Ипотека в Белоруссии: специфика развития рынка и условия получения

Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

  • 73388
  • 07 февраля 2021 г., 11:53
  • Беларусьипотекабанкамонета недвижимость
  • Беларусбанк представил кредит «Ипотека-экспресс» в феврале. Планируется покупка жилого помещения до 20 лет. Размер кредита: до 100% от стоимости приобретаемого жилья. Однако процентная ставка кусается.

    Ставка по кредиту привязана к ставке рефинансирования (ставка + 13,25 процентных пункта). Сегодня это 21% годовых. В этом случае процентная ставка за пользование ссудой изменяется в тот же день, что и ставка рефинансирования.

    Требования к заемщикам

    На рынке ипотеки недвижимости к соискателям предъявляются единые требования. Потенциальный клиент должен быть дееспособным и иметь постоянную регистрацию на территории Беларуси. Другие критерии, влияющие на одобрение, включают:

  • официальное трудоустройство;
  • наличие достаточного дохода для своевременного погашения облигаций;
  • хорошая или средняя кредитная история;
  • отсутствие судимости за экономические преступления.
  • Пенсионеры могут купить квартиру в ипотеку в Минске или другом городе. Рассмотрение заявки возможно при условии выдачи поручительства близким родственником, отвечающим требованиям по возрасту и платежеспособности. Кредитор может индивидуально принять гарантии третьих лиц.

    Внимание! Иностранный гражданин может подать заявку на получение целевого кредита, если у него есть вид на жительство и постоянный источник дохода.

    Особенности развития ипотечного рынка в Беларуси

    Несмотря на значительные государственные субсидии в этой сфере, программы целевого кредитования на покупку недвижимости среди белорусов не получили широкого распространения. Основная причина — плохо продуманная ценовая политика. Комиссия за использование заемных средств напрямую зависит от ставки рефинансирования, поэтому принимает довольно высокие значения — от 12 до 18%. При такой переплате заемщики несут дополнительную нагрузку.

    Максимальный срок кредита — 25 лет. На практике срок погашения редко превышает 20 лет. Это связано с высокими рисками невозврата долга из-за нестабильной ситуации на рынке труда и отсутствия адекватной ликвидности со стороны национальных банков-кредиторов.

    Несовершенство действующего законодательства препятствует развитию ипотечного кредитования. Согласно ему, кредитор не может выселить несовершеннолетних детей из квартиры, оформленной в залог. Это означает, что такие объекты недвижимости сложно продать на торгах и погасить долг. По сути, это неликвидный актив, требующий дополнительных затрат на обслуживание.

    Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

    Что такое ипотека и как ее получить

    Ипотека — это залог недвижимости (земельных участков, капитальных построек и т.д.) и других активов, которая по закону приравнивается к недвижимости.

    В случае ипотеки должник оставляет в своем владении и использует имущество, которое передается в залог банку, а кредитор (банк), если пользователь ипотеки не выполняет свои обязательства, получает право вернуть деньги путем продажа заложенного имущества.

    Ипотека в Беларуси регулируется Законом Республики Беларусь «Об ипотеке», принятым 14 мая 2008 года. Дважды — в 2010 и 2013 годах — вносились изменения и дополнения.

    Согласно документу (статья 22 Закона) банк страхует заложенные активы в свою пользу или в пользу заемщика. Срок страхования равен сроку действия самого договора.

    Ипотека жилых помещений (ст. 52-53 Закона)

    В Беларуси банки принимают в залог только жилые помещения граждан, которые находятся в частной собственности или принадлежат организациям.

    Для передачи жилья в ипотеку заемщику необходимо получить письменное согласие совершеннолетних членов его семьи, бывших членов семьи, проживающих в квартире, а также граждан, которым оно было предоставлено по завещанию или по договору содержания в иждивении.

    Кредитный договор заключается в письменной форме и регистрируется в органах государственной регистрации и земельной книги.

    Если заемщик становится неплатежеспособным и не может вернуть деньги, квартира передается банку по решению суда или без него. Он выставлен на аукцион по самой высокой цене.

    Как взять квартиру в ипотеку

    Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества, покупка которого предполагается.

    Кредит (на строительство (реконструкцию) квартиры, отдельно стоящего жилого дома, а также на покупку недвижимости) можно получить у белорусов с постоянным официальным доходом.

    Для получения кредита банку потребуются следующие документы: паспорт и налоговая декларация за 6 месяцев.

    Если заемщик состоит в браке, потребуется поручительство от мужа или жены.

    Если заемщик недостаточно платежеспособен, банк может включить доход поручителей в свой общий доход. Это могут быть близкие родственники: муж или жена, родители, братья обоих супругов, дети, внуки.

    Сумма кредита также будет зависеть от наличия у заемщика других невыплаченных кредитов в том или ином банке на момент получения кредита.

    Для получения ссуды на строительство банк попросит справку о стоимости квартиры.

    Ипотека отличается от других видов ссуд тем, что у нее длительный срок погашения, который достигает 25 лет. В результате снижаются ежемесячные выплаты. Многие выбирают этот вид кредита, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

    Ипотечный кредит может быть предоставлен на сумму до 75-80% от общей стоимости квартиры. В некоторых случаях — до 90% от стоимости.

    В некоторых банках процентные ставки зависят от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (с 19 апреля ставка рефинансирования Национального банка составляет 14% годовых).

    В некоторых банках процентная ставка зависит от ставки овернайт, также установленной Нацбанком (с 15 марта она составляет 18% годовых).

    Все крупные банки страны предоставляют ипотечные кредиты.

    Почему ипотека в Беларуси не получила должного развития

    Ипотека в Беларуси как способ решения жилищной проблемы граждан еще не получила должного развития. Основная проблема заключается в высоких процентных ставках по кредитам, в результате чего на заемщиков ложится большая финансовая нагрузка.

    По мнению экспертов, ипотека в Беларуси может дать толчок развитию при снижении процентных ставок до 5%, максимум до 10%.

    Что касается банков, то у них тоже нет больших ресурсов для кредитования под низкие проценты за счет собственных средств.

    Чтобы ипотечное жилье стало более доступным для населения, необходимо снизить инфляцию (в 2021 году она составляла 10,6%). И, наконец, что не менее важно, увеличить доходы населения. Все это возможно только при улучшении общей экономической ситуации в стране.

    Условия получения ипотеки в белорусских банках

    Лидером жилищного кредитования является Беларусбанк. На его долю приходится более 90% всех заявок на ипотеку. Кредитор активно сотрудничает с различными категориями соискателей, предоставляя им деньги на покупку или строительство жилья. Следует отметить, что большинство одобренных сделок происходит на вторичном рынке недвижимости.

    Линейку товаров, предназначенных для покупки жилья, можно разделить на 2 группы:

    1. Для покупки готовой недвижимости. Возможно профинансирование до 90% от оценочной стоимости квартиры с учетом платежеспособности заявителя. Максимальный срок кредита составляет 20 лет с переменной ставкой, установленной в соответствии со ставкой рефинансирования.
    2. Для покупки строящегося жилья и земли. Представлено государственными программами с использованием механизма возмещения грантов. Максимальная сумма кредита привязана к нормированной цене жилых помещений, установленной на законодательном уровне. Срок окупаемости до 20 лет.

    С 2006 года Беларусбанк принимает средства от соотечественников в качестве депозита по системе жилищных сбережений. По депозиту «Жилищно-накопительный» действуют 3 накопительные программы. По истечении договорного срока накопительной фазы клиент может отправить документы на получение целевого кредита и покупку облигаций.

    Льготы по ипотечному кредитованию отдельным категориям клиентов

    Особые условия предусмотрены для жилищного кредита молодым семьям, в которых одному из супругов не исполнилось 31 года. Чтобы участвовать в программе, они должны продемонстрировать свою потребность в улучшении жилищных условий.

    Члены семьи должны обратиться в местный орган власти, чтобы они были внесены в список нуждающихся в улучшении. Критерием регистрации является средний доход заявителя на душу населения за последние 12 месяцев. При положительном решении возможна выдача целевого кредита через Беларусбанк, который отвечает за нацпроект.

    Для молодых семей с детьми есть льготы:

  • увеличение объема финансирования операции до 90-95% (при наличии трех и более детей);
  • продление срока до 40 лет для многодетных семей;
  • установление демократичной процентной ставки (от 5% годовых).
  • Важно! Ссуды выдаются из расчета 20 м² на человека.

    В случае строительства частного дома молодой семье приходится стоять в очереди за получением пособия. Иногда эта процедура затягивается до 10 лет. В соответствии с Указом Президента РФ от 16 ноября 2009 г., п. 543, семьи, снимающие жилье или владеющие недвижимостью, не могут участвовать в проекте.

    Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

    DPR n. 130 от 16.04.2020 продлил льготный кредит для военнослужащих. Для получения кредита на особых условиях достаточно подать заявление и необходимые документы по месту оказания услуги. В рамках программы вы можете купить квартиру в следующих жилых комплексах:

  • Малая родина;
  • Уланстрой-2;
  • комплекс в Гродно;
  • Аэродром -2.
  • Для данной категории установлен фиксированный процент — 5% годовых. Максимальный срок кредита аналогичен другим программам: до 20 лет на стандартных условиях и до 40 лет, если заявитель имеет статус многодетной семьи.

    Законодательство относится и к другим льготным категориям для получения ипотеки:

  • граждане, зарегистрированные и трудоустроенные в городах-спутниках: Дзержинск, Заславль, Логойск, Руденск, Смолевичи, Фаниполь, Жабинка, Скидель;
  • ветераны войны;
  • люди, прожившие в общежитии более 10 лет;
  • семьи с детьми-инвалидами 1 и 2 групп.
  • Какие банки предлагают ипотеку?

    Многие банки Беларуси пытаются привлечь потенциальных клиентов для ипотеки, поэтому разрабатывают уникальные программы, которые могут показаться интересными на фоне других предложений.

    Ниже мы приводим список некоторых банков, которые позволяют купить дом в ипотеку:
    Белагропромбанк — предлагает оформление ипотеки по различным программам, в которые входят все виды недвижимости.
    Таким образом, программа «Кредит на строительство путем покупки жилищных облигаций в определенном жилом комплексе» предусматривает покупку доли у застройщика жилого комплекса «Новая Слобода» по выгодной процентной ставке — 22% годовых.

    По другим программам «Кредиты на покупку жилого помещения» и «Кредиты на строительство жилых помещений» также предусмотрена процентная ставка 22%, а для нуждающихся в улучшении жилищных условий устанавливается 13,5% годовых.

    Приорбанк разработал программы «Семейное строительство» и «Залог строительства жилья», процентная ставка по которым составляет 23%.

    Полезное видео:
    БСП-Сбербанк открывает широкие возможности для покупки квартир в новостройках с программами «Собственное жилье» и «Строительство дома».
    При покупке жилья от застройщиков «Аркуб-сервис» и «Пинскеврострой» процентные ставки составляют 24,5%, а от «Жилстройкомплект» — 29% годовых.

    Беларусбанк позволяет воспользоваться выгодной программой «Кредиты на строительство жилья по строительной сберегательной системе» со снижением процентов до 18%.

    Пакет документов

    Процедура получения кредита включает 2 этапа:

    1. Утверждение финансового положения заявителя. Кредитор оценивает способность заявителя производить своевременные платежи на основе скоринговой модели. Для подтверждения личности и платежеспособности необходимы следующие документы:
  • паспорт гражданина Республики Беларусь;
  • военнослужащие iD для мужчин призывного возраста (исключение: сотрудники МВД, органов государственного контроля, финансовых расследований и др);
  • согласиться на получение отчета из Реестра рисков НБРБ;
  • документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев.
  • Индивидуальные предприниматели должны предоставить выписку с текущего счета за последние 6 месяцев и справку о наличии / отсутствии финансовых обязательств, выданную представителю компании.

    Ипотека в Беларуси: особенности развития рынка и условия ее получения

    1. Согласование выбранной конструкции. Для оценки ликвидности обеспечения необходимо предоставить:
  • свидетельство о государственной регистрации объекта;
  • технический паспорт;
  • справка из лицевого счета квартиры об отсутствии задолженности за коммунальные услуги;
  • согласие всех членов семьи на реализацию объекта;
  • копия паспорта продавца;
  • нотариально заверенная выписка из ЕГРНИ для удостоверения договора купли-продажи (срок действия документа — 30 дней).
  • Оформление ипотеки в Беларуси

    Для оформления ипотеки клиенту необходимо предоставить необходимый пакет документов, в который входит справка о доходах за последние полгода для заемщика и его поручителей.
    требуется удостоверение личности, другие документы оформляются банками в индивидуальном порядке.

    Форма заявки вместе с документами представляется в отделении банка, после чего заявление заемщика тщательно проверяется и оценивается ликвидность обеспечения.

    Банки часто отказывают в выдаче кредита из-за низкой кредитоспособности и уровня доходов, также учитывается предыдущая кредитная история.

    Заключение и подписание кредитного договора происходит в банке в личном присутствии заемщика, а также его поручителей в случае их участия.

    Необходимая информация о выдаче ипотеки заносится в реестр, а в случае зачисления клиента, имеющего особые льготы, он снимается с очереди на улучшение жилищных условий с соответствующей пометкой.

    Алгоритм оформления заявки

    Ипотечные программы не пользуются спросом у белорусов из-за высокой переплаты, поэтому представлены в линейке только крупных банков. Есть 2 канала для подачи заявки:

    1. Запрос онлайн. Предварительные условия пользователь рассчитывает самостоятельно, используя виртуальный калькулятор, опубликованный на сайте. Если вы согласны с ними, заполните форму удаленного опроса, приложите скан необходимых документов и отправьте на обработку.
    2. Подача заявления в отделение по месту жительства. Анкета заполняется кредитным специалистом. Он также проводит первоначальный анализ платежеспособности заявителя на основе предоставленной информации о доходах и расходах.

    Срок рассмотрения заявки — 2 рабочих дня. В случае положительного решения у заемщика есть 60 дней на поиск жилья и подачу документов на его оценку.

    После предварительного согласования в интернет-банке отображается подробная информация о том, как получить целевой кредит.

    Досрочное погашение

    Заемщик может полностью или частично погасить задолженность по кредиту, уведомив банк по крайней мере за 2 недели. Кроме того, он должен сформировать заявление с указанием способа изменения программы: уменьшения суммы или срока.

    Частичное возмещение выпадает на запланированную дату выставления счета. В этот день по желанию клиента взимается ежемесячный платеж и дополнительная сумма.

    Прогрессивные банки практикуют возможность оплаты частичного взноса онлайн без подачи заявки. Подробности по предоплате можно найти в кредитном договоре.

    Несмотря на активное строительство, купить жилье в Беларуси по ипотечным программам непросто. Отсутствие конкурентоспособной ставки, длительные сроки получения льгот по отдельным категориям, резкие колебания ставки рефинансирования только усугубляют ситуацию. На рынке работает около 8 банков, работающих с ипотечными продуктами. Отдельную позицию занимает Беларусбанк, так как он участвует в национальных жилищных проектах.

    Преимущества и недостатки

    Недоразвитая процедура выдачи ипотечных кредитов затрудняет покупку жилья для многих граждан Беларуси.

    Преимущества и недостатки ипотеки в Беларуси представлены в таблице:

    Преимущества Растрескивание
    Банки отказались привлекать поручителей, и регистрация ипотеки стала более доступной. Высокие процентные ставки.
    Вы можете купить дом сразу и не копить много лет. На долгие годы клиент становится зависимым от банка и выплаты ссуды.
    Более оживленный рынок нового строительства позволяет приобретать жилье очень высокого качества. Низкий уровень предложений в банковском секторе из-за отсутствия широкой практики.
    Высокий минимальный первоначальный взнос, который могут себе позволить немногие.
    Срок кредита довольно короткий по сравнению с другими странами.

    Таким образом, мы видим, что оформление ипотеки в Беларуси — довольно дорогое удовольствие, которое может себе позволить далеко не каждый.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: