Как узнать, подходит ли дом (квартира) под ипотеку?

Для многих граждан РФ приобретение недвижимости на собственные сбережения — задача невыполнимая, и единственный выход — оформить ипотеку. Сегодня банки предлагают выгодные условия покупки жилья в кредит, в том числе с привлечением материнского капитала и других социальных программ.

Заключение кредитного договора — сложный процесс, состоящий из нескольких этапов, и поиск жилья — один из них.

Помимо предпочтений клиентов при выборе недвижимости также учитываются требования банка, и перед подачей заявки в финансовое учреждение важно знать, какая квартира или дом подходит для ипотеки.

Какая недвижимость может выступать предметом ипотеки

Перед заключением договора недвижимость будет проверена кредитором, а также страховой компанией по ряду параметров. Аналогичные требования предъявляются к большинству финансовых учреждений. Банк в основном заинтересован в ликвидности приобретенного жилья, а страховой — в вероятности наступления страхового случая.

Займодавец готов оформить ссуду на приобретение:

Внимание! Банки неохотно обращаются в жилье эконом-класса, к которому относятся квартиры в общежитиях или домах гостиничного типа. Если у вас есть сомнения в ликвидности жилья, желательно связаться с кредитным менеджером, чтобы после подачи заявления вы не получили отрицательный ответ из банка.

Список документов

Правительство России не только подписало акт о начале выдачи ипотеки в сельской местности в 2021 году, но и сформировало перечень документов, необходимых для получения льготных кредитов и указанный в приложении к постановлению от 25 декабря 2010 г. 696. Вставив:

Если соискателем ипотеки является мужчина моложе 27 лет, он или она должны подготовить военный билет или другой документ об отсрочке. Если вы индивидуальный предприниматель, вы можете подтвердить свою платежеспособность, представив налоговую декларацию за предыдущий год. Если заявитель уже на пенсии или является работником на пенсии, он должен предоставить справки о доходах, в том числе справку из Пенсионного фонда и выписку из банка с указанием начисленных сумм.

Полный перечень документов, которые необходимо предоставить в банк, зависит от типа объекта. Важным фактором при одобрении сельской ипотеки является экспертная оценка выбранного жилья.

Базовые требования к квартире

У банков есть ряд требований, которым должно соответствовать приобретаемое жилье. Вот самые важные требования к типам недвижимости, подходящей для ипотеки:

Внимание! Некоторые кредиторы готовы ссужать клиентам покупку недвижимости в другом регионе.

Окружающая инфраструктура также влияет на процесс принятия решений банком, поскольку этот фактор имеет решающее значение для ликвидности жилья.

Квартира не подходит для ипотеки, если в ней сделана незаконная перепланировка.

Какие требования предъявляются к жилью, покупаемому с помощью ипотеки?

Ипотечный кредит выдается только в том случае, если жилая недвижимость полностью соответствует определенным требованиям и условиям, установленным самим банком.

Как правило, в разных кредитных организациях требования идентичны. Однако условия могут незначительно отличаться в зависимости от характеристик самого заемщика, местоположения квартиры и других важных факторов.

Месторасположение многоквартирного дома

При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки учитывают местонахождение многоквартирного дома. Учитывается, находится ли он в центре города или на окраине. Регион тоже важен. Чаще всего отказы можно получить, если объект находится в неблагополучном районе, поскольку в случае отказа заемщика от своих долговых обязательств банку будет сложно продать такую ​​недвижимость.

Какая квартира подходит для ипотечной ссуды, каждый банк решает самостоятельно, однако можно отметить некоторые из наиболее распространенных и важных ограничений:

Чтобы ответить на вопрос, какая квартира не подходит для ипотеки, вы можете изучить приведенные выше условия. Узнать данные о том, будет ли здание снесено или подлежит ремонту, очень просто. Для этого в муниципальную администрацию подается специальный запрос.

Год строительства здания

Еще один важный параметр — возраст постройки. В соответствии с требованиями большого количества банков, приобретенная квартира не может находиться в доме, который уже прослужил более 70% нормативного срока эксплуатации.

Об этом периоде можно узнать в паспорте домостроения. Если этот документ отсутствует, каждый может воспользоваться специальными услугами, представленными в Интернете. Содержит исчерпывающую информацию о каждом доме.

За информацией рекомендуется обращаться в Росреестр, так как на сайте этой организации есть полная и точная информация о каждом здании. Там даже технический паспорт можно заказать на дом. При этом независимо от того, где именно находится здание, данные доступны по всем регионам страны. Для получения информации придется заплатить госпошлину в размере 150 рублей. Электронная версия документа обычно приходит в течение 5 дней с момента отправки запроса и подтверждения оплаты.

Кроме того, информацию о возрасте объекта можно получить в БТИ, для чего в этой организации заказывается технический паспорт объекта. Этот документ оформляется в течение месяца, и за его создание придется заплатить около 900 рублей.

После получения информации о том, когда были построены здания, исключаются все дома, построенные до 1975 г. Некоторые банки даже требуют, чтобы срок использования дома не достигал 40% от стандартного срока эксплуатации. Некоторые кредиторы не разрешают покупку квартиры в доме, который стоит в очереди на рассмотрение.

Конструктивные параметры строения

Довольно частые причины отказа в выдаче ипотеки — это особенности дизайна дома. К ним относятся следующие:

Об этих характеристиках здания банку становится известно из отчета компании, оценивающей квартиру. Поэтому в процессе выбора жилья важно учитывать те параметры, которые могут негативно повлиять на одобрение кредитной заявки.

Комплектация жилья

Квартира должна подходить для банка по всем параметрам, поэтому учитывается и ее внутреннее оборудование. Важный параметр — жилая недвижимость должна подходить для постоянного проживания. Он должен иметь необходимые современные удобства и коммуникации, предназначенные для удовлетворения физических потребностей жителей.

Квартира имеет право на ипотеку только в том случае, если она оборудована следующим образом:

Технические параметры частного дома

Банки выдвигают требования к техническим характеристикам дома, при соблюдении которых возможно получение ипотеки.

Ключевые критерии:

1. Наличие фундамента, каменных, бетонных или кирпичных полов.
2. Дом, таунхаус, квартира имеют кухоньку, а также оборудованную ванную комнату, за исключением домов в новостройках и незавершенных постройках.
3. Наличие основных коммуникаций:

Внимание! В кредит можно спроектировать частный дом, оборудованный автономным газовым или твердотопливным отоплением, а также колодцем для водоснабжения.

Имущество должно соответствовать технической документации, иметь оконные проемы в соответствии с планом строительства, а также полное остекление.

Если вы планируете купить долю в квартире или доме в кредит, такое жилье должно иметь отдельную комнату (комнаты) с отдельным входом. Установка газового водонагревателя в таких постройках запрещена.

Банки неохотно предоставляют кредиты клиентам, выбравшим жилье в доме менее 5 этажей. Это правило не распространяется на недвижимость-студию, построенную в ЦАО Москвы после 1991 года.

Внимание! Не рекомендуется рассматривать старые дома как потенциальное жилье, в котором проводилась перепланировка, а также увеличение площади за счет совмещения с техническими помещениями.

Жилье на первичном рынке

Выбирая недвижимость в новостройке, следует учитывать, что банк согласится выдать ссуду при условии аккредитации объекта недвижимости от него. При этом покупка жилья в ипотеку возможна на любой стадии строительства, и такие квартиры подходят для ипотеки.

Список таких объектов недвижимости можно узнать у кредитного менеджера. В некоторых ситуациях есть возможность купить квартиру на первичном рынке у сторонних застройщиков.

На решение кредитора также влияет удаленность объектов от центральных магистралей, наличие социально значимых инфраструктур, наличие подъездных путей, коммуникаций.

Банки также готовы кредитовать граждан на покупку жилья на вторичном рынке.

Сельская ипотека

Сравнительно недавно была запущена программа «Сельская ипотека», которая позволяет получить ссуду на жилье, находящееся в сельской местности. Это может быть дом или дача для круглогодичного проживания.

Условия кредита следующие:

Внимание! В местной администрации можно найти список населенных пунктов, в которых можно получить ипотеку по действующей программе развития села, а если выбранный дом подходит — у кредитного менеджера.

Общие требования к сельской ипотеке

Финансовые учреждения формируют свои требования к недвижимости, которая приобретается по программе сельской ипотеки, но можно выделить ряд общих требований:

1. Жилье должно быть подходящим для проживания в любое время года.
2. Доступность коммуникаций.
3. Площадь жилья должна соответствовать установленным в регионе стандартам.
4. Расположение в сельской местности или другом поселении, подходящем для участия в программе.

Важно! Страхование недвижимости — обязательное условие для получения ипотеки. Причиной повышения процентной ставки мог стать отказ от добровольных форм страхования.

Сбербанк и Россельхозбанк являются лидерами по такой кредитной программе для граждан РФ.

Почему банк может отказать в ипотеке на определенную квартиру

Недавно ЦБ РФ впервые за два года повысил базовую ставку на 0,25%. В результате ставки банков следовали за ключевым показателем. Проще говоря, ипотека стала дороже. Что делать гражданам, не сумевшим оформить ипотеку по самым низким ставкам в истории страны? Стоит брать сейчас, потому что будет еще дороже, или ждать снижения? Почему нельзя оформить ипотеку на каждую квартиру? Портал BankNN помог найти ответы на эти вопросы в банках Нижнего Новгорода.

Как выгоднее: брать ипотеку сейчас или подождать до Нового года?

По словам Екатерины Макеевой, руководителя отдела продаж и развития партнерского канала ПАО АК БАРС Банк, процентная ставка по ипотеке напрямую зависит от снижения ключевой ставки ЦБ РФ, на изменение которой реагируют банки довольно быстро, корректируя процентные ставки по кредитным продуктам.

«Ключевая ставка ЦБ РФ сегодня составляет 7,5%. Это немного выше показателя с марта по сентябрь 2021 года, но ниже показателей прошлых лет », — отмечает Макеева.

Из этого можно сделать вывод, что оформить ипотеку можно уже сегодня. В любом случае рефинансирование остается одним из драйверов кредитного портфеля банка. Если базовая ставка снова будет снижена, держатели ипотечных кредитов всегда могут обратиться в банк для рефинансирования жилищной ссуды.

По данным портала BankNN.ru, сейчас в Нижнем Новгороде банки реализуют 74 программы рефинансирования ипотечных кредитов. Минимальная ставка начинается от 8,75% годовых.

Когда в России ипотека будет под 6% для всех?

Сейчас действует государственная программа субсидирования ипотеки: на это пособие могут подать заявление семьи, в которых после 1 января 2021 года при покупке жилья в новостройках появился второй и последующие дети. Он действителен в течение трех (если ребенок второй) или пяти лет (если в семье родились третий и последующие дети).

Сроки предоставления грантов были рассчитаны на основе благоприятных экономических прогнозов. По данным Минэкономразвития, к концу госпрограммы ставка по ипотеке составит около 6% годовых.

Расчет заключался в том, что программа получит тот же результат, что и программа «Ипотека с государственной поддержкой». Напомним, до 2021 года можно было получить ипотеку на новостройки под 12% годовых. В 2017 году программа не была продлена, так как ставки банков были максимально приближены к субсидируемым ставкам.

Почему банк может не разрешить покупать определенную квартиру в кредит?

Важным условием предоставления ипотечной ссуды является соответствие приобретаемого объекта определенным критериям. В большинстве банков они более или менее одинаковы. Важны год постройки дома и его состояние. Очевидно, нет смысла вкладывать заемные средства в покупку недвижимости в аварийном доме из-за высокого риска финансовых потерь как для покупателя, так и для банка, который получает данный объект в качестве гарантии при погашении ипотечной ссуды.

«В процессе утверждения объекта мы проверяем, кто является или был владельцем собственности. Например, если продавец приобрел право на собственность через акт дарения, мы просим вас предоставить информацию о людях, которые владели недвижимостью на момент дарения. В частности, если среди них есть ребенок, это может привести к определенным проблемам для клиента в будущем », — отмечает Мария Яковлева, начальник отдела ипотечных продаж Волжского РК Райффайзенбанка.

А вот как комментируют ситуацию в ПАО «АК БАРС»:

«Принимая недвижимость в качестве залога и обеспечения кредита, банк проводит серию проверок, чтобы исключить возможные финансовые и юридические риски. Все объекты и их владельцы проверяются на юридическую чистоту, если речь идет о строящемся объекте недвижимости, то все девелоперы должны пройти установленную банком процедуру аккредитации, чтобы минимизировать перенос сроков строительства или другие риски, связанные с покупка квартиры по договору долевого владения.

Для готового жилья оценивается разруха, коммуникации, соответствие объекта установленным нормам. Кроме того, банк установил максимальное расстояние между ближайшим офисом банка и недвижимостью. Если обнаружены правовые риски или объект не соответствует требованиям обеспечения, банк имеет право отказать в предоставлении ссуды на конкретный объект, но клиент оставляет за собой право выбрать другой объект для уже утвержденной ссуды».

Многие банки запрашивают информацию о наличии просроченной задолженности по счетам: покупатель должен заранее понимать, какие обязательства ему придется принять на себя после заключения договора купли-продажи. И эта информация дает ему возможность корректировать условия приобретения такой недвижимости. Например, снизить стоимость квартиры на сумму имеющейся задолженности.

Как быстро нижегородцы выплачивают ипотечные кредиты?

По данным НБКИ, жители Нижнего Новгорода выплачивают ипотечные кредиты в среднем за семь лет. При этом многие пользуются программой рефинансирования, уменьшая общую сумму платежа. Банкиры часто отмечают такую ​​ситуацию: человек берет в ипотеку студию или однушку, добросовестно выплачивает ссуду около трех лет, затем создает семью или просто хочет переехать в более комфортное жилье и поменять квартиру. Многие банки помогают своим клиентам в продаже существующей недвижимости и в выборе новой.

Возврат страховки при досрочной выплате: работает ли это в банках?

Недавно Верховный суд принял решение о возврате страховых выплат в случае досрочного погашения кредита россиянину. В тот же период в Госдуму был внесен законопроект, который даст возможность людям, оплатившим всю страховку заранее, вернуть часть денег после уплаты последнего взноса.

Проблема в том, что не все банки согласны и мало кто из россиян хочет обращаться в суд. Вот как комментируют ситуацию в РК «Волжский» Райффайзенбанка:

«Страховые выплаты по ипотечному кредиту выплачиваются ежегодно. Следовательно, после полного погашения кредита обязательства клиента перед банком прекращаются, и он не обязан продлевать договор страхования. Если клиент закрыл кредит раньше, он может вернуть часть средств по страховому полису. В то же время клиенты сегодня все больше задумываются о дизайне страховых продуктов вне кредитных обязательств, что, помимо прочего, свидетельствует о постепенном повышении уровня финансовой грамотности».

Юридическая сторона сделки

Только юридически «чистое» жилье можно приобрести в ипотеку. Не должно быть залогового права на недвижимость, которое может стать помехой при продаже дома заемщику банка.

Покупателю стоит обратить внимание на следующие нюансы:

1. Если один из домовладельцев является несовершеннолетним, для совершения сделки потребуется разрешение органов опеки и попечительства.
2. Наличие среди домовладельцев людей, отбывающих наказание в тюрьме, на обязательной военной службе или признанных недееспособными, значительно усложнит процесс купли-продажи.
3. Если известен факт незаконного или спорного отстранения людей от недвижимости, то с таким жильем лучше не связываться.

Рекомендуется рассматривать варианты жилья, когда собственник владеет недвижимостью не менее 3 лет. Недвижимость, которая регулярно перепродается, может вызвать беспокойство у банка.

Не будет лишним проверить будущую покупку на предмет залогов, гарантий или других ограничений.