Какая переплата по ипотеке: как её рассчитать и как снизить в 2021 году

Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

Одним из основных критериев при выборе банка и конкретной кредитной программы является расчет профицита по кредиту или его общей стоимости. Сделать это самостоятельно без использования специальных сервисов, приложений и обращения к грамотным сотрудникам банка довольно сложно. Давайте подробнее рассмотрим, что представляет собой профицит по ипотеке и как уменьшить излишек по ипотеке до регистрации или после того, как ссуда уже была выплачена.

От чего зависит размер переплаты по ипотеке

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации кредитные организации, выдающие ипотечную ссуду населению, обязаны сообщить своим клиентам окончательную стоимость ссуды. Ключевым компонентом этого показателя является сумма переплаты, то есть сумма, которую заемщик заплатит банку в течение определенного периода кредитования за использование заемных средств.

Общая стоимость кредита включает:

  • размер задолженности по кредиту;
  • интересы;
  • вспомогательные расходы (расходы на приобретение страхового полиса, оплату экспертизы недвижимого имущества, оформление операции по обременению и регистрацию имущества).
  • Если выдача ипотеки связана со сбором комиссии с банка или другими платежами, то они также включаются в общую стоимость кредита.

    Важно! Каждый клиент должен иметь максимально точную информацию о предполагаемой переплате по выдаваемой ссуде, чтобы правильно спланировать свой бюджет и текущее обслуживание долга.

    На сумму переплаты по ипотеке (сколько в конечном итоге потратит заемщик) влияет множество факторов и событий, включая срок кредита, отсутствие / наличие фактов досрочного погашения долга, размер заемных средств и утвержденные проценты. Сумма ставки.

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Сколько на самом деле составит переплата по ипотеке с учетом инфляции и роста цен на недвижимость?

    1. Инфляция. Итак, по результатам выплат мы передадим банку 7 345 143 рубля. Но во сколько «будет стоить» эта цифра через 20 лет? Конечно, спрогнозировать инфляцию на уровне 100% на десятилетия невозможно, можно сделать лишь приблизительный расчет. В последние годы уровень инфляции составлял около 6,5% в год, и мы возьмем этот процент, чтобы рассчитать, насколько цена 7 345 143 упадет в цене примерно через 20 лет.

    Каждый месяц после выплаты ипотечной задолженности на оставшуюся задолженность будет влиять инфляция в размере 6,5 / 12 = 0,5417%. И так будет каждый месяц в течение 20 лет, пока кредит не будет погашен. Вы можете узнать об этом больше, изучив, как инфляция влияет на процентную ставку по кредиту и окончательную переплату.

    В результате получаем, что выгода от инфляции составит 3 355 932 рубля. То есть переплата в размере 4 795 142 рубля через 20 лет окажется на 3 355 932 рубля меньше.

    С учетом инфляции переплата составит 1 439 210 рублей, то есть квартира, которая сейчас стоит 3 000 000 рублей, обойдется нам в 4 439 210 рублей, именно до этой стоимости деньги будут девальвировать примерно через 20 лет при той инфляции, которая у нас есть выбрал.

    2. Рост цен на недвижимость. Но помимо инфляции обязательно нужно учитывать рост цен на недвижимость. Квартира, которая сейчас стоит 3 миллиона долларов, через 20 лет может оказаться намного дороже. Прогнозировать увеличение квадратного метра так же сложно, как инфляцию, особенно за такой длительный период в 20 лет. За последние 10 лет рост цен был очень большим, но сейчас ситуация выровнялась, рынок недвижимости растет, высокая конкуренция среди девелоперов, поэтому большие цифры для расчета брать не будем, возьмем 3% в год

    Сейчас квартира стоит 3 000 000 рублей:

  • через 1 год 3 000 000 + 3% = 3 090 000 руб
  • через 2 года 3 090 000 + 3% = 3 182 000 руб
  • через 3 года 3182000 + 3% = 3278181 рубль
  • через 4 года 3 278 181 + 3% = 3 376 526 руб
  • через 5 лет 3376526 + 3% = 3477821 рубль
  • через 20 лет 5 260 506 + 3% = 5 418 321
  • За 20 лет квартира подорожает на 2 418 321 рубль.
  • Варианты как уменьшить переплату

    необходимо уменьшить сумму затрат, входящих в окончательную стоимость кредита.

    Есть несколько способов:

    1. Получите ссуду на короткий срок.

    По краткосрочным кредитам банки устанавливают минимальные процентные ставки, поэтому переплата будет минимальной. Кроме того, у кредиторов периодически бывают акции и скидки, когда заемщик, оформляющий ипотеку на 5-10 лет, будет получать пониженные проценты.

    1. Оплатите долг досрочно.

    В случае частичного или полного досрочного погашения задолженности перед банком сумма начисленных процентов будет переведена клиенту. Чем меньше остаток долга, тем меньше переплата.

    1. Получите ипотеку в своем расчетном банке.

    Для участников зарплатных проектов банки обычно предлагают выгодные условия кредитования. Кроме того, требования к ним отличаются лояльным отношением.

    1. Сделайте большой депозит.

    В случае получения ипотеки с минимальным первоначальным взносом клиент будет ежемесячно платить огромную сумму, что приведет к огромной переплате. Поэтому логично предположить, что, сразу оплатив большую долю стоимости приобретаемого жилья, заемщик сможет снизить итоговую переплату.

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Снижение платежа в Сбербанке

    Для заявления о сокращении платежей в Сбербанке в 2021 году, в первую очередь, необходимо посетить ближайшее отделение, написать ходатайство и предоставить документы, подтверждающие соблюдение невозможности осуществления безналичных переводов в том же объеме. Организация предоставляет услугу реструктуризации, что подразумевает одновременное продление сроков и уменьшение оплаты. Также учреждение предлагает рефинансирование, то есть выдачу нового кредита для погашения существующих.

    Предлагаемые условия кредита:

    1. Срок действия 30 лет.
    2. Объем кредита — от 1 до 7 миллионов (80% от непогашенных средств).
    3. Процентные ставки — 10,9 — 11,65%.
    4. Гарантия риска — это ипотека на недвижимость.
    5. Срок рассмотрения заявки до 6 рабочих дней.
    6. За досрочное погашение штрафов нет.

    Требования к заемщику:

  • на момент отмены в возрасте от 21 до 75 лет. То есть, когда 65-летний пенсионер дает ссуду, средства не будут выплачиваться более 10 лет;
  • стаж работы на последнем месте работы не менее шести месяцев;
  • подтверждение доходности семьи;
  • общий стаж последних пяти лет превышает 1 год;
  • наличие российского гражданства;
  • возможность залога: квартира, дача, дом, земельный участок и т д.
  • Как снизить переплату по действующему кредиту

    Переплату существующей ипотеки можно уменьшить, используя различные методы и инструменты. Рассмотрим их подробнее.

    Рефинансирование

    Программы рефинансирования ипотечного кредита предназначены для того, чтобы помочь клиентам, имеющим уже имеющуюся ссуду, получить более выгодные условия ссуды, погасив свою текущую задолженность путем подачи заявки на новую ссуду.

    С помощью такого банковского продукта можно снизить ставку по кредиту, поменять валюту или уменьшить текущую финансовую нагрузку за счет увеличения срока погашения.

    Внимание! Рефинансирование ипотеки требует максимально точного расчета сопутствующих расходов. Недавно выпущенная страховка, коэффициенты оценки жилья и затраты на регистрацию самой сделки могут составлять значительную часть непогашенной задолженности.

    Сравнивая переплату по текущим и новым кредитам, клиент выберет для себя оптимальный вариант. Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией получения пособия.

    Налоговый вычет

    Любой гражданин России, приобретающий недвижимость в личное пользование, имеет право на вычет по налогу на имущество. Максимальная сумма расходов на покупку жилья (от которой исчисляется вычет) не может превышать 2 млн рублей. То есть заемщик сможет получить на руки не более 260 тысяч рублей.

    Кроме того, заемщики могут погасить часть понесенных расходов в виде начисленных процентов по ипотечному кредиту — до 3 миллионов рублей. В этом случае вычет составит до 390 тысяч рублей.

    Право на получение налогового вычета возникает при оформлении прав собственности при покупке готового дома и при выдаче акта сдачи-приемки в случае приобретения строящегося объекта недвижимости.

    Подробнее о процентной ставке по ипотеке читайте ниже.

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Программа помощи ипотечным заемщикам

    Программу помощи заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной и финансовой ситуации, разработало и внедрило Дом.рф (бывшее АИЖК).

    На основе этой программы граждане могут участвовать с действующей ипотекой, выданной как минимум на 1 год, а увеличение ежемесячного платежа составило более 30%. Дом, используемый в качестве залога по ипотечной ссуде, должен быть единственной собственностью заемщика.

    Только при соблюдении этих требований можно рассчитывать на государственную поддержку заемщика. Базовый объем государственной помощи составляет около 30% от остаточной суммы кредита (не более 1,5 млн рублей).

    Решение о предоставлении гранта по каждой заявке принимает специальная межведомственная комиссия на основе глубокого анализа текущей ситуации.

    Вывод: Практика показывает, что получить помощь от государства для погашения части ипотечной ссуды достаточно сложно. Скорость одобрения таких приложений очень низкая.

    Ипотека под 6% при рождении детей

    С начала этого года запущена специальная ипотечная программа с государственной поддержкой для семей с детьми. Его могут оформить семьи, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок.

    Основными условиями выдачи субсидированных кредитов являются:

    Процентная ставка,% годовых Доля депозита,% от стоимости проживания Сумма заемных средств Условия кредита
    6 — в льготный период;
    9.25 — после льготного периода (рассчитывается как ключевая ставка + 2%)
    От 20 От 500 тыс. Руб От 3 до 30 лет

    Льготный период составляет 3 года при рождении второго ребенка в семье и 8 лет при рождении третьего.

    Вы можете направить заемные средства на покупку строящегося жилья напрямую у застройщика или готовый объект у юридического лица. Покупка некредитованной собственности у частных продавцов запрещена.

    Семейная ипотечная программа реализуется АО «Дом.рф» через банки-партнеры. Вы можете запросить консультацию и оформить ипотеку в основных банках России: Сбербанк, ВТБ, Абсолют Банк, ДельтаКредит, Газпромбанк и другие.

    Подробнее о 6% -ной ипотеке читайте в отдельном посте.

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Что такое франшиза по ипотеке: как рассчитать и как уменьшить в 2021 году

    Рассчитаем переплату по ипотечному кредиту

    Для всех расчетов возьмем программу Альфа-Банка на покупку квартиры на вторичном рынке с предоставлением справки о доходах формы 2 НДФЛ:

  • стоимость квартиры 3 000 000 рублей;
  • первый взнос — 15% или 450 000 рублей;
  • в итоге сумма кредита составит 2 550 000 рублей;
  • регистрация сроком на 20 лет;
  • ставка по данной программе — 13,4% годовых;
  • ежемесячный платеж 30 604 руб.
  • Воспользовавшись ипотечным калькулятором от Альфа-банка, получаем, что в итоге с учетом всех комиссий отдадим банку 7 345 143 рубля.

    Переплата составит: 4 795 142 рубля

    Сумма кажется огромной: на деньги, которые в конечном итоге переданы в банк, можно купить одновременно три квартиры. Но неужели это так страшно? Инфляция — это постоянный процесс, деньги постепенно обесцениваются. И не факт, что через 20 лет сумма в 7,3 миллиона будет такой значительной, как сейчас. Более того, из-за той же инфляции цены на квартиры через 20 лет также будут совершенно другими.

    Какая в среднем переплата за ипотеку?

    За весь период выплат по ипотеке вы получаете значительную сумму переплаты. Он может достигать от 70 до 300% от стоимости объекта недвижимости. В основном это связано с продолжительностью кредита. Важно знать, что процентная ставка по кредиту — не единственный элемент дополнительных расходов.

    Какова сумма полной ипотечной ссуды:

  • основная сумма долга;
  • процентная ставка;
  • комиссия банка за работу с документами (рассмотрение и взыскание);
  • комиссия за выдачу кредита;
  • при выпуске карты для погашения задолженности перед банком — оплата ее выпуска и обслуживания;
  • страховые выплаты при регистрации (при покупке новостройки страхуются жизнь и здоровье заемщика, при покупке «вторичного жилья» — заемщика, приобретаемый объект и имущество);
  • оплата услуг оценщика (обычно требуется при покупке вторичного жилья);
  • комиссия за банковский перевод;
  • оплата нотариальных услуг;
  • аренда сейфа при необходимости.
  • Ссуды, которые можно получить без страховки, обычно имеют более высокую процентную ставку. При этом специалисты рекомендуют платить, какая часть кредита является страховкой, если процент больше 3-х раз, то, скорее всего, часть комиссии банк оставит себе.

    Переплата кредита во многом зависит от срока и ставки. Но для расчета полной выплаты недостаточно умножить сумму долга на срок и ставку, лучше воспользоваться калькулятором переплаты по кредиту.

    Но обязательно стоит учесть, что полученный расчет является приблизительным, так как сотрудник банка при расчете платежа учтет дату выдачи и погашения кредита, а также списание процентов и первоначальный взнос. Внимательно изучите договор с банком; согласно законодательству на это отводится 5 дней.

    При выборе ссуды с плавающей ставкой на основе MosPrime очень внимательно взвесьте все «за» и «против». Это может быть очень выгодно на момент регистрации, но в любой момент может быть увеличено. В условиях экономической нестабильности курс может вырасти в 2-3 раза. Конечно, фиксированный процент немного выше, но он стабильный и относительно предсказуемый.

    Желательно оформлять ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход, чтобы у вас была относительно стабильная процентная ставка и снизился риск колебаний процентной ставки.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: