Как рефинансировать ипотечный кредит с материнским капиталом

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Выдача кредитных средств под залог недвижимости называется ипотекой. В последнее время в банковском секторе наблюдается значительное снижение процентных ставок по таким кредитам, поэтому у населения возникает естественное желание улучшить условия кредитования за счет рефинансирования кредита.

У семей, которые использовали материнский капитал для погашения ипотечной ссуды, в связи с предоставленной возможностью, возник естественный вопрос, можно ли рефинансировать эту ссуду и допустимо ли использовать капитал после переоформления ипотеки.

При решении данной проблемы граждане могут столкнуться с некоторыми трудностями из-за того, что некоторые банки в силу определенных обстоятельств могут отказать заявителю в проведении такой процедуры.

В каком случае может потребоваться процедура рефинансирования ипотечного кредита

Термин рефинансирование означает получение нового кредита от банка для погашения существующего. Если рассматривать ипотечную ссуду, то при рефинансировании такой ссуды право на получение гарантии в обязательном порядке переходит к банку-получателю. Рефинансирование нельзя классифицировать как простое повторное заимствование средств. Отличительной особенностью данной процедуры является то, что заемщик получает определенную выгоду за счет смены кредитора. Например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита. Ипотека, полученная несколько лет назад, сегодня кажется довольно дорогой.

Идея рефинансирования кредита актуальна и для валютной ипотеки. Из-за нестабильности курса доллара рублевое кредитование стало более выгодным. Колебания обменного курса привели к тому, что финансовая нагрузка на семейный бюджет значительно увеличилась.

Иногда возникает необходимость в рефинансировании ипотечной ссуды, когда физическому лицу по той или иной причине необходимо снять залог с обременения или заменить его другим имуществом. Такая процедура вполне возможна при переоформлении кредита в течение определенного периода выплаты остаточной задолженности.

Подробнее о рефинансировании

Есть два варианта изменения условий кредитования:

  1. В организации, в которой был получен первый заем. Ставка уменьшается, срок выплаты увеличивается.
  2. В другом банке. Условия варьируются от компании к компании, но обычно лучше, чем у конкурента. Деньги не выдаются кредитору, а переводятся на погашение старого долга.

Подробнее о снижении ставки по ипотечному кредиту с помощью данной услуги смотрите в видео ниже.

При рефинансировании ипотеки за счет капитала материнской компании необходимо учитывать два фактора:

  1. Банки редко одобряют более низкие процентные ставки для своих клиентов. Это невыгодно, так как большая часть прибыли теряется. Поэтому лучше всего обращаться за рефинансированием от организаций, стремящихся привлечь новых заемщиков.
  2. Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшуюся продолжительность и сумму, проценты, тип проживания.

Важно!

Помните, что стоимость повторного зачисления может быть больше, чем получаемые льготы. При возврате кредита необходимо оплатить оценку квартиры, страховку, справку из кадастровой палаты и предыдущего кредитора, оплатить госпошлину за регистрацию ипотеки и так далее.

Использование материнского капитала при рефинансировании ипотечного займа

Федеральный закон № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г разрешает использование средств материнского капитала для ипотечной ссуды. В этом случае справкой можно пользоваться до 3-х летнего возраста ребенка. Капитал можно применить двумя способами:

  1. Погашение основной суммы долга по ранее полученной ссуде
  2. Использовать в качестве первоначального взноса при подаче заявки на новый кредит

рассматривается еще один вариант использования государственного сертификата — выплата ежемесячных ипотечных платежей в период декретного отпуска матери.

Использование справки о рождении ребенка по той или иной схеме часто вызывает определенные трудности при рефинансировании ссуды. Это связано с тем, что многие банки отказываются рефинансировать долг из-за того, что при погашении первоначального кредита необходимо перераспределить доли владения несовершеннолетним детям в качестве залога. Если на момент регистрации ипотеки основная сумма не была использована, ее можно использовать для погашения новой ссуды. Однако в этом случае заемщик столкнется с некоторыми трудностями.

Сложность использования государственного сертификата в процедуре рефинансирования ипотечной ссуды заключается в следующем. Приобретаемая недвижимость обязательно должна быть оформлена в совместную собственность, как на родителей, так и на всех детей. Если на момент подачи заявки на использование сертификата это условие не может быть выполнено из-за того, что имущество находится в залоге, родители берут на себя нотариальное обязательство, что после снятия обременения акции будут распространяться в соответствии с российским законодательством.

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Процедура перекредитования ипотеки с использованием маткапитала

Погашение кредита материнской компанией предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на получение кредита из-за невозможности использования приобретенного имущества в качестве залога. Однако банк может удовлетворить клиента при соблюдении определенных правил. В этом случае последовательность действий будет следующей:

  1. жилищный заем выдается новому финансовому учреждению, а старые долги закрываются.
  2. Перевод осуществляется на счет кредитора.
  3. Государственная субсидия зачисляется в счет погашения рефинансированной задолженности.
  4. Несовершеннолетнему ребенку закрепляется доля купленной квартиры.

Как результат — кредитование старого долга, снижение ставки и продуктивное использование сертификата.

Как рефинансировать ипотечный кредит за счет материнского капитала

Использование материнского капитала до рефинансирования ипотеки

При использовании материнского капитала в виде первоначального взноса по ипотеке право собственности на обеспеченные активы должно быть распределено между всеми несовершеннолетними детьми. Надзорные органы внимательно следят за соблюдением этого обязательства. После такого распределения долей у граждан возникают трудности при подаче заявки на рефинансирование:

  • Банки не хотят принимать в залог недвижимость несовершеннолетних граждан. При различных неблагоприятных обстоятельствах финансовое учреждение может получить охраняемую законом собственность граждан. Конечно, они не смогут взять на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств
  • Если заемщик по каким-либо причинам перестанет выполнять обязательства по кредиту, банк не сможет получить такое обеспечение в свою собственность
  • Гражданский и семейный кодекс защищает имущественные права детей. В связи с этим продать квартиру, купленную на материнский капитал, довольно сложно.

    Если при оформлении ипотеки использовался материнский капитал и передача акций была гарантирована нотариальным обязательством, то при снятии обременения с имущества в связи с возвратом первоначальной ссуды в рамках рефинансирования распределение имущества должно быть произведено в течение шести месяцев.

    Риск потерять финансовую выгоду и пристальное внимание регуляторов приводит к тому, что банки стараются не связываться с такой категорией заемщиков, что приводит к массовым отказам от рефинансирования.

    Особенности

    Процесс покупки дома в кредит с использованием материнского капитала имеет ряд особенностей. Процедурные ограничения и особенности связаны с тем, что в любом случае несовершеннолетние дети становятся владельцами квартиры с внесением материнского капитала.

    Возможно ли рефинансировать ипотеку после реализации сертификата

    По закону дети не могут нести ответственность перед кредитором по долгам родителей. В связи с тем, что ипотека не оформлялась без участия средств капитала, ребенок получает долю от купленной квартиры. Дети принадлежат к группе населения, находящейся под особым вниманием и опекой государства, поэтому в будущем банк ни в коем случае не сможет выселить их из жилья, ранее зарегистрированного в качестве материального обеспечения. К счастью, у банков нет такого права.

    Таким образом, кредитор сознательно принимает на себя риск рефинансирования ипотечной ссуды за счет использованного материнского капитала. Поэтому финансовые учреждения не практикуют рефинансирование жилищного кредита после того, как капитал был израсходован.

    Функции АИЖК

    Агентство АИЖК разработало собственные программы с использованием материалов. При рассмотрении первичного кредита условия будут достаточно выгодными:

  • процентная ставка от 7,5 до 9,5 %;
  • первоначальный взнос менее 10 %;
  • разрешена покупка жилья из резервного фонда предприятия;
  • есть возможность пользоваться деньгами до достижения ребенком трехлетнего возраста.
  • Говоря о перспективе перекредитования, стоит помнить, что и АИЖК, и банки-агенты не принимают рефинансирование ипотечных кредитов под залог жилья, в котором проживают несовершеннолетние дети (собственники).

    Внесение материнского капитала после рефинансирования

    Если материнское свидетельство не использовалось при первичной регистрации ипотечной ссуды, например, потому что семья получила его намного позже, его можно подать после процедуры рефинансирования. Однако и в этом случае можно столкнуться с некоторыми трудностями.

    Вся проблема в том, что когда вы даете ссуду, цель выдачи ссуды меняется. В соглашении полученная ссуда будет называться ссудой для погашения обязательств перед третьей стороной. Эта формулировка не соответствует требованиям Закона о материнском капитале. Ведь, как известно, одним из направлений использования государственного сертификата является приобретение недвижимости в долевую собственность. В этой ситуации не помогает даже то, что объект ипотеки официально зарегистрирован в Росреестре.

    Возможность рефинансирования ссуды — это, по сути, обычная финансовая операция, в результате которой:

  • Физическое лицо снижает нагрузку на семейный бюджет за счет снижения процентной ставки или продления срока кредита
  • В результате повторной записи документа объект залога просто передается новому кредитору. Нет продажи и покупки
  • Финансовое учреждение получает прибыль и увеличивает кредитный портфель
  • Однако с законодательной точки зрения эта процедура не обеспечивает достаточной защиты несовершеннолетних.

    В Законе о материнском капитале есть важный пункт, который позволяет использовать сертификат для погашения ранее взятой ссуды. Заявление об ограничении ответственности гласит следующее. Владелец сертификата или супруга могут использовать единовременную выплату по беременности и родам для погашения основного долга по ссуде, взятой в рамках программы рефинансирования для закрытия предыдущей ссуды. Дополнительно сертификат можно использовать для выплаты процентов.

    Однако здесь есть некоторые пояснения. Обязательство по ипотечной ссуде и рефинансированной ссуде должно возникнуть у физического лица до получения материнского капитала. Другими словами, до рождения второго ребенка. В противном случае сертификат можно использовать только для погашения основной ипотеки, выданной для покупки недвижимости.

    Если возникает такая ситуация, акционер должен выбрать один из двух вариантов:

    1. Он отправляет средства по сертификату на погашение основного займа, но при этом теряет право рефинансировать этот заем в будущем
    2. Рефинансировать кредит без использования материнского капитала

    С экономической точки зрения первый вариант для заемщика наиболее выгоден, так как за счет справки можно уменьшить часть основного долга, на величину которой в дальнейшем будет уменьшаться стоимость ипотеки зависеть. Даже при потере возможности рефинансировать ссуду и при наличии завышенной процентной ставки, размер ежемесячного платежа останется достаточно доступным для семейного бюджета.

    Если сумма кредита значительно превышает единовременную выплату по беременности и родам, погашение все равно займет много времени. В этом случае имеет смысл оставить за собой право рефинансирования и, когда появится более лояльная кредитная программа, переоформить ссуду. Не исключено, что такой переход поможет сэкономить сумму, сопоставимую с размером капитала.

    Напоследок

    Вы можете рефинансировать ипотечный кредит даже при получении материнского капитала. Главное — соблюдать требования и положения закона. В противном случае вам придется объясниться с ПФР, с органами опеки и защиты и с прокуратурой.

    Проголосуйте за автора

    (
    1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Поделиться в социальных сетях

    Автор:

    Мария Юрьевна Сохан

    Дата публикации 23 декабря 2018 25 февраля 2019

    Оформление материнского капитала для погашения рефинансируемого кредита

    Чтобы правильно распорядиться капиталом материнской компании и при этом получить определенную финансовую прибыль, необходимо провести правильный расчет кредита. Вы можете сделать это самостоятельно или воспользоваться услугами специалистов банка.

    В случае принятия решения о возврате рефинансированной ссуды, обязательство по которой возникло до рождения ребенка, необходимо будет предоставить в Пенсионный фонд следующие документы:

  • Копия первичного кредитного договора, по которому происходит процедура рефинансирования
  • Копия нового кредитного договора, в котором целью выдачи денежных средств является погашение ранее полученной задолженности
  • Второй документ очень важен, так как именно он подтверждает целевое использование средств. Именно на основании этого заемщик получает право использовать материнский капитал.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: