Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2021 году?

Основные требования банков по ипотеке

Принимая решение об одобрении ипотечной ссуды конкретному потенциальному заемщику, банки руководствуются несколькими основными критериями. К ним, конечно же, относятся возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры его кредитной истории.

Кроме того, каждый банк имеет возможность самостоятельно определять значение критериев, которые он применяет

Возраст

Большинство банков, включая безоговорочного лидера национального финансового сектора Сбербанк, установили минимальный возраст для выдачи ипотечных кредитов на уровне 21 года

… Такой подход объясняется более серьезными требованиями к долгосрочному кредитованию, чем, например, потребительское кредитование, которое доступно практически во всех финансовых учреждениях по достижении 18-летнего возраста. Однако некоторые банки, крупнейшим из которых является Уралсиб, по-прежнему готовы кредитовать клиентов, если им больше 18 лет.

Что касается максимального возрастного ограничения для получателей ипотеки, в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного погашения кредита. В Сбербанке он равен 75 годам, как и у значительной части других, более известных и крупных банков. Совкомбанк предоставляет заемщикам ссуды, если по истечении срока их погашения им не более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные национальные кредитные организации выдают ипотеку исключительно гражданам России. В это число входят Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и др. однако в последние годы некоторые финансовые институты, учитывая возникший достаточно серьезный спрос, начали предоставлять кредиты иностранным гражданам, которые на законных основаниях проживают и работают в России. В первую очередь это касается банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В такой ситуации в число обязательных требований к заемщику входит официальная регистрация и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требовалось наличие постоянной регистрации в головном офисе банка

нужно было брать ипотеку. Сегодня некоторым банкам, в том числе Сбербанку, Россельхозбанку, Уралсибу и многим другим, достаточно временной регистрации заемщика для одобрения ипотеки. Кроме того, некоторые кредитные организации, такие как ВТБ, вообще исключили регистрацию из числа требований для клиента при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием выдачи кредита, привязанного к географической принадлежности, является работа на территории России.

Стаж

Трудоустройство практически всегда является обязательным требованием для потенциального заемщика при подаче заявления на ипотечный кредит. Однако конкретный стаж работы на последнем месте устанавливается каждым банком самостоятельно. Обычно от клиента требуется минимум шесть месяцев работы.

Однако в некоторых случаях это требование не критично, так как даже если вы проработаете месяц, можно получить ссуду. Такой вариант возможен, например, в Дельтакредит Банке. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут включать:

1. По повышенной процентной ставке;
2. Уменьшить максимальный срок кредита;
3. При необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Фундаментальный критерий, который напрямую влияет как на саму возможность получения кредита, так и на условия, предлагаемые банком. Кредитоспособность клиента зависит от нескольких факторов, в том числе:

1. Совокупный доход с учетом всех доступных клиенту источников;
2. Количество членов семьи, определяющее размер постоянных затрат;
3. Наличие действующих кредитных и иных видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита, как размер регулярного ежемесячного платежа. Кроме того, с учетом полученной суммы рассчитывается максимальная сумма кредита и срок действия кредитного договора.

Следовательно, именно кредитоспособность потенциального клиента во многом влияет на все параметры кредита.

Первый взнос

Минимальный размер первоначального взноса при покупке квартиры или другого объекта недвижимости, подлежащего получению кредита, составляет 10%. Однако в некоторых случаях он устанавливается на более высокий уровень. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый взнос должен быть не менее 15%

, а в случае покупки загородного дома снова увеличивается и составляет не менее 25% от стоимости дома.

Условия, аналогичные тем, которые предлагает Сбербанк, установлены и в других кредитных организациях. Указанная сумма первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки. Поэтому при покупке квартиры она обычно значительно меньше, чем при покупке частного дома.

Кредитная история

Наличие безупречной кредитной истории вкупе с платежеспособностью клиента — в современных условиях важнейший критерий одобрения ипотечной сделки. Кроме того, текущие дефолты по финансовым обязательствам, уже взятым на себя заемщиком, означают почти 100% вероятность отказа в выдаче ссуды. Такую банковскую политику можно объяснить довольно просто.

В последние годы реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к возникновению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что трудности с погашением ранее взятых кредитов с большой долей вероятности могут привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Вот почему для клиентов с плохой кредитной историей и, что более важно, с текущими просрочками, крайне проблематично рассчитывать на одобрение ипотечного кредита.

Другие требования

Помимо обязательных требований, перечисленных выше, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для получения ипотеки. Обычно к ним относятся:

1. Предоставляем дополнительные гарантии, помимо купленной квартиры, в виде любого имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредита;
2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры кредита;
3. Откройте счет в банке, выдающем ссуду. Это стандартная практика для многих финансовых организаций, стремящихся заработать деньги не только за счет получения процентов по ссуде, но и за счет предоставления клиентам других видов банковских услуг.

Особенности сроков рассмотрения

В зависимости от программы ипотечного кредитования сроки рассмотрения заявки на ее регистрацию могут быть разными

… Следовательно, нужно знать, в каких случаях придется ждать дольше, а когда банк оперативно примет решение.

По военной ипотеке

Этот вид кредита имеет свои особенности. В связи с этим сроки рассмотрения заявки на военный кредит в крупных крупных банках сегодня составляют до 5 дней.

Раньше эта проблема в разных банках, а зачастую и сегодня, рассматривается от 10 до 14 дней.

По ипотеке в Сбербанке

Это финансово-кредитное учреждение является одним из крупнейших и сильнейших кредиторов, предоставляющих ипотечные кредиты своим клиентам. При этом срок рассмотрения заявки его специалистами составляет, по данным официального сайта Сбербанка РФ, от 2 часов до 5 дней

.

Если процесс затянется еще на пару дней, не о чем беспокоиться, так как у банка может быть много незавершенных кредитных заявок. Заказчику может потребоваться принести некоторые документы и т.д. Иногда период рассмотрения откладывается на более длительный период, так как клиент не может быстро предоставить недостающие сертификаты, требуемые банком.

По ипотеке в ВТБ-24

Если решение будет принято по зарплате клиента, время рассмотрения заявки в ВТБ-24 может составить примерно 1-2 дня. При подаче заявки на сумму более 500 тысяч рублей необходимо будет собрать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и надежность заказчика. В этом случае сроки продлеваются на более длительный срок.

При положительной кредитной истории, выданной BCH, ВТБ-24 рассмотрит заявку в течение 4 дней.

Если в отделении банка большая загруженность, заявку можно обработать примерно за 1,5 недели.

По ипотеке в Россельхозбанке

Процедура рассмотрения ипотечного кредита в Россельхозбанке занимает до 10 рабочих дней.

По ипотеке в Газпромбанке

Данное финансовое учреждение принимает решение о возможности получения ипотеки в течение 3-5 рабочих дней после подачи полного списка документов, необходимых для банка по данной программе.

По ипотеке АИЖК

Для АИЖК процедура рассмотрения платная, занимает больше времени, чем для обычных банков — более 10 дней

.

Требования к документам

При оформлении ипотеки потенциальный заемщик обязан предоставить пакет документов, первая часть которых напрямую касается клиента:

Вторая часть документов касается объекта недвижимости, приобретенного в ипотеку, и включает:

1. Отчет об оценке квартиры, дома или иного имущества с указанием сведений о подготовившем его эксперте;
2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
4. Технические и кадастровые паспорта на квартиру или дом;
5. Согласие второго супруга (-ей), если они не выступают созаемщиком по ссуде;
6. Страховой полис на приобретаемое имущество (оформляется после предварительного одобрения сделки банком).

Ипотека на квартиру в новостройке

Квартиры с ипотекой от застройщика часто являются более выгодным вариантом покупки. Поэтому лучше изначально рассмотреть этот вариант, особенно если вы живете в городе, который активно строится.

Преимущества покупки новой квартиры в ипотеку:

Правительство всегда поддерживало девелоперов и строительный рынок, разрабатывая программы ипотечного субсидирования. Например, можно получить семейную ипотеку на новостройки под 6%, ипотеку с господдержкой под 6,5%.

Купить квартиру в новостройке с ипотекой можно только в тех банках, которые аккредитовали этот дом и застройщика. Вы можете сначала выбрать банк и просмотреть список кредитов. Или сначала выберите дом, а потом посмотрите список возможных банков.

Кому не дают ипотеку?

Есть два основных препятствия для получения ипотеки. Первая связана с отсутствием или недостаточным уровнем официальных доходов. Фрилансеры, работники, получающие заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые часто находятся в аналогичной ситуации.

Вторая проблема — плохая кредитная история. Подобная ситуация сегодня довольно распространена.

Это может еще больше усложниться из-за того, что ранее были взяты и все еще не выплаченные ссуды.

Есть ли альтернатива?

Альтернативой ипотечной ссуде может стать получение потребительского кредита. Требования к этой категории клиентов гораздо менее жесткие, хотя процентная ставка обычно выше.

Еще один реальный вариант получения денег — обратиться в МФО

… В данном случае, однако, речь идет о небольших суммах и непродолжительности кредита. Очевидно, что купить квартиру в такой ситуации нереально.