Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

Что говорит закон?

При обеспечении ипотечных кредитов банки пытаются обозначить себя бенефициарами, а не заемщиками. Это означает, что при наступлении страхового случая клиент не получит никакой компенсации, страховая компания выплачивает компенсацию банку в счет погашения долга заемщика.
Согласно Федеральному закону от 25.07.2012 г. 102 «По ипотеке» заложенное имущество подлежит обязательному страхованию, если иное не предусмотрено договором с банком. На добровольной основе предоставляется право собственности, страхование жизни и здоровья заемщика и иное страхование залога. Банк не имеет права требовать от клиента приобретения полисов в рамках этих программ.

Для ипотеки обязательно только гарантийное страхование. Как правило, это купленная квартира или дом, отказаться от этой страховки невозможно.

Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?

Согласно пункту 6 этого закона, страховщик при добровольном страховании должен предусмотреть, что если страхователь расторгает договор добровольного страхования в срок, указанный в пункте 1 настоящей директивы, но после даты начала страхования, страховщик при возврате страховой премии, уплаченной страхователю, вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования с даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно этой формулировке возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры между потребителями и банками в любом случае будут продолжаться, так как банки и страховые компании не обязаны возвращать эту сумму вообще, а только при их удобство. Если вы добровольно не вернете свою страховку, не стесняйтесь обращаться к нам, мы обладаем обширным опытом разрешения банковских споров.

От чего можно отказаться

При ипотечном страховании можно отказаться:

Однако при оформлении ипотеки банки постоянно предлагают дополнительную страховку и выплачивают проценты по более высокой процентной ставке по ипотечной ссуде. У заемщика есть несколько вариантов:

Рассмотрим каждый случай более подробно.

Как аргументировать отказ при оформлении?

Несомненно, клиент имеет право отказаться от страхования жизни сразу после оформления ипотеки.

В этом случае банк предлагает заемщику другую кредитную программу, которая содержит более жесткие условия выдачи заемных средств. Как правило, они связаны с повышением процентных ставок по ипотеке.

Также заемщик
есть возможность отказаться от страхования жизни и здоровья сразу после покупки дома по ипотеке.
Это можно сделать в течение так называемого «периода охлаждения», который длится 14 дней с даты заключения контракта.

В этом случае застрахованному будет возмещена полная (если договор страхования не вступил в силу) или частично (если страхование начало действовать) размер страховой премии.

Если страхователь решит отказаться от страхования жизни по прошествии значительного периода времени (1 год и более) после заключения договора, это может иметь очень негативные последствия.

Однако следует учитывать, что банк может значительно повысить ставку по ипотечной ссуде или даже потребовать досрочного погашения ссуды.

Особенности военно-ипотечного страхования ►►

Причины

Следует отметить, что заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страхования жизни и здоровья по ипотеке, поскольку приобретение полиса данного типа осуществляется на добровольной основе. Никто не вправе обязать клиента оформить такую ​​страховку.

В большинстве банков в форме заявления об отказе от страхования жизни и инвалидности нет графы, в которой необходимо указать причину нежелания оформлять страховку.

Законодательство в помощь

На законодательном уровне на заемщика не возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья при оформлении ипотеки.
Эта процедура носит чисто добровольный характер.

В соответствии с пунктом 2 статьи 31 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» заемщик должен застраховать только сам объект ипотеки, то есть заложенное имущество.

Условия договора ипотечного страхования ►►

Следовательно, если банк принудительно настаивает на оформлении полиса страхования жизни и инвалидности, заемщик имеет полное право написать жалобу в соответствующие органы, где они аргументируют свое право отказать в страховании ипотечного кредита.

Что если согласиться на все условия банка

Самый простой способ, но далеко не выгодный. Хотя комплексное страхование имеет свои преимущества (их можно узнать здесь), далеко не всем хочется переплачивать за навязываемые услуги, и это право заемщика. Если вы решили оформить комплексный страховой пакет вместе с ипотекой, Prosto Insure рекомендует вам ознакомиться с тарифами всех аккредитованных банком страховых компаний. Банк не всегда предлагает выгодные тарифы на страхование помимо ипотеки, поэтому имеет смысл покупать ипотечную страховку в другой страховой компании. Актуальные ставки вы можете узнать в калькуляторе ипотечного страхования на нашем сайте.

Профессионалы:

Против

Нужна ли заемщику страховка

При заключении кредитного договора клиент должен решить, какие виды страхования, кроме имущественного, будут оформляться дополнительно. От этого зависит размер процентной ставки по ипотеке. В договоре без страхования жизни и здоровья процентная ставка будет выше.

Страховать жизнь и здоровье или нет, заказчик решает сам. В случае, если кредитный договор заключен на длительный срок, дополнительная защита не помешает. В разрезе общей суммы кредита стоимость страховки не критична, и при наступлении страхового случая заемщик или его родственники останутся с жильем и не попадут в долговую яму.

Если срок кредитного договора не превышает пары лет, то стоит рискнуть и отказаться от страховки, но если вы планируете брать ипотеку на десятки лет, то лучше получить дополнительную гарантию.

Страхование титула — защита заемщика от споров, связанных с правом собственности на приобретаемое имущество. Например, если договор купли-продажи был заключен с недееспособным лицом или если имущество было разделено, и продавец не имел права распоряжаться частью имущества.

Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора

все просто: вы отказываетесь от полной страховки, банк отказывает вам в льготной ставке. Или даже в ипотечном кредите. Да, редко, но есть случаи, когда банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин и будет иметь на это полное право.

Чтобы отказаться от дополнительной ипотечной страховки, сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. Если менеджер говорит, что это невозможно, обратитесь к его руководству. Из-за этого:

Пока вы ждете решения банка, вы можете ознакомиться с предложениями конкурентов. Если банк откажется, вы обязательно найдете более выгодное предложение или, по крайней мере, такое же. Как и в первом случае, даже если вы страхуете только залоговые активы, есть смысл сравнить ставки всех страховых компаний, аккредитованных банком. Вы можете прочитать об этом здесь.

Плюсы добавления отказа от страховки:

Недостатки:

Несмотря на очевидное преобладание недостатков отказа от ипотечного страхования, одно преимущество экономии денег перевешивает все негативные последствия.

Что можно не страховать

Кредитор не имеет права требовать от клиента страховки титула, жизни и здоровья из-за юридических ограничений. В статье 935 ГК РФ прямо указано, что страхование жизни является личным желанием застрахованного.

Кроме того, банку запрещено принуждать заемщика к покупке страхового полиса, так как страхование является возмещаемой услугой, поэтому навязывание дополнительных платных услуг является незаконным.

В целях соблюдения юридических ограничений банк просто ужесточает условия кредитного договора в случае отказа в страховании.

Банки предлагают базовые условия кредита, однако каждая заявка и возможность предоставления кредита рассматриваются индивидуально. Наличие рисков является основным фактором, влияющим на размер кредита и процентную ставку.

Заемщик должен ежегодно продлевать или заключать новый договор страхования. Если ипотечное страхование не продлено и срок его действия не истек, банк в большинстве случаев поднимает процентную ставку по кредитному договору.

Вы не можете отказаться от оформления ипотечной страховки. Федеральный закон «Об ипотеке» регулирует правоотношения между заемщиком:

Заемщик обязан застраховать заложенное имущество. Поскольку договор страхования действует в течение одного года, клиент должен продлить полис по истечении указанного срока. Хотя банк контролирует обновление политики, он не может напрямую влиять на заемщика.

В случае отказа от продления договора страхования банк только увеличит процентную ставку, если иное не предусмотрено договором займа.

Отказ от страховок в «период охлаждения»

В течение установленного законом «периода обдумывания» в 14 дней (начиная с января 2018 года) заемщик может оценить целесообразность приобретенных страховых продуктов и отказаться от них, расторгнув договор без штрафных санкций и вернув деньги, уплаченные за страхование.

Для расторжения договора страхования необходимо написать заявление в компанию, приложив следующие документы:

В течение 10 дней SK обязуется расторгнуть договор и вернуть деньги заказчику.

Несмотря на очевидные преимущества перед двумя первыми вариантами, у этого метода банкротства есть нюанс. Перед подачей заявки внимательно ознакомьтесь с условиями договора ипотечного кредита. В нем, скорее всего, есть положения, согласно которым банк может повышать процентную ставку по кредиту в случае отказа от страхования жизни по ипотеке. В этом случае вы получите тот же результат, который вы получили бы, если бы отменили страховку до подписания контракта, но с большим количеством времени.

Подробнее о «периоде охлаждения» читайте на официальном сайте ЦБ РФ в статье «Период охлаждения» в страховании».

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование как услуга нужно не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20-30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует возврат кредита и процентов в случае страхового случая, в то время как доход, полученный от увеличения процентов по кредиту (в случае отказа от страхования), выгоден только для банка. Если заемщик умирает в течение срока действия кредитного договора, обязанность выплатить долг лежит на наследниках, при наличии полиса страховая компания обязана выплатить остаток долга и проценты.

Если в страховании титула будет отказано, заемщик рискует остаться без крова с ипотечной ссудой.

Получение ипотеки без страховки будет выгодно с точки зрения снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышении процентной ставки сумма переплаты будет меньше, чем при ежегодном продлении страхового полиса на 30 лет.