На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

Первоначальный взнос

Для приобретения недвижимости по программе ипотечного кредитования заемщику необходимо будет внести первоначальный взнос. Это определенная часть стоимости приобретаемого дома. В зависимости от конкретного финансового учреждения размер обязательного первоначального взноса может варьироваться. Указанный платеж является одним из основных критериев подтверждения кредитором платежеспособности клиента.

Важно! Размер первого обязательного платежа составляет от 10% до 20% от стоимости приобретаемого товара. При этом будущая переплата по начисленным процентам напрямую зависит от ее размера. Следовательно, чем больше первоначальный взнос, тем меньше заемщик переплачивает по долговому обязательству.

Допуслуги

В соответствии с законом п. 353-ФЗ, банки не могут взимать комиссию за открытие счета, выдачу (зачисление денег на счет) ссуды, а также другие услуги, оказание которых выгодно только банку, но не заемщику. Например, та же юридическая помощь или консультационные услуги, что и сотрудники банка при оформлении сделки, оформляются по запросу клиента, а не потому, что это является обязательным.

«Как правило, оплата государственной пошлины за регистрацию ипотечной сделки является обязанностью заемщика. Но вполне можно отказаться от предлагаемого банком дополнительного пакета платных услуг для данной процедуры. Вы можете сделать все сами. Уточняйте в своем городе, как проходит регистрация. Скорее всего, через МФЦ можно подать заявку в Росреестр », — говорит Наталья Исаева.

Я не могу вовремя выплатить ипотеку: что мне делать?

Что делать, если ваш доход упал и вам нужно платить по ипотеке?

Срок кредитования и размер ипотеки

Если вы хотите оформить ипотечный кредит, вам необходимо сразу уточнить минимальную и максимальную допустимую сумму кредита. Это позволит сравнить стоимость жилья с недостающей суммой.

Вам также необходимо будет принять во внимание свой доход, чтобы получить необходимую сумму кредита. В случае недостаточной кредитоспособности допускается привлечение поручителей или созаемщиков. Это позволит вам получить более крупную ссуду.

Размер обязательного ежемесячного платежа напрямую зависит от срока долгового обязательства. Чем больше срок, тем меньше оплата и соответственно наоборот. Большинство банковских компаний готовы предоставлять ипотечные кредиты на срок до 30 лет.

Важно! При этом следует учитывать, что увеличение суммы заемных средств сопровождается увеличением начисленных процентных платежей.

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика строгая: чем выше ежемесячный платеж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается доплата. Это прямая экономия.
На практике оказывается немного иначе. Допустим, доход 30 000 рублей, выплата по ипотеке 17 000. Это тоже больше половины, но заемщик прочитал сотню статей о том, как жить на 5 000 рублей в месяц, так что он тоже может сэкономить.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сломаться — это уже зависит от силы воли. Но в этих случаях даже небольшой форс-мажор приводит к задержкам.

Как надо сделать

Возьмите ссуду на срок не менее 30 лет, но с условиями, которые вам легко выполнить.

Даже если вы ожидаете роста своего дохода, возьмите ипотеку, которую вы можете себе позволить сейчас. Будут деньги — закройте ипотеку раньше положенного срока или найдите ей другое применение.

Для этого необходимо пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заемщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку с дополнительной страховкой или при условии, что будет собрано много документов, подтверждающих их надежность.

Процентная ставка и дополнительные затраты

На размер годовой процентной ставки по ипотечной ссуде влияют следующие факторы:

  • Банковская компания, выступающая в качестве кредитора;
  • Избранная ипотечная программа;
  • Срок действия долгового договора;
  • Категория заемщика, к которой он принадлежит непосредственно выбранному финансовому учреждению.
  • На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

    Помимо учета размера годовой процентной ставки по ипотечной ссуде, следует учитывать наличие дополнительных расходов:

  • Комиссии — не все банковские компании сообщают о разных комиссиях. Их наличие способствует значительному увеличению общей стоимости ипотечных кредитов. В связи с этим следует перед подписанием внимательно изучить договор о ссуде;
  • Штрафы и пени — как правило, применяются в случае несвоевременной оплаты обязательного ежемесячного платежа. Необходимо заранее оговорить дату и способы зачисления денежных средств по векселю. Также необходимо будет уточнить, какие штрафы применяются за несвоевременную выплату запрошенной суммы;
  • Частичное и полное досрочное погашение долга — необходимо внимательно ознакомиться с порядком совершения частичного или полного досрочного погашения долга. В настоящее время все еще существуют финансовые организации, которые взимают комиссию за указанную транзакцию;
  • Внеплановое увеличение годовой процентной ставки или суммы ежемесячного платежа — некоторые финансовые организации включают в договор ипотечной ссуды пункт, согласно которому процентная ставка увеличивается, если ЦБ РФ поднимает ставку. Такая же ситуация наблюдается при подаче заявки на ипотеку, которая привязана к курсу доллара;
  • Договоры страхования: практически все банковские компании должны будут оформить страхование приобретаемой недвижимости. Страхование жизни и здоровья может быть обязательным или добровольным.
  • Практические советы

    Спрогнозируйте свой годовой доход и семейный бюджет на основе ваших выплат по ипотеке. Всегда имейте запас средств на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для погашения 2-3 взносов по кредиту в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

    Кредит с регулируемой процентной ставкой позиционируется как более прибыльный, но в случае экономического дефолта он может стать обременительным делом для заемщика. Учитывая условия, на которых выдается кредит, лучше не рисковать и выбрать кредит с фиксированной ставкой на весь период.

    Валюта ссуды и валюта вашего дохода должны совпадать. Если вы получаете зарплату в рублях и берете ипотеку в долларах, вы рискуете потерять деньги из-за колебаний курсов валют. Также вам каждый раз придется оплачивать обменные операции.

    Расчет величины обязательного ежемесячного платежа

    На данный момент существует два варианта расчета обязательного ежемесячного платежа:

  • Аннуитет: при этом варианте расчета платежа заемщик платит ежемесячные взносы в той же сумме. В этом случае начисленные проценты первоначально списываются и к концу срока долгового обязательства коэффициент в сторону основного долга увеличивается;
  • Дифференциальный — в этом случае выплата процентной ставки и основного долга производится в равных пропорциях. При этом ежемесячно уменьшается размер обязательного платежа.
  • На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

    Если заемщика интересует конкретный метод расчета ежемесячного платежа, стоит сразу уточнить это условие.

    Что обязательно нужно проверить в момент подписания ипотечного договора

    После детального изучения условий ипотечной ссуды на предварительных этапах следует соблюдать осторожность при подписании долгового договора. Обязательно проверяются следующие параметры:

  • соблюдение согласованной суммы кредита и годовой процентной ставки;
  • срок действия долгового договора;
  • наличие календаря внесения обязательных ежемесячных платежей — оформленного на отдельной форме с обязательными подписями и печатями кредитора.
  • Комиссия банка

    Банки часто рекомендуют заемщикам заплатить единовременную комиссию, чтобы снизить ставку по ссуде во время ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2-4%).

    «Если вы примете такой вариант, вы можете снизить ставку до 1,5%. Важно понимать, что эта услуга является добровольной и выгодна только заемщику, если он планирует получить долгосрочную ипотеку и не планирует досрочно погашать. Чтобы принять правильное решение, перед тем, как подавать заявку на кредит, следует посчитать, насколько он будет дешевле: заплатить комиссию или отказаться от нее », — говорит Инна Солдатенкова.

    Рефинансирование ипотеки

    Как ключевая ставка центрального банка влияет на недвижимость?

    Снятие обременения

    Многие заемщики считают, что залог снимается с ипотечной собственности сразу после закрытия долгового обязательства. Фактически, вам придется самостоятельно обращаться в банковскую компанию. В некоторых случаях возникает ситуация, когда кредитор затягивает снятие обременения. В будущем это может сопровождаться проблемами, если вы захотите продать дом.

    На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

    Ошибка 3. Забыть о переездах

    Этот пункт обычно многие отвергают. Но представьте, что вы молоды, что у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно: ипотека на 30 лет. Или ваша семья растет, вам нужна квартира побольше, но у вас уже есть действующая ипотека на двухкомнатную квартиру.

    Как надо сделать

    Почему бы не попрощаться с другим городом или севером из-за высоких зарплат, снять там дом и дать прибавку к выплате по ипотеке? Почему бы не попробовать продать квартиру под залог?

    Ипотека не имеет привязки к местоположению. Ипотечная квартира при желании может быть сдана и продана по согласованию с банком. Да, это всегда дополнительные трудности, но если поменять планы, все трудности можно преодолеть.

    И не бойтесь брать ссуду на недвижимость, где будете жить, выбирайте квартиру с запасом метров. Кстати, об этом мало кто задумывается, но оформить ипотеку можно не только на квартиру, но и на дом.

    Полезные советы

    После выбора подходящего финансового учреждения и ипотечной программы следует предварительно изучить форму ипотечного договора. Его можно получить напрямую в банковской компании или скачать готовые формы с официального сайта кредитора. Если у вас есть сомнения по отдельным пунктам, рекомендуем проконсультироваться у банковского специалиста.

    При оформлении ипотечного кредита также желательно сразу уточнить следующие условия:

  • Порядок действий при возникновении форс-мажорных ситуаций;
  • вы можете продлить долговое соглашение, оформить кредитный отпуск или отложить платеж.
  • После оформления ипотечной ссуды заемщик имеет право на получение налогового вычета. Кроме того, он взимается как от стоимости имущества, так и от уплаченных процентов. Максимальный размер возмещения — 650 тысяч рублей.

    К процедуре получения ипотечной ссуды нужно подходить очень ответственно, начиная с момента выбора банковской компании и заканчивая подписанием долгового договора. Это позволит избежать многих проблем в будущем.

    Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

    Известно ли вам о налоговом вычете по ипотеке? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на кругленькую сумму — до 650 000 рублей.

    Как надо сделать

    Соберите справки о доходах и выплатах, идите в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество компаний, которые выполнят все за вас за 20 минут), получите деньги. Кстати, если вы женаты или состоите в браке, вторая половина тоже может получить вычет. Супруг имеет право на компенсацию, даже если он не является владельцем дома, и многие люди об этом забывают.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: