Какими способами может осуществляться взыскание долга по ипотеке

Что делать?

заемщику важно помнить, что возможность скрыться и не связываться с кредитором чревата потерей имущества, так как вам все равно придется платить. Чем раньше начнутся переговоры о погашении долга, тем менее вероятны будут последствия, пагубные для должника. Вы должны письменно уведомить банк о своей существенной неплатежеспособности и вместе попытаться решить проблему. Главное — доказать, что вы как должник не отказываетесь от своих обязательств.
Есть несколько способов выйти из этой ситуации:

1. Реструктуризация долга. Предполагает изменение сроков погашения долга: срока кредита, процентной ставки или суммы ежемесячных платежей. Это позволит должнику снизить финансовую нагрузку, избежать штрафов и пеней, так как не будет задержек.
2. Рефинансирование поможет заемщику погасить долг, взяв еще одну ссуду. У этой меры есть свои недостатки: ежемесячные выплаты придется производить по двум кредитам, а процентная ставка по новому кредиту обычно высока. Но у заемщика в этом случае есть возможность установить другой срок выплаты кредита и закрыть задолженность.
3. Отсроченный платеж. Должник имеет право обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа из-за сложной финансовой ситуации и попросить продления срока кредита, что снизит размер ежемесячного платежа.
4. Продажа заложенного имущества во внесудебном порядке позволит продать имущество в залог по выгодной цене и погасить задолженность кредитной организации.
5. Признать заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года. Должник может подать заявление о банкротстве в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнает, что не может полностью выполнить свои обязательства перед кредитором и размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. Объявление должника банкротом не освобождает его от исполнения обязательств, вытекающих из ипотечной ссуды. В этом случае заложенное имущество будет выставлено на аукцион для погашения долга.

информационное письмо Банка России от 17 июня 2019 г. ИН-06-59 / 50 «О правовых последствиях обращения взыскания на предмет залога, принадлежащий гражданину».

Банком России в рамках мероприятий по поведенческому надзору за деятельностью финансовых организаций проведен анализ процедур возврата кредитов в разрезе кредитных договоров (договоров займа), заключаемых с физическими лицами в целях, не связанных с собственной хозяйственной деятельностью, и обязательств заемщиков, по которым они обеспечены ипотекой (дополнительно — договоры потребительского кредита (займа), обеспеченные ипотекой) и по результатам анализа сообщает следующее. Согласно пункту 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» (далее — Закон N 102-ФЗ) в новой редакции, вступившей в силу 25 июля 2014 г, если предметом ипотеки, по которой взыскано требование, является жилое имущество, находящееся в собственности залогодержателя — физического лица, переданное в ипотеку для обеспечения исполнения заемщиком — физического лица обязательств по возврату займа или займа, предусмотренных с целью приобретения жилой недвижимости, обязательства этого заемщика — физического лица перед кредитором — залогодержателем прекращаются, когда выручка от продажи заложенных средств или стоимость объекта ипотеки, оставленная залогодержателем, не была достаточной для удовлетворения всех требований материальные требования ссудодателя — залогодержателя, с даты получения залогодержателем страховой выплаты по договору полис страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансовых рисков ссудодателя. В этом случае в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика — физического лица перед залогодержателем — прекращаются со дня продажи объекта ипотеки и (или) кредитора — залогодержателя субъекта ипотеки оставляет позади. В соответствии с частью 3 статьи 2 Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона« Об ипотеке (залоге недвижимого имущества) »(далее — Закон N 169-ФЗ) имущество принадлежащие залогу, погашаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ, без учета изменений, внесенных Законом N 169-ФЗ. Формулировка пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ, без учета изменений, внесенных Законом N 169-ФЗ, предусматривает полное погашение задолженности по ипотечной облигации и прекращение этого обязательства в случае, если залогодержатель, в порядке, установленном Законом N 102 -FZ, часть для является предметом ипотеки, которая является домом, принадлежащим заемщику, и стоимость дома недостаточна для полного удовлетворения потребностей ипотечного кредитора. Эти последствия применяются к ситуациям, когда сумма обеспеченное обязательство от Ипотека была меньше или равна стоимости заложенного имущества на момент ипотеки. При этом, в нарушение положений пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ, кредиторы-физические лица продолжают взыскание остатка задолженности по договорам потребительского кредита (займа) с ипотечным покрытием, несмотря на полное прекращение действия договора обязательства заемщиков по таким договорам. Несоблюдение кредиторами перечисленных положений законодательства, по всей видимости, нарушает охраняемые законом права и интересы заемщиков — физических лиц, приводит к неоправданному увеличению долговой нагрузки и объема просроченных обязательств заемщиков — физических лиц. Во избежание нарушения прав заемщиков-физлиц при взыскании долгов по договорам потребительского кредита (займа) с ипотечным покрытием Банк России рекомендует кредиторам: анализировать обязательства заемщиков-физических лиц в финансовой отчетности в разрезе потребительских по кредиту (ипотеке) имеются обращения взыскания на заложенное имущество с целью выявления нарушений пункта 5 статьи 61 закона N 102-ФЗ (также в редакции, действовавшей до 25.07 .2014); при выявлении нарушений пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ — прекратить взыскание задолженности по связанным с ипотечным покрытием потребительским кредитам (займам), рассмотреть возможность возврата заемщикам привлеченных кредитором денежных средств после даты наступления обстоятельств, указанных в пункте 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ (в том числе в редакции, действующей до 25.07.2014), исправить кредитные истории физических лиц путем направления соответствующей информации в отделы кредитных историй в установленном порядке. Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»; информировать сотрудников и иных лиц, непосредственно участвующих в взыскании просроченных кредитов по договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой, от имени и (или) в интересах кредиторов информацию о положениях пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ (в том числе в редакции, действующей до 25.07.2014) и указывают на необходимость руководствоваться этими положениями в своей работе. Кроме того, Банк России отмечает наличие других подходов, используемых кредиторами, когда они требуют принудительного исполнения обеспеченного недвижимого имущества по договорам потребительского кредита (займа). В частности, некоторые кредиторы завершают процедуры взыскания задолженности по договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой, после прекращения права собственности заемщика на предмет ипотеки, которое произошло в результате обращения взыскания даже в тех случаях, когда согласно положениям законодательства РФ обязательства заемщика — гражданина перед кредитором не решены. Банк России считает такие действия отдельных кредиторов передовой практикой и предлагает всем кредиторам учитывать их с учетом возможности завершения процедуры взыскания остаточной задолженности граждан по потребительским кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, на условиях акт о прекращении права собственности ссудополучателя предмета ипотеки после применения взыскания, несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми в пункте 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ увязывается прекращение обязательств. Данное письмо будет опубликовано на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Взыскание ипотеки

1 декабря 2015 г
Содержание
:

Ипотека считается надежным способом защиты интересов кредитора. В случае невыполнения договорных обязательств начинается этап сбора ссуды. В статье будут рассмотрены особенности этой процедуры.

Основания для взыскания предмета ипотеки

Если клиент не производит выплаты по счетам, банк вынужден защищать свои финансовые интересы. Заложенное имущество продается на аукционе или аукционе. Поступления могут быть использованы для погашения основной суммы долга, накопленных процентов, штрафов, единовременных выплат и т.д.
Вложение ипотеки может осуществляться в следующих формах:

Основанием для обращения в суд является наличие задолженности перед кредитором:

Дополнительные причины взыскания могут быть указаны в кредитном договоре. Взыскание через суд может быть отказано, если сумма долга незначительна и не соизмерима со стоимостью предмета залога.

Основания для внесения залога во внесудебном порядке прописываются в соглашении между заемщиком и кредитором. Эти отношения регулируются нормами гражданского права в отношении договора купли-продажи и комиссии. Если пункты договора не соответствуют действующему законодательству, взыскание залога может быть оспорено в суде.

Ипотека: взыскание на заложенное имущество

Если у вас накопилась ипотечная задолженность, будьте готовы к следующим сценариям:

1. Сотрудники банка постараются связаться с вами по телефону или по почте. Банк напомнит вам о задолженности, запросит необходимую сумму.
2. Следующим шагом могло бы стать предложение о реструктуризации долга. Если у вас есть положительная история банковского дела, вы можете рефинансировать в другом финансовом учреждении.
3. Если вы продолжите нарушать условия соглашения, банк переведет ваши долговые обязательства сборщикам долгов или в суд потребует взыскание залога.

Значительная часть заемщиков, оказавшись в сложной финансовой ситуации, игнорирует звонки из банка, не выходит на связь и полностью прекращает выплаты. Это усугубляет положение должников и приводит к продаже залога.

Взыскание взыскания по ипотеке в некоторых случаях может рассматриваться только в суде:

Как проходит суд по взысканию ипотеки

Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, взыскание квартиры является неизбежным результатом процедуры:

1. Банк обращается в суд и просит взыскать залог.
2. процесс идет. Если заемщик систематически нарушает график платежей или не оплачивает счета, юристы банка докажут это в суде. В этих случаях закон на стороне банка. В определении суда будут указаны: предмет ипотеки, способы внесения залога, первоначальная стоимость объекта, размер причитающейся банку суммы.
3. Судебные приставы выдают заемщику уведомление о необходимости выселения жилого помещения в указанные сроки.
4. Банк проводит аукцион по продаже имущества. Стоимость товара указана ниже ориентировочной, чтобы быстро найти покупателя. Все расходы оплачиваются полученными деньгами, остаток средств возвращается заемщику.

Советы заемщикам

1. Если у вас возникли задержки, свяжитесь с менеджерами, объясните вашу ситуацию. Банк может сделать некоторые льготы: предложить отсрочку платежа или реструктурировать ссуду.
2. Если дело дошло до суда, банк вправе внести залог. В случае систематических нарушений кредитного договора закон на стороне кредитора. Если вы не хотите терять свое имущество, не обращайтесь в суд.
3. Если вы частное лицо и не занимаетесь бизнесом, попробуйте добиться отсрочки погашения кредита в судебном порядке. По закону вы можете отложить реализацию залога на срок до одного года, если в этот период вы соблюдаете требования банка.

Взыскание с бывшего супруга заемщика

Возможность взыскания ипотечного долга с бывшего супруга заемщика разрешена только в том случае, если:

При определенных обстоятельствах супруг, который выплатил долг, может иметь право подать апелляцию против бывшего супруга. В такой ситуации важны статус супруга, погасившего долг в кредитных отношениях (заемщик, созаемщик, поручитель), и порядок раздела совместно нажитых активов, в том числе части долгового обязательства.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу обращения взыскания на закладную, наш дежурный онлайн-адвокат готов оперативно ответить.

Порядок и основные правила

Как только банк не получает очередной взнос по кредиту, его сотрудники отправляют должнику специальное уведомление о просрочке.

Штраф начисляется сразу при возникновении просрочки, но штрафы могут взиматься за каждый день, поэтому желательно погасить задолженность как можно скорее.

Как организовать оценку квартиры под ипотеку? См. Ссылку.

В сообщении банка указан период, в течение которого допускается погашение задолженности без серьезных негативных последствий для заемщика.

В таком документе будет предупреждение о том, что в случае роста долга банк будет вынужден обратиться в суд для сбора средств принудительными методами путем приглашения судебных приставов.

В случае отсутствия ответа от заемщика суд обращается к созаемщикам и любым поручителям.

Если граждане никаким образом не реагируют на претензии, кредитор вынужден обращаться в суд и выбирается суд, находящийся в том месте, где находится приобретаемое ипотечное имущество.

Для этого готовятся документы:

В такой ситуации суд всегда удовлетворяет иск, если у должника нет доказательств того, что выплаты были приостановлены по действительно уважительной причине.

Важно! Если гражданин создает препятствия банку для продажи жилья, судебные приставы принудительно выселяют человека, после чего имущество выставляется на аукцион.

Деньги, полученные от продажи недвижимости, изначально используются для выплаты ипотеки. Если в дальнейшем остаются какие-либо средства, они переводятся должнику.

Кроме того, банки могут не только использовать судебный процесс, но и продавать долги. Особенно это актуально, если у заемщика нет другой недвижимости, то с его выселением возникают определенные трудности.

Переуступка долга обычно осуществляется агентствам по сбору долгов или другим заинтересованным сторонам. В такой ситуации банк теряет часть прибыли, так как продает долг по заниженной цене.

Как составляется иск

Кредитная справка, на основании которой кредитор взыскивает задолженность с заемщика, составлена ​​правильно, поэтому должна содержать информацию:

Как справиться с ипотечной задолженностью? Подробнее в видео:

Важно! К заявлению необходимо приложить подтверждение об отсутствии платежей заемщиком.

ВС разъяснил порядок обращения взыскания залога, обеспечивающего исполнение кредитного договора

Верховный суд вынес определение № 305-ES20-12714 в случае № A41-46643 / 2019 по спору о взыскании банком заложенного недвижимого имущества поручителя по кредитному договору и его аукционе.

Апелляция и кассация не согласились с выводами АС г. Москвы, удовлетворившего иск банка

В сентябре 2021 года ПАО АКБ «Абсолют Банк» предоставил ООО «Подиум Маркет» (после смены названия ООО «ИПК Атлас») невозобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи 1,9 млрд рублей. Поручителем заемщика выступило ООО «Рублевка», которое передало в залог банку в Московской области три земельных участка по договору № 094 / 1-15, которое было заключено в качестве последующего залога недвижимого имущества. Дело в том, что все три лота уже были переданы банком по договору залога №1. 094-15 ранее был заключен с ОАО «Рублевка», которое гарантировало исполнение обязательств заемщика по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии от 1 сентября 2015 года. Обременения включены в USRN.

Поскольку заемщик частично погасил предоставленную ему ссуду и с 10 января 2021 года досрочно уплатил проценты за пользование заемными средствами, 11 июля 2021 года банк представил ему ходатайство о досрочном погашении денежных обязательств по кредитному договору, который не было выполнено… Впоследствии ИПК Атлас был признан банкротом (дело № А40-196951 / 2017), а требования банка были включены в третью очередь кредитного реестра. Общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 969 млн рублей.

Кроме того, банк подал в Арбитражный суд г. Москвы жалобу на ООО «Рублевка» о взыскании взыскания на земельные участки, на которые распространяется договор залога, путем их продажи на открытых аукционах с определением начальной цены продажи. В свою очередь, залог предъявил встречный иск о признании отсутствия залога в виде ипотеки, зарегистрированной на основании двух договоров залога. Компания посчитала, что первый договор был расторгнут в связи с прекращением гарантированного ею обязательства, а второй — в связи с непредставлением банком требования по залогу в течение одного года с даты наступления срока погашения обязательства заемщик.

Суд удовлетворил иск банка, подтвердив его право на получение удовлетворения от стоимости имущества, переданного в залог путем продажи на открытом аукционе, установив начальную цену продажи равной 80% от стоимости, определенной по заключению судебно-медицинской экспертизы. При этом суд установил, что залог не погашен, так как заявление было подано банком в арбитражный суд 28 мая 2021 года — в течение одного года до срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Отказавшись принять встречный иск, судья указал, что договор о залоге первой степени расторгнут в связи с прекращением гарантированного им обязательства, по сути, между сторонами нет спора относительно права в этой части, и расторжение договора залога Действия в ЕГРН могут осуществляться в порядке, установленном законодательством.

Впоследствии апелляционная жалоба отменила это решение и отклонила иск Абсолют Банка, встречный иск был оставлен в силе, и залоговые права в виде ипотечных кредитов, зарегистрированных на основании двух залогов на оспариваемую землю, были признаны отсутствующими. В апелляционной жалобе указывалось, что залог был погашен до того, как залогодержатель подал заявление об обращении взыскания на заложенное имущество, и что первый договор о залоге был расторгнут прекращением гарантированного им обязательства и правом залога передать дело в судья с иском о погашении зарегистрированного бремени. В свою очередь, районный суд оставил без изменения решение кассационной инстанции.

ВС поддержал выводы первой инстанции

В кассационной жалобе в Верховный суд ПАО АКБ «Абсолют Банк» сослался на существенные нарушения закона в апелляционной и кассационной инстанциях. Сначала судья Верховного суда Олег Шилохвост отказался принять эту жалобу заявителя, но в итоге дело дошло до рассмотрения Судебной коллегией по экономическим спорам ВС РФ после вмешательства его президента Ирины Подносовой.

Изучив материалы дела, судебная коллегия по хозяйственным спорам отметила, что залога по договору залога нет. 094 / 1-15 не является заемщиком по кредитному договору, в договоре залога не установлен срок его действия, а в кредитном договоре срок возврата кредита определен как 16 августа 2021 г. Следовательно, данный договор залога расторгается при условии что кредитор в течение одного года с даты погашения обязательств, обеспеченных залогом по кредитному договору, не предъявляет претензий по залогу, а банк подал жалобу на заемщика 11 июля 2021 года за досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, кредитный договор не сокращает срок действия гарантии. Поскольку 28 мая 2021 года банк подал иск, гарантия на непогашенную сумму кредита не погашена. В этой связи заключение суда первой инстанции о обращении взыскания на погашение данной задолженности за счет заложенного имущества является обоснованным.

Как пояснил Верховный суд, просроченные платежи были занесены в книгу кредиторов должника 10 апреля 2021 года, поэтому до этой даты истекает срок исполнения обязательств, гарантированных залогом согласно ст. Искусство. 367 ГК РФ, и с учетом даты официального уведомления банка, последствия залога в отношении сумм процентов за пользование ссудой и штрафа за просрочку платежа были устранены и Взыскание взыскания на объект залога в погашение указанной задолженности невозможно. Однако это обстоятельство не влияет на правильность вывода судьи первой инстанции о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество, подчеркнул Верховный суд.

«Выводы апелляционной и кассационной инстанций о расторжении договора залога № 094 / 1-15 в связи с преждевременным обращением банка с требованием обращения взыскания на заложенное имущество и исчислением срока один год для предоставления кредита под залог с момента досрочного исправления положения о выполнении кредитного договора, которые являются основанием судебных документов об отказе в удовлетворении первоначального запроса, противоречат положениям ст. Кодекса Российской Федерации и являются необоснованными. Верным также заключение судьи первой инстанции, согласно которому отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречного иска о непризнании обременения в виде ипотеки, зарегистрированной на основании договора залога № 094-15 », — отмечается в решении суда.

Верховный суд добавил, что при отсутствии возможности подать совместное заявление заемщика и залогодержателя в орган реестра, ипотечный документ может быть аннулирован на основании решения суда. Если ипотека погашена по юридическим причинам, но указана в USRN как существующая для всех третьих лиц, то заинтересованная сторона имеет право обратиться в суд с конкретным запросом, направленным на урегулирование зарегистрированной обременения. Таким образом, подав встречный иск, компания «Рублевка» должна была доказать, что вступление в USRN нарушает ее право, которое никак нельзя защитить никаким другим способом. Следовательно, суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что право общества в этой части может быть восстановлено, обратившись в Управление Росреестра по Московской области с заявлением об аннулировании реестров обременений на оспариваемом земельном участке. При этом залог оспариваемого земельного участка на основании договора залога № 094-15 был расторгнут по закону в связи с прекращением обязательства, обеспеченного залогом, и в этой части между сторонами практически нет споров, и банк не раздумывая обратился в орган реестра с заявлением о первоначальном погашении кредита.

В связи с этим Верховный суд отменил судебные апелляционные и кассационные акты, подтвердив решение Арбитражного суда Москвы.

Эксперты «АГ» прокомментировали выводы Суда

Вячеслав Голенев, юрист Администрации президента Москвы, пояснил, что суды уже 20 лет обеспокоены прекращением залогов и поручительств: «Несмотря на многочисленные разъяснения, толкование неоднократно давалось в нескольких постановлениях Пленумов Верховного арбитражного суда и ВС РФ, суды по-прежнему расходятся в понимании этих вопросов».

По его словам, исходя из п. 6 ст. 367 ГК РФ алгоритм применения правил обеспечения обязательств следующий:

Как поступить с долгом по ипотеке

Первоначально люди, которые прекращают производить платежи по разным уважительным причинам, должны уведомить об этом сотрудников банка. Кроме того, желательно принести в организацию документы, подтверждающие эти факты.

Они могут быть представлены трудовой книжкой или справкой о доходах. Кредиторы стараются помочь ипотечным заемщикам, так как для них важно, чтобы средства на такую ​​ссуду поступали вовремя.

Часто сами банки также выступают в качестве организаторов процедур реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежа. Если банк полностью откажется от этой процедуры, заемщик может обратиться в суд с иском о принудительной реорганизации условий, при которых он должен погасить задолженность.

Если заемщик пассивен, у него накапливается значительная задолженность с начисленными штрафами и пени. В этом случае банк сам является инициатором возбуждения судебного спора.

Что произойдет, если банк подаст в суд на ипотечный долг? Смотреть видео:

Вы можете запросить отзыв квартиры, купленной в ипотеку. Потом его продают на аукционе. Деньги, полученные в результате этого процесса, первоначально используются для выплаты ипотеки, а оставшиеся средства переводятся заемщику.

В такой ситуации отношения с заемщиком заканчиваются, и он теряет право на жилье.

Как вернуть долг с поручителей или созаемщиков

Этих людей можно привлечь к заемщикам, когда они подадут заявку на получение ипотечной ссуды. Они позволяют получить от банка большую сумму средств и воспользоваться условиями лояльности.

Как выбрать ипотеку и на что обратить внимание? Ответы здесь.

Они несут солидарную ответственность с заемщиком по выплате долга. Если заемщик перестает выплачивать ссуду, банк может запросить эти средства у созаемщика.

Для этого учитывается его доход, указанный в справке о доходах, которую гражданин должен был предоставить при подписании договора с банком.

Поскольку созаемщик несет ответственность за возврат средств, вложенных банком в недвижимость, он не может избежать выплаты средств. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику.

Важно! Если созаемщики или поручители отказываются переводить средства в банк, это становится основанием для ухудшения их кредитной истории и способности банка привлекать средства через судебных приставов.

Если все деньги по ипотечной ссуде полностью уплачены созаемщиком или поручителем, то этот гражданин может подать в суд на прямого заемщика, чтобы вернуть свои деньги.

Можно ли получить деньги с бывшего супруга

Граждане, проживающие на основании официально зарегистрированного брака, несут солидарную ответственность за все совершенные гражданско-правовые действия, если они совершены от имени всей семьи.

При подписании ипотечного соглашения супруг (а) должен быть созаемщиком, и супруг (а) также должен иметь согласие на подписание этого соглашения.

Санкция может быть применена к супругу при нескольких условиях:

Как получить ипотечный кредит. Фото myshared.ru
Следовательно, от бывшего супруга также может потребоваться взыскание, если он потребует долю в этой квартире.

Будут ли банки чаще прощать долги

По словам Щурихиной, рекомендации ЦБ необязательны: если ЦБ считает эту практику широко распространенной и хочет защитить заемщиков, то было бы логично внести изменения на законодательном уровне, например, прописать условия, при которых банк считает, что ипотека погашается, в частности при обращении взыскания на имущество.

Хотя некоторые положения письма ЦБ носят рекомендательный характер и формально не являются обязательными для исполнения, регулятор вполне может согласиться «узаконить» их в случае массового отказа следовать им в ущерб интересам заемщиков, Михаил Доронкин считает, что руководитель департамента банковских рейтингов агентства НКР: «Вряд ли выполнение рекомендаций станет чувствительным к финансовым показателям даже отдельных банков, учитывая низкий уровень дефолта по ипотеке на сегодняшний день».

Выполнение рекомендаций Центрального банка для банков, которые не применяли такую ​​практику, с точки зрения баланса, окажет давление на капитал и будет считаться убытком, если такой заем ранее не был зарезервирован, говорит Пивен. Однако на системном уровне это вряд ли будет значительным, подтверждает он.

По словам Доронкина, нововведения Банка России могут подтолкнуть банки к более сбалансированной оценке залога недвижимости по ипотечным кредитам, а также снизить долю низкого первоначального взноса (ниже 20.

Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру?

Полина Гусятникова, старший управляющий партнер юридической фирмы PG Partners, подготовила подробный материал о том, что происходит с обанкротившейся ипотечной квартирой и какие объекты недвижимости еще можно спасти от взыскания.

Ежегодно в России выдается около 1,5 млн ипотечных кредитов, причем более 60% недвижимости, приобретаемой на рынке недвижимости, заложено на 10-20 лет. 2021 год стал рекордным в этом смысле, количество выданных кредитов превысило 1,7 миллиона, но в связи с кризисом, вызванным пандемией коронавируса, вместе с количеством выданных кредитов стала расти доля просроченной задолженности. Из-за потери работы и других трудностей определенному проценту граждан пришлось объявить себя банкротами.

Чтобы понять, что происходит с обанкротившейся ипотечной квартирой, рассмотрим эту проблему на примере гражданина А., который в 2014 году приобрел ипотечную квартиру сроком на 12 лет. В 2021 году арбитражный суд по заявлению финансовой организации возбудил дело о банкротстве и гражданин А был признан несостоятельным (банкротом).

Может ли гражданин А сохранить приобретенную в ипотеку квартиру как единственно пригодное для проживания жилье после завершения процедуры банкротства?

Нет, не может, потому что, согласно прямым инструкциям закона, если дом подлежит ипотеке и на него может быть наложено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, то даже если это единственный дом должника имеет право на постоянное проживание, все еще подлежит исполнению. Сумма, полученная от продажи квартиры, в первую очередь погашает претензии банка.

Какое имущество можно сохранить при банкротстве?

Активы, которые не могут быть прикреплены, то есть активы с неприкосновенностью исполнительной власти, автоматически исключаются из конкурсной массы.

Это свойство включает:

1. единственный подходящий дом, если он не является предметом ипотеки;
2. земельные участки, на которых находится недвижимость, единственные подходящие для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, за исключением случаев, когда они заложены;
3. предметы домашнего обихода, личные вещи (одежда, обувь и др.), за исключением ювелирных украшений и других предметов роскоши;
4. товары, необходимые для профессиональной деятельности гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тысяч рублей.;
5. племенной, молочный и тягловой скот, олени, кролики, птица, пчелы, корм, необходимый для их содержания перед выпасом (отъезд на пасеку), а также хозяйственные постройки и помещения, необходимые для их содержания, если они не используются в личных целях. -Связанный;
6. семена нужны для следующего посева;
7. питание и деньги на общую сумму не менее минимального размера оплаты труда, установленного для самого гражданина-должника и членов его семьи;
8. топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления повседневной пищи и отопления в отопительный сезон своего жилища;
9. транспортные средства и другие товары, необходимые гражданину-должнику в связи с его инвалидностью;
10. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки отличия, которыми награжден гражданин-должник.

Почему невозможно сохранить ипотечную квартиру, даже если гражданка А до введения процедуры неплатежеспособности исполнила свои обязательства по регулярной выплате кредита?

Для того чтобы кредитная организация могла участвовать в процедуре банкротства (предложить план реструктуризации, проголосовать на общем собрании кредиторов и т.д.), Срок выполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, считается истекшим, хотя в действительности еще не прибыл.

Это юридическая фикция, созданная законодателем для реализации принципа равноправия кредиторов.

Следуя логике законодателя, обращение взыскания на арестованные активы является одним из способов восстановления конкурсной массы для справедливого и равноправного удовлетворения требований всех кредиторов, одним из которых является кредитная организация. Может показаться, что такая позиция противоречит Конституции РФ, поскольку неплатежеспособный гражданин теряет единственно подходящую для проживания жилплощадь. Однако суды рассматривают такие споры крайне формально, мотивируя это тем, что невключение ипотечной квартиры в состав конкурсной массы может повлечь невозможность взыскания ипотечной задолженности и удовлетворения требований других кредиторов.

Что происходит с ипотечной квартирой в процессе банкротства гражданина?

После принятия решения о признании гражданина банкротом его имущество продается в срок не более шести месяцев с возможностью продления. В этот период проводится инвентаризация и оценка имущества, затем арбитр составляет и представляет в суд постановление о порядке, условиях и сроках продажи имущества гражданина с указанием начальной продажной цены имущества.

Начальную продажную цену заложенного имущества обычно определяет банкротный кредитор, кредиты которого обеспечены залогом, исходя из указанной в договоре стоимости заложенного имущества. В случае разногласий по начальной цене продажи, она определяется арбитражным судом, который считает дело о банкротстве равным 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам экспертизы.

Имущество, в том числе квартира, обремененная ипотекой, выставляется на аукцион. Для этого финансовый директор с согласия собрания кредиторов заключает договор с организатором аукциона, который публикует и публикует извещение о продаже недвижимости и сообщение о результатах аукциона, принимает вопросы участия на аукционе определяет победителя аукциона и подписывает протокол об итогах аукциона.

После продажи квартиры на аукционе 80% выручки направляется на погашение требований банка по ипотечной ссуде, которая не должна превышать основную сумму долга гражданина, оставшиеся 20% расходуются в следующем порядке:

1. 10% — на возмещение требований о причинении вреда жизни или здоровью, о взыскании алиментов и о выплате выходного пособия, о вознаграждении людей, которые работают или работали по трудовому договору (при недостаточности другого имущества гражданина оплатить эти претензии);
2. оставшиеся деньги — на оплату судебных издержек, расходов на выплату заработной платы финансовому директору и оплату услуг других лиц.

Объявление арбитражным судом гражданина банкротством влечет для него следующие последствия:

1. в течение пяти лет гражданин не может взять ссуду (ссуду) без указания факта своего банкротства, а также повторно заявить об открытии производства по признанию его банкротом;
2. гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении в следующие периоды:

Если после завершения сделок с кредиторами, если гражданин признан банкротом, у него возникнет неуплаченная налоговая задолженность, эти суммы будут признаны безвозвратными для взыскания.

Признание гражданина банкротом не влечет ограничения его дееспособности, то есть возможности приобретать и осуществлять гражданские права своими действиями, создавать для себя гражданские обязанности и выполнять их.

Если после удовлетворения требований всех кредиторов, помимо оплаты расходов по проведению процедуры банкротства, остаются денежные средства или иное имущество, они возвращаются гражданину-банкроту.