Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Размер зарплаты для ипотеки

Ипотека не подразумевает, что ссуду нужно брать обязательно на большую сумму, но чаще всего минимальная сумма такой ссуды составляет 1 миллион рублей. Соответственно, если рассчитывать ежемесячные платежи с помощью кредитного калькулятора сроком на 10 лет, то клиент должен будет платить не менее 20 000 рублей в месяц. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы, необходимой для получения разрешения.

Возможна ипотека для малообеспеченных

В малых городах для получения ипотеки зарплата клиента должна быть не менее 30 000 рублей. Это если заемщик берет ссуду сам и не имеет иждивенцев, а жилье оформлено договором залога. Если вы планируете взять в долг более 1 миллиона рублей, то вам необходимо увеличить срок кредита, тем самым снизив ежемесячный платеж, или привлечь созаемщика. В этом случае доход по ипотеке будет рассчитываться из заработной платы и других доходов заемщика и созаемщика.

Конечно, некоторые банки, например Сбербанк, могут одобрить кредит с меньшим доходом, но тогда гарантия в заявке должна быть на уровне. Перед оформлением ипотеки, если официальная зарплата небольшая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное выполнение этого процесса является залогом безотлагательного согласования.

Ипотека по двум документам подтверждающим личность

Некоторые кредиторы предлагают своим клиентам возможность получения ипотеки с двумя документами. Первый — это гражданский паспорт, а второй может быть загранпаспорт, военный билет, водительские права.

С такой ссудой заемщику не нужно доказывать свой доход. В этом случае решение о выдаче ипотеки принимается довольно быстро.

Но следует быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по ней будет намного выше.

Кроме того, могут быть наложены дополнительные ограничения по возрасту заемщика, по условиям погашения такой ссуды.

Где получить

Самые известные ипотечные кредиторы — Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен Банк. Сегодня в рамках программ с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но рассчитывать на нее могут только заказчики особых категорий: молодые специалисты, военнослужащие и т.д.

Ставка также зависит от страховки заемщика, от суммы первоначального взноса. В то же время при небольшой зарплате лучше платить ипотеку не менее 40% от стоимости жилья. Если у заемщика есть официальный доход, заявка все равно будет одобрена.

Делаем несложные расчеты. Например, стоимость квартиры 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 миллион рублей, а оставшуюся сумму — 1,5 миллиона — оформить ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита — 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15 200 рублей, переплата за все 15 лет составит 1 238 520 рублей. Стоит помнить, что это приблизительная сумма переплаты, так как кредит может быть погашен раньше, чем предполагалось, что значительно снизит размер переплаты.

Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

Если зарплата небольшая и вопрос о выдаче ипотечного кредита стоит остро, одобрение можно получить следующими способами:

Значит, способов много, и небольшая зарплата вовсе не повод отказываться от кредита. Перед получением необходимой суммы необходимо собрать документы на недвижимость и отправить их в банк. Отметим, что клиент, являющийся единственным владельцем заложенного имущества, может рассчитывать на получение ипотеки.

Привлечение созаемщика — один из самых популярных способов получить заем

Подтверждаем другие доходы

Если на основном месте работы мало доходов, можно попробовать подтвердить наличие других источников дохода. Многим приходится подрабатывать в свободное время на основной работе. Но не всегда у такого места есть официальный дизайн.

В принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения полученного дохода.

Если работодатель встречает своего сотрудника на полпути, он может выдать ему соответствующее свидетельство. Если заемщик получает неофициальный доход, вы можете попытаться подтвердить это с помощью налоговых деклараций и выписок с банковских карт, представленных вместе с его счетом.

Банки также будут учитывать средства, полученные от сдачи в аренду жилья или другой собственности, пенсий и других подтвержденных доходов.

Заявка с созаемщиком

Созаемщик — это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Соглашение является трехсторонним, в котором кредитор выступает в качестве одной стороны, а заемщик и созаемщик выступают в качестве двух других сторон.

Заемщик и созаемщик могут вносить ежемесячные платежи в разных процентах. Но очень часто супруги являются созаемщиками и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. Если созаемщика привлекает клиент с низкой заработной платой, доли могут распределяться по-разному, например, 90% — основной заемщик и 10% — созаемщик.

Алгоритм подачи заявки с созаемщиком следующий:

Созаемщику также выдается копия договора о предложении кредита. В дальнейшем саму ссуду может выплатить только заемщик, так как финансовому учреждению безразлично, кто погасит ссуду. Но с другой стороны, это позволит клиенту взять ссуду на небольшую зарплату.

Возможные пути решения

получить ипотеку с зарплатой, не способной убедить банк в платежеспособности клиента, вполне возможно, если воспользоваться одним из следующих вариантов:

На специализированных сайтах можно попросить совета и проконсультироваться с профессионалами.
Узнать, что лучше всего выбрать, поможет форум, где можно найти реальные отзывы о том или ином кредитном продукте.

При подаче заявления на ипотеку обязательно принимайте во внимание минимальную сумму и период погашения кредита, а также другие характеристики. Все современные процедуры оформления кредитов не занимают много времени и полностью прозрачны во всех аккредитованных банках.

Дополнительный доход

Если есть небольшая белая зарплата, вы можете подтвердить дополнительный доход, которым могут быть:

Для подтверждения дохода можно предоставить выписку со счета или карты об уплаченных алиментах, стипендиях и т.д.
Вы также можете легализовать другие доходы, если включите их в свою налоговую декларацию и заплатите налог в размере 13% с этого дохода. Копия декларации — мощный документ, подтверждающий доход и повышающий ваши шансы на получение ипотеки.

Если есть вознаграждения за другие работы, вы можете подтвердить это заявлением.

Поручительство

купить квартиру за небольшую зарплату можно при подтверждении ипотеки обеспеченными поручителями. В качестве таковых могут выступать несколько дееспособных лиц, не имевших проблем с законом и не обремененных другими обязательствами перед банками или кредиторами.

Роль поручителя может играть не только родственник, но и другое лицо, согласившееся привлечь его в кредитный договор и имеющее хороший уровень дохода. Поручитель имеет преимущества и недостатки, которые заемщик должен измерить и решить, следует ли брать в долг такому человеку при получении денег.

Поручитель — это поручитель, который берет на себя обязательство перед банком по возврату кредита.

У поручителя также есть свои обязательства, в случае невыполнения банк может испортить кредитную историю или потребовать возмещения дополнительных расходов.

Ипотеку во многих банках легко получить при наличии поручителей. Но у этой программы есть как достоинства, так и недостатки.

При включении поручителя в кредитный договор банк вносит соответствующие изменения в условия, установленные для каждой стороны.

Главное, не забывать, что требования банка в случае несвоевременной выплаты кредита предъявляются к более платежеспособному лицу, поэтому претензии можно выразить через суд, который имеет право разделить ссуду поровну.

Справка по форме банка

Согласие на выдачу кредита дается на основании справки в форме банка, в которой оформлен каждый пункт, клиент доказывает свою платежеспособность.

Справка оформляется на русском языке и действительна в течение двух недель со дня выдачи.

Пример справки о доходах по форме банка.

Чтобы на словах не демонстрировать банку, что помимо небольшой зарплаты есть еще и черный доход, который может быть представлен в виде бонусов, вкладов, получения процентов от доставки ценностей, можно заполнить конкретное заявление в банке, имеющее собственный срок действия.

Помимо стандартного набора полей указывается и другая обязательная информация, демонстрирующая уровень дохода.

Поэтому при небольшой официальной зарплате есть возможность получения ипотеки, если вы согласитесь предоставить такую ​​справку в банк.

Отсутствие формы 2 НДФЛ напрямую отражается на сроке кредита и процентной ставке, потому что каждый банк хочет застраховать свои убытки.

Но все данные в справке должны быть подтверждены, иначе этот доход не будет засчитан как дополнительный доход. При невозможности предоставить банку карту с подписью бухгалтера и печатью компании можно сделать копию налоговой декларации.

Залог имущества

Если официальный доход представлен в виде небольшой зарплаты, вы можете взять ссуду, если примете залог собственности.

Это может быть движимое или недвижимое имущество, которое по своим характеристикам должно быть ликвидным. Это рассматривается банком как дополнительный источник дохода.

Банки устанавливают определенные требования залога (например, Совкомбанк).

Если у вас есть машина, то она должна быть не только ходовой, но и качественной с небольшим пробегом. Ветхий дом, в котором невозможно жить, не станет объектом залога.

Потребительский кредит

Сбербанк предлагает клиентам среди кредитных продуктов потребительский кредит, который выдается до 3 млн рублей без поручителей и гарантий.

Срок кредита варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Процентная ставка до 500000 рублей составляет 14,5 и 15,5% в зависимости от того, где она применяется (в интернет-банке или в офисе), а от 500000 рублей онлайн процент составляет 12,5, а обычная заявка в одном отделении банка рассчитывается по ставке 13,5 %.

Пример потребительского кредита без обеспечения Сбербанка”.

Основные требования к заемщикам Сбербанка:

Получение и обслуживание кредита в каждом банке имеет свои нюансы, с которыми необходимо предварительно ознакомиться перед тем, как оформить заявку.

Рекомендуем посмотреть видео:

Деньги зачисляются на счет клиента банком при своевременной сдаче всех документов и при положительном решении по кредиту. За долгосрочное погашение потребительского кредита может взиматься комиссия, а может и не взиматься — это оговаривается дополнительно.

Льготные программы

Предлагаем ипотеку и льготные категории:

Программа льготного ипотечного кредитования предлагает вам возможность улучшить существующие жилищные условия или получить новое жилье в кредит.

При оформлении льготного кредита банку обычно требуются дополнительные документы (например, Россельхозбанк).

Право на получение пособия необходимо будет подтвердить в банке, затем заранее указать, какие документы необходимо предоставить в отношении дохода, а затем связаться с ним для заключения соглашения. Некоторые подробности указаны на официальном сайте банка, в котором вы собираетесь оформить ипотечный кредит.

Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

Естественно, что «серая» заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер будущей пенсии, предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если официальная заработная плата низкая, все же можно взять ссуду. Для этого вам необходимо обратиться к руководству компании и потребовать увеличения «белой» доли заработной платы за счет некоторых дополнительных выплат.

Конечно, эти расходы несет потенциальный заемщик. В этом случае заемщик может внести средства в бухгалтерию или лично менеджеру. Поскольку для ипотеки требуется справка по форме 2-НДФЛ, требуется повышение заработной платы в течение 6 месяцев. После одобрения заявки клиент может вернуться на работу и вернуть заработную плату в обычном размере.

Участие в зарплатном проекте увеличивает ваши шансы на одобрение