Ипотека на квартиру или нежилое помещение для юридических лиц в 2021 году: условия, банки и порядок оформления

Со словом «ипотека» у большинства людей будет только одна ассоциация: покупка квартиры в долгосрочную ссуду. Не все в нашей стране знают, что в ипотеку можно купить не только студию в новостройке, но и нежилые коммерческие помещения — сейчас такая практика только начинает набирать обороты. Кредит, в котором залогом выступает нежилое помещение, называется коммерческой ипотекой. Как правило, такой договор заключают частные предприниматели или солидные компании, которым необходимы помещения для развития своего бизнеса.

Подробнее о коммерческой ипотеке

Что такое коммерческая ипотечная ссуда? Сюда входит приобретение нежилого помещения в кредит, обеспеченного недвижимостью, приобретенной предпринимателем, или обеспеченной помещениями, принадлежащими заемщику.

Для получения коммерческого кредита предприниматели должны предоставить:

Однако из-за изъяна в законодательстве возникают определенные трудности при покупке коммерческого жилья в кредит. Так, например, законодательных актов по жилой недвижимости очень много. Но о коммерческой недвижимости нет ни одного упоминания. Таким образом, с помощью ипотечного кредита последнего типа клиентам банка запрещается закладывать дом, который они покупают, до завершения продажи. Другими словами, сначала финансовая организация выдает средства на покупку, затем покупатель приобретает недвижимость, и только потом выдается залог. Но между выдачей заемных средств и оформлением залога для банка существуют определенные риски, поэтому не все финансовые организации соглашаются оформить ипотечный кредит для малого бизнеса.

Если говорить о других нюансах, то коммерческая ипотечная ссуда аналогична целевой ссуде на покупку жилья. В программу также входит первоначальный взнос, оценка имущества и страхование имущества.

Как правило, срок кредита по такой программе составляет до десяти лет, первоначальный взнос составляет от 15 до 20%, а процентная ставка — от 9 до 17 процентов годовых.

Особенности нежилой ипотеки для физических лиц

По основным правилам этот формат банковского кредита аналогичен условиям жилищной ипотеки:

Однако некоторые условия ипотеки нежилого фонда, предоставляемой физическим лицам, менее благоприятны, чем ипотека жилищного строительства. В частности, нельзя использовать материнский капитал и другие государственные субсидии. А физические лица не смогут вернуть налог по ипотеке нежилого фонда.

В остальном стандартные правила распространяются на субъектов, желающих получить ссуды по нежилой ипотеке.

Уровень доходов

… Подтверждением способности человека выполнять кредитные обязательства является его заработная плата или другой документально подтвержденный (то есть юридический, «белый») доход. Максимальный размер совокупного ежемесячного дохода семьи, используемого для выплаты ипотечной ссуды, составляет 40%. Если из подтвержденного ежемесячного дохода потенциального заемщика по ипотеке необходимо потратить больше средств (более 40% от заработной платы), банк откажет в выдаче кредита.

Состояние недвижимости

… Персональный осмотр жилой недвижимости, служащий гарантией ипотечной ссуды, редко проводится сотрудниками банка-кредитора. Однако нежилые помещения на ипотеку в обязательном порядке проверит кредитный отдел — пришлют своего специалиста, который осмотрит недвижимость.

Недостаток места

… Это обычно для ипотечных жилищных кредитов — проверка стоимости займа на USRN. Нежилое помещение станет залогом, гарантирующим возврат суммы кредита; на него не должны распространяться какие-либо другие обязательства.

Претенденты на «физическую» ипотеку нежилого помещения должны знать, что получение займа без первоначального взноса будет невозможно. Что касается более высокой процентной ставки по сравнению с жилой ипотекой, то ликвидность нежилых помещений ниже, чем у жилой недвижимости, поэтому банк пытается компенсировать финансовые риски более высокой процентной ставкой.

Что предлагают банки?

Итак, давайте посмотрим на предложения крупнейших банков и на каких условиях они выдают кредиты.

Крупнейший российский банк Сбербанк предлагает своим клиентам дизайн кредитного продукта «Деловая недвижимость». Благодаря ему заемщики смогут покупать коммерческую недвижимость на выгодных условиях.

Срок кредита на такой пакет услуг может составлять максимум 10 лет. В этом случае ставка рассчитывается от 11% годовых

и минимальная сумма 150 000 руб. А подробности о программе можно найти по ссылке sberbank.ru.

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам кредитный продукт «Бизнес-Ипотека». Благодаря ему вы можете купить коммерческую недвижимость, такую ​​как завод, коммерческое помещение, склад или офис.

По этой программе владелец малого бизнеса может подать заявку на получение кредита от 4 млн руб

максимум до 10 лет. В этом случае первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Когда клиент получает кредитный продукт, он может получить отсрочку на шесть месяцев для выплаты основной суммы долга (но не для выплаты процентов). Подробности о программе доступны по ссылке vtb24.ru.

Другой банк, предлагающий кредитный продукт в рамках этой программы, — это Россельхозбанк со своим продуктом коммерческого ипотечного кредитования».

Кредитный продукт выдается на следующих условиях:

1. деньги выдаются только на покупку коммерческой недвижимости;
2. по графику можно взять максимум двадцать миллионов рублей;
3. максимальный срок, на который можно рассчитывать — 10 лет;
4. дополнительные средства можно получить на ремонт зданий;
5. в качестве отсрочки по кредиту можно получить до года;
6. вносить первоначальный взнос не нужно.

Подробности программы доступны по ссылке rshb.ru.

Банк «Уралсиб» предлагает своим клиентам кредитный продукт «Бизнес-Инвест». Этот вид кредита особенно полезен, если вы не можете позволить себе недвижимость, но в то же время не имеете возможности слишком долго копить на помещении.

Программа кредитования позволяет приобретать не только коммерческую недвижимость, но и производить ремонт в помещениях, покупать спецтехнику, модернизировать технику или даже покупать готовый бизнес. У банка также есть программа рефинансирования, которая позволяет ему погашать долги по коммерческой недвижимости перед другими банками.

Финансовая программа предлагает следующие условия кредита:

1. минимальная сумма кредита может составлять 300 000 рублей, а максимальная исчисляется миллионами;
2. кредитный продукт можно оформить только в рублях;
3. минимальный срок, на который вы можете взять ссуду, составляет шесть месяцев, а максимальный — 10 лет;
4. процентная ставка изначально неизвестна — она ​​определяется только после того, как клиент предоставит все ценные бумаги и они будут учтены;
5. несмотря на то, что все современные банки давно отменили комиссии за открытие кредита, Уралсиб пренебрегает этим правилом — в результате минимальная комиссия составляет 25 тысяч рублей, а максимальная — 105 тысяч;
6. финансовая компания предлагает разные способы погашения кредитного продукта (даже в индивидуальном порядке, если речь идет о сезонном бизнесе, равными долями или аннуитетными выплатами);
7. банк также предоставляет несколько вариантов обеспечения кредита: это может быть поручительство, различные автомобили, недвижимость и так далее;
8. по кредитному продукту предполагается обязательное имущественное страхование;
9. доля заемщика в проекте должна составлять не менее десяти процентов.

Более подробную информацию о кредите можно получить по ссылке uralsib.ru.

Будущее коммерческой ипотеки. Выгодна ли она для банков?

Несомненно, такая договоренность идет на пользу кредиторам. В конечном итоге это приносит банку огромную сумму денег, несопоставимую с тем, что получает банк, когда предоставляет обычную ипотеку. Между тем банки не спешат активно распространять информацию об этом предложении, а развитие коммерческой ипотеки в нашей стране все еще находится на зачаточном уровне. Что является причиной этого?

Во-первых, речь идет о больших количествах и, как следствие, больших рисках. У клиентов очень строгие требования, которым не все соответствуют. Банк может сделать такое предложение только человеку с действительно надежным бизнесом.

Еще одна проблема связана с оценкой самой недвижимости. Казалось бы, даже если заказчик «исчерпает» свой бизнес, заложенное помещение перейдет в собственность банка-кредитора, который компенсирует его неудачу. Но на практике банки зачастую вряд ли займутся недвижимостью, которая неоднократно переходила из рук в руки и чей первоначальный владелец трудно определить. Банки гораздо привычнее и понятнее работать с квартирами в новостройках, проданных по Федеральному закону от 25.07.2012 г. 214, сводя к минимуму риски.

Действующее законодательство требует четких изменений и параметров, касающихся коммерческой ипотеки. Некоторые условия сформулированы не полностью и вызывают много вопросов. Это необходимо для дальнейшего распространения программы и четкого понимания механизма ее действия.

Если верить прогнозам экспертов, после того, как будут сформированы четкие правила и законы о коммерческой ипотеке, спрос значительно возрастет. Конечно, это предложение заинтересует только определенную аудиторию, ведь речь идет о больших деньгах и конкретных условиях. Но для деловых людей этот вид ипотеки приносит большую пользу. В связи с этим есть надежда, что возможность получить кредит на выгодных условиях будет стимулировать предпринимателей к ведению честного и прозрачного бизнеса. В этом случае получение ипотеки станет доступным и появится больше возможностей для развития бизнеса.

Какой банк выбрать?

Выбор конкретного финансового учреждения будет зависеть от необходимых вам условий. Например, если вам нужна минимальная процентная ставка, вы можете воспользоваться услугами финансовой компании, но если вам нужна максимальная сумма кредита, то это сделает другая финансовая компания. И, конечно же, помните, что чем «честнее и прозрачнее» ваш доход, тем ниже проценты по кредиту и тем больше — размер и срок выплат.

Чтобы иметь как можно больше возможностей для получения ипотеки, необходимо одновременно обращаться в несколько финансовых учреждений. Это можно сделать, например, с помощью онлайн-приложения. Например, чтобы заказать товар в Сбербанке, нужно перейти по ссылке sberbank.ru. Подать онлайн-заявку от ВТБ 24 можно по ссылке vtb24.ru. И, конечно же, ваши шансы на получение ссуды значительно увеличатся, если у вас есть залог или залог.

Схема оформления

Прежде всего, клиент должен оформить коммерческую ипотеку. Сделать это можно онлайн на сайте ВТБ или в отделении банка. Заявка обрабатывается в течение одной недели. Кредитные аналитики более подробно рассматривают заявку, добавляют в сравнение с другими, а затем принимают решение. После этого менеджер ВТБ связывается с заемщиком, чтобы сообщить о принятом решении. Если да, то заемщик должен соответствовать следующим условиям ВТБ:

После корректировки всех вышеперечисленных пунктов договор займа будет подписан. Оформить подписку должны как заемщик, так и представитель ВТБ. Деньги на покупку недвижимости будут зачислены на счет по индивидуальному графику. Затем можно приступать к приобретению недвижимости.

Условия и требования

Итак, давайте посмотрим, какую карту вам нужно предоставить, чтобы принять от вас заявку на ипотечный кредит.

Необходимые документы

Как правило, помимо личных данных (т.е паспортов со сведениями о регистрации и гражданстве РФ) необходимы следующие документы:

Документы

Чтобы получить бизнес-кредит в банке, нужно собрать большой пакет документов. Если предприниматель берет ссуду, он должен предоставить для проверки такие копии и оригиналы:

Кроме того, необходимо приложить документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность. К ним относятся:

Если ипотека ВТБ оформлена на юридическое лицо, в стандартный пакет документов входят:

Плюсы и минусы ипотеки на коммерческую недвижимость для физических лиц

У этого продукта есть как достоинства, так и недостатки. Так, например, к недостаткам можно отнести следующие моменты:

Конечно, и здесь есть свои плюсы. И вот лишь некоторые из них:

С особенностями ипотечной ссуды вы можете узнать из видео.

Требования ВТБ

Выдавая ипотеку юридическим лицам, ВТБ находится в зоне риска. Дело в том, что начинающий бизнесмен может «провалиться» и перестать выполнять свои обязательства перед банком. Именно поэтому ВТБ разработал достаточно жесткие требования к ипотеке коммерческой недвижимости любого назначения.

К юридическому и физическому лицу

Только те малые предприятия, которые работают не менее 6 месяцев, могут быть одобрены ВТБ. Он должен быть успешным и приносить стабильный и высокий доход. Обязательным условием для юридических лиц также является наличие лицевого счета в Банке ВТБ.

Если компания была клиентом ВТБ до подачи заявки на ипотечный кредит на недвижимость, она может рассчитывать на льготы.

Предприниматели также могут подать заявку на получение этого кредита. Для этого они должны осуществлять свою деятельность без образования юридического лица в течение шести месяцев. У заемщика не должно быть плохой кредитной истории или плохой деловой активности.

К помещению

К нежилой недвижимости относятся помещения, предназначенные для складов, мастерских, магазинов, ресторанов и так далее. Банк предъявляет к ним некоторые требования:

ВТБ дает полгода на поиск подходящей недвижимости. Каждый вариант тщательно продумывается банком, поэтому заемщик должен заранее убедиться в том, что предмет подходит.

Список необходимых документов

Список документов зависит от условий кредитного предложения. Сравнительно небольшие суммы долга за покупку недвижимости можно получить с помощью упрощенного пакета. Это подходит тем, у кого нет части суммы на покупку дома.

В этом случае пакет документов минимален и ограничивается:

Можно получить крупные займы и на выгодных условиях, подтвердив свою платежеспособность и трудоустройство:

Если потребительский кредит на покупку жилья оформлен под залог, то вам потребуются:

Получение коммерческой ипотеки на выгодных условиях

Согласно закону кредитные и финансовые учреждения, получившие лицензию ЦБ, могут предоставлять кредиты наличными: банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие аналогичные официально зарегистрированные структуры.

важно помнить, что стоимость кредитов в банках в 20-40 раз (!) Дешевле, чем в МФО. Таким образом, в качестве источника финансирования предпочтительны банковские продукты, предлагаемые учреждениями, имеющими банковскую лицензию

Таким образом, в качестве источника финансирования предпочтительны банковские продукты, предлагаемые учреждениями, имеющими банковскую лицензию.

Перед тем, как подавать заявку на ипотечный кредит, желательно изучить предложения различных банков. Они различаются сроком ссуды, процентной ставкой, стоимостью обслуживания ссуды и требованиями к заемщику (по возрасту, семейному положению, опыту работы, базовому и дополнительному уровню дохода, сумме первоначального взноса, типу залога).

Важно: Чтобы внимательно изучить условия кредитного договора, вы можете запросить имеющийся текст предварительного соглашения и обсудить его с компетентным юристом перед подачей заявки. Только в этом случае вы сможете обезопасить себя от неожиданных событий, для оценки всех возможных вариантов желательно воспользоваться кредитным калькулятором и с учетом этой изменчивости выбрать оптимальное решение

Чтобы оценить все возможные варианты, желательно воспользоваться кредитным калькулятором и с учетом этой изменчивости выбрать оптимальное решение.

В общем, частным случаем решения данной проблемы является оформление долгосрочной ссуды и фактическое досрочное погашение оставшейся задолженности в полном объеме.

Другими словами:

1. выдаем кредит на 20 лет;
2. погашаем ежемесячно по календарю до тех пор, пока не соберем запрашиваемую сумму (баланс кредитной организации без учета процентов);
3. после ввода необходимой суммы сразу погашаем кредит единым платежным документом. В этом случае вы можете сэкономить до 400% средств, причитающихся к оплате.

Узнать, каковы виды ответственности за неуплату кредита, можно здесь.

Очень важная составляющая ипотечных кредитов — это государственная помощь. Это программа рефинансирования кредита

Суть рефинансирования — это возврат процентов заемщику. В частности, если ставка Центрального банка составляет 4%, а текущая процентная ставка банка составляет 20%, разница в 15% возвращается заемщику.

Для получения полной информации по рефинансированию достаточно обратиться в местную администрацию и сообщить о проблеме. Ответ будет получен в течении 30 дней.

Возможности покупки

Банк ВТБ предлагает своим потенциальным клиентам использовать для покупки недвижимости:

Ссуду на покупку недвижимости можно получить как в виде стандартной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии. Данный продукт предусматривает финансирование покупки коммерческого помещения, как под сохранность имеющегося имущества, так и под сохранность приобретенного имущества. Полученные деньги можно использовать только для целей, предусмотренных кредитным договором, а именно для покупки или строительства коммерческой недвижимости. Запрещено использовать кредит на другие нужды и чревато досрочным расторжением договора.

Помимо самого имущества, в качестве гарантии могут использоваться:

При необходимости уровень безопасности сделки может быть повышен за счет гарантии платежеспособной третьей стороны или Корпорации МСБ.

С помощью бизнес-кредита можно купить:

Учитывая, что эти проекты предполагают долгосрочное сотрудничество на 10-15 лет, банк потребует от клиента участия в проекте собственными деньгами, чтобы снизить риск. Размер первоначального взноса определяется индивидуально решением кредитной комиссии.

Лизинг по своей сути представляет собой симбиоз кредита и долгосрочного лизинга. Его главное отличие заключается в передаче права собственности на объект покупки. Если по кредиту заемщик сразу становится собственником приобретаемого объекта, то по сдаче в аренду только после погашения всей задолженности. До этого времени собственником коммерческой недвижимости является лизинговая компания. При таком механизме передачи права собственности преимущества лизинга заключаются в следующем:

1. Поскольку индивидуальный предприниматель или юридическое лицо не является собственником имущества до момента окончательной ликвидации, они не платят налог на имущество, но при этом могут пользоваться имуществом.
2. Арендатор может использовать метод ускоренной амортизации для арендованного актива и, таким образом, оптимизировать налоговую базу.

Лизинг в ВТБ доступен как юридическим лицам, так и обычным гражданам, которые могут приобретать недвижимость и помещения для бизнеса.