Какой должен быть ежемесячный доход для получения ипотеки

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Заемщик, получающий зарплату, конечно, не на минимальном уровне, справится с выплатой ипотечного кредита. Покупка дома — дорогое удовольствие. А предоставить это может только платежеспособный гражданин с заработной платой, значительно превышающей уровень минимальной заработной платы.

Чем выше доход заявителя, тем больше у него шансов получить ипотечный кредит в соответствии с его требованиями и оптимальной процентной ставкой. Низкий доход может привести к тому, что банк откажется выдать ссуду.

Банк не является благотворительной организацией, его больше интересует не благополучие заемщика, а защита его интересов и снижение финансовых рисков.

Как это рассчитывается?

Хотя сложно назвать конкретную сумму, достаточную для получения ипотеки, сложно рассчитать, какую сумму можно рассчитать, исходя из соотношения доходов и расходов. Считается, что на погашение долгов нужно тратить не более 40 процентов заработной платы. Но у каждого банка есть свои требования к этим отношениям, из которых мы выделяем три основных:

1. 60/40
   — достаточно строгие, согласно которому после оплаты ежемесячного платежа у заемщика должно быть не менее 60% в личное пользование. Этот вариант наиболее безопасен для обеих сторон, но не позволяет получить крупную ссуду.
2. 50/50
   — оптимальное соотношение доходов и расходов приветствуется большинством банков.
3. 40/60
   — позволяет реально оценить платежеспособность клиента, запросить большую сумму кредита, даже если это сильно сказывается на семейном бюджете.

Калькулятор кредита доступен бесплатно на официальных сайтах большинства кредиторов. Он позволяет рассчитать различные параметры кредита:

1. максимально возможная сумма кредита;
2. размер ежемесячного платежа;
3. переплата.

В этом случае можно произвести расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно купить квартиру за 500 тысяч рублей. Если взять ипотеку на 10 лет по ставке 10%, на погашение долга придется платить 6608 рублей в месяц. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то зарплата должна быть не менее 13 тысяч рублей.

Если зарплата превышает 20 тысяч рублей, можно погасить долг за 5 лет.

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России с большим спросом на жилищные программы. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но существует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть как минимум в 2 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотеке

… В идеале, когда выплаты не превышают 40% официальной прибыли. Размер остатка определяется за вычетом обязательных расходов:

Для регулярной выплаты по ипотеке требуется достаточный уровень дохода, минимальная заработная плата по ипотеке не подойдет. Достаточный доход означает, что независимо от жизненных трудностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть в течение срока действия кредитного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет стандартным образом выполнить свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и цен на недвижимость Сбербанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40 000 рублей. Но это сумма условная.

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми Райффайзенбанка, частных лиц. № 3292

с 5,49%

ежегодный

до 12 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

Поскольку большинство клиентов выбирают ипотечные программы Сбербанка, мы рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатные проекты, депозитный счет и т.д.).

Каждый, кто планирует снять квартиру в новостройке, должен сначала сэкономить не менее 10% от стоимости проживания для первого взноса. Базовая процентная ставка — 8,5% (при использовании зарплатной карты Сбербанка снижается до 8%). Но:

В итоге мы ввели ставку 10,2%. Если нет возможности подтвердить доход справкой, он увеличивается до 10,5%. Максимальный срок ипотечной ссуды — 30 лет.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита клиент оценивает три основных фактора:

Конечно, в первую очередь учитывается основной источник получения денег — официальное трудоустройство

, подтвержденный записью в трудовой книжке или оформленном трудовом договоре.

Кроме того, прибыль от ведения собственного дела и пенсионные накопления учитываются как основной доход.

пенсионерам до 75 лет это проблематично, но получить ипотечный кредит можно, участвуя в специальной программе.

Кредитная комиссия банка может учитывать другие формы заработка, помимо основной:

Как подтверждаются доходы?

Обязательное требование банка — официальное подтверждение дохода. Сотруднику достаточно подать несколько документов:

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть должным образом заверены и подписаны уполномоченными лицами.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Средний банк выдает ипотеку только в том случае, если заемщик может документально подтвердить достаточный доход для выплаты. Поэтому «серая» зарплата и устные гарантии не принимаются.

Однако некоторые финансовые учреждения (в том числе Сбербанк) все чаще предлагают ипотечные программы, позволяющие получить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого вам понадобятся:

В этом случае процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Выход, как и в случае с ипотекой с небольшой официальной зарплатой, — сделать первый взнос сверх 50% стоимости жилья и оформить оставшуюся половину в ипотеку, предлагаемую Сбербанком. В результате ежемесячные выплаты будут относительно небольшими, и подтверждение дохода не потребуется.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк исходит из официальной «белой» зарплаты, но учитывает наличие других незадекларированных доходов, которые могут включать «серую» зарплату.

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми Банк ВТБ, частные лица. № 1000

от 5%

ежегодный

до 12 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

С другой стороны, лучше обратиться в банк, где программы изначально предоставляются без подтверждения заработной платы. Например, есть учреждения (ВТБ), которые предлагают «неформальную» ипотеку и подтверждение платежеспособности.

Как банк относится к “серым” доходам?

Несомненно, неофициальный, так называемый «серый» доход — серьезный фактор риска для банка. Но так как количество таких клиентов с высокой платежеспособностью, но не способных подтвердить это документами, растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, убедившись, они выставляют самые жесткие условия:

1. минимальная сумма кредита;
2. процентные ставки значительно выше нормативных.

Обладатели «серой» зарплаты могут предъявить в банк такой документ, как справка по форме банка

, в котором проставляется реальный размер заработной платы.

При этом следует учитывать, что сотрудники банка могут позвонить менеджеру и уточнить его достоверность. Поэтому не стоит рисковать и покупать фальшивый «сертификат.

Люди, которые работают не по найму или работают не по найму, т.е имеют доход, но не могут его подтвердить, могут найти банк, который предлагает ипотечные ссуды по программе «без формальностей», то есть без подтверждения платежеспособности.

Что делать, если дохода не хватает

Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечной ссуды, можно предпринять шаги, чтобы изменить ситуацию в положительную сторону.

Для увеличения суммы вы можете принести в банк дополнительные справки, которые позволят вам подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договоры аренды движимого или недвижимого имущества, декларации о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и т.д.

Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда будет учтена общая сумма заработной платы всех плательщиков ипотеки. По условиям ипотечной ссуды супруг (а) заявителя автоматически становится созаемщиком ссуды.

Возможна возможность предоставления ипотечной гарантии на уже находящуюся в собственности недвижимость. В случае нарушения условий кредита банк вправе реализовать его для покрытия своих убытков. Но его стоимость будет учтена при расчете размера ипотечной ссуды.

Привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредита

Шансы на одобрение ипотеки

Выдавая кредит, банк оценивает не только текущее финансовое положение заявителя, но и его будущее. Следовательно, необходимо представить в качестве доказательства, гарантирующего выплату долга, что-то, что может компенсировать убытки банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Эта безопасность обеспечивается:

Чтобы убедиться, что ваша ипотека одобрена, сначала ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков — выберите «правильный» банк и правильный ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент отправит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. Как доказательство

может быть:

1. наличие престижного движимого и недвижимого имущества;
2. зарубежные поездки;
3. отдых и забота на курортах;
4. наличие положительной кредитной истории;
5. наличие хорошего образования и необходимой профессии;
6. представительство в государственных органах.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации, подумайте о своих реальных возможностях.

И если вы решили оформить ипотеку, используйте все способы, чтобы получить желаемое, конечно, в рамках закона.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь посмотрим на конкретных примерах, как осуществляется расчет суммы возможной ипотечной ссуды при заданной заработной плате.

Готовый жилищный кредит Альфа-Банк, Народ. № 1326

с 6,05%

ежегодный

до 50 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет узнать, дадут ли ипотеку с зарплатой 20 000 рублей и на что он может рассчитывать с таким доходом, если захочет купить квартиру в Подмосковье стоимостью 2 миллиона рублей. При соблюдении условий:

получит ставку 10,2%. В результате минимальный ежемесячный платеж составит 15 171 рубль. В идеале, зарплата, необходимая для одобрения такой ипотеки, составляет 19529 р. Поскольку разница между существующей и требуемой зарплатой невелика (всего 471 рубль), банк может одобрить ипотеку при условии наличия у клиента хорошей кредитной истории.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной заработной плате 50 000 руб

, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не у аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 млн рублей. Оптимальные условия для этого:

Кредит «Новостройка» Промсвязьбанк, Народ. № 3251

с 5,45%

ежегодный

до 30 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

Таким образом, при итоговой ставке 8,5% ежемесячный платеж составит 34 716 рублей, что эквивалентно требуемому ежемесячному доходу в 44 691 рубль. Поскольку зарплата клиента по ипотеке превышает эту сумму, ему, скорее всего, будет предоставлена ​​ссуда.

Пример расчета №3

Если чистая прибыль заемщика составляет 80 000 руб

, но это не может быть официально подтверждено. Предположим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн ​​рублей и не желает пользоваться страховкой. Выберите условия:

В такой ситуации ставка составит 9,5%, ежемесячная выплата — 57 204 рубля, а требуемая заработная плата — 73 640 руб. Скорее всего, для этого гражданина будет одобрена ипотека с неофициальным доходом.

Это только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут меняться как вверх, так и вниз (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).