, глупо говорить о какой-то удаче. С другой стороны, отказ от ссуды в банке вовсе не означает, что другая кредитная организация окажет вам помощь. Но что делать, если вас отвергают?

    Жилищный кредит - условия оформления и указания, как получить + обзор самых выгодных предложений банков

    Если это произошло и вы выполнили все требования организации, рекомендую выполнить следующую процедуру:

    1. Просмотрите выбранное свойство. Причиной отказа зачастую является слабая ликвидность выбранного вами объекта. Поэтому благоразумно поискать другие варианты. Выбирайте дом поближе к деревне. Обратите особое внимание на его состояние, транспортную развязку и инфраструктуру.
    2. Исправьте свою плохую кредитную историю. Ваша плохая репутация очень часто становится причиной отказа в ипотечной ссуде. Если вы считаете, что произошла ошибка, обратитесь в технический отдел, чтобы запросить проверку. Если учреждение оправдает его невиновность, необходимо исправить ситуацию. Для этого берите небольшую ссуду и старательно ее возвращайте.
    3. Ознакомьтесь с другими советами. Если вам отказали в организации, это не повод складывать руки. Практически все финансовые структуры стремятся заработать на рынке ипотечного кредитования, поэтому найти альтернативный вариант не составит труда. Правда, стоит учесть, что требования другой организации могут быть кардинально другими, что заставит вас оформлять дополнительные документы.
    4. Найдите созаемщиков. Если ваш доход не соответствует требованиям кредитора, вы всегда можете найти дополнительных участников или поручителей. Это могут быть члены семьи или другие физические и юридические лица.
    5. Получите потребительский кредит вместо ипотеки. Использовать обычный потребительский кредит намного проще, чем ипотечную программу. Поэтому, если вам уже неоднократно отказывали, советую привлечь такие ресурсы. Но есть существенный недостаток — проценты по таким кредитам будут выше.
    6. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Если самостоятельно решить проблему с ипотекой не удается, остается воспользоваться услугами профессионалов. Хотя кредитные брокеры взимают высокую комиссию, они могут помочь даже в самых безвыходных ситуациях.

    В заключение рекомендую посмотреть видео, в котором человек делится своим опытом:

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: