Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Главная / Выплата ипотеки / Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотека снимает единовременную финансовую нагрузку с баланса заемщика. Однако для расчетов с банком вам необходимо производить ежемесячные платежи. Если человек чувствует непосильную финансовую нагрузку, он может уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотеке. Для этого есть несколько классических способов. Кроме того, вы можете использовать их как на этапе оформления ипотеки, так и после ее получения. Однако специалисты рекомендуют изучить особенности снижения ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы нюансы процедуры не удивляли.

Как уменьшить ежемесячный платеж при оформлении ипотеки?

Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

Если гражданин понимает, что ему будет сложно ежемесячно выплачивать большие суммы кредита, целесообразно начать сокращение рассрочки по кредиту еще на этапе оформления ипотечной ссуды. Прежде всего стоит понять, из чего формируется сумма. Размер ежемесячного платежа зависит от:

Внимание! Если возникнут вопросы, вы можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить в Москву; Санкт-Пьетробурго; Звонок бесплатный по всей России.

  • цены на квартиры;
  • размер депозита;
  • начисленные проценты;
  • срок закрытия обязательств.
  • Осторожность
    Основными показателями являются период выплат и начальная сумма, которая идет на выплату основного долга. Изменяя эти данные, человек может выбрать наиболее подходящий платеж по кредиту.

    Чтобы минимизировать размер ежемесячного платежа, необходимо оформить ипотеку на максимальный срок. В результате сумма будет разделена на несколько месяцев, что уменьшит ежемесячный платеж. Однако заказчик должен понимать, что такое действие приведет к увеличению переплаты. Если высокое финансовое бремя может привести к повышенному риску просрочки, лучше всего взять жилищный заем на максимальный срок. Размер выплаты по ипотеке не должен превышать 40% от дохода.

    Кроме того, стоит обратить внимание на методику расчета ипотеки. Если ежемесячная нагрузка на бюджет имеет первостепенное значение, следует отдавать предпочтение аннуитетным платежам. В этом проспекте предполагается, что в течение расчетного периода должны производиться одни и те же взносы. При этом в первые несколько лет большая часть выплат пойдет на начисленные проценты. Только до истечения срока действия суммы будут в основном предназначены для погашения самого долга.

    В отличие от аннуитетной системы, дифференциальная система предполагает, что сумма, которая идет на закрытие ипотечного учреждения, является фиксированной. Проценты начисляются дополнительно. В первые несколько лет взносы намного выше. Однако в дальнейшем оплата будет снижена. Дифференцированное планирование выгоднее аннуитета. Такой метод расчета позволяет существенно снизить сумму переплаты. Однако аннуитетная система более удобна для заемщика. Большинство кредиторов предлагают его использовать.

    Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки

    Недостаточно только добрых намерений погасить ссуду как можно быстрее — нужен план. Даже немногие лучше. Во-первых, это поможет вам понять, почему вы на самом деле собираетесь напрягаться. Когда вы видите, что сумма сэкономленных процентов и временные рамки сокращаются, мотивация намного выше. Во-вторых, расчеты покажут, насколько сложно устоять на пути досрочного погашения.

    Мы собирались вносить предоплату ежемесячно и уменьшать сумму платежа. Но в то же время разница между первоначальным взносом и текущим погашает и ипотеку. Фактически, для нас оплата все равно останется фиксированной. Итак, я сделал два плана (оба в Google Таблицах»):

  • Размер ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы дадим ипотеку на 3 года и 6 месяцев с рассрочкой свыше 253 тысяч.
  • Размер ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. Мы погасим кредит через 2 года и 2 месяца с рассрочкой более 169 тысяч.
  • Такие расчеты все наглядно показывают: когда вы платите, сколько вы экономите. Даже если вы не можете ставить досрочные сроки каждый месяц и планировать делать это раз в квартал, в год, цифры все расставят по своим местам.

    Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — чуть больше года и 84 тысячи рублей. И если 20 000 действительно кардинально меняют ситуацию, то при 40 000 изменения не столь впечатляющие. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут гарантировать более высокий уровень жизни.

    Если при любом раскладе ипотека длится несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затягивать ремни на долгие-долгие месяцы.

    Выбирать путь тотальной депривации и ограничений стоит только в том случае, если это очень короткое расстояние. Или если вы придумали красивый заголовок вроде «Как я заплатил восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как это сделал я.

    На самом деле все оказалось еще быстрее, вот и все закончилось. В первый месяц мы на всякий случай отказались от всего, что осталось после транзакции из выделенных. Потом три месяца регулярно платили по второму плану. А потом я сел и составил третью программу, в которой заранее рассчитал максимальные суммы, которые мы можем отдать, не голодая. Мы уважали его до конца, внося изменения по ходу дела.

    Как уменьшить ежемесячный платеж, если ипотека уже взята?

    Кредит предоставляется на длительный срок. В этот период финансовое положение заемщика может существенно измениться. В результате человек будет лишен возможности заплатить полную сумму. В этом случае следует попробовать изменить размер ежемесячного платежа по ипотеке. Когда ипотечный кредит уже выплачен, провести процедуру становится сложнее. Однако уменьшить размер взноса все же возможно. Для этого нужно использовать следующие методы:

    1. Рефинансирование. Суть метода — получить новую ссуду в другом банке. Средства используются для закрытия обязательств. В этом случае сроки расчета могут быть изменены. В частности, срок выплаты может быть сокращен или продлен. Однако услуга предоставляется только солидным заемщикам.
    2. Участие в программе «Семейная ипотека». Услуга подходит людям, в семье которых второй и последующие дети родились в период с 2021 по 2022 год. Программа позволяет снизить ставку по ипотеке до 6%.
    3. Получите налоговый вычет. Государство готово вернуть уплаченные гражданином деньги в качестве налога. Если говорить об ипотеке, то можно получить 13% от суммы уплаченных в банк процентов средств. Однако существует верхний предел суммы, на которую может быть произведен возврат. Показатель 3 млн руб. Полученные деньги можно использовать для досрочного прекращения обязательств. Альтернативой является получение вычета от покупки квартиры. Однако верхний предел изменится. Возможен возврат 13% от суммы, не превышающей 2 млн рублей.
    4. Использование материнского капитала. Государство готово предоставить средства в размере 466 тысяч рублей. Сумма может быть использована для погашения основного долга по ипотеке или быть использована в качестве первоначального взноса. Если жилищный заем уже выдан, с помощью Метринского капитала можно будет осуществить частичное или полное досрочное погашение облигаций. В результате уменьшится размер ежемесячного платежа по ипотеке.
    5. Использование 450 000 при рождении третьего ребенка. Это еще один вариант господдержки, которым могут воспользоваться многодетные родители. Деньги можно потратить на закрытие кредитных обязательств. Уменьшение суммы долга позволит пересчитать размер ежемесячных платежей и уменьшить их.
    6. Поставка сдачи в аренду. Снимая квартиру, человек сможет частично или полностью погасить обязательства за счет средств, предоставленных жильцами.

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Погашение долга равными долями

    В основе аннуитетного метода лежит схема погашения кредита равными долями в течение определенного периода. В связи с тем, что банк берет на себя проценты за использование денег в кредит при выплатах по ипотеке, досрочное погашение не всегда означает экономию.

    Схема кредитного аннуитета строится по следующему принципу. Сначала заемщик выплачивает сумму процентов, а затем основную сумму. С помощью такой тактики банк защищает себя от риска невозврата кредита и получает максимальную прибыль. Следовательно, в случае досрочного погашения долга банк получит запланированную сумму, а клиент не сэкономит. Что касается этих характеристик системы, если физическое лицо имеет возможность досрочного погашения, следует выбрать другую схему погашения.

    Как уменьшить платежи по ипотеке с помощью рефинансирования?

    Использование рефинансирования считается одним из классических способов уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо действовать следующим образом:

    1. Найдите банки, готовые рефинансировать вашу ипотеку, а затем подробно ознакомьтесь с их предложениями.
    2. Подать заявку. Важно предоставить максимально подробную информацию в анкете. Чем лучше банк знает о потенциальном клиенте, тем больше шансов получить одобрение.
    3. Если банк согласен на выдачу средств, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить организацию. Помимо стандартного списка, в список необходимо включить справку, подтверждающую непогашенную сумму долга, а также договор займа. Банк проверит документы и вынесет окончательное решение.
    4. В случае положительного решения необходимо заключить кредитный договор, переоформить ипотечный и страховой договоры.
    5. Когда банк осуществил перевод средств, необходимо посетить предыдущее финансовое учреждение и получить справку об отсутствии задолженности. С этого момента взаимодействие с организацией закончено. Остается согласовать с новым банком сниженные ежемесячные выплаты по ипотеке.

    Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?

    Материнский капитал в денежной форме не предоставляется. Это накладывает некоторые особенности на процедуру регистрации. Для отправки средств на закрытие ипотеки необходимо:

    1. Посетите финансовое учреждение, в котором выдается ипотека, получите справку, подтверждающую наличие кредита.
    2. Обязанность нотариуса. Получатель ипотеки с использованием материнского капитала обязан предоставить детям и супругу часть недвижимого имущества. Однако до тех пор, пока долг не будет выплачен, никаких действий предпринять нельзя. Поэтому необходимо оформить нотариально обязательство о том, что лицо выделит долю в квартире после закрытия ипотечных обязательств.
    3. Обратитесь в UIF для перевода материнского капитала. Для прохождения процедуры вам необходимо подать заявку. Альтернативой является использование возможностей МФЦ, портала госуслуг или личного кабинета на сайте пенсионного фонда. К заявлению необходимо приложить свидетельство о капитале, паспорт и СНИЛС заемщика, свидетельство о браке, копию договора займа, документ, подтверждающий куплю-продажу недвижимости, выписку из ЕГРН, нотариальное обязательство и карта, подтверждающая факт оплаты банком покупки жилья.
    4. Ждите ответа из Пенсионного фонда РФ. Рассмотрение заявки занимает 1 месяц. Затем, в течение 5 дней, заказчик должен быть проинформирован о принятом решении.
    5. Обратитесь в банк с просьбой о погашении кредита от материнской компании. Если задолженность не закрыта полностью, новый график погашения облигаций должен быть согласован с банком. Чтобы облегчить бремя вашего бюджета, вам нужно уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке.
    6. Получите новую программу и начните заключать сделки с банком по установленной схеме.

    Уменьшение ипотечных платежей с помощью налогового вычета?

    Если гражданин желает уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, он может воспользоваться имущественным вычетом. Его нужно получить один раз. Для завершения процедуры необходимо сделать следующее:

    1. Заполните налоговую декларацию и отправьте в ФНС. К документу необходимо приложить справку 2-НДФЛ, документацию, подтверждающую право на жилище, копию платежных документов и договор займа. (Статья 220 Налогового кодекса РФ).
    2. Дождитесь завершения проверки в декларации. Процедура длилась 3 месяца. Если все требования соблюдены, заявка будет одобрена, и деньги будут переведены на банковский счет.
    3. Сообщите банку о предполагаемом досрочном погашении. Для этого вам необходимо подать заявку. Вы должны предоставить информацию как минимум за месяц до процедуры.
    4. Внесите средства на свой счет и дождитесь их списания.
    5. Посетите финансовое учреждение и получите новую программу расчета кредита с уменьшенным ежемесячным платежом по ипотеке.

    Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в СберБанке?

    В Сбербанке есть все классические программы, позволяющие снизить размер ежемесячной ипотечной ссуды. Компания активно участвует в госпрограммах, позволяет направить материнский капитал на закрытие обязательств, готова провести рефинансирование или реструктуризацию. Перечень действий и условия выполнения процедуры напрямую зависят от услуги. Семье, в которой только что родились дети, может быть предоставлен отпуск по ипотеке. В течение этого периода заемщику нужно будет только выплатить начисленные проценты, не завершив закрытие основного долга.

    Осторожность

    Если вы хотите изменить размер ежемесячного платежа по ипотеке, обратитесь в Сбербанк и получите предварительную консультацию.

    Что лучше уменьшить срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж по ипотеке?

    В целом, гораздо выгоднее сократить срок кредита, оставив ежемесячный платеж на прежнем уровне. Дело в том, что за использование денежных средств начисляются проценты. Чем быстрее заемщик произведет расчет, тем меньше будет сумма переплаты. Однако это правило применяется не всегда. Стоит учитывать время, прошедшее с момента выдачи кредита. В первые 2-3 года выплаты по ипотеке в основном состоят из процентов. Если прошло 5 и более лет, основная сумма за пользование средствами уже выплачена. В результате рентабельность сокращения срока существенно снижается.

    ВАЖНЫЙ

    Также следует учитывать свое финансовое положение. Если заемщик понимает, что продолжать закрывать обязательства на прежних условиях ему проблематично и увеличивается вероятность просрочки, лучше уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

    Еще больше практических советов

    Создайте план погашения

    Во-первых, вам нужно выяснить, сможете ли вы выплатить ипотечный кредит раньше, чем ожидалось. Возможно — да. Большинство банков выдают ссуды, которые также можно погасить в начале следующего дня. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут создать существенные препятствия для реализации этого действия.

    Например, могут быть предписаны минимальные суммы погашения или, например, дата погашения должна быть предварительно согласована с банком.

    Когда все препятствия будут устранены, подумайте, что вам выгоднее всего сократить: срок или оплату. Математика подсказывает, что срок выгоднее, так как количество переплат уменьшается, значит, уменьшается и сумма переплаты.

    Но уменьшать ежемесячный платеж рекомендую по следующим причинам:

  • это психологически проще: видеть успех в своих действиях;
  • снижаются затраты, и вы можете улучшить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый настенный телевизор;
  • вы высвобождаете средства и используете их для быстрого погашения кредита, увеличивая ежемесячный взнос от сэкономленной суммы;
  • в случае возникновения критической ситуации ваши расходы будут меньше, чем обычно, и дальнейшая задолженность не будет чрезмерной.
  • В общем, смотрите сами, какой из них выгоднее. Если есть стабильный доход, который не будет прерван ни при каких обстоятельствах, вы можете сократить срок. Если доход непостоянен или если вы хотите иметь подушку финансовой безопасности, то лучше всего уменьшить выплату.

    Урежьте расходы

    Довольно банальная рекомендация, но без нее ничего. Хотите быстрее погасить ипотеку — сэкономьте больше денег. Все сбережения положите на досрочное погашение. Здесь нет никаких секретов. 500 рублей в месяц — тоже выигрыш. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт — возможно, стоит купить абонемент или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь — не покупайте брендовые вещи и не обманывайтесь продажами;
  • продукты — переходите на разумную еду, старайтесь делать покупки одновременно, чтобы получать скидки и большой кэшбэк;
  • алкоголь — отказаться полностью;
  • тренажерный зал — вместо этого бегайте трусцой в лесу;
  • tV — вам понадобится зомби-ящик;
  • интернет и мобильная связь: найди лучший тариф и лучшего оператора.
  • И снова: используйте карты с кэшбэком и специальные программы, чтобы находить выгодные покупки и экономить на них. Хоть немного, но сэкономь.

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Найдите дополнительные источники дохода

    Однако как ни экономишь, через голову не прыгнешь. А чтобы действительно закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем выше доход, тем больше шансов выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу порекомендовать:

  • заняться фрилансом: писать тексты, рисовать иллюстрации, составлять лендинги — вариантов много;
  • монетизировать хобби: если вы хорошо готовите торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найти подработку на основе профиля: моя подруга — бухгалтер, заполняющая налоговые декларации (у нее есть место, где девушка сидит и собирает вопросы от людей), а другой друг-юрист консультирует людей через Интернет;
  • увеличить количество смен (часов) работы;
  • найти вторую работу — например, на выходные или на вечер, также можно подработать;
  • создать информационный сайт или написать полезное приложение (ладно, ладно, здесь без специальных знаний не обойтись, но это тоже вариант, согласитесь!);
  • развлекайте людей — становитесь тостом или присоединяйтесь к концертной группе;
  • канал в Дзен.
  • Пожалуйста, не ввязывайтесь в различные финансовые авантюры и не играйте в лотерею. Вы ничего не получите, кроме разочарования и потери денег.

    Продайте ненужные вещи

    Пройдите через балкон или в кладовку, и вы будете поражены, узнав, сколько там бесполезных вещей. Если нужно быстро погасить ипотеку, продайте всю нафиг на авито или через местную газету объявлений (если кто ее читает).

    Если в указанных местах нет ненужных вещей, присмотритесь к шкафам и шкафам, на даче, в гараже.

    Также можно организовать гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них меньше дадут, но это тоже деньги.

    Самое главное, чтобы вырученные от продажи средства использовали для погашения ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. В ваших действиях должен быть экономический смысл.

    Как уменьшить платежи на ежегодное страхование по ипотеке?

    Гражданин обязан застраховать имущество на весь срок ипотеки. Кроме того, банки просят клиента обезопасить себя от риска потери жизни и здоровья. Отказ от полиса чреват ухудшением условий сотрудничества или отклонением заявки на выдачу средств. В результате ваши ежемесячные расходы значительно увеличатся.

    Банки обычно обязывают клиента обращаться к компаниям-партнерам. Таких организаций около 5. Заемщик должен выбрать из представленного списка. Однако не все знают, что связываться с организациями, представленными в списке, необязательно. Иногда вы можете выбрать страховщика ипотечного кредита. Компании-партнеры очень часто завышают стоимость услуги. Разница может составлять до 50% от стоимости полиса.

    Довожу до вашего сведения

    Ипотека обычно выдается на 15-30 лет. Необязательно приобретать полис сразу на весь период сотрудничества. Допускается заключение договора страхования с ипотекой на 1 год. Впоследствии вы можете распространить действие страховки на другие компании с учетом ценовой политики. Иногда организации проводят акции или специальные предложения. Чтобы сэкономить, заемщик может продлить договор на более выгодных условиях. В результате ежемесячная экономия составит до 40 000 рублей.

    Потребность в страховании жизни и здоровья зависит от условий кредита. Важно заранее оценить последствия отказа от процедуры. Обычно банк увеличивает процентную ставку на несколько пунктов, поэтому ежемесячный платеж по ипотеке не уменьшится, а увеличится.

    Дополнительная информация

    лучше всего оформить ипотечную страховку онлайн. Дело в том, что такой полис стоит примерно на 10-15% дешевле аналогичного документа, приобретенного во время визита к страховщику. Также вы можете произвести предварительный расчет с помощью онлайн-калькулятора. Детально проанализировав условия, заемщик поймет, с какой организацией начать сотрудничество.

    Как быстро закрыть ипотеку (все методы сразу)

    Анализируя, как закрыть ипотеку быстрее, нет необходимости останавливаться на одном варианте. Сегодня есть инструменты, которые помогут заемщику быстро справиться с выплатой кредита. Приходится применять их все, так что платить ипотеку реально не на первые 15, а на 10 лет.

    Как мы выплатили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, следуя советам Lifehacker

    Если закрыть ипотеку с помощью как налоговых отчислений, так и единовременной выплаты, дела пойдут намного быстрее. Например:

  • если применяется налоговый вычет и каждый раз полученные деньги перечисляются на счет частичного списания (из 1 350 000 в год до достижения суммы 690 000), то к концу 5-го года ежемесячный платеж будет снижен с 34 097 до 25 337;
  • если дополнительно во второй год действия кредита семья получит право на материнский капитал и использует его для погашения кредита, то к концу пятилетки размер взноса уменьшится до 19 748 рублей;
  • если к концу пятого года в семье появится второй ребенок, он получит дополнительный материнский капитал в размере 150 000 рублей. Выплата будет снижена до 17 681 руб;
  • при рождении третьего ребенка семья получит от государства 450 тысяч, то на 151-м месяце (12 лет 7 месяцев при зачислении в 15) она сможет полностью погасить ссуду раньше, чем предполагалось.
  • Все расчеты, представленные в материале, не являются публичной офертой. Учитывая конкретную ситуацию, в каждом отдельном вопросе все будет по-разному.

    Есть возможности быстрее погасить ипотеку, причем это можно сделать даже без использования собственных средств. Только благодаря налоговому вычету и капиталу можно значительно уменьшить общий размер ипотечного кредита и быстрее закрыть его. И если в то же время вы просто сделаете еще одну досрочную отмену, внося свои деньги, дела пойдут еще быстрее.

    Если рассматривать лучший способ погашения ипотеки, то важно сделать это вовремя, не допуская нарушений, чтобы не удорожать. Если есть «лишние» деньги — скиньте их на ипотеку, выпустите частичную предоплату. И пользуйтесь всеми преимуществами, на которые вы имеете право.

    Об авторе

    Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт им. Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыто). Он является аналитиком и экспертом службы Brobank по банковской и финансовой стабильности. [защищенная электронная почта]

    Эта статья была полезной? Не совсем

    Помогите нам узнать, насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация неточна, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: