Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Содержание

Что говорится в законе?
Как подать онлайн-заявку
Условия получения второго кредита
Критерии доступности второй ипотеки
Документы для оформления второй ипотеки
Задачи льготной ипотеки
Как повысить свои шансы?
Почему мы боимся долгосрочной ипотеки
Как быть в случае отказа?
Кто сможет получить вторую ипотеку
Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Условия по второй ипотеке
Как выбирали ипотеку
Стоит ли это делать: возможные риски
В каком случае допускается повторный ипотечный заём
Выгодно ли брать две ипотеки сразу и для чего это нужно?
Почему не одна, а две?
Что говорят банки?
Вопросы статистики
Кому доступно такое ипотечное кредитование
Как мы поняли, что надо искать дом

Что говорится в законе?

Ипотечный кредит регулируется 2-мя нормативными документами: Федеральным законом от 25.07.2012 г. 102 и Гражданского кодекса Российской Федерации. Изучив эти источники, можно сделать вывод, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку дома только на том основании, что он уже выплачивает аналогичную ссуду.

Если гражданин имеет высокий доход и соответствует основным требованиям финансового учреждения, можно подать заявление на получение второй ипотеки. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.

Как подать онлайн-заявку

Вы можете оставить заявку на ипотеку и получить предварительное решение, не посещая выбранный банк. Для этого вам необходимо заполнить форму на его сайте.

Например, в Россельхозбанке необходимо указать:

отделение, в котором удобно оформить ипотеку;

ИМЯ И ФАМИЛИЯ;

дата рождения;

контакты (телефон, электронная почта);

сумма запрашиваемой ссуды;

желаемый срок кредита.

Приложение сразу передается в работу специалистам банка. Они проверит все указанные данные и при необходимости свяжутся для уточнения информации или запроса документов (например, копии паспорта или справки о заработной плате). Решение по заявке принимается в течение 1-10 дней. О результатах вам сообщат по телефону.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли оформить 2 ипотечные кредиты в Сбербанке или другом финансовом учреждении в России, ознакомьтесь с основными требованиями для получения второго кредита:

Кредитоспособность клиента. Кредитор оценивает как основной, так и дополнительный доход домохозяйства. Главное, чтобы у них были документальные подтверждения. Кроме того, специалисты точно рассчитывают, какую долю от общей прибыли займут выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);

Чистая кредитная история. По каждому запросу на жилищный кредит проводится тщательная проверка на наличие просрочек и просроченных платежей;

Количество иждивенцев и несовершеннолетних. Для каждого из них существует определенный прожиточный минимум, вычитаемый из дохода заявителя. Вот почему количество иждивенцев напрямую влияет на максимальную сумму, которую заемщик может выделить для погашения ссуды;

Остаток задолженности по первой ипотеке. Могу ли я получить две ипотеки на одного человека? Однако возможно, что при выдаче второй ссуды первая должна быть погашена на 70%;

Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости проживания;

Предоставление гарантий. Это может быть как приобретаемое имущество, так и другие ценности, предлагаемые заемщиком;

Срок давности по первой ипотеке (действует не во всех банках). С момента выдачи первого займа на недвижимость должен пройти достаточный срок (например, если он был взят на 15 лет, не менее 5).

На заметку! Еще один важный фактор — наличие кредитной карты. Считается, что это снижает расчетную платежеспособность клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать его закрытия.

Сам заявитель подвергается не менее строгой оценке. Он должен соответствовать одновременно нескольким критериям:

Гражданство — РФ;

Возраст — от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита);

Постоянная регистрация в определенном городе;

Официальное трудоустройство;

Стаж работы на последнем месте — не менее 6 месяцев.

Критерии доступности второй ипотеки

Выдавать несколько кредитов физическому лицу, в том числе ипотеку, законодательно не запрещено, но необходимо определить основные моменты:

Платежеспособность: получение второй ипотеки возможно, если выплаты по обоим займам не превышают 40% от общего дохода клиента (возможно привлечение созаемщиков для повышения уровня дохода).

Кредитная история: чтобы получить одобрение на подачу второй заявки на ссуду, вы должны иметь абсолютно чистую кредитную историю и избегать дефолтов по существующей ссуде.

Необходимость внесения первоначального взноса: некоторые банки разрешают использовать материнский капитал в этом качестве.

Качественные характеристики объекта недвижимости: после предварительного согласования заявки клиента банк предоставляет заемщику 3 месяца, в течение которых он должен выбрать приобретаемый объект за счет привлеченных средств. Эксперт банка анализирует выбранный объект, и только после этого банк принимает окончательное решение об одобрении кредита и операции. Когда клиент становится неплатежеспособным, имущество выставляется на аукцион, и его рыночная стоимость должна покрывать сумму кредита.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно действующему в России законодательству в 2021 году потенциальный заемщик должен предоставить в банк следующий пакет документов:

Внутренний паспорт (оригинал и копия);

Справка ИИН (копия);

Техническая документация на приобретаемое жилье;

Свидетельство о браке (при наличии);

Документация для заемщиков и поручителей;

Справка о доходах;

Первый ипотечный договор;

СНИЛС;

Выписка из банка, в котором был взят первый заем (позволяет судить о сумме остаточной задолженности);

Заявление на получение нового кредита;

Свидетельство о рождении ребенка (при наличии);

Трудовая книжка (копия).

На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор имеет право запросить дополнительные сертификаты, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиент должен собрать пакет документов для каждого из них. Это касается и оформления кредита на 2 квартиры одновременно и для тех банков, в которых был получен первый кредит на недвижимость.

Задачи льготной ипотеки

В апреле 2021 года были запущены льготные кредиты на квартиры в новостройках для поддержки строительного сектора во время пандемии COVID-19. Предполагалось, что субсидирование ставки государством сделает жилищное кредитование более доступным для граждан, стимулируя тем самым спрос на квартиры на первичном рынке. Кредиты под 6,5% годовых оказались действительно востребованными россиянами, и девелоперы сохранили свои позиции на рынке, несмотря на пандемию коронавируса.

По данным аналитического центра ДОМ.РФ, с момента запуска программы в России выдано 556,2 тыс. Льготных кредитов на 1,74 трлн рублей, из них 7687 кредитов на 20,9 млрд рублей — в Нижегородской области. Как рассказал корреспонденту GiperNN генеральный директор «ННДК» Михаил Иванов, каждая вторая договоренность с жильем в его компании осуществляется по льготной ипотеке. По словам эксперта, программа помогла разработчикам преодолеть падение продаж на старте пандемии.

Игорь Горский, президент Российской гильдии риэлторов, также положительно оценил ипотеку при поддержке государства. По его словам, субсидирование тарифов государством стало серьезным подспорьем строительной отрасли. В сложной экономической ситуации граждане смогли получить ипотеку под низкие проценты, и спрос на жилье сохранился, что поддержало рынок недвижимости.

Программа льготного кредитования позволила реализовать безумный отложенный спрос, накопившийся с начала пандемии. Благодаря снижению тарифов люди вздохнули свободнее и получили возможность инвестировать в недвижимость и девелоперов — продавать даже предметы, которые ранее считались неликвидными. Выдача кредитов под низкие проценты также позволила сохранить рабочие места не только для сотрудников строительных компаний, но и для тех, кто занимается ремонтом, производством мебели и т.д. Я считаю, что сейчас было бы неправильно отказываться от льготного кредита, особенно в малых городах, где доходы значительно отличаются от Москвы и Санкт-Петербурга. Для них это реальный шанс решить жилищную проблему.

Игорь Горский
президент Российской корпорации агентов по недвижимости

Как повысить свои шансы?

Многие задаются вопросом, можно ли получить сразу две ипотеки и есть ли способ увеличить свои шансы на успех? Закон не запрещает выдачу 2 или даже 3 займов на недвижимость одновременно. Главное, чтобы у заказчика было достаточно денег, чтобы их покрыть.

Когда дело доходит до утверждения повторного кредитного договора, необходимо выполнить несколько шагов, чтобы его получить:

Предоставить документальное подтверждение дополнительного дохода (например, аренда принадлежащей вам собственности, которая не является залогом);

Привлечь максимальное количество поручителей и созаемщиков. В этом случае банк оценит общий доход, но помните, что созаемщики должны быть платежеспособными и соответствовать возрастным критериям;

Иметь большой опыт работы (желательно непрерывный). Что касается неформальной работы, случай здесь не поможет, так как любой источник денег должен иметь адекватное подтверждение;

Пребывание в финансово стабильном возрасте — 25-35 лет;

Наличие дополнительных объектов (машины, сельхозтехника, дача, дом и т.д.);

Наличие материнского капитала — используя его в качестве первоначального взноса, можно значительно снизить проценты;

Максимально погасить имеющуюся задолженность;

Оформить медицинское страхование, страхование жизни и купленных вещей;

Оплатите крупную сумму первоначального взноса.

Совет! Специалисты рекомендуют заключать кредитный договор на максимально длительный срок.

Это снизит ежемесячные платежи и увеличит вероятность одобрения. Также вы всегда можете закрыть кредит раньше, чем предполагалось. Главное, чтобы это было указано в договоре.

Почему мы боимся долгосрочной ипотеки

Ипотека — это долгосрочная жилищная ссуда. Минимальный срок кредита в российских банках — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк ссужает деньги и берет проценты. Чем дольше человек использует эти средства, тем больше процентов он платит. В случае с ипотекой получается, что мы пользуемся деньгами банка 20-30 лет, поэтому переплата — катастрофа.
На Telegram-канале Lifehacker собраны только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино и многом другом. Подписывайся!

На нашем Pinterest публикуются только лучшие посты об отношениях, спорте, фильмах, здоровье и многом другом. Подписывайся!

Например, возьмем сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

Срок кредита	5 лет	10 лет	15 лет	20 лет	25 лет	30 лет
Ежемесячный платеж, в рублях	50 054	30663	24629	21,904	20471	19658
Общая стоимость кредита, в рублях	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Переплата, в рублях	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

При ипотеке на 20 лет выплата составит 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, которую мы изначально взяли в кредит.

Подставьте свои числа в таблицу, чтобы узнать, на какой срок лучше оформить ипотечный кредит. Вы можете рассчитать сумму выплат в любом ипотечном калькуляторе, например здесь.

В нашем случае выплата по ипотеке на 20 лет отличается от расчетной выплаты за 30 лет всего на 2 246 руб., А превышение выплаты превышает 2 643 000 руб. За эти 10 лет вы будете раздавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена для разницы в 2246 рублей.

Как быть в случае отказа?

Получив отказ от исполнения второго кредитного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

Подать новую заявку через некоторое время (не ранее, чем через 2 месяца);

Свяжитесь с другими финансовыми учреждениями. Не получая ссуду в банке, не стесняйтесь обращаться к другим;

Продать первую недвижимость (если она больше не нужна, например, вам нужно расширить жилую площадь). Поскольку ипотечная квартира находится в залоге у банка, заемщику потребуется письменное согласие на ее реализацию;

Возьмите потребительский кредит на погашение текущего долга. Этот метод является одним из самых рискованных, поскольку потребительские кредиты имеют более высокие процентные ставки.

Кто сможет получить вторую ипотеку

При оценке второй заявки на ипотеку банк обращает особое внимание на доход и отсутствие просроченной задолженности по первой ипотеке или другим кредитным договорам.

В остальном требования банков стандартные:

российское гражданство (в Райффайзенбанке — гражданство любой страны);

возраст на момент обращения — от 21 года (в Росбанке — от 20 лет) и не более 65 лет (в Сбербанке — 75 лет, в Росбанке — 64 года) на дату полного погашения кредита;

стаж работы на текущем месте — от полугода (в Промсвязьбанке — 4 месяца);

общий стаж работы — 1 год.

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Для получения второй ссуды на покупку дома клиент имеет право обратиться в любое финансовое учреждение. Может быть:

Сервисный банк. Если вас устраивает работа со старым кредитором, не бойтесь снова воспользоваться его услугами. При отсутствии долга и высоком уровне доходов заемщика нет оснований для отказа. Кроме того, в этом случае вероятность одобрения будет выше;

Банк заработной платы. Финансовые организации предлагают своим зарплатным клиентам не только самые выгодные условия кредитования, но и упрощенный процесс получения ипотеки (меньший пакет документов, быстрая оценка дела и т.д.);

Новый банк. Решив получить две ипотеки в разных банках, будьте готовы к тщательной проверке вашей личности, платежеспособности и кредитной истории. В этом случае вероятность одобрения весьма неоднозначна. С одной стороны, многие банки относятся к таким заемщикам с опаской и недоверием. С другой стороны, одновременная подача заявки на ссуду в два учреждения значительно увеличивает шансы на успех, потому что одно из них может отказать, а другое может дать зеленый свет. Если вы оба согласны, вы можете выбрать тот, который предлагает лучшее предложение. Правда, такая схема действует только при выдаче двух совершенно новых займов.

Совет! Не скрывайте наличие ипотеки или долга по ней. Во время проверки правда все равно откроется, а пойманный на лжи покупатель будет отвергнут.

Теперь вы знаете, как получить вторую ипотеку, не выплачивая первую. Остается только заметить, что наличие кредитов всегда является большим риском, поэтому перед подписанием следующей сделки оцените свое финансовое состояние и подумайте, действительно ли вам нужна срочная покупка дополнительной недвижимости.

Условия по второй ипотеке

Если вы решили оформить ипотеку во второй раз, вы должны осознавать полную ответственность за свои действия. Две ипотеки ложатся двойным бременем на семейный бюджет. Второй жилищный заем выплачивается на тех же условиях, что и первый. То есть заемщик может выбрать одну из предлагаемых банком программ, изучив ее условия. Сбербанк может отказать клиенту во второй ипотеке, если его задолженность по первой превышает 700 тысяч рублей. Кроме того, минимальные ежемесячные выплаты по двум ипотечным кредитам должны составлять максимум 15% от ежемесячного дохода заемщика.

Как выбирали ипотеку

Мы молодая семья, которая хочет снять дом в частном секторе за городом. Поэтому особого выбора не было. У нас сработала только одна большая программа зеленого банка.

Мы встретили отличного менеджера, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодая семья, благодаря программе нас сократили на 1%. 0,3% сняли в связи с тем, что мы застраховали дом и жизнь моего мужа. Первое обязательно, но без второго у нас процент выше, дешевле страховать и к тому же безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как транзакцию мы проводили в электронном виде.

Нам не пришлось обращаться к нотариусу, мы даже не заплатили агенту по недвижимости, потому что мы сами нашли дом, какое-то время жили в нем и ухаживали за пожилой хозяйкой, которой было тяжело дома некоторое время в одиночестве зимой. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг агента по недвижимости, который вообще ничего не делал, мы с хозяевами все делали сами.

Готовый жилищный кредит Альфа-Банк, Народ. № 1326

с 6,05%

ежегодный

до 50 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

Стоит ли это делать: возможные риски

важно понимать, что у любой ипотечной ссуды есть серьезные обязательства по выплате значительной суммы в течение довольно длительного периода времени.

Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком погашения более 10 лет. За этот длительный период в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, роды, развод и другие причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего уведомления о заключенном договоре.

Поэтому, прежде чем принять решение о второй ипотеке, важно произвести предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить подушку финансовой безопасности для потенциальной подстраховки.

Возможные риски второй ипотеки могут быть:

слишком серьезная нагрузка для семейного бюджета и ухудшение уровня жизни;

обстоятельства непреодолимой силы, которые ухудшат платежеспособность клиента;

потеря гарантии в случае стабильных задержек или полного отказа от оплаты.

ВАЖНЫЙ! Чтобы минимизировать большинство рисков, можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций, помимо полиса страхования имущества, настоятельно рекомендуют приобретать заемщику страхование жизни и здоровья.

В каком случае допускается повторный ипотечный заём

Как правило, повторный кредит выдается отдельно по стандартным правилам.

Важно! Если семья участвовала в госпрограмме во время первой ипотеки, то второй раз воспользоваться государственной поддержкой они не смогут. Все виды грантов выдаются только один раз.

Узнав, выдадут ли ипотеку, есть ли действующая ипотека, необходимо предъявить следующие справки и справки:

удостоверения личности каждого члена, участвующего в процедуре расследования ссуды, в том числе иностранных граждан;

декларация с указанием персональных данных заемщика (созаемщика), членов его семьи, сведений о доходах;

справка 2-НДФЛ или любой другой документ в виде банковского кредита;

документ, подтверждающий первоначальный платеж;

заверенная копия трудовой книжки, свидетельствующая о том, что работник продолжает работать;

справка об отсутствии задолженностей и просрочек.

Каждый заемщик проверяется в МПБ. У некоторых кредиторов неадекватные требования к обязательствам, поэтому их следует проинформировать непосредственно перед оформлением документов. Сегодня во многих банках, в том числе в Сбербанке, есть возможность подать заявку в электронном виде, загрузив сканы основных документов. Затем вся информация проверяется специалистами кредитора и принимается предварительное решение. Аналогичным образом документы для выбранного объекта недвижимости загружаются удаленно.

Выгодно ли брать две ипотеки сразу и для чего это нужно?

Не секрет, что в последнее время ставка по ипотеке в России упала до небывалого минимума. Некоторые люди предпочитают брать две ипотечные кредиты одновременно. Давайте выясним, зачем это нужно и стоит ли рисковать.

Почему не одна, а две?

Спрос на ипотеку вырос, так как существует множество льготных программ и возможность рефинансирования долга. Некоторые люди, успешно взявшие ипотечный кредит, почувствовали в себе силы взять еще один.

Банкиры не считают это новой тенденцией. Раньше люди брали две ипотеки. Но есть новости, что это явление становится все более востребованным.

интересно, что у 1-5% заемщиков сейчас две ипотеки. Спрос на такие ипотечные кредиты достаточно стабильный.

Глава правительства РФ Дмитрий Медведев подчеркивает необходимость дальнейшего снижения процентной ставки по кредитам на недвижимость.

Что говорят банки?

Эксперты DeltaCredit заявили, что в августе этого года количество людей с двумя ипотечными кредитами превысило 3,5 тысячи. Для сравнения: 5 лет назад их в DeltaCredit было всего 1,4 тысячи человек.

Елена Яковлева, руководитель кредитного департамента Связь-банка, сообщила, что доля их клиентов с двумя ипотечными кредитами за последние пять лет не изменилась. Даже сотрудники ВТБ не заметили резкого роста.

Дмитрий Вагабов, руководитель отдела развития кредитной программы «Открытие», сказал, что люди готовы брать повторную ипотеку. Часто это происходит только после выплаты первой ссуды за счетчики жилого дома.

Вопросы статистики

Сейчас люди стараются не затягивать с погашением кредитов, поэтому просрочки всегда минимальны. Не имеет значения, есть ли это у человека ссудой или у двоих. Основная причина во всех случаях — резкое падение доходов заемщика. Это может быть связано с серьезной болезнью, увольнением или сокращением заработной платы на работе.

По информации Абсолют Банка, возраст людей с двумя ипотечными кредитами обычно составляет 35-45 лет. Эти заемщики составляют 53% от общего числа. На втором месте люди в возрасте 25-35 и 45-55 лет. Очень часто мужчины решают взять вторую ипотеку, они составляют 63% от общей суммы.

50% людей, взявших различные кредиты, проживают в столице, 17% — в Санкт-Петербурге, 4% — в Новосибирске и 3% заемщиков — в Перми, Краснодаре, Уфе и Екатеринбурге.

Кому доступно такое ипотечное кредитование

Принимая решение о возможности предоставления другому лицу ипотеки, банк обращает внимание на общую платежеспособность и степень долговой нагрузки.

При подаче заявки на вторую ипотеку вы должны знать, что ваша кредитная нагрузка не должна превышать 35-40% вашего ежемесячного дохода.

Максимальная нагрузка по ипотеке варьируется в зависимости от типа кредитного продукта. По ипотеке сумма выше, чем по кредитной карте.

Представители Сбербанка говорят, что при повторных ипотечных кредитах оцениваются:

общая долговая нагрузка,

стабильный и постоянный уровень доходов.

В Сбербанке отмечают, что наличие кредита ни в коем случае не является препятствием для получения другого. Но нельзя допускать дефолтов по первому кредиту.

При оформлении новой ипотечной ссуды анализируется, сможет ли человек обслуживать две ссуды каждый месяц.

Эксперты «Российского капитала» говорят, что две ипотеки — это нормально, если доход человека позволяет выплачивать их без непосильного бремени для семьи и есть острая необходимость в получении еще одной жилплощади. Например, первую ипотеку люди брали на покупку квартиры, а вторая нужна для покупки частного дома. Иногда бывает необходимо приобрести отдельную недвижимость для детей уже взрослых.

Специалист Абсолют Банка Иван Любименко указывает, что человек может взять другую ипотеку через определенное время или стать

expes.ru

Как мы поняли, что надо искать дом

После свадьбы мы прожили с мамой мужа чуть больше года. Потом они поняли, что жить в этом селе больше нельзя, и переехали в дом моего отца. Они прожили там относительно спокойно 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно: в доме 10 человек.

Да, это большой и частный дом, но невозможно всегда так жить, постепенно накапливаются жалобы и эвфемизмы. И вся жизнь — это компромисс с самим собой. Каждый раз вам приходится решать, говорить ли вам, что они недосыпают после дня, или молчать и сжигать вам нервы.

Льготная ипотека (онлайн) Газпромбанк, Физ. № 354

от 5,99%

ежегодный

до 3 миллионов

до 30 лет

Получите финансирование

Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что нам срочно нужно покупать новый дом.

Снимать категорически не хотели, поэтому рассматривали панельные дома из сэндвич-панелей и дома под ипотеку на вторичном рынке.

От первого варианта довольно быстро отказались. В нашем районе дует сильный ветер, что делает сомнительным столь легкую постройку высотой в 2 этажа. Зимой также бывает ветер, который обещает унести все тепло дома. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.