Как правильно получить ипотечный кредит на жилье

Один из самых актуальных вопросов для тех, кто собирается стать заемщиком, — как выбрать срок кредита.

Возможны несколько вариантов, среди которых наиболее распространены максимальное продление срока с целью уменьшения ежемесячных платежей или сокращение срока ссуды для уменьшения суммы излишка по кредиту.

Если вы не можете сделать выбор самостоятельно, не лишним будет обратиться к ипотечному брокеру, который поможет вам получить всю информацию, касающуюся того или иного продукта, а также расскажет о плюсах и минусах каждого из них.

Также пригодится ипотечный калькулятор.

правда, прежде чем прибегнуть к тому или иному способу, не лишним будет определиться с недвижимостью, а также иметь четкое представление о том, сколько вы можете внести в качестве первоначального взноса.

Ипотека по временному показателю

Сегодня банки Российской Федерации предлагают совсем другие условия по кредитам на недвижимость. Большинство доступных предложений рассчитаны на срок до 30 лет.

Условно можно разделить ипотечный кредит на два вида — краткосрочный кредит и долгосрочный кредит. Краткосрочная ссуда традиционно относится к ссуде на срок до 10 лет, к долгой ссуде — на срок более 10 лет.

ВНИМАНИЕ!!! У каждого из этих типов есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Итак, к преимуществам краткосрочного кредита можно отнести следующее:

1. короткий промежуток времени легче усваивается мозгом психологически, не вызывает стрессов, депрессий;
2. меньше переплат;
3. более низкие проценты по кредиту.

К недостаткам можно отнести:

1. увеличение ежемесячного платежа, что влечет за собой дополнительный риск, поскольку платеж должен производиться четко в срок;
2. повышенные требования к заемщику.

Не рекомендуется выбирать вариант краткосрочной ссуды для тех, кто не уверен в будущем или для кого выплаты по кредиту находятся на грани суммы, которую заемщик может ежемесячно отдавать на погашение долга.

В каком банке лучше брать ипотеку

Чтобы определить, в какой банк лучше всего ссудить, желательно проанализировать каждый параметр ипотеки. Для некоторых заемщиков важно наличие у банка программ покупки загородного жилья или комнаты. Для других важнее получить минимальный процент или уметь торговать удаленно.

Ипотека на новостройку будет дешевле — 6-8%. Стандартные ставки на вторичное размещение — 9-11%. Чтобы найти лучшую ссуду, необходимо учесть все дополнительные расходы, помимо процентов, которые необходимо выплачивать на протяжении всего срока ссуды.

Рекомендуется подавать заявки в 2 или 3 банка одновременно и после получения предварительного одобрения выбрать подходящего кредитора.

Ипотека «Готовое жилье» от Альфа-Банк

Если вам необходимо оформить жилищный кредит, невозможно обойти вниманием предложение Альфабанка, в котором установлены гибкие условия регистрации:

1. Сумма до 50 миллионов рублей.
2. Ставка 8,09%.
3. Срок годности 30 лет.

По версии журнала Global Finance Magazine, это лучшая программа покупок на вторичном рынке. Зарплатные покупатели могут рассчитывать на скидку до 0,8%. При быстром выборе объекта покупки и установке даты операции в течение 1 месяца с момента предварительного решения ставка снижается на 0,4%. Минимальный срок погашения — 3 года. Минимальный депозит 10%.

Ипотека «Приобретение строящегося жилья (программа субсидирования)» от Сбербанк

Покупка жилья через Сбербанк более популярна среди россиян, получающих пенсии, зарплаты на карты и счета кредиторов. Открыв личный кабинет в Дом.Клик, вы можете оформить ипотеку в Сбербанке, согласовав условия сделки и договор удаленного кредита.

Банк предлагает заемщикам приобрести новостройку на следующих условиях:

1. Сумма до 30 млн руб.
2. Первый взнос 15%.
3. Ставка — от 8,5% (при выборе грантовой программы до 7 лет)
4. Ставки банка регулируются различными надбавками.

Если вы вносите свои средства на сумму менее 20%, ставка увеличивается на 0,2%. Отказ от личного страхования приводит к увеличению ставки на 1,0%.

есть возможность подписать договор без подтверждения дохода. Базой будет первый взнос в размере более половины стоимости и повышение ставки на 0,3%.

Ипотека «Новостройка» от Банк «Открытие»

По итогам 2021 года ипотечная программа банка «Открытие» вошла в число лучших кредитных продуктов.

Параметры кредита:

1. Сумма 4 миллиона рублей.
2. Ставка составляет 7,95%.
3. Срок — 30 лет.

При покупке дома заемщик должен заплатить личными средствами от 10% от стоимости приобретаемого объекта.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми от Райффайзенбанк

Если после 1 января 2021 года в семье родился второй ребенок, стоит оформить ипотеку в Райффайзен Банке. Условия ипотечного кредита:

1. Сумма до 5 млн руб.
2. Ставка — от 4,99% годовых.
3. Возврат — в течение 30 лет.

Банк готов предоставить самые выгодные ставки на покупку жилья из списка аккредитованных застройщиков (квартиры, таунхаусы). Семья может использовать единовременную выплату по беременности и родам.

«Новоселы» от Газпромбанк

Отпраздновать новоселье станет проще с кредитным продуктом Газпромбанка.

Получить ипотеку в ГПБ можно на следующих условиях:

1. Сумма до 50 миллионов рублей.
2. Ставка составляет 8,1%.
3. Возврат — в течение 30 лет.

Для первого взноса требуется всего 10% от стоимости приобретаемого объекта. Чтобы получить минимальную ставку, нужно быть наемным заказчиком и внести залог от 20% и более за жилье на сумму более 10 миллионов рублей.

Ипотечная программа «Новостройка» от Росбанк

Для покупки жилья в новом благоустроенном доме они используют предложение Росбанка. По программе «Новое строительство» еще выгоднее оформить ипотеку на квартиру, отвечающую требованиям кредитора:

1. Сумма — от 300-600 тысяч рублей в зависимости от региона покупки.
2. Ставка начинается от 6,99% годовых.
3. Возврат — до 25 лет.

Размер первого взноса должен составлять не менее 5% от стоимости проживания при наличии материнского капитала.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и по всей России

Что касается долгосрочных кредитов, то среди плюсов можно выделить:

Среди минусов:

По условиям и справедливости получения долгосрочной ссуды это идеальный вариант для ипотеки, но что касается переплаты ссуды, то здесь она колоссальная, даже вне зависимости от того, изменится ли экономическая ситуация в стране вы меняете.

С чего начать процесс покупки квартиры в ипотеку

Прежде чем пойти в ближайший банк и подать заявление на получение жилищного кредита, вам следует тщательно подумать о получении жилищного кредита. Риск потери слишком высок, если невозможно оплатить ипотечный долг, чтобы поспешить купить первый предмет, который вы хотите, при любых банковских условиях.

Первый анализ текущих предложений покажет, что ставка банка может варьироваться — от 4,9% до 15% годовых. Переплату по кредиту можно уменьшить в 2-3 раза, если знать, как правильно оформить ипотеку.

Можно снять квартиру элитного класса с ипотекой, а потом искать любой способ вернуть кредитору в случае потери работы или потери здоровья. Размер первого взноса 5-10% привлекает наличием респектабельного жилья, но не освобождает от последующих крупных выплат на десятилетия. Ипотека имеет смысл, когда у заемщика есть все основания полагать, что он все равно выплатит долг, независимо от финансовых изменений в жизни семьи. Если же на покупку квартиры собрана большая часть суммы и не хватает 10-20%, есть смысл подождать, чтобы купить дом без ипотеки.

Иногда заемщик даже не подозревает, что имеет право участвовать в программе льготного жилья с государственными субсидиями, и переплачивает проценты банку. Чтобы воспользоваться всеми возможностями для снижения процентных расходов, необходимо будет изучить всю информацию о текущих программах покупки жилья, определив возможность льготных кредитов в качестве молодой семьи, государственного служащего или военного.

Для выбора банка и программы используются сайты-агрегаторы, где собирается информация по всем ипотечным продуктам, а затем определяются, какие требования и условия для регистрации наиболее подходят.

Особенности выбора

При выборе кредитной программы важно ориентироваться на следующие критерии:

1. Процедура погашения ссудной задолженности, например это будет происходить в классическом режиме (уменьшение суммы рассрочки и процентов по кредиту) или в аннуитетном режиме (разделение суммы ссуды на равные части на весь срок кредит).
2. Комиссия банка — это сумма, которую заемщик платит в первый месяц использования ссудных денег.
3. Ежемесячный платеж и комиссия банку.
4. Официальная ежемесячная заработная плата заемщика, которая позволяет рассчитать возможность погашения кредита без нарушения ваших законных прав и интересов.

Как выбрать оптимальный срок погашения ипотечной ссуды, чтобы избежать лишних лишних платежей и риска не возможности погасить задолженность? Для этого нужно очень серьезно подойти к этой проблеме, внимательно сопоставив уровень своих будущих доходов и расходов.

Начать стоит с общей информации об условиях ипотечной ссуды, предлагаемой банками — она ​​может составлять несколько месяцев или несколько лет (максимальный срок ипотеки обычно составляет 30 лет). Заемщик должен понимать, что в течение всего срока кредита ему придется ежемесячно платить не только определенную сумму кредита, но и проценты.

Чтобы рассчитать для себя оптимальный срок выплаты ипотеки, необходимо определить, сколько денег заемщик может выделить на погашение ссуды без особого ущерба для вашего бюджета. Эта сумма не должна превышать 40 процентов вашего общего дохода, иначе ипотека может стать непосильным бременем. Не забывайте о возможных непредвиденных ситуациях, таких как увольнение, болезнь и так далее, которые могут осложнить финансовое положение заемщика и, как следствие, повлиять на способность своевременно выплатить кредит.

Разделив сумму ссуды на приемлемую ежемесячную сумму, заемщик может узнать количество платежей, которые необходимо произвести. Разделив количество ежемесячных платежей на количество месяцев в году (т. Е. На 12), получается количество лет, необходимых для выплаты ссуды. Это будет примерный оптимальный срок ипотеки для конкретного заемщика.

Конечно, в некоторых случаях заемщики сознательно сокращают или увеличивают срок кредита. Как это может повлиять на процесс выплаты долга? Решив сократить срок ссуды, заемщик подвергается риску, поскольку большинству кредиторов такие меры не нравятся.

Это связано с пониманием банка, что сокращение срока кредита приводит к увеличению ежемесячных платежей, то есть заемщик будет вынужден отдавать большую часть своего дохода на погашение кредита. Если доход уменьшится, заемщик просто не сможет выделить необходимую сумму на ежемесячные платежи, что повлечет за собой штрафы и дальнейшее увеличение долга и может привести к принудительному изъятию залога (в большинстве случаев квартира такая же).

Однако, если заемщик действительно может платить максимальный уровень ежемесячных платежей, это может быть для него выгодно с точки зрения экономии на процентах.

Вариант с более длительным сроком погашения ипотеки также имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество этого варианта — возможность сохранения привычного образа жизни, благодаря не слишком высоким ежемесячным платежам по кредиту. Но есть еще один аспект: проценты по кредиту начисляются за весь период кредита, то есть чем он дольше, тем больше будет переплата в сумме.

Чтобы избежать рисков конфискации квартиры в случае потери платежеспособности, лучше отдать предпочтение варианту с такими условиями кредитования, которые позволят вам сохранить прежний уровень жизни.

На что обратить внимание

Есть несколько кредитных показателей, которые определяют всю программу и ее возможности:

1. Размер первоначального взноса. Определившись с тем, сколько можно потратить на первоначальный взнос, станет ясна необходимая сумма кредита. Как правило, чем больше вы вкладываете средств, тем меньше сумма кредита, сумма переплаты и срок, на который предоставляется кредит.
2. Сумма кредита. Сумма средств, полученных в качестве ссуды, должна напрямую зависеть от доходов заемщика. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от заработной платы.
3. Процентная ставка по кредиту. Этот показатель определяет, сколько процентов долга необходимо для выплаты заемщику за использование его средств.
4. Срок кредита. Размер ежемесячного погашения основного долга, а также процентная ставка по кредиту напрямую зависят от времени, на которое ссуда получена.

ВАЖНЫЙ!!! Самым оптимальным моментом для получения ипотечной ссуды является средний показатель времени, который позволяет выбрать идеальную программу кредитования, уменьшить сумму переплат, но при этом получить желаемую сумму кредита с умеренным ежемесячным платежом.

Установив, что имеет место серьезное нарушение условий кредитного договора, можно потерять имущество, которое будет конфисковано за долги, если заемщик не сможет выплатить долг банку раньше, чем ожидалось.

При увеличении срока кредита можно уменьшить размер депозита самостоятельно, но при этом значительно увеличить размер процентов.

На сколько выгодно брать ипотеку

Вопрос о преимуществах получения ипотеки можно решить несколькими способами. Все зависит от конкретных обстоятельств, в которых была нужна квартира или дом.

покупать жилье в кредит выгодно, если:

1. Семья живет в съемной квартире, ежемесячно выплачивая домовладельцу сумму, равную выплате по ипотеке.
2. Заемщик хочет зарегистрировать вторую недвижимость, вложив в нее свои деньги в виде первого взноса для последующей аренды.
3. появилось уникальное предложение на недвижимость, идеально отвечающую потребностям заемщика. Чтобы не потерять хорошую сделку, вам придется оформить ипотеку на сумму недостающей суммы.
4. Ставка по ипотеке не превышает рост цен на недвижимость. Лучше взять ссуду в банке и закрыть сделку сейчас, чем пытаться привлечь все увеличивающуюся сумму.
5. Есть право на получение ипотеки с господдержкой (взносы, материнский капитал, льготная ставка). Применяя предписанные льготы, заемщик платит банку лишь небольшую излишек, компенсируя убытки за счет увеличения стоимости имущества.

В последние годы в России наблюдается затяжное падение спроса на жилье, падение цен. Российский рубль стремительно обесценился за последнее десятилетие. Официальный уровень инфляции также довольно высок — 5-8%. Низкие ставки и выгодные цены на жилье — достаточный повод всерьез задуматься об инвестировании в самый надежный проект, например, в недвижимость.

Минимизация рисков по ипотеке

Вот несколько советов, которые помогут безболезненно погасить ссуду, снизив при этом ее риски:

1. крайне важно заранее продумать стратегию погашения банковского долга, выбрать подходящий кредитный пакет.
2. Исходя из суммы первоначального платежа, следует максимально сократить сроки возврата кредита. Как показывает практика, оптимальный срок кредита — 6-8 лет.
3. По возможности старайтесь погасить ипотеку как можно быстрее. Помните, чем раньше вы соблюдаете условия банка, чем больше вы экономите на выплате процентов по кредиту, тем более ликвидным будет имущество после перехода его в вашу полную собственность.

Отчего зависит?

Срок выдачи кредита зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, купленная недвижимость тоже может сказаться.

Факторы, которые определяются заявлением заемщика:

1. Возраст — для молодых клиентов срок более длительный, до максимального;
2. Кредитоспособность — высокий доход гарантирует значительные ежемесячные выплаты;
3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является гражданин семьи, особенно если второй супруг также имеет постоянный доход;
4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента есть дополнительная недвижимость, которую он может оформить в качестве залога, это также увеличивает срок и размер кредита.

Условия, относящиеся к приобретенному имуществу:

Стоит рассмотреть метод начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном методе платежи производятся равными частями, а при первоначальных условиях платежа процентная доля от общей суммы платежа значительно выше, чем основной долг.

При дифференцированном методе большая часть выплат приходится на начальный период кредита.

При выборе метода аннуитета следует учитывать, что чем короче срок выдачи кредита, тем больше сумма взносов сверх дифференцированного метода расчета.

При получении кредита на максимальный срок эта разница практически незаметна.

Если для ипотеки требуется значительная сумма, то необходимо учитывать размер выплат, которые заемщик может перечислять ежемесячно для погашения кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всей выручки.

Используя несложные математические расчеты, можно определить оптимальный срок ипотеки.

Кому и на сколько лет дают ипотеку

Срок кредита зависит от нескольких факторов:

У большинства российских банков есть возрастные ограничения. Стандартный вариант: клиенту на момент подписания договора не менее 21 года, на момент возврата кредита — не более 65 лет. Для пенсионеров возможно продление срока ипотеки при наличии ипотечной собственности.

В зависимости от срока ипотеки требования к клиентам меняются.

Ипотека на 5-10 лет

предполагает наименьшую переплату. Конечно, ежемесячные выплаты будут отличными. Заемщики с высоким уровнем дохода или те, кто рассчитывает получить денежный доход в ближайшем будущем, могут рассчитывать на одобрение такой ссуды на недвижимость. Предоплата поможет снизить долговую нагрузку. Важно сбалансировать все риски. Ведь в случае просрочки банк может продать гарантированное имущество с аукциона.

Ипотека на 15 лет –

лучший вариант, при котором сохраняется баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.

Ипотека на 20 лет и более

рассчитан на стабильных, но малообеспеченных заемщиков. Переплата в этом случае будет большой. Но риски, связанные с потерей платежеспособности, минимальны. Досрочное погашение данного вида ипотеки неоправданно с финансовой точки зрения.

Как видите, условия часто напрямую связаны с лицом, которому выдается ссуда. Очень молодой или, наоборот, пожилой заемщик с низкой кредитоспособностью не может рассчитывать на те же условия, что и клиент среднего возраста со стабильным и высоким доходом.

Как рассчитать срок ипотеки

Простая формула позволит вам правильно производить долгосрочные расчеты. Необходимо обозначить размер ежемесячного взноса в пределах 35-40% от заработной платы (или семейного бюджета). По мнению аналитиков, оптимальный срок кредитного договора ограничен 15 годами. Долгие сроки (25-30 лет) значительно увеличивают переплату банку. При этом размер ежемесячного платежа не намного ниже, чем у среднесрочных облигаций.

Возраст заемщика также должен быть включен в расчеты. Долгосрочные контракты рассчитаны на молодых людей до 30 лет. Принимая во внимание максимальный срок для всех расчетов с банком по договору ипотечного кредита, следует принимать во внимание возрастные ограничения, предложенные кредиторами для полного периода погашения. Особенно это актуально для людей предпенсионного возраста.

Важно! Когда кредитная организация рассматривает заявку на жилищный кредит, она автоматически предлагает максимальный срок действия договора. Для того, чтобы снизить этот показатель, потребуется инициатива самого заемщика, а также соответствующее заявление.