Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения

Иногда намерение получить ипотеку пропадает еще до подписания кредитного договора. И это простейшая ситуация, из которой можно без проблем выйти. Вы можете смело сообщить банку, что передумали, если:

  • вы подали онлайн-заявку на ипотеку и получили предварительное одобрение;
  • принесите документы для себя в банк и получите окончательное согласование с указанием суммы;
  • вы собрали пакет документов на купленный объект, банк проверил его и согласился принять в залог;
  • договор был подписан, но договор не зарегистрирован в Росреестре, права собственности не зарегистрированы, продавец денег не получил.
  • Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    То есть на любом этапе регистрации вы можете сообщить банку, что передумали о заключении кредитного договора. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление об отклонении его и просто не фиксировать транзакцию.

    Операция по выдаче кредита окончательно подтверждается при переводе денег. Если деньги не переданы, договор займа считается недействительным.

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Выдавая крупную ссуду наличными, на погашение которой уйдет не один десяток лет, банк должен обезопасить себя. Поэтому страхование часто становится насущной потребностью кредитной организации, которая таким образом гарантирует возврат, даже если что-то случится с заемщиком или с предметом ипотеки. Затем средства вернет страховая компания.

    Страхование жизни, здоровья и имущества осуществляется за счет заемщика, который должен платить ежегодные взносы. Кроме того, многие банковские учреждения работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, которые платят кредиторам комиссию за каждого клиента, заключившего страховку. Банк получает двойной бонус, а заемщик получает дополнительные комиссии. Но если возникнут проблемы, серьезным подспорьем станут страховые выплаты.

    Что можно застраховать? Жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность, имущество. Банку и страховщику выгодно заставить клиента оформить как можно больше полисов.

    Что нужно застраховать? Согласно Закону об ипотеке для заемщика требуется только один вид страхования, объектом которого является имущество, заложенное кредитору. То есть имущество должно быть застраховано от повреждений или утери. Отказаться от такой страховки — значит нарушить закон. Также верно и то, что введение других видов страхования также является нарушением, но со стороны банка. Вы можете юридически отказать им.

    Если решение об отказе в выдаче кредита принято из-за нежелания оформлять дополнительную страховку, заемщик может написать жалобу руководству финансового учреждения, ЦБ и ФАС.

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    При оформлении ипотечной ссуды гражданин должен подписать договор, в котором устанавливаются условия не только самой ссуды, но и связанных с ней страховых продуктов. Поэтому детальное знание документа обязательно для заемщика, который не хочет сталкиваться с необходимостью нести дополнительные расходы в будущем. Поставив свою подпись, не глядя, вы тем самым принимаете условия банка, который, например, сделал дополнительное страхование обязательным. Отказаться от него будет невозможно, придется заплатить.

    Поэтому необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами, в которых стоит подпись заемщика. В случае сомнений проконсультируйтесь с юристом, если что-то не устраивает, попросите банк исключить условие из договора.

    перед подписанием документа необходимо отказаться от дополнительных видов страхования. Иногда ссуда нужна сразу, поэтому человек принимает все условия кредитора. Если в договоре не указаны другие виды страхования, вы можете вернуть деньги, уплаченные за страховку. Для этого в течение пяти дней необходимо отправить в страховую компанию заявление с просьбой о расторжении договора и взыскать потраченные средства. Если перечень видов страхования указан в основном договоре, попытки отказаться от них могут обернуться проблемами с кредитором.

    Часто финансовые учреждения идут другим путем, повышая процентные ставки по ипотеке для клиентов, которые не хотят покупать различные страховые полисы. Таким образом, кредитор стремится защитить себя от рисков, связанных с незастрахованным заемщиком. В этом случае необходимо произвести расчет: иногда оплата страховых продуктов может быть более выгодной, чем погашение кредита с завышенной процентной ставкой.

    Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления

    Каждую вторую ипотеку в стране выдает Сбербанк, поэтому рассмотрим, что там написано об отказе от ипотечной ссуды после ее оформления. В целом и другие банки действуют аналогично, схему Сбербанка можно назвать стандартной.

    Как уже упоминалось выше, отказ в оформлении ипотеки может быть объявлен на любом этапе процесса. Но если он уже закончился, договоры заключены, регистрация прошла, действия будут не такими простыми.

    Как отказаться от ипотеки в Сбербанке:

    1. В любой момент откажитесь от дальнейших действий, не заявив, что договор еще не подписан.
    2. Если сделка подписана, но в Росреестре сделка не заключена. Клиент пишет в отделение банка заявление об отказе от кредита. Если документы уже поданы на регистрацию, вам следует быстро обратиться в Росреестр и остановить процесс.
    3. Если транзакция была проведена, но банк еще не перевел деньги продавцу. Обратиться в банк и написать декларацию, расторгнуть договор купли-продажи с покупателем, оформить расторжение в Росреестре и предоставить Сбер документ, подтверждающий это.

    Это идеальные способы выйти из ситуации. Дело разрешено без судебного разбирательства, штрафов, дополнительных расходов. Важно только своевременно принять решение. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.

    Возврат денег при отказе от ипотеки. Что будет с уже заплачанными деньгами?

    Самая сложная ситуация, когда кредитный договор уже подписан, заемщик какое-то время регулярно выплачивает долг, но в последнее время ситуация не изменилась в лучшую сторону и он больше не может расплачиваться по своим обязательствам перед банком.

    Тогда он решает отказаться от ипотеки, при этом его беспокоит вопрос: «Что будет с уже выплаченными деньгами? Вернет ли их банк, если квартиру выставят на аукционе?».

    Если объект ипотеки выставлен на продажу и на него есть покупатель, банк произведет перерасчет ипотеки. Ранее уплаченные заемщику средства не возвращаются, но долг значительно уменьшается или погашается (если денег после продажи квартиры хватило на погашение ипотечной задолженности).

    отказ от ипотеки возможен, если подана заявка на получение средств из банка, но договор не подписан; если договор подписан, но денежные средства еще не поступили заемщику и если они были ему перечислены, но он ими не воспользовался.

    Если договор об ипотеке существует уже какое-то время, но заемщик решает отказаться от ипотеки, то это намного сложнее. Вам нужно будет пойти в банк и уведомить их о своей неплатежеспособности.

    Банк не расторгает договор, но делает все возможное, чтобы пойти на уступки заемщику и не доводить дело до суда: предлагает рефинансировать ссуду, продлевает ее срок, временно приостанавливает выплаты по договору и т.д.

    Помните, что просто отказаться от ипотеки невозможно, поэтому при возникновении финансовых трудностей необходимо обязательно сообщить об этом в банк, чтобы с ее помощью решить ипотечную проблему и не потерять свое жилье.

    Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

    А теперь посмотрим на другую ситуацию. Когда сделка была окончательно завершена, договор был подписан, зарегистрирован в Федеральном реестре, банк был обременен недвижимостью, а покупатель получил деньги. В этой ситуации уже нет обратной тенденции, расторжение договора и сделки невозможно.

    Почему:

    1. Деньги продавец уже получил, а это значит, что по закону кредитная операция считается полностью завершенной, кредитный договор вступил в силу.
    2. Оформлена обременение на имущество, предусмотрена ипотека. Эти данные отражены в выписке из ЕГРН.
    3. заключен договор купли-продажи, деньги поступили продавцу, сделка по этой части тоже завершена.

    То есть расторжение кредитного договора технически невозможно. Аннулирование ипотеки можно оформить только при полном погашении долга перед банком.

    Можно ли просто закрыть ипотеку досрочно

    Первое, что приходит в голову, это именно такой вариант: достаточно досрочно закрыть ипотечный кредит и все, обязательства будут выполнены. Согласно закону досрочное погашение кредита происходит без штрафов, комиссий и препятствий со стороны банка.

    Только в случае с ипотекой есть большое «но»: где взять деньги на это досрочное погашение? В случае обычной ссуды наличными средства распределяются и просто не могут быть потрачены заемщиком. Тогда он просто произведет досрочное погашение и закроет ссуду.

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Если это ипотека, то денег на руках нет, они передаются продавцу. Куплена только одна квартира, которую я хочу вернуть в банк. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочная отмена просто идеальна. Но обычно ситуация в принципе обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и от квартиры.

    Досрочное погашение в этом случае возможно только на деньги, полученные от продажи ипотечной квартиры. Вам нужно будет обсудить это с банком.

    Отказ от ипотеки с материнским капиталом

    Сегодня многие семьи, в которых рождается второй и третий ребенок, берут ипотеку с авансом на материнский капитал.

    Но когда появляются финансовые трудности и желание отказаться от ипотеки, у таких семей возникают проблемы с расторжением договора об ипотеке.

    Есть только один способ отказаться от ипотеки: выплатить существующий долг банку.

    Если у заемщика нет такой возможности, он не может занимать средства у друзей, он не хочет рефинансировать ипотеку, поэтому может отказаться от кредитного договора одним из следующих способов:

    1. Продажа заложенной квартиры новому покупателю, который готов за нее заплатить наличными.
    2. Продажа квартиры новому покупателю, который берет ипотечный кредит в том же банке.
    3. Оформите еще один договор с банком, по которому банк инициирует продажу квартиры через аукцион.

    Если продавец получает деньги через ячейку

    Также есть способы выйти из ситуации, когда продавец получает деньги не банковским переводом на счет, а через сейф. Если он их еще не принимал, факт передачи не зафиксирован, поэтому можно сделать еще кое-что.

    Но здесь нужно понимать, что ваши намерения отказаться от сделки должен разделять продавец. И это ему совершенно неинтересно. И он имеет полное право снять деньги с ячейки, после чего транзакция окончательно завершится.

    Если удалось договориться с продавцом, нужно быстро расторгнуть договор купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартиру уже есть обременение).

    Затем банк снимает деньги с мобильного телефона и направляет их на досрочное погашение кредита. Но поскольку кредит был действителен в течение некоторого времени, в течение этого периода банк будет брать причитающиеся проценты, вам придется доплатить немного. Но это в лучших интересах заемщика.

    Мобильный банк и автоплатеж

    Мобильный банкинг — это, безусловно, удобная и бесплатная услуга. Вы можете пользоваться мобильным приложением и системой Сбербанк Онлайн, совершая денежные операции, не выходя из дома. Но не всем нужен мобильный банк, а его SMS-уведомления стоят денег. 60 рублей в месяц, конечно, не такая уж и большая сумма, но зачем отдавать эти деньги в банк, если их можно выгодно потратить, например, положив на телефон?

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Так что и от мобильного банка можно отказаться и не доверять консультанту, который убеждает вас в обратном. Правда, для отказа придется написать дополнительное заявление, но это не что-то сверхъестественное. Были случаи, когда автоматические платежи также были привязаны к мобильному банку. Имеет смысл воспользоваться Сбербанк Онлайн и проверить все сразу после получения новой кредитной карты.

    По теме: Сбербанк запустил возможность зарабатывать деньги для всех

    Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

    Очевидно, что транзакция не будет совершена точно так же, как возврат. Банку эта квартира тоже не нужна. Он ссужает деньги и получает за это проценты, ему вообще не нужна недвижимость в бюджете.

    Если вы понимаете, что ипотека вам не нужна, вы не можете ее погасить, необходимо:

    1. Свяжитесь с банком и расскажите о своей ситуации. Скажите, что вы больше не справляетесь с обязательствами и хотите полностью избавиться от ноши.
    2. необходимо досрочно согласовать продажу ипотечной квартиры и погашение полученного долга за счет средств, после чего ипотека будет завершена.
    3. Банки обычно делают это, хотя и неохотно. Они могут предложить заемщику самостоятельно искать покупателя, либо банк сам начнет продажи по своим каналам. Но во втором случае цена будет намного ниже среднерыночной.
    4. Если покупатель найден, он выплачивает ипотечную ссуду заемщику раньше, чем ожидалось, после чего залог снимается с собственности. Впоследствии заключается договор займа.

    Проблема в том, что вам все равно придется искать покупателя, готового обратиться к проблемному товару. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти человека, заинтересованного в их покупке.

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Если ипотека бралась сравнительно недавно, после сделки и досрочного погашения мог образоваться переток средств. В этом случае они переходят к заемщику.

    Как отказаться от ипотечного кредитования в Сбербанке

    Ситуация n. 1: договор не подписан, денежные средства не переводились.

    Здесь все просто: нет договоренности между заемщиком и ипотечным кредитором, не выполнено обязательство банка по перечислению средств клиенту.

    Вывод: клиент ничего не должен банку, банк ничего не должен клиенту. Процесс получения ипотеки просто приостанавливается.

    Ситуация n. 2: договор подписан, денежные средства не поступали.

    В этом случае вступает в силу 102-ФЗ, часть 2 ст. 10, где говорится о вступлении договора займа в силу с момента его государственной регистрации.

    Права залогодержателя (т.е. Сбербанка), исходя из ч. 3 ст. 11 настоящего Закона возникает с момента государственной регистрации настоящего договора.

    Таким образом, после государственной регистрации кредитного договора сторонам процесса придется воспользоваться положениями ч. 1 ст. 25 настоящего Федерального закона и подать в Росреестр заявление о погашении регистрации ипотеки (стандартный срок погашения — 3 рабочих дня).

    Ситуация n. 3: договор подписан, денежные средства зачислены, деньги со счета не списаны.

    После перевода денежных средств начинает исчисляться так называемый период эффективного использования привлеченных в банке денежных средств. Как вариант, можно использовать полное досрочное погашение кредита.

    Для выполнения данной процедуры заемщику необходимо:

  • подать в Сбербанк заявку на досрочное погашение;
  • указать в заявке дату (может приходиться только на рабочий день), сумму досрочного погашения и счет, с которого будет производиться погашение.
  • Комиссия за эту процедуру не взимается. В этом случае банк произведет перерасчет суммы возврата с учетом фактического использования заемных средств (тех дней, когда они находились на счете).

    Ситуация n. 4: договор заключен, деньги зачислены, заемщик уже успел произвести несколько платежей.

    Все зависит от того, насколько заемщику будет выгодно совершать те или иные действия.

    Может быть:

  • обратиться в банк с просьбой о реструктуризации;
  • рефинансировать ссуду в другом банке по более низкой процентной ставке;
  • или погасить раньше, чем ожидалось.
  • Как рассчитать ипотеку для молодой семьи в Сбербанке рассказано в статье — Расчет ипотеки в Сбербанке. Вам необходимо страхование жизни для ипотеки в Сбербанке, узнайте в этой статье.

    Если речь об отказе после развода

    Теперь давайте рассмотрим ситуацию, от ипотеки можно отказаться в случае развода. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут одинаковые обязанности. Если происходит развод, всегда возникают споры и вопросы.

    Как работают пары:

    1. Они продолжают выплачивать ипотеку по устной договоренности. После погашения кредита проблема с разделом решилась.
    2. Они обращаются в банк с просьбой полностью отказаться от ипотеки. Квартира продается, ипотека закрыта раньше положенного срока.
    3. Один из заемщиков выходит из ипотеки. Следовательно, заемщик будет лицом, ответственным за выплату.

    Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Иногда дело приходится решать в суде.

    Бывает, что договориться с банком невозможно. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять требования заемщика). Так что вам просто нужно обратиться в суд и доказать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина — снижение уровня доходов.

    Рефинансирование ипотечного кредита

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Финансовые учреждения периодически пересматривают процентные ставки по ипотеке. В определенных ситуациях заемщик имеет возможность рефинансировать текущий долг с большой выгодой для своего бюджета. Кредит Сбербанка будет погашен за счет нового кредита.

    Для оформления нового кредита клиенту необходимо предоставить специалистам банка:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка о доходах;
  • Копия договора страхования;
  • Справка об остатке задолженности по ипотечной ссуде.
  • Рефинансирование может быть особенно выгодным во время экономического кризиса. Резкое изменение курса валют и справочного курса ЦБ РФ существенно меняет стоимость ипотечной ссуды. Заемщик должен внимательно изучить программы реструктуризации долга, предлагаемые банковскими услугами. Клиент Сбербанка не может использовать стандартные кредитные продукты, если он планирует пользоваться услугами стороннего финансового учреждения.

    А если просто перестать платить

    Если банк не хочет идти посередине, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Необходимо соблюдать кредитный договор. А если желание отказаться от ипотеки вызвано снижением уровня платежеспособности, возникает отсрочка.

    Что будет в этом случае:

    1. После отсрочки банк начнет звонить должнику для выяснения ситуации. В принципе, уже на этом этапе вы можете определиться со своей позицией и сказать, что хотите отказаться от ипотеки, которую не собираетесь платить.
    2. Банк может ссориться с заемщиком несколько лет, при этом проценты будут капать каждый день за просрочку. А так как кредит не выплачивается, размер просрочки будет увеличиваться каждый месяц.
    3. Банк этого не выдержит и подаст в суд, чтобы забрать квартиру. Суд встанет на его сторону, выселение будет организовано.
    4. Квартира продается на аукционе за копейки, долг погашается раньше положенного срока. Если денег недостаточно, банк может подать в суд и потребовать недостающие средства.

    Как отказаться от ипотеки: 7 способов решения проблемы

    Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но очень специфический и проблемный. Лучше не сообщать ему и постараться наладить диалог с кредитором.

    Можно ли отказаться от действующей ипотеки и просто не платить ежемесячные платежи?

    невозможно просто отказаться от ипотеки без уважительных причин и без уведомления банка.

    В противном случае заемщику придется столкнуться с такими негативными последствиями:

  • банк начнет начислять по нему проценты и пени, что в конечном итоге приведет к увеличению конечной стоимости кредита;
  • заемщик попадет в черный список, его кредитная история будет повреждена и в будущем, если он захочет взять ссуду или ипотеку, банки будут вынуждены отказать ему;
  • если просрочка велика, банк может передать долги заемщика в коллекторское агентство. Зная, как работают сотрудники таких агентств (шантаж, взлом, запугивание), лучше не доводить ситуацию до этой стадии;
  • банк может обратиться в суд и потребовать компенсацию понесенных убытков, если заемщик не выплатит ипотечный кредит и проценты по нему. В такой ситуации суд будет на стороне банка и может принудительно изъять гарантию заемщика в пользу банка.
  • Подробнее: Документы, необходимые для перевода в другую школу

    Частые вопросы

    Меня одобрили для получения ипотеки, но я передумал ее принимать. Могу ли я отказаться?

    Да проблем не будет. Если договор не заключен, сделка не регистрируется, деньги продавцу не передаются, обязательств у вас нет.

    Может ли банк отказать заемщику в снятии ипотеки в случае развода?

    Возможно. Для банка два заемщика лучше, чем один. Если один перестанет платить, всегда найдется другой. Кроме того, легче получить деньги от двух человек, если вы опоздали, чем от одного. Но вывод не исключен. Важно, чтобы новый основной заемщик был платежеспособным и имел хорошую кредитную историю.

    можно ли аннулировать кредит после подписания кредитного договора?

    возможно, но только в том случае, если продавец еще не получил деньги: они не поступили на счет, он не забрал их со своего мобильного.

    Что делать, если договор уже зарегистрирован в Росреестре?

    Вы можете расторгнуть договор купли-продажи с продавцом и написать в банк заявление об изменении данных в ЕГРН (снятие наложенного обременения). Но это возможно только с согласия продавца и если он еще не получил деньги от банка.

    Банк не принял заявку на аннулирование кредита, что мне делать?

    Единственный вариант — обратиться в суд, попытаться инициировать расторжение договора в судебном порядке.

    Источники:

    1. Домклик: Как завершить ипотечную сделку.

    Об авторе

    Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт им. Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыто). Он является аналитиком и экспертом службы Brobank по банковской и финансовой стабильности. [защищенная электронная почта]

    Эта статья была полезной? Не совсем

    Помогите нам узнать, насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация неточна, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам

    Комментарии: 0

    Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть какие-либо вопросы по этому пункту, вы можете сообщить нам об этом. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты, прошедшие профильную подготовку. В этой теме вам постараются помочь:

    Автор статьи — Ирина Русанова

    Консультант, автор Попович Анна

    Финансовый автор Ольга Пихоцкая

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: