Итоги 2019-го и прогноз на 2021 год на рынке ипотеки: угроза заражения Поделиться Facebook Twitter VK

Резюме

Актуальная ситуация на рынке ипотечного кредитования в России

С начала 2021 года в российском банковском секторе наблюдается постепенное снижение ставок по ипотечным кредитам как на первичное, так и на вторичное строительство. Эта тенденция сохранялась до середины 2018 года.

Однако в середине 2021 года ситуация резко изменилась, и тарифы «поднялись». Для этого было много причин:

1. Рост ставки рефинансирования;
2. Повышение ключевой ставки ЦБ РФ;
3. Внедрение программы эскроу-счетов»;
4. Повышение ставки резервирования по ипотеке при небольшом первоначальном взносе (менее 15-20%) и других связанных с этим причинам.

Кстати, банк ВТБ повысил ставку по ипотеке в среднем на 0,6%, Сбербанк — на 1–1,2%.

Ставки по ипотеке продолжают расти с сентября 2018 года

… «Рост ставок продолжится в 2021 году», — прогнозирует ООО «Первое ипотечное агентство».

По статистике, в последнее время заемщики пытаются получить ипотеку с максимально возможным сроком погашения.

Ориентировочные значения ставок по программам ипотечного кредитования ведущих российских банков можно найти в Приложении № 1.

В связи с ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ РФ банки просто вынуждены повышать ставку по ипотеке.

С 1 января 2021 года вступила в силу новая ставка резервов по кредитам с минимальным первоначальным взносом. Ставка риска по ипотеке увеличилась со 150% до 200%. Первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева поясняет, что «регулятор очень обеспокоен увеличением объема сегмента наиболее рискованных кредитов: ипотеки с первоначальным взносом менее 20%.».

«Увеличение провизий отражается на цене кредита. Теперь по кредитам с пониженным первым взносом ставка будет выше нормативной 0,5-0,7% годовых. Или банки вообще не будут выдавать кредиты с первоначальным взносом менее 20% », — поясняет Татьяна Владимировна Хоботова, руководитель по работе с территориальными партнерами банка« Открытие».

Одно из главных изменений в сфере ипотечных операций — возраст заемщика — он заметно помолодел. Молодые люди сейчас более развиты, чем старшее поколение. Они знают свои права и возможности:

«Скорее всего, тенденция к омоложению покупателей сохранится

… Что касается размеров ставок, то их предсказать в долгосрочной перспективе крайне сложно, так как они зависят от ключевой ставки ЦБ РФ », — говорит Ирина Тютрина, руководитель группы ипотечного кредитования отделение .

Методология

Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на открытых данных, статистике Банка России на 1 января 2021 года и результатах опроса банков.

В контексте исследования под ипотечной ссудой понимаются ссуды на недвижимость, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 25.07.2012 г. 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)». Такой подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.

В ходе опроса мы попросили банки указать данные об ипотечном портфеле в соответствии с моделью отчетности 0409316. Мы использовали проверку данных, основанную на расчете соответствия предоставленной информации той, которая указана в финансовой отчетности (схема отчетности 0409101) банков.

Всего в исследовании приняли участие 45 банков и институт финансового развития жилищного сектора — АО «ДОМ.РФ», которые, по оценке агентства, составляют более 99% рынка ипотечного кредитования по объему.

Выражаем благодарность всем банкам за интерес к нашему исследованию.

Итоги 2021 года

В 2021 году рынку не удалось достичь рекордных показателей 2018 года: банки выдали почти 1,3 млн ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 трлн рублей, что на 14% меньше, чем в 2018 году в количественном выражении и на 5% в денежном. (см график 1). Основные причины снижения объема ипотечных кредитов можно отнести к более высокому уровню процентных ставок, наблюдавшемуся большую часть прошлого года, к росту цен на недвижимость и уменьшению объема кредитов с низким уровнем спада оплата.

Следствием снижения объема ипотечных кредитов стало замедление темпов роста ипотечного портфеля в 2019 году — до 17 против 24% годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности на 01.01.2020 приблизился к 7,5 трлн. Рублей. Ипотека, традиционно являющаяся лидером по темпам роста, в 2021 году уступила место другим сегментам розничного кредитования (см. Рисунок 2). Основными причинами активного роста необеспеченных потребительских кредитов и автокредитов являются реализация отложенного спроса населения на фоне самых низких ставок за всю историю развития российского рынка и растущий интерес банков к рознице для сокращения других сегментов доходов, в частности, бизнес-кредита. Кроме того, рынок автокредитования поддерживался реализацией государственных программ покупки автомобилей.

В начале 2019 года на рынке наблюдался рост стоимости ипотеки после неоднократного повышения ключевой ставки в декабре 2018 года. Несмотря на активное снижение ставок с лета и минимум 9% в конце 2019 года (см. Рисунок 3), в течение года уровень процентных ставок был выше, чем в 2018 году (в среднем на 0,4 п.п.), что явилось одной из причин замедления на рынке ипотечного кредитования. Мы ожидаем роста ставок по ипотечным кредитам в 2020 году: на фоне роста доходности ОФЗ и стоимости финансирования для банков из-за нестабильности финансовых рынков процентные ставки по ипотечным кредитам в первой половине года, скорее всего, превысят 10.

Второй причиной ослабления спроса на ипотеку стал рост цен на недвижимость. В течение 2021 года наблюдался рост стоимости первичного и вторичного жилья, однако цены на новостройки на фоне изменения механизма финансирования застройщиков росли более активно, что привело к увеличению ценового разрыва на первичные здания и вторичное жилье (см график 4). Мы ожидаем, что тенденция к росту цен на недвижимость сохранится в среднесрочной перспективе: в 2019 году девелоперы перешли на банковское финансирование и работают через эскроу-счета, что приведет к постепенному увеличению затрат на строительство по мере завершения проектов, которые они в настоящее время реализуют доделан по старым правилам. Кроме того, росту цен на новостройки будет способствовать увеличение затрат девелопера на импортные материалы и оборудование из-за скачка тарифов в 2021 году. Также на фоне высокой волатильности на финансовых рынках в начале 2020 года спрос вложения в недвижимость могут увеличиться как средство сохранения сбережений, которые будут поддерживать цены на жилье в течение года.

Несмотря на более интенсивный рост цен на новостройки, выпуски на покупку первичной и вторичной недвижимости показали сравнимую динамику (-5%), следовательно, доля ипотечных кредитов на покупку «первичной» недвижимости осталась на уровне одной трети от объем кредитов. Однако агентство отмечает, что в долгосрочной перспективе новый механизм совместного финансирования жилья повысит доверие к рынку первичного жилья, что положительно скажется на спросе на ипотеку в этом сегменте. Поддержку «первичному» будет также оказывать прогрессивное ростовщичество вторичного жилищного фонда и развитие кредитования в рамках государственных программ, ориентированных в основном на первичный рынок.

Несмотря на сохраняющийся интерес заемщиков к приобретению жилья в новостройках, объем ввода жилья в многоквартирных домах несколько увеличился. В 2019 году общий объем ввода впервые за четыре года показал положительную динамику (+ 5%) и составил 79,4 млн кв. М1 (см. График 5), однако основной вклад в прирост внесен строительство индивидуальных домов (+ 11%, до 35,9 млн кв м). Незначительно выросли приобретения домов в кондоминиумах (+ 0,5%, до 43,5 млн кв. М).

Существенного увеличения объемов ввода жилья в 2021 году нет. По словам руководителя аналитики Михаила Гольдберга, в первой половине февраля 2021 года в России строилось более 100 млн кв. М многоквартирных домов, из которых около 45 млн кв. М планируется ввести в 2020 году. Еще 35 млн кв м кв м в 2021 году составит объем строительства ИЖС.

Ситуация в строительном секторе остается сложной. В 2021 году объем просроченной задолженности компаний, занимающихся строительством зданий и сооружений, увеличился на 9%, а ее доля — с 17,3% до 21,3%. Кредиты, выданные предприятиям на строительство зданий и сооружений в 2019 году, снизились на 9% по сравнению с 2018 годом. Снижение объемов кредитов связано с тем, что новый механизм финансирования проекта еще не заработал на полную мощность и Девелоперы до сих пор завершают строительство большинства объектов по старым правилам. С полным переходом на новый механизм финансирования отрасль будет консолидироваться на фоне прекращения деятельности мелких разработчиков, которые не смогут выполнить жесткие требования.

На фоне более высокого уровня ставок, наблюдаемого на протяжении большей части 2021 года, доля кредитов на рефинансирование ипотечных кредитов, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», упала с 11% до 7%. Учитывая ожидаемый рост ставок по ипотеке, мы не ожидаем роста спроса на этот продукт в 2020 году.

Рост цен на недвижимость на фоне стагнации реальных доходов населения привел к увеличению среднего размера ипотечной ссуды — на 10% в 2021 году с 2 до 2,2 млн рублей. Хотя наиболее популярными среди заемщиков по-прежнему остаются ипотечные кредиты до 3 млн рублей, их доля в 2021 году существенно снизилась — с 64 до 57% выданных кредитов (см. Рисунок 6). Значительный рост в 2019 году показал сегмент кредитов от 5 до 10 млн рублей — от 11 до 14 %.

На фоне увеличения среднего размера ссуды заемщики выбирают более длительные сроки ссуды, чтобы ограничить растущую долговую нагрузку и сформировать удобный график погашения: в 2021 году средний срок ипотечной ссуды увеличился на 1,5 года до 18,2 года. При этом значительно увеличилась доля ипотечных кредитов со сроком погашения более 25 лет — с 12% до 17% от объема кредитов (см. Рисунок 7).

Несмотря на ограниченный платежеспособный спрос населения на ипотеку, тенденция к снижению первоначального взноса, наблюдавшаяся в течение 2021 года, завершилась в 2019 году. С 1 января 2021 года Банк России вновь повысил коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом менее более 20%. Некоторые банки отреагировали на это введением надбавок к процентной ставке в начале 2019 года, когда они заплатили менее 20% в качестве первоначального взноса. Хотя эта мера не стала препятствием для выдачи таких кредитов, их привлекательность для заемщиков снизилась. В результате, по данным агентства, доля кредитов, выданных с авансом до 20%, снизилась с 45 до 41% (см. График 8).

Несмотря на то, что за последние три года произошло общее ослабление требований к ипотечным заемщикам, в 2019 году банки были менее склонны кредитовать клиентов из групп с низкими доходами. Так, доля заемщиков с доходами до 30 тыс. Руб. Снизилась с 15 до 10%, а доля заемщиков с доходами выше 100 тыс. Руб., Наоборот, увеличилась с 27 до 33% (см. График 9). Такое изменение структуры заемщиков по доходам можно объяснить тем, что в 2019 году из топ-10 ипотечных регионов только Москва, традиционно характеризующаяся более высоким уровнем заработной платы, показала положительный прирост кредитов (см. График 12 в Приложение 1).

Ипотека для семей на Дальнем Востоке

Татьяна Голикова рассказала президенту страны о сложностях получения кредитов для многодетных семей на Дальнем Востоке во время встречи Владимира Путина с правительством. Следующие функции обновленной программы Preferred скоро станут доступны для дальневосточных семей:

Для остальных регионов таких послаблений в виде разрешения на приобретение вторичного жилья по льготной цене нет.

Участники рынка и конкуренция

Динамика ипотечных кредитов, выданных банками, входящими в топ-20, по итогам 2021 года существенно различалась: от почти двукратного снижения объемов кредитов до более чем трехкратного роста (см. График 14 в приложении 1). Наибольшие темпы роста продемонстрировал Альфа-Банк (+ 203%), что позволило ему войти в пятерку лидеров, переместившись с 11-й на 4-ю позицию в рейтинге (см. Таблицу 1). Промсвязьбанк (+ 138%) и ФК Открытие (+ 118%) показали более чем двукратный рост выдачи ипотечных кредитов %).

В 2019 году произошло снижение общего объема ипотечных кредитов от госбанков (см. График 10), в основном за счет сокращения кредитов лидеру рынка — Сбербанку. В то же время, на фоне увеличения кредитов частных банков произошло снижение концентрации ипотечного рынка на игроков с государственным участием: их доля в кредитах снизилась с 87,5% до 85%, 1 %.

Таблица 1. Рэнкинг банков по объему ипотечного кредитования в 2019 году

Открыть таблицу в новом окне
Прокрутите таблицу

Под какие проценты дают ипотеку российские банки в 2021 году?

Ставки по ипотеке российских банков по рейтингу покупки готового и строящегося жилья

* как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости (ориентировочные значения). Точные условия кредита нужно более детально уточнять в каждом конкретном банке.

Прогноз развития рынка

В 2021 году российский ипотечный рынок может оказаться под давлением замедления экономического роста и инфляционных рисков из-за падения цен на нефть и пандемии коронавируса. В связи с сильной неопределенностью рынка агентство оценивает три сценария его развития: позитивный, умеренно негативный и кризисный.

Позитивный сценарий рейтингового агентства «Эксперт РА» предполагает, что договоренность об объемах добычи нефти может быть достигнута в короткие сроки и что скачок курсов валют в марте не приведет к значительному увеличению инфляционных рисков. Следовательно, изменение денежно-кредитной политики Банка России будет происходить только в части прекращения цикла понижения справочной ставки, но не приведет к ее росту. В случае реализации этого сценария объем ипотечного кредитования к концу 2021 года может вырасти на 10-15% и достигнуть 3,1-3,2 трлн рублей, а к концу 2020 года средневзвешенная ставка может упасть до 8,5%. Снижение средней ставки будет давать развитие кредитов по госпрограммам со ставками от 2 до 5%. Факторами поддержки рынка в этом сценарии станут постепенное снижение процентных ставок и развитие кредитования в рамках государственных программ. В то же время возможное введение индивидуального ипотечного налога и рост цен на недвижимость могут оказать негативное влияние на рынок.

Мы считаем наиболее вероятным умеренно негативный сценарий, который предполагает, что в 2020 году инфляция превысит целевой показатель в 4% годовых и, как следствие, повышение базовой ставки до 7-7,5%. Мы полагаем, что его реализация возможна при средней годовой цене на нефть марки Brent 40-45 долларов за баррель. В этом случае объем ипотечных кредитов будет на 10–12% ниже прошлогодних значений и составит 2,5–2,6 трлн руб. (См. График 11). Основным негативным влиянием на объемы кредитов станет повышение ставок по ипотеке до 10% годовых и снижение реальных доходов населения. В 2020 году банки столкнутся с серьезными проблемами в управлении качеством своих ипотечных портфелей, связанными со снижением покупательной способности населения в контексте общего экономического спада и роста цен, а также сокращением рабочих мест в ряде секторов, наиболее пострадавших от кризиса коронавирусом. Риски в розничной торговле, резко выросшие за последние два года, будут перекрываться с негативным влиянием негативной переоценки ценных бумаг и ухудшения финансового положения компаний-клиентов на качество активов банков. Агентство ожидает увеличения объема просроченной ипотечной задолженности в пределах 5-10% в течение года, но ее доля не превысит 1,5% портфеля. В то же время в двух-трехлетней перспективе наиболее значительный его рост возможен в связи с тем, что часть заемщиков, получивших кредиты в период ипотечного бума, отстает. Однако качество портфеля будет поддерживаться за счет закрепления в регулировании с 2021 г возможности предоставления кредитных каникул для заемщиков, находящихся в трудном жизненном или финансовом положении, что в долгосрочной перспективе повысит доверие к ипотеке в целом.

Кризисный сценарий рейтингового агентства «Эксперт РА» предполагает значительное углубление негативных явлений в экономике, отсутствие новых договоренностей по соглашению ОПЕК +, падение среднегодовой цены на нефть до 35 долларов за баррель, отказ от валютные интервенции ЦБ и значительная девальвация рубля, рост инфляции до 7-8% по итогам года. При таком развитии событий ключевая ставка вырастет до 9-10%, а ставки по ипотеке приблизятся к 12%. Банки будут повышать требования к новым заемщикам (ограничение или прекращение кредитования «внедорожных» клиентов, увеличение требований к первоначальному взносу), а спрос на ипотечные кредиты значительно упадет. В случае реализации кризисного сценария объем ипотечных кредитов снизится на 20-25% и составит 2,1-2,2 трлн рублей. При таком развитии событий государство может предлагать льготные кредитные программы для широкого круга заемщиков, аналогичные программе субсидирования процентных ставок в 2015–2016 годах для поддержания уровня выплат. Этот сценарий также предполагает снижение реальных доходов населения, что окажет давление на кредитоспособность заемщиков и может привести к увеличению просроченной задолженности в портфеле более чем на 10% в 2021 году.

Что влечет за собой уменьшение ставки по ипотеке?

Часто среди заемщиков бытует мнение, что причина отсутствия снижения процентной ставки по ипотеке кроется в погоне за доходами банкирами, которые устанавливают завышенные ставки для собственного обогащения. На самом деле это не совсем так. Прибыль кредитора — это разница между процентами, уплаченными за привлечение средств, и платой за использование кредита его клиентом-заемщиком. Следовательно, окончательный процент, устанавливаемый банком для клиента, зависит от того, насколько удобной оказалась ссуда для кредитора, то есть для самого кредитора.

Представим себе, что завтра уровень процентных ставок в нашей стране будет равен процентным ставкам по ипотеке в Америке. Конечно, первые владельцы таких кредитов смогут получить ощутимую выгоду, ведь каждая десятая процентного пункта экономит десятки тысяч рублей. В дальнейшем ситуация будет развиваться так: недорогие кредиты привлекают в банки новых заемщиков, спрос на жилье значительно вырастет, и рынок жилья отреагирует на это очередным скачком цен. В результате, исключив дорогие кредиты, мы получим еще более дорогие квартиры, землю, таунхаусы и т.д. Возможно, что стоимость покупки дома по вновь установленным ценам будет не только сопоставима с экономией, полученной в результате более низких ставок, но также превысит сумму, которую вы смогли сэкономить.

Меры поддержки рынка

Учитывая угрозы платежеспособности населения из-за снижения экономической активности и роста инфляции на фоне рисков распространения коронавирусной инфекции и падения цен на нефть, ипотечный рынок может нуждаться в поддержке государства. Эти меры должны применяться как к существующим заемщикам, которые могут столкнуться с финансовыми трудностями, так и для поддержки будущих займов, когда процентные ставки повышаются, а политика банков в отношении рисков ужесточается в условиях потрясений.

Так, если пандемия коронавируса распространится в России, в механизме ипотечных каникул, действующем с 2021 года, необходимо будет прописать дополнительные возможности для тех граждан, чьи доходы снизились из-за инфекционной ситуации, в частности, из-за длительного пребывания в стране карантин, больничный в случае вирусной инфекции или отстранение / банкротство работодателя заемщика в случае пандемии. Особому риску подвержены заемщики, занятые в секторах, наиболее пострадавших от пандемии (туризм, авиаперелеты, услуги и развлечения), а также те, кто работает неофициально или получает «серую» зарплату, что не позволит им пополниться полагаться на компенсацию работодателя в случае болезни или карантина. Кроме того, если граждане имеют неплатежеспособность из-за сложившейся форс-мажорной ситуации, важно не допустить ухудшения их кредитной истории, чтобы не ограничивать доступ к заемным средствам в будущем. В свою очередь, для банков, которым в 2020 году придется справиться с ухудшением качества практически всех видов активов, важно предусмотреть механизм отсрочки формирования резервов по кредитам должникам, финансовое положение которых ухудшилось из-за к пандемии.

Помимо мер в пользу заемщиков, может потребоваться поддержка ипотечного рынка в целом, чтобы сохранить доступ граждан к лучшим жилищным условиям. Наиболее вероятный механизм, доказавший свою эффективность во время последнего кризиса 2015–2016 годов, — это программа государственного субсидирования ипотечной ставки для широкого круга заемщиков, приобретающих квартиры на первичном рынке. Его реализация также поможет поддержать строительный рынок, который окажется под давлением из-за возможного повышения ставок по кредитам со стороны банков и подорожания импортных материалов и оборудования.

Таблица 2. Рэнкинг банков по величине ипотечного портфеля на 01.01.2020

Открыть таблицу в новом окне
Прокрутите таблицу

Приложение 2. Интервью с участниками рынка

Михаил Анатольевич Гольдберг, начальник аналитического отдела

— Как вы оцениваете влияние на рынок ипотеки перехода девелоперов на работу через эскроу-счета? Предвидите ли вы рост стоимости квадратного метра жилья в связи с изменением механизма финансирования жилищного строительства и, если да, то насколько?

— Переход от жилищного строительства к проектному финансированию с 1 июля 2021 года позволил полностью снять с покупателя жилья все риски. По данным исследования ВЦИОМ, проведенного по заказу ДОМ.РФ, наличие гарантий реституции или достройки дома увеличило спрос населения на строящееся жилье на треть. В этих условиях будет расти спрос на ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках.

Новая модель позволяет девелоперам получать финансирование для строительства банков по более низким ставкам. В частности, специальная ставка по кредитам проектного финансирования, гарантированным средствами граждан на ограниченных счетах, составляет около 3-4%. При этом застройщики не обязаны вносить взнос в Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства. В результате общий рост стоимости жилья оценивается не более чем в 2–3 %.

При этом скачка цен на жилье при переходе на проектное финансирование не произошло. По данным Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства, средняя стоимость 1 кв. М жилья на конец года составила 70 тыс. Руб., Что примерно на 10% больше, чем в начале года. II квартал 2021 года, до перехода на финансирование проекта. Важно отметить, что реальные цены на жилье (с поправкой на инфляцию) упали на 16% в период с 2015 по 2018 год. При такой динамике инвестиционная привлекательность рынка жилья снижается, поэтому небольшое повышение цен в 2021 году — хорошая новость.

— Какой объем проектного финансирования банк планирует предоставить девелоперам в 2021 году?

— Всего до конца года заключено договоров на 1 трлн руб.

— Как вы оцениваете динамику ввода жилья на рынок в 2020-2021 годах? Какие факторы, на ваш взгляд, могут увеличить ввод жилья?

— По оценке Росстата, в 2021 году ввод жилья в стране составил 80,3 млн кв. М (+ 6,1% к прошлому году). По данным Единой информационной системы жилищного строительства (наш.дом.рф), в первой половине февраля 2021 года в стране построено более 100 миллионов квадратных метров многоквартирных домов, из которых примерно 45 миллионов квадратных метров должны быть введены в 2021 году. Еще 35 млн кв.м в 2021 году составит объем строительства ИЖС.

Основным фактором увеличения объемов строительства является высокий спрос на жилье со стороны населения. По данным опроса, проведенного АО «ДОМ.РФ» совместно с ВЦИОМ в 2021 году, более 45% российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Ипотека — основной рыночный метод покупки жилья в новостройках — с ее помощью совершается более 50% сделок. Платежеспособный спрос на ипотечные дома будет поддерживаться очень низкими ставками, которые впервые в истории упали за 9-процентный порог. Различные меры господдержки также будут способствовать росту спроса. Самым главным из них является материнский капитал, который можно вложить в покупку жилья. Расширение этой программы по предложению Президента РФ В.В. Путина (распространение на первенца и увеличение выплат на второго ребенка на 150 тыс. Руб.) Коснется 1,3 млн российских семей в год. По оценке ЗАО «ДОМ.РФ», вклад данной меры в увеличение спроса на жилье составит до 6 миллионов квадратных метров в год.

Еще одним действенным инструментом государственной поддержки является ипотечная программа для семей с двумя и более детьми, которая позволяет получить ипотеку по субсидированной ставке 5%, а в банке «ДОМ.РФ» — под 4,7% («Семейная ипотека». «). В целом, с учетом увеличения материнского капитала, общая сумма господдержки, на которую может рассчитывать российская семья с двумя детьми, сегодня превышает 2 миллиона рублей. Это 40% от общей стоимости покупки средней квартиры по ипотеке на рыночных условиях. В эту сумму входят налоговые отчисления на покупку квартиры и выплату процентов, материнского капитала, а также экономию за счет льготной процентной ставки по ипотеке в размере 5 %.

Услуга стандартной ипотечной ссуды сейчас доступна примерно 50% российских домохозяйств. Необходимо разработать механизмы обеспечения жильем малообеспеченных граждан, которые не могут приобретать недвижимость самостоятельно. Потребность в строительстве такого жилья, по нашим оценкам, составляет не менее 30-40 миллионов квадратных метров.

— Считаете ли вы необходимым ввести исчисление НДФЛ по ипотеке? Насколько, по вашему мнению, сильно повлияет это нововведение на рынок, если оно будет реализовано? Какие альтернативы введению PDN мог бы использовать регулирующий орган, чтобы избежать образования «пузыря» на рынке?

— Ипотека остается наиболее ценным сегментом кредитов физическим лицам: на 1 декабря 2019 года доля кредитов с просрочкой платежей более 90 дней, по данным Банка России, составляла менее 1,4%. Доля прочих кредитов физическим лицам с просрочкой более 90 дней составила 7%. Переход к оценке показателя бремени заемщика позволит еще больше улучшить качество ипотечных кредитов, однако при его внедрении необходимо учитывать практику банков при оценке кредитоспособности заемщиков.

— Считаете ли вы необходимым расширение действующей госпрограммы льготного кредитования семей с двумя и более детьми на покупку жилья на вторичном рынке?

— Важнейшими приоритетами развития жилищного сектора в России являются увеличение объемов жилищного строительства и кардинальное повышение комфортности городской среды. Строительство нового жилья одновременно решает эти две проблемы, так как дома возводятся в соответствии с современными стандартами качества и инфраструктуры. После перехода на новую модель финансирования жилья права граждан, приобретающих жилье на первичном рынке, полностью защищены. Покупка дома на вторичном рынке по-прежнему несет риски потери имущества из-за неправомерных действий третьих лиц, есть риск мошенничества. Распространение программы на вторичный рынок нецелесообразно.

Ипотека с господдержкой в 2021 году

Помимо 6% -ной ипотеки для семей с детьми, в 2021 году продолжат действовать и другие программы льготного ипотечного кредитования для разных категорий населения:

Кроме того, продолжает действовать программа выдачи материнских свидетельств о рождении второго и последующих детей. Свидетельство о рождении ребенка можно использовать для выплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения ранее полученного жилищного кредита. С помощью справки можно погасить основную задолженность или проценты по ней. Интересная особенность: нет возможности использовать материнский капитал для погашения ссуды за квартиру, купленную на военный кредит.

Государственная помощь позволяет гражданам быстрее приобретать жилье и меньше переплачивать банкам. Однако, если помимо государственного взноса для погашения ссуды требуется финансовое участие заемщика, банк тщательно проверяет кредитоспособность и платежеспособность клиента перед одобрением заявки. Поэтому даже с правом на пособие, если у человека нет подтвержденного и достаточного дохода, могут возникнуть трудности с использованием государственной поддержки.