Ипотека в гражданском браке в 2020 году: как правильно оформить?

Особенности получения ипотеки в гражданском браке

Отсутствие штампа о браке в паспорте на данный момент не является ключевым фактором для банков. Для кредитора важнее всего, платежеспособен клиент или нет. Таким образом, совместно проживающие люди могут получить жилищный кредит, но не могут получить льготные условия и государственные субсидии.

Одна из таких форм поддержки — программа «Молодая семья». Одно из главных условий участия — наличие пары в зарегистрированном браке.

Еще одним минусом покупки квартиры на заемные средства в гражданском браке является то, что на момент развода недвижимость перейдет к тому, на кого она зарегистрирована. Это значит, что купленная квартира останется у супруга, с которым банк заключил кредитный договор.

Чтобы застраховаться от потери инвестиций, необходимо сохранить все платежные документы. Например, если жилье оформлено на имя женщины, то при наличии квитанций на внесение ипотечных выплат мужчина по решению суда может получить долю в квартире.

Условия использования материнского капитала для погашения кредита

Материнский капитал можно использовать для покупки жилья или погашения ипотечной ссуды, предоставленной держателю сертификата или официальному супругу. Чтобы использовать matcapital, держатель сертификата должен быть основным заемщиком или созаемщиком.

Если заемщик является сожителем (сожительницей) держателя сертификата, использование средств материнского капитала запрещено.

Пример: женщина состоит в гражданском браке, имеет двоих детей от сожителя (отцовство установлено). Если совместно проживающий супруг намеревается купить квартиру и желает оформить ипотеку для покупки квартиры, получить разрешение на использование сертификата невозможно.

Если владелец сертификата сам берет ипотеку или выступает созаемщиком, когда сожитель берет ссуду, то он получает право пользоваться средствами материнского капитала при условии обязательной передачи долей детям.

Варианты оформления займа

На основании Федерального закона от 28.07.2012 г. 102 финансовые организации предлагают два способа получения жилищного кредита незарегистрированным парам:

1. Оформление жилья на супруга, который будет собственником. Второе лицо может принять участие в сделке в качестве поручителя. Минус такого решения в том, что права поручителя на квартиру будет очень сложно обосновать, если пара разойдется. Таких сложностей можно избежать, разделив выплаты по ипотеке пополам и оплатив их несколькими платежными документами с указанием должника. После того, как вы сохраните в суде все документы об оплате, можно будет отстоять свое право на приобретенное жилье.
2. Регистрация недвижимости для обоих сожителей с равной ответственностью за целостность дома и равными имущественными правами. Права и обязанности, вытекающие из контракта, также будут такими же, и в случае разделения жилье может быть разделено на доли.

Как защитить свое право на кредитное жилье?

Как обезопасить себя от большой денежной потери и отстоять свое право на приобретенную квартиру? Следуйте этим советам.

Совет 1. Зарегистрируйте собственность как долевую собственность.

Совет 2. Сохраните все документы, подтверждающие ваше участие в погашении кредита. Могут быть сделаны квитанции, чеки и банковские выписки, которые позволяют отслеживать перевод средств. При этом особое внимание следует уделить документам, касающимся первоначального взноса, так как совместно накопленные средства часто используются для его осуществления. Примечание: Квитанции должны быть выданы на имя плательщика (даже если ссуда выдается другому лицу)!

Совет 3. Запишите все нюансы в ипотечный договор.

Условия оформления ипотеки

Покупка собственного дома — наиболее частая цель получения ипотечного кредита даже среди семейных пар. Таким незарегистрированным супругам банки иногда сразу предлагают оформить купленное жилье в долевую, а иногда и в долевую собственность.

для финансового учреждения важно, чтобы в случае конфликта в отношениях и разлучения это не влияло на платежи, а процедуры между сожителями в наименьшей степени зависели от долговых обязательств. Остальная ипотека оформляется на стандартных условиях и оформляется в большинстве банков.

Пара должна предоставить:

1. первоначальный платеж;
2. документы, подтверждающие платежеспособность обеих сторон сделки или одной из них;
3. другие необходимые сертификаты, подтверждения и документы.

Применяемые банком санкции также стандартные: крайняя мера — выселение должников из заложенного имущества. Банк может решить разделить долг между супругами или иным образом закрыть дело. Для банков такие ситуации невыгодны, а потому кредитор всегда старается обезопасить себя от таких форс-мажорных обстоятельств.

Преимущества и недостатки

Гражданские отношения между партнерами оказывают большее влияние на обеспечение ипотечного кредита для заемщиков, чем для банков.

У незарегистрированных пар есть преимущества:

Минусы отсутствия печати о регистрации брака:

Подводные камни

Получение ипотеки в гражданском браке имеет несколько важных нюансов. Здесь только несколько:

Как бы то ни было, гражданский брак, в отличие от официального, дает право выбора партнерам. Главное — внимательно изучить все плюсы и минусы.

Возможные риски: как себя обезопасить

Для людей, живущих в неформальном браке, существует риск, когда они покупают дом вместе с ипотекой: по окончании отношений они потеряют как недвижимость, так и средства, которые поспособствовали ее покупке.

Для каждого человека в такой паре актуален вопрос, как уберечься от подобной неприятности. Не стоит жалеть сил, чтобы застраховаться от таких потерь.

Есть несколько способов минимизировать риск:

Если следовать этим рекомендациям, по окончании отношений вероятность получить в суде долю квартиры, соответствующую затраченным на нее деньгам, увеличивается.

Необходимые документы

Первый документ, который предъявляется при подаче заявки на жилищный кредит, — это заявка на выдачу заемных средств. Для пар, не состоящих в браке, он может быть составлен в двух формах. Первый вариант — это вопрос двух человек, если соинвесторы являются соинвесторами. Второй — это вопрос супруга, если другой является только гарантом операции.

Заявление должно содержать:

1. Имя заемщика или заемщиков;
2. желаемая сумма кредита;
3. ожидаемый срок годности;
4. размер семейного дохода;
5. другая информация, которую может запросить банк.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно три рабочих дня.

Если банк одобрил ипотеку, вам необходимо будет предоставить пакет документов, требования к которым различаются от компании к компании.

В обязательный список входят:

1. паспорта и / или их полная копия;
2. аттестован по форме 2-НДФЛ;
3. копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
4. документация на приобретенное жилье.

Примеры условий кредитования в банках

Кредитные программы в разных банках содержат несколько разные условия. Сбербанк и ВТБ 24 одними из первых предоставили ипотеку гражданским парам.

Ниже представлены варианты в разных организациях. Условия кредита зависят от цели кредита, поэтому указанные значения являются приблизительными.

Сбербанк

Ипотека для незарегистрированных пар оформляется на общих условиях.

Размер первоначального взноса: от 20% Минимальная процентная ставка по кредиту: 11,4% Максимальный срок погашения: 30 лет Сумма кредита: от 300 тыс. Руб.

ВТБ 24

Размер первоначального взноса: от 20% Минимальная процентная ставка по кредиту: 14% Максимальный срок погашения: 30 лет Сумма кредита: от 500 тысяч рублей до 30 миллионов рублей.

Райффайзен Банк

Размер первоначального взноса: от 15% Минимальная процентная ставка по кредиту: 14,7% Максимальный срок погашения: 25 лет Сумма кредита: от 800 тысяч рублей до 30 миллионов рублей.

Альфа Банк

Размер первоначального взноса: от 30% Минимальная процентная ставка по кредиту: 17,3% Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный — 5 лет. Сумма кредита: до 30 млн руб.

Промсвязьбанк

Размер первоначального взноса: от 20% Минимальная процентная ставка по кредиту: 11,4% Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный — 3 года. Сумма кредита: до 30 млн руб.

Банк «Возрождение

Первоначальный взнос: от 20% Минимальная процентная ставка по кредиту: 13,75% Максимальный срок погашения: 30 лет Сумма кредита: до 15 миллионов рублей.

Около четверти супружеских пар не оформляют отношения между собой в ЗАГСе и живут в гражданском браке. Такая форма отношений не мешает иметь детей и покупать жилье в кредит.

Большинство банков готовы предоставить такой паре ссуду при условии, что супруги подтвердят свою надежность и способность вовремя погасить долг.

Законодательные тонкости

Прежде чем узнать, можно ли взять ипотеку в гражданском браке, необходимо ознакомиться с нормами действующего законодательства РФ.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юридический консультант, финансовый эксперт

Просить

Дело в том, что такое понятие, как «гражданский брак», не прописано ни в одном нормативном документе, поэтому любые незаконные отношения будут считаться простым сожительством, не имеющим юридических последствий.

По этой причине имущество, приобретенное в гражданском браке на имя одного из супругов, не будет считаться приобретенным совместно. Это означает, что при расставании каждый получает именно то, что написано в его имени.

Так как же получить ипотеку на двоих в гражданском браке, чтобы избежать конфликтов? Есть два разных варианта. Рассмотрим каждую из них.

Вариант №1. Оформление ипотеки на одного человека (чаще всего на того, у кого больше доход)

В этом случае все права на приобретенную недвижимость автоматически переходят к тому, имя которого указано в кредитном договоре. Что касается второго соседа по комнате, то он может выступить поручителем.

Однако при расставании ему будет крайне сложно доказать свое участие в погашении кредита, поэтому этот вариант подходит только тем парам, которые полностью доверяют друг другу.

Вариант №2. Распределение жилищной ссуды на двоих

Оформление совместной собственности с ипотекой в ​​гражданском браке предусматривает разделение кредитных обязательств между двумя супругами: один становится заемщиком, второй — коммутатором (роли распределяются банком по уровню доходов).
Кроме того, партнеры могут разделить жилье на двоих и выдать 2 отдельных кредита. В этом случае каждая сторона становится полноправным собственником имущества, несет одинаковую ответственность за его сохранность и производит платежи независимо друг от друга.

Что касается доли в имуществе, то она формируется исходя из суммы вложенных средств.

Совместное владение становится невозможным в двух случаях: при покупке однокомнатной квартиры и когда один из супругов не имеет официального места работы.

Также следует отметить, что ипотека на двоих налагает на пару солидарную ответственность — если заемщик перестает выполнять свои обязательства, они автоматически ложатся на плечи зарегистрированного созаемщика (независимо от лица, которому она принадлежит).