Как получить ипотеку с отсрочкой платежа на время строительства? Образец заявления

Что такое отсрочка

Каждая сторона — и кредитор, и клиент — заинтересованы в надлежащем исполнении ипотечных обязательств. Банк сразу узнает о финансовых проблемах заемщика, так как просрочки автоматически меняют график погашения долга. Если такие просрочки случаются редко, кредитору вряд ли грозят серьезные штрафы.

Когда нарушения приобретают систематический характер, у финансовой компании есть все основания для расторжения договора и компенсации финансовых потерь.

Что влияет на кредитоспособность клиента?

Главное, чтобы причина была уважительной: без доказательной базы банк вряд ли пойдет на половину. Варианты решения проблемы зависят от суммы долга и обстоятельств, поспособствовавших ее возникновению.

1. Расширение. Увеличение срока погашения долга позволяет сократить регулярные выплаты и снизить финансовую нагрузку на заемщика.
2. Отменить часть долга. Этот вариант скорее исключение, чем правило.
3. Кредитные каникулы. Заказчик на время освобождается от обязательных платежей, отсрочка выплаты процентов невозможна.
4. Рефинансирование. Подайте заявку на новую ссуду, чтобы погасить проблему. Вы также можете повторно кредитовать другой банк.
5. Отмена пени и пени (крайняя и маловероятная мера).

Если заемщик сможет убедить кредитора в том, что трудности с выплатой ипотечных облигаций носят краткосрочный характер, они могут быть удовлетворены наполовину путем выдачи отсроченного платежа. Существует 3 вида реструктуризации ипотечной задолженности:

1. Льготный платеж. Выплата кредитору приостанавливается на определенный период (проценты выплачиваются регулярно) или ежемесячный аннуитетный платеж уменьшается на определенный период, также корректируется план выплат.
2. Кредитные каникулы. Льготный период предоставляется на несколько месяцев (до одного года).
3. Возможность отсрочки и условия ее применения устанавливаются в кредитном договоре. Подходит для тех ипотек, у которых есть такая оговорка в договоре. Стандартной можно считать практику банков, когда соискателям кредита предлагаются программы лояльности (например, отпускная ссуда в программе «Молодая семья»).

вы можете получить отсрочку платежа по ипотеке на общих основаниях. Если политика банка по реструктуризации кредитов предусматривает такую ​​возможность, то используются механизмы государственной поддержки и для граждан, находящихся в сложной ситуации (если ваш банк участвует в такой программе).

Другие способы платить по ипотеке меньше

Рефинансирование — хорошая альтернатива реструктуризации кредита. Рефинансирование — процедура, означающая заключение нового договора с возможностью смены кредитной организации. Проще говоря, вы можете подписать договор рефинансирования с другим банком.

Как и у любой кредитной услуги, у рефинансирования есть свои плюсы и минусы. Преимущества в том, что, пройдя процедуру, можно добиться снижения процентной ставки, изменить дату платежа и сразу увеличить срок кредита. Еще одно большое преимущество — возможность комбинировать ссуды в рамках рефинансирования. Например, у вас есть несколько кредитов: потребительский, ипотечный и мобильный. Вместо того, чтобы производить каждый платеж в разное время и платить разную процентную ставку, все эти ссуды можно объединить благодаря рефинансированию, и вы начнете выплачивать ссуду с фиксированной процентной ставкой, которая не будет выше той, что вы платили раньше.

Как правило, рефинансирование позволяет объединить до 4 кредитных продуктов и имеет лимит финансирования. Для ипотечных кредитов это процент от общей стоимости дома, который банк готов рефинансировать. Это может быть 50%, 65% и даже 80%.

Недостатки рефинансирования заключаются в том, что определенные расходы, связанные с продлением срока кредита, все же возникают. Вы потеряете деньги, которые снова будете платить в виде процента за услугу. Если говорить о рефинансировании ипотеки, есть еще один недостаток — стоимость оценки недвижимости и оформления других документов, что потребует затрат от заемщика. Как понять, что рефинансирование вам выгодно? Проконсультируйтесь с менеджером банка, посчитайте, что с учетом всех затрат вы начинаете экономить с 2% по сравнению с предыдущей процентной ставкой после рефинансирования.

Для оформления реструктуризации и рефинансирования банк анализирует данные заемщика и в некоторых случаях отказывается. Как факторы могут повлиять на отказ от изменения условий кредита?

Какую документацию готовить

Чтобы произвести отсрочку платежа по ипотеке, необходимо предоставить банку серьезные аргументы:

К заявлению на отсрочку прилагается паспорт, СНИЛС. Для подтверждения своих слов соберите все документы, прямо или косвенно относящиеся к делу: выписку из приказа (если на работе введена сокращенная рабочая неделя), выписка из истории болезни, справка из больницы и т.д.

Каждый случай уникален, поэтому решение о переносе принимается индивидуально. Задача клиента — предоставить максимальное количество документов, подтверждающих причину нарушения графика погашения и убеждающих кредитора в том, что проблема носит временный характер.

Некоторые банки (Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Россельхозбанк) предлагают рассрочку на время строительства, если жилье приобретается в строящемся доме.

Кому положена рассрочка

вам следует подать заявку на льготный период по ипотеке для следующих категорий держателей ипотечных кредитов:

По условиям кредитного договора выплаты кредитной организации могут быть приостановлены без штрафов, если заемщик участвует в программах государственной поддержки, таких как «Молодая семья», «Помощь семьям с детьми», ссуды для учителей, врачей, военных и т.д.

Смотрите в той же теме: Личный кабинет участника НИС по военному кредиту: как записаться на услугу?

Каждый заемщик должен понимать, что отсрочка платежа (рассрочка) — это не обязанность банка, а его право. Поэтому кредитор вправе отказать без комментариев. Некоторые банки предлагают льготный период для различных событий в жизни клиента.

Если клиент при ухудшении финансового положения по-прежнему получает доход выше среднего прожиточного минимума в регионе или владеет ценным имуществом, кредитор отклоняет рассрочку. Заемщику будет рекомендовано быстро продать дополнительную недвижимость или автомобили или найти способ самостоятельно получить необходимую сумму ипотеки.

Причины отсрочки платежа по ипотеке

Вы можете обратиться в банк с просьбой об отсрочке, если у вас возникли финансовые трудности по уважительным причинам. В случае их отсутствия в продлении может быть отказано.

Банки принимают как действительные и рассматривают следующие причины в качестве причин для предоставления продления:

На каких условиях можно взять отсрочку

Предоставлять ли продление конкретному клиенту и на каких условиях: Закон об отсрочке выплаты ипотеки оставляет этот вопрос на усмотрение банков. Вы можете получить льготный период в банке-эмитенте ипотечного кредита. Другое финансовое учреждение может решить проблему только за счет кредита.

Начисление процентов не перестанет ни при обычной отсрочке, ни после предоставления кредитного отпуска, поэтому о полном освобождении от финансовых обязательств говорить не приходится.

Льготный период составляет от 6 до 18 месяцев. После подачи заявления банк проверяет представленные документы. Они могут отказаться от рассрочки без объяснения причин: банк заботится в первую очередь о своей прибыли и прибыли своих партнеров-инвесторов, а затем просчитывает все риски.

Причины переноса вида родов можно прописать в кредитном договоре. Обычно это делается в кредитных программах для молодой семьи. Матери-одиночки попадают в ту же категорию.

важно понимать, что при оценке финансового положения заемщика учитывается и доход супруга-со-заемщика. Также учитывают тот факт, что ситуация безвыходная: если заказчик, преодолев форс-мажор, сможет безопасно выплатить ипотеку на новых условиях.

Как оформляют рассрочку

Процедура состоит из нескольких этапов:

1. Сообщите банку о своих опасениях. Лучше обращаться в банк не в личном кабинете на сайте, а лично, чтобы подробно рассказать о своих проблемах. Во время консультации необходимо узнать о возможностях реструктуризации кредита. Менеджер предложит вариант и подходящие условия для его реализации.
2. Сделайте выписку об отсрочке платежа. Обычно банк предоставляет свою форму и образец заполнения. Запрос на льготный период должен быть мотивирован убедительными и документально подтвержденными причинами. Если клиент по состоянию здоровья или по другим причинам не может присутствовать лично, его интересы может представлять другое лицо с нотариальной доверенностью.
3. Дождитесь решения кредитного комитета. Заявки рассматриваются по очереди, не более одного месяца. В принципе, каждый банк, занимающийся ипотечными продуктами, имеет право предоставить льготный период. Но они более склонны идти навстречу крупным финансовым компаниям с солидными ресурсами и возможностями.
4. Дополнительное условие к кредитному договору. Укажите новый график погашения или просто период, на который заемщик освобождается от обязательств.

По окончании срока действия дополнительного соглашения события могут развиваться следующим образом:

Даже при лояльности банка заемщик сам должен оценить перспективы погашения ипотеки с учетом новых личных условий и обстоятельств.

Если финансовые проблемы не позволяют выполнить условия банка, попробуйте запросить рассрочку, пока ваше финансовое положение не улучшится.

Посмотрите на эту же тему: Возврат НДФЛ при покупке квартиры по ипотеке: порядок возврата и список необходимых документов

Как получить отсрочку по ипотеке?

Если вы считаете, что в ближайшее время выполнить выплаты по ипотеке будет невозможно или крайне сложно, то лучше, не дожидаясь задержек, обратиться в банк с запросом на рассрочку.

Процедура получения отсрочки включает несколько этапов:

1. Обратитесь в банк и получите консультацию. Необходимо максимально подробно рассказать о текущей ситуации, причинах финансовых затруднений и предполагаемом сроке решения проблемы. Банк постарается найти лучшее решение, а специалисты представят список документов для инкассации.
2. Сбор пакета документов (подробнее об этом ниже).
3. Напишите заявку и передайте пакет документов в банк. Специалисты банка могут предоставить вам готовую форму для обработки обращения. В него нужно ввести свои данные, информацию о кредитном договоре, информацию о причинах финансовых затруднений и так далее
4. Получите положительное решение по заявке и подпишите документы. Рассмотрение заявки происходит в течение 30 дней. Обычно отсрочка оформляется дополнительным соглашением к договору займа. После подписания всех отпускных документов специалисты банка составят и оформят измененный график платежей.

Кому банк отказывает в заявке

Кредитор не может утвердить отсрочку без указания причин.

Чаще всего это происходит в следующих случаях:

После отказа от отсрочки банк мог предложить другие планы реструктуризации долга. Не спешите отказываться, внимательно изучите предложение. Иногда этот метод будет лучшим решением проблемы.

Альтернативный вариант реструктуризации

Госпрограмма поддержки ипотечников реализуется через Единый институт жилищного строительства (собственно АИЖК), но с банками нужно связываться. На государственные субсидии можно рассчитывать в следующих случаях:

Участие в программе государственной поддержки не гарантирует автоматически возможность отсрочки. При вводе вопроса возможны различные варианты поддержки:

Для участников госпрограмм банки могут устанавливать другие условия реструктуризации. Важным условием государственной поддержки является участие банка в этой программе, где уже аккредитованы более 70 банков.

Отсрочка – это рефинансирование или реструктуризация?

Банк откладывает выплаты в рамках реструктуризации. Основная цель данной меры — дать клиенту возможность преодолеть временные финансовые трудности и вовремя выплатить ипотеку. Параллельно с отсрочкой или заменой принимаются другие меры по реструктуризации:

1. Они могут отменить уже начисленные пени и штрафы;
2. Конвертировать валютную ипотеку в рубли;
3. Уменьшите процентную ставку.

В идеале возможность реструктуризации контракта в виде отсрочки должна быть предусмотрена в самом кредитном соглашении. Но очень часто при выборе выгодного банковского продукта соискатель больше внимания уделяет процентной ставке и общей стоимости кредита. Следовательно, если потребуется реструктуризация, такая возможность представляется маловероятной.

Если стороны достигли договоренности, банк освобождает клиента от оплаты кредитной организации в течение льготного периода (проценты выплачиваются ежемесячно), предоставляет отпуск на несколько месяцев и снижает ежемесячный платеж. Не забывайте, что такие привилегии получают только надежные партнеры банка, попавшие в сложную ситуацию по объективным причинам.

Судя по отзывам на форумах представителей банковской системы, сама возможность получения реферала не так недоступна, как многие думают. Изменившееся финансовое положение — серьезный повод для обращения в банк. Если у кредитора есть основания полагать, что ваша ситуация не является безнадежной и реструктуризация принесет пользу обеим сторонам, это поможет клиенту вернуться к нормальным темпам погашения ипотеки.

Куда стоит обратиться по отсрочке платежей ипотеки, какие документы предоставить?

Если вам необходимо отложить выплаты по ипотеке, вам необходимо обратиться в банк, в котором была выдана ипотечная ссуда. Клиент должен быть готов не только объяснить суть финансовых затруднений, но и задокументировать их.

Если зарплата уменьшилась, выдается справка 2НДФЛ. Если возникла болезнь, справка от врача. Уменьшение дохода заемщика из-за развода подтверждается свидетельством о разводе и так далее.

Заемщик оформляет заявление с заявлением на реструктуризацию ипотечной ссуды и подкрепляет его имеющимися документами. Банк внимательно изучает данную заявку и предлагает варианты отсрочки платежа.

Если банк отказывается идти на уступки, рекомендуется обратиться в другое финансовое учреждение.