Ипотечные кредиты классифицируются как сложные банковские продукты в контексте кредитования физических лиц. Он состоит из приобретения недвижимости и последующего оформления ипотеки. Порядок регистрации и выдачи ипотечных фондов напрямую зависит от семейного положения заявителя. Двум членам семьи получить ипотечный кредит намного проще. Один из супругов выступит созаемщиком. Получение ипотеки для человека без созаемщика будет сопровождаться некоторыми трудностями.
Почему одному человеку сложнее получить ипотеку
При рассмотрении заявки на регистрацию и выдачу ипотечной ссуды банковское учреждение оценивает размер ежемесячного дохода потенциального заемщика. Стабильное финансовое положение служит определенной гарантией ответственного погашения обязательств, вытекающих из договора жилищного кредита.
Банк не заинтересован в участии ряда созаемщиков в операции по ипотечному кредитованию. Первым в данном случае является размер ежемесячного дохода заявителя по ипотечным фондам.
В среднем гражданин с зарплатой не менее 30 тысяч в месяц может рассчитывать на одобрение кредитной заявки в размере одного миллиона рублей. Если сумма кредита больше, размер ежемесячного дохода должен быть не менее 35-45 тысяч в месяц. В такой ситуации банковская организация примет за заемщика положительное решение.
При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы руководствуются несколькими правилами:
Важно! По статистике, члены семьи более ответственно относятся к расторжению кредитного договора, они допускают минимум просроченных платежей.
Наличие созаемщиков в кредитном договоре автоматически расширяет круг лиц, с которыми банк может взыскать ипотечную задолженность.
Почему молодой семье проще получить ипотеку
При рассмотрении заявки молодой семьи на получение ипотечного кредита банк учитывает совокупный доход обоих супругов. Как правило, общая сумма дохода существенно выше, чем у заемщика. Это позволяет банку быстро принять положительное решение по ипотеке.
Кроме того, в молодой семье действуют различные специальные программы, ориентированные на предоставление льгот:
Молодой незамужней женщине банк, скорее всего, откажется предоставить средства по кредитному договору. Есть риск, что с рождением ребенка вы потеряете возможность вовремя вносить ежемесячные выплаты по ипотеке. В семье такого риска нет.
Однако это не означает, что заемщик не может получить ипотеку. Если уровень дохода позволяет оформить договор ипотечной ссуды, обычно возникают трудности.
Как получить ипотеку без созаемщиков
Ипотеку без созаемщика можно получить в любом национальном банке на основных условиях:
Чтобы обратиться к кредитору для получения ипотечных средств, требуется небольшая подготовка. В процессе этой подготовки вам необходимо подать заявку на получение потребительского кредита в выбранном банке, а затем оплатить свои обязательства в соответствии с существующим соглашением.
обычно заемщик самостоятельно вносит 10% от общей стоимости жилой недвижимости в качестве первоначального взноса. Отдельному заемщику рекомендуется внести как минимум 20% первоначального взноса при подаче заявления на ипотеку.
В идеале для заемщика лучше всего обратиться в банк, где оформляется и управляется его зарплатная карта. Это значительно упростит процедуру оформления и получения ипотеки. Обязательным условием является получение достаточной суммы ежемесячной зарплаты на кредитную карту.
Важно! На этапе планирования можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте практически любого банка. В онлайн-режиме вы можете делать свои собственные расчеты. Необходимо рассчитывать срок и размер кредита таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа по облигациям не превышал 50% от заработной платы.
Какую ипотеку можно оформить без поручителя
Мы уже выяснили, что необходимость в привлечении поручителя в Сбербанке возникает только тогда, когда потенциальный заемщик смотрит в глаза кредитору как недостаточно надежный клиент или собирается оформить кредит на объект, который не существует на момент заем (строящееся жилье). Теперь рассмотрим текущие программы беззалогового ипотечного кредитования Сбербанка.
Таким образом, если клиент кредитоспособен, соответствует возрасту, имеет хорошую кредитную историю и соответствует другим требованиям кредитора, он может рассчитывать на следующие варианты ипотечного кредита:
- Ипотека на покупку готового жилья с кредитным лимитом до 15 000 000 рублей на срок до 30 лет и первоначальным взносом 15 %.
- Ипотека на новое строительство с возможностью получения потолка до 85% от стоимости объекта на срок не более 30 лет с первым взносом не менее 15 %.
- Ипотека на строительство собственного дома при условии, что кредитный лимит ограничен 75% стоимости залога, срок кредита не превышает 30 лет и первоначальный взнос составляет не менее 25 %.
- Ипотека на покупку загородного дома с кредитным лимитом не более 75% от стоимости гарантии, сроком погашения до 30 лет и первоначальным взносом 25 %.
- Несоответствующий заем с залогом недвижимости заемщика, кредитным лимитом до 60% и сроком кредитования не более 20 лет.
Помимо общих, потенциальным клиентам доступны специальные кредитные программы, при выборе которых можно оформить без поручителя. Это военная и семейная ипотека, ипотека на покупку гаража или парковочного места, а также рефинансирование имеющейся ипотеки.
Проценты по каждому типу ипотеки будут отличаться в зависимости от следующих фактов:
При этом самая низкая ставка будет установлена в разрезе ипотечных продуктов на покупку жилья в новостройках (особенно у партнеров Сбербанка), а максимальная ставка будет установлена для несоответствующих кредитов и кредитов, выданных на покупку жилья в новостройках. -стандартная недвижимость, например, для покупки дома или гаража.
Это могло быть интересно!
Кто может выступать поручителем по ипотеке, а кто
Основные требования к заемщику
У каждого банка свои требования к потенциальному заемщику. В целом, есть несколько общих условий, которым должен соответствовать потенциальный клиент банка, рассчитывающий на ипотечный кредит:
Отказ последует, если ипотечный заемщик имеет плохую кредитную историю и часто меняет работу. Банки часто отказывают в выдаче ипотечных кредитов молодым людям в возрасте до 27 лет, не прошедшим военную службу. В этом случае есть риск быть отредактированным. Тогда заемщик не сможет платить ежемесячные платежи по ипотеке. Банки часто отказывают молодым женщинам в декретном отпуске.
Важно! Кредиторы более лояльны к заемщикам в возрасте от 30 до 40 лет.
Как повысить шансы одобрения ипотеки
Кредиторы очень придирчиво относятся к самозанятым, так как они не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов увеличения шансов одобрения самостоятельной ипотеки:
- Если у потенциального заемщика официальная зарплата, ему проще оформить ипотеку.
- Привлечение созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и длительным стажем работы в одной компании.
- Зарегистрируйте другое имущество в качестве залога.
Кроме того, на решение банковского учреждения будут влиять следующие факторы:
Также рекомендуется предоставлять только достоверную информацию, так как заемщики получают много отказов именно из-за того, что они переоценивают свои доходы и недооценивают свои расходы. Кроме того, большой процент банкротств самозанятых лиц происходит из-за несоблюдения минимальных требований банка.
Советы для заемщиков
Эти рекомендации помогут повысить вероятность одобрения ипотеки без созаемщика:
В случае отказа имеет смысл обратиться в другую кредитную организацию, которая практикует более лояльный подход к потенциальным клиентам. Вы также можете привлечь созаемщика или надежного поручителя. Заемщикам рекомендуется рассмотреть рассрочку от девелоперской компании или выбрать более дешевую жилую недвижимость.
Кто дает ипотеку без справок
получить кредит без справки 2-НДФЛ в крупном банке очень сложно. Более мелкие региональные кредиторы более охотно разбираются в таких случаях. Их условия могут быть не такими благоприятными, но процент одобрения выше.
Первый вариант.
Большой первоначальный взнос.
По состоянию на 2021 год это 50% в Сбербанке и 40% в Банке ВТБ. Ипотечная программа называется «Ипотека без подтверждения дохода». Риски банков минимальны, потому что в случае крупного первоначального взноса, даже если заемщик не выплатит кредит сразу, банк ничего не теряет: снимет квартиру за неуплату, выставит на аукционе и быстро продаст. А первый взнос покроет все расходы банка. Ипотеку без подтверждения дохода также можно получить в Открытии, Уралсибе, Газпромбанке, МИБ, Россельхозбанке.
Второй вариант.
Есть возможность убедить банк в своей надежности, привлекая поручителей.
В этом случае поручитель должен быть официально трудоустроен и иметь возможность подтверждать доход с места работы. Если их нет в окружении, вариант не подходит. Банк не примет официально безработного поручителя в качестве залога и, конечно же, не одобрит кредит.
Кроме того, у поручителя не должно быть ответственных лиц, он не должен быть осужден (и не иметь судимости), не должен быть родственником заемщика (в случае возникновения долгов велик риск, что они исчезнут одновременно.). Кроме того, руководитель должен работать на постоянном рабочем месте с оформлением трудовой книжки не менее 6 месяцев.
В качестве созаемщика вы можете привлечь супруга, и в этом случае банк учтет общий доход обоих граждан. Если вторая половина работает официально, шансы на получение кредита увеличиваются.
Третий вариант.
Я обязуюсь.
Купленная квартира должна быть гарантирована под залог. Кроме того, эту роль может играть другое движимое или недвижимое имущество, ювелирные изделия, ценные бумаги, машины и дорогостоящее оборудование. В этом случае сумма залога должна быть равна сумме кредита.
Четвертый вариант.
Предоставляем информацию в банковской или произвольной форме. Это не 2-НДФЛ — теоретически такую справку можно подделать или просто обговорить с семейным менеджером / главным бухгалтером.
Не все банки предлагают такой способ подтверждения дохода, но, например, у Восточного банка есть такая возможность. В любом случае банку понадобится справка о доходах. Заемщик и работодатель могут оформить фиктивную справку и предъявить ее в банк. Но, если мошенничество будет выявлено, против сотрудника и работодателя будет возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.
Если вы взяли ипотеку под высокие проценты, вы можете ее рефинансировать.
