Какие платежи выгоднее, аннуитетные или дифференцированные?

Предлагая заемщикам выгодный вариант погашения кредита, банки заботятся исключительно о своей прибыли, выраженной в процентах. Все выплаты по кредиту разделены на две основные группы, в соответствии с технологией расчета и удержания комиссий — аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж — это эквивалентные транши, которые выплачиваются ежемесячно без изменения суммы в течение всего периода кредита. В оплату входит: комиссия банка, часть долга, а также дополнительные комиссии. В первые месяцы кредита большую часть выплат составляют процентные расходы, погашаемая часть основного долга минимальна. Эта пропорция изменяется только к концу периода кредита, когда основная часть транша составляет «тело» ссуды, а меньшая часть — процентные расходы. Общая сумма аннуитета не меняется.

Градиентные платежи — это транши, которые выплачиваются на постепенной ежемесячной основе с пропорциональным уменьшением в течение всего периода финансирования. Первый квартал срока кредита имеет самые высокие выплаты, последний квартал — самые низкие. Промежуточные транши аналогичны аннуитетным траншам. Каждый месяц основной долг уменьшается на равную часть — идет постепенное уменьшение, на оставшуюся долю начисляются проценты. Таким образом, размер транша меняется по мере совершения платежей.

Посещая банк, многих заемщиков чаще волнует возможность получения кредита, чем вопрос выбора наиболее выгодного варианта транша. Лишь небольшая группа заемщиков знает, что можно значительно сэкономить на выплате процентов, выбрав правильный тип платежа. Они предпочитают дифференцированные транши.

В свою очередь ипотечные заемщики намеренно выбирают банк, предлагающий ссуды с дифференцированной системой процентных ставок. В этом есть смысл, учитывая солидную стоимость недвижимости и размер траншей, постепенное сокращение размера платежей по долгосрочному кредиту представляется наиболее привлекательным. Но выгодна ли такая схема в многолетней практике, а не на первый взгляд?

Особенности решения

Российские банки редко предлагают вариант дифференцированного транша из-за некоторых нюансов, связанных с определением кредитоспособности заемщика. Эта программа предполагает наибольшую нагрузку на баланс должника в первый год действия ссуды: именно на этот период определяется платежеспособность. Так, если заказчик указал доход в 50 тысяч рублей, то первый платеж будет около 25 тысяч рублей. Согласно действующему законодательству, рассрочка по кредиту не может превышать половину дохода клиента. Поэтому банки вынуждены уменьшать сумму кредита до дохода, указанного в заявке.

Эта ситуация сложна как для заемщика, так и для банка. Есть риск, что:

Только крупные банковские организации с государственной поддержкой предлагают многоуровневые ссуды практически такого же размера, что и аннуитетные ссуды.

Какой вид выгоднее

Однозначного ответа нет хотя бы потому, что все зависит от конкретной ситуации. Допустим, вам нужен действительно большой заем в несколько миллионов рублей. В этом случае разовый платеж будет более выгодным, потому что он не нанесет вреда семейному бюджету. Да, вы переплатите внушительную сумму денег, но при этом сможете позволить себе обычную жизнь.

Если вы берете заем по дифференциальной системе, первый год может быть трудным не только экономически, но и психологически. Потому что вам придется значительно сократить свои потребности, возможно, измените свои привычки, чтобы сократить расходы. Ситуация будет стабилизироваться с каждым новым месяцем, но неизвестно, выдержите ли вы и ваша семья это давление.

Прочтите, как часто коллекторы могут вызывать должника

Но для небольших кредитов переменные суммы платежей не только выгодны, но и доступны. С другой стороны, мы уже говорили, что практически ни один крупный банк (не говоря уже о микрофинансовых компаниях) даже не предлагает дифференцированных платежей потребителям. Получить его в рамках простого обслуживания клиентов практически невозможно.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: разница

По мнению экспертов, первый платеж более выгоден, если заказчик планирует погасить долг в течение 5 лет и менее. Среди основных достоинств данной схемы специалисты отмечают следующие:

Как правило, при таком варианте оплаты заемщики не предъявляют к банкам претензий о непрозрачности начислений. Главный недостаток выявляется, когда вы хотите погасить кредит раньше, чем предполагалось: основной долг после середины срока кредита может уменьшиться только на 15-20%.

В случае со средне- и долгосрочными кредитами ситуация иная. Например, для кредита в 100 тысяч на срок 10 лет и годовой процентной ставки 10% дифференцированная схема намного выгоднее аннуитета. Так, по указанному кредиту проценты за 10 лет по первому варианту траншей будут около 50,4 тысячи, по второму — почти 58,6 тысячи. Какой вариант оплаты предпочтительнее: цифры говорят сами за себя.

Однако на практике эти расчеты часто не так прибыльны, как кажется на бумаге. Некоторые профессионалы в области финансов считают, что существенное преимущество дифференцированной схемы — это не что иное, как маркетинговая уловка банков, которые никогда не упускают из виду свою прибыль. Кроме того, при погашении такой ссуды клиент вынужден постоянно проверять график платежей, чтобы определить точный размер следующего транша: сумма меняется с заданной периодичностью.

Главное, что должно понимать большинство заемщиков, — это то, что метод начисления процентов при разных формах оплаты похож. В обоих случаях проценты начисляются на остаточную задолженность.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что если заемщик планирует погасить кредит в короткие сроки (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Тем не менее, существуют разногласия относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов.

Например, если заемщик берет долгосрочную ссуду, скажем, 100 000 долларов США на 10 лет с процентной ставкой 10% годовых, то многоуровневый платеж более выгоден и значительно. В нашем условном примере выплата процентов за десять лет с многоуровневыми выплатами составит 50 416,67 долларов, а с аннуитетными выплатами — 58 580,88 долларов. В результате переплата по многоуровневой схеме будет меньше — на 8 447,53 доллара.

Но не будем забывать, что пример условный, и на практике все не так просто. Ряд банковских экспертов не скрывают того факта, что представление о значительном финансовом преимуществе многоуровневых платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не потеряет своих выгод. Ему важно только убедить заемщика, что он действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему оплаты.

Примечание «Credits.ru»: главное понимать, что методика начисления процентов для обеих форм оплаты одинакова. В обоих случаях проценты начисляются на остаток долга.

Давайте посчитаем

Какая самая выгодная схема оплаты? Ниже представлены две таблицы, в каждой из которых сравниваются разные показатели по ипотечному кредиту на 1 миллион рублей для разных условий. Процентные ставки бывают приблизительные и средние.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные выплаты по кредиту в размере 1 000 000 руб.

Таб.2. Дифференцированные ежемесячные платежи по кредиту в размере 1 000 000 руб.

При прямом сравнении очевидно, что сумма переплат в первой схеме больше, чем во второй. Эта разница более заметна при более длительных сроках кредита. Иными словами, ипотека на 30 лет с разными вариантами траншей отличается по сумме выплат в размере 1,29 млн руб.

Однако представленная выше информация не может полностью подтвердить или опровергнуть эффективность той или иной схемы. Конечно, ипотека на 30 лет с дифференцированными выплатами оказывается дешевле. Но стоит ли такая экономия на процентных ставках 15% и 4,5 млн рассрочки, если можно получить 10-летний кредит под 14% годовых и транш 1,86 млн рублей? При правильном подходе к планированию бюджета заемщик сможет погасить кредит на 20 лет быстрее.

Какая часть платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Мы наконец поняли, что такое аннуитет для погашения кредита. Остается выяснить, как доля платежей будет распределяться между двумя основными компонентами. А это самое сложное, потому что решение принимает кредитор в одностороннем порядке. Обычно последний квартал срока действия договора приходится на ликвидацию кредитной организации.

Допустим, вы занимаете деньги на 1 год. Это означает, что первые 9 месяцев большую часть взносов будет выплата заработной платы, и только в последние 3 месяца — сами счета. Если говорить об ипотеке, то при увеличении срока погашения кредита до 20 и более лет кредит будет выдаваться на последние 4-5 лет.

Перспектива не самая приятная, тем более что она никак не зависит от потребителя, но таковы условия финансовой политики, которым необходимо подчиняться. Если этот вариант вас не устраивает, оплачивайте часть средств ежемесячно или по возможности. По мере того, как кредитная организация понижается, процентная ставка и переплата будут снижаться.

Подведение итогов

Более простые математические расчеты показывают, что для долгосрочных кредитов процентные платежи и общая сумма платежей по многоуровневой схеме ниже, чем для аннуитетных платежей. Однако при детальном анализе всех нюансов превосходство первого метода уже не кажется заемщику столь очевидным и выгодным.

Среди основных недостатков схемы со снижением выплат можно отметить уменьшенную сумму кредита, которую банк предоставляет на основании анализа кредитоспособности клиента. Однако, если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы легко вносить самые крупные платежи в течение первого года, у них также будет достаточно средств для выплаты аннуитета. При этом вы сможете рассчитывать на максимальный размер кредита, более выгодную процентную ставку и более короткий срок кредита.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для уменьшения переплаты рекомендуется вносить средства раньше, чем ожидалось, в первые месяцы ссуды, тем самым сокращая выплаты процентов по графику и сумму долга — сверх графика. После частичного погашения ПП пересматривается весь план платежей и уменьшается размер ежемесячного платежа.

1. Основная сумма — сумма денежных средств, предоставляемых кредитной организацией своему клиенту в соответствии с условиями, установленными договором.
2. Размер процентов, взимаемых за пользование ссудой.
3. Банковские комиссии, другие обязательные комиссии.

Рекомендуемая литература: Как получить свидетельство о разводе по почте

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие от дифференцированной схемы погашения кредита, аннуитет позволяет самостоятельно рассчитать сумму превышения взноса, чтобы лично удостоверить, что договор не содержит «подводных камней.

Оплата

Это можно сделать стандартным способом по следующей формуле:

A = K * S, где:

Чтобы рассчитать сумму, необходимую для возврата, нужно выполнить два шага:

1. Определите коэффициент аннуитета.
2. Умножьте основную сумму на коэффициент.

K — коэффициент AP. Этот показатель представляет собой значение, позволяющее рассчитать сумму ежемесячного транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается следующим образом:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п — 1))

Оцените свою кредитоспособность

Прежде чем принять решение о получении кредита в банке, вы можете самостоятельно оценить свою платежеспособность, рассчитав размер ежемесячного платежа и срок кредита.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

AP для любого банка — это максимальное удержание прибыли. Именно поэтому сегодня многие финансовые учреждения переходят на этот вид расчетов.

Даже в случае досрочного погашения долга Банку удается извлечь из Договора максимальную прибыль.

Для клиента, в свою очередь, AP — это возможность планировать свои расходы и равномерно распределять финансовую нагрузку на весь кредитный период. Получив долгосрочную ссуду, вы можете смело планировать покупки, отпуск, ремонт, обучение детей, ежемесячно отдавая в банк четкую и равную сумму.

Дифференцированный кредит03.

Основная особенность этого варианта оплаты в том, что к концу срока кредита размер взносов значительно уменьшается, то есть снижается финансовая нагрузка. Сумму платежа необходимо пересчитывать каждый месяц. Рассчитайте ссуду и аннуитет, а дифференцированный калькулятор на нашем сайте поможет.

Вернемся к теме дифференцированных выплат. Почему их размеры со временем уменьшаются? Все просто: сумма дифференцирована так, что изначально заемщик оплачивает «тело» кредита — основную ссуду, а «тело» погашается равными частями. Что касается начисления процентов, то их максимальное количество сосредоточено именно на первых взносах, поскольку они учитываются на всю сумму кредита. Кроме того, уменьшается «тело» кредита, а вместе с ним и процентная премия. Для сравнения: в случае аннуитетной ссуды сумма взносов остается фиксированной на весь период выплаты.

Проблема в том, что при дифференцированной ссуде большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение основной суммы ссуды, а с аннуитетной ссудой — на выплату процентов. Возникает вопрос, почему же тогда не все выдают дифференцированный кредит?

Примеры дифференцированного кредита04.

Проведем небольшое сравнение на реальных примерах и краткие выводы в конце статьи. Рассматриваются два типа ссуд: потребительская ссуда и ипотечная ссуда.

Потребительский кредит:

Ипотечный заем:

Потребительский кредит. Размер переплаты составит 131 427 рублей. Первый ежемесячный платеж составит 22 381 рубль, второй 22 184 рубля, десятый 20 605 рублей, двадцатый 18 632 рубля. Если бы это была рента, мы бы ежемесячно платили равными 19 200 рублей, но переплата составила бы 141 231 рубль. То есть разница всего ~ 10 000 рублей? Да, но перейдем ко второму примеру.

Взаимный. Конечно, ставка по ипотеке 15,5 — очень высокая, но не максимальная. Нам известны случаи ипотечного кредитования до 18,5% в 2020 году. Это значение не должно вас пугать, это всего лишь пример. Размер переплаты составит 1 953 645 рублей, первый платеж — от 53 125 рублей, тридцатый платеж — от 45 325 рублей, шестидесятый (через 5 лет) — от 37 248 рублей. Если это был аннуитет, переплата составила 2 432 316 руб., Что примерно на 500 000 руб. Больше, чем дифференцированный кредит. При этом ежемесячно вы легко заплатите 41 102 рубля.

Выводы. Дифференцированный кредит выгоден только при ипотеке и хорошем экономическом благополучии семьи. Этот вид кредита поможет вам сэкономить на долгосрочных кредитах, но существенно ослабит ваш бюджет при первых 40% погашении кредита.

Какие банки выдают дифференцированную ипотеку, отзывы заемщиков

Трудно однозначно ответить, что предпочитают наши граждане. Те, кто не любит беспокоиться о ежемесячных выплатах, скорее всего, выберут аннуитетные выплаты. Это просто и понятно. А те, для кого важно погасить задолженность перед банком в кратчайшие сроки, стараются выбирать дифференцированные платежи.

Рассматривая обе эти системы с точки зрения снижения риска дефолта, гораздо выгоднее иметь фиксированный платеж и план погашения, который будет состоять из минимальных ежемесячных платежей.

В сети можно найти множество отзывов о будущих заемщиках, желающих получить дифференцированную сумму платежа. На сегодняшний день только 7 российских банков выдают кредиты по этой схеме.

Ипотеку с дифференцированной рассрочкой в ​​2021 году выдают всего 2 банка:

1. Россельхозбанк.
2. Газпромбанк.

Заемщики, обученные на собственном опыте, рекомендуют брать ссуду с дифференцированными платежами только в том случае, если клиент уверен, что сможет погасить ее раньше, чем ожидалось. Если такой возможности нет, лучше перестраховаться и взять аннуитет.