Как грамотно оформить рефинансирование ипотеки

Кому выгодно рефинансирование?

Если говорить об ипотечном кредите на первичном и вторичном рынке, то этот продукт в основном востребован теми, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя почему-то не устраивают условия, на которых он был нанят. «Это может быть кредит в иностранной валюте или кредит, взятый во время кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье составляла в среднем 15,5% годовых, — поясняет Анна Борисова, начальник управления ипотечного кредитования населения КАСКАД. Сегодня средняя ставка рефинансирования ипотечной ссуды составляет 11-12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже показателей начала 2021 года.

«Преимуществом программы для заемщика является возможность получения кредита на более выгодных условиях: по процентной ставке, сроку кредита, валюте кредита, условиям страхования и так далее. Для кредитной организации программа рефинансирования привлекательна, прежде всего, тем, что она может формировать собственный кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков », — говорит директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.

Что такое рефинансирование

Есть два способа улучшить условия погашения долга: реструктуризация или рефинансирование кредита.

Реструктуризация оформляется, когда заемщику требуется «отсрочка» для погашения долга: предоставляются каникулы, уменьшается размер ежемесячного платежа или процентов. Главный недостаток этой услуги — портит кредитную историю клиента.

Рефинансирование или, другими словами, перекредитование — это перевыпуск кредита по более выгодному предложению. Они могут объединить все долги в одну или закрыть одну из ссуд. Услуга предоставляется в «родном» банке или вы можете обратиться в другой.

Когда приступать к рефинансированию ипотеки?

Стоит поставить цель и действовать, когда ставка рефинансирования станет приемлемой, например 11-12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент взял ипотеку в 2009 году под 17% годовых. В то время такая ставка была разумной. Но в 2021 году банки предлагают ипотеку с аналогичными параметрами под 12% годовых. Следовательно, благодаря возможности рефинансировать свой кредит, клиент может вести конструктивный диалог с существующей кредитной организацией, чтобы снизить ставку хотя бы до уровня 13-14% годовых».

Банки, в которых проще получить ипотеку

Предварительная ипотека: что выгоднее: сократить срок или сумму?

Польза рефинансирования

Рефинансирование ипотеки позволяет сознательному заемщику снизить процентную ставку, облегчить бремя ежемесячных платежей и быстро закрыть долг перед банком.

Кредиторы также включают долги по кредитным картам в сумму ссуды и выплачивают их на единых условиях. Это удобно, даже если клиент оформил все в разных банках.

Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?

Если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту рефинансирования незначительна или остаток по кредиту небольшой (например, 1 миллион рублей или чуть больше), эта процедура может оказаться невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице процентных ставок менее 2% в рефинансировании нет смысла.

«Другой вариант: если у вас есть информация о том, что ставка рефинансирования этого банка может снизиться в ближайшем будущем, лучше подождать и подать документы на утверждение после того, как кредитор объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.

Следует также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценке ее осуществимости клиент должен учитывать множество факторов, в частности дополнительные расходы, связанные с новой регистрацией гарантии, новым страхованием, оценкой гарантии и т.д.на.

Кому стоит обратиться за рефинансированием, а кому нет?

Иногда имеет смысл подать заявку на рефинансирование ипотеки, иногда нет. Пересрочить стоит попробовать, если:

Довожу до вашего сведения
Рефинансирование было бы нецелесообразным, если бы ипотека была выдана несколько месяцев назад на средних условиях для всех банков. Ставки будут практически такими же. Следовательно, никакого эффекта от процедуры не будет.

Также не стоит подавать заявку, если до окончания выплат осталось несколько лет. Гражданин должен будет выплатить большую часть процентов новому банку.

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов.

1. справка об остатке ссудной задолженности;
2. копия заявления о полном погашении долга;
3. справка об отсутствии в банке иных кредитных обязательств нет. 1;
4. справка об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
5. копия ипотеки.

Как банки проверяют на практике соискателей ипотеки?

Может ли сотрудник оформить ипотеку?

Выбор банка для рефинансирования

Решение о выборе кредитной организации остается за заказчиком. Главное — найти предложение, которое поможет покупателю сэкономить на выплате процентов.

Условия кредитования меняются регулярно, все зависит от экономической ситуации. Чтобы не отслеживать каждый банк в отдельности, рекомендуем использовать агрегаторы, отслеживающие кредитные предложения.

Немаловажную роль в выборе играют и персональные параметры: сервис, удаленность офиса, наличие мобильного приложения.

Для банков эта услуга привлекает нового клиента, поэтому они также получают выгоду от услуги. Заемщик доплачивает проценты по кредиту, оформляет страховку, открывает счет, вклады и карты. При рефинансировании важно соблюдать следующие условия:

Какие расходы потребуются для этой услуги

Переоформление ипотеки — услуга бесплатная, но для оформления документов потребуется значительная сумма, до 50 тысяч рублей. Эта сумма увеличится, если услугу будет сопровождать юрист.

Ориентировочный перечень платных услуг и документов:

Кроме того, банк может назначить комиссию за перевод денег со счета клиента в счет погашения первой ссуды.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, ты можешь. Банки не хотят реструктурировать свои ипотечные кредиты, поскольку они теряют процентный доход из-за таких операций из-за снижения ставок. Поэтому зарегистрироваться в другом банке может быть проще, чем в основном.

На данный момент популярны следующие условия учета операций рефинансирования:

Банки предоставляют ссуды физическим лицам только в том случае, если:

О рефинансировании простыми словами

Если мы объясним терминологию процесса, то нужно сказать, что рефинансирование — это повторное исполнение кредитного договора по улучшенной ставке для заемщика. Условия становятся доступнее и выгоднее. А сама новая сделка заключается с вашим банком или другой организацией с низкими процентными ставками. Например, следует сказать, что ипотеку, которую человек получил от Росбанка, можно погасить за счет средств, полученных в кредит от Сбербанка. Но каждый из этих переходов между компаниями нужно оценивать заранее. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и они называют процесс рефинансирования ипотеки. Наиболее популярные варианты:

Снижение процентной ставки может быть оформлено как в вашем банке, после подачи заявления на имя руководства. Таким образом, в другом учреждении вы можете подать заявку на ссуду с более низкой процентной ставкой для погашения ссуды.

Ежемесячные платежи уменьшаются за счет продления срока кредита. Сам процент не понижается. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но соответственно увеличивает размер переплаты за жилье. То есть метод представляет собой краткосрочный льготный период выплаты денег. Этот вариант выгоден и для банка, т. Е. В результате компания получает большую сумму кредита и позволяет заемщику избавиться от штрафных санкций.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или другой иностранной валюте. На сегодняшний день ипотека в иностранной валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют из-за роста курса валюты и неплатежеспособности заемщиков через некоторое время после повышения ставки. Банки стремятся оказывать государственную поддержку клиентам ипотечных кредитов в иностранной валюте, а также осуществлять рефинансирование по ставке, максимально приближенной к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

При использовании данного варианта рефинансирования параллельно с ним возможно проведение реструктуризации долга или продления срока погашения ипотечной ссуды.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки — это, как правило, перевыпуск долгосрочной ссуды. Поэтому требования к заемщику будут примерно такими же, как и для первого поступления средств. Требования могут различаться в разных банках, но основной пакет документов, а также условия остаются неизменными. Кроме того, добавлено новое условие, которое в некоторых компаниях является обязательным для выполнения — это отсутствие просроченных платежей по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

1. быть старше 21 года и младше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
2. быть гражданином Российской Федерации;
3. иметь стабильный опыт работы на рабочем месте в течение шести месяцев и лишний год на любом рабочем месте.

Условия могут включать не только хорошую предыдущую кредитную историю, но и ограничение на сумму рефинансирования. Размер денег, выделяемых на погашение кредита, зависит от банка. Компании также принимают во внимание минимальную стоимость недвижимости, на которую выдается ипотека. Ставка обычно определяется в зависимости от продолжительности периода ссуды. Если клиент отказывается от ипотечного страхования, ставка может увеличиться на 2%. А имеющуюся квартиру обычно оставляют в залог.