Особенности досрочного погашения ипотеки

Особенности досрочного погашения кредита

Особенности досрочного погашения кредита

Особенности досрочного погашения кредита

Варианты досрочного погашения

Особенности досрочного погашения кредита

Сегодня во всем банковском секторе разрешено погашение кредитных обязательств раньше, чем ожидалось. Но не все заемщики знают все нюансы подобных процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Выделяют следующие виды досрочного погашения кредита:

  • Полный досрочный возврат.
  • Частичное досрочное погашение.
  • Заемщик выплачивает остаток заемной суммы и процентов за последний период времени, в течение которого он использовал заем. Чаще это происходит при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность занять средства под более низкую процентную ставку или увеличил срок кредита.

    То есть в новом кредите заемщик уменьшает переплату по кредиту или ежемесячный платеж. В этой ситуации первый договор займа расторгается, так как обязательства заемщика по нему выполнены.

    Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже очень распространенная ситуация. Заемщик имеет возможность платить больше, чем ежемесячный платеж. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, оставаясь при этом клиентом банка. В этом случае сумма, превышающая ежемесячный платеж, должна уменьшить остаток кредита. Это предполагает как уменьшение суммы выплачиваемых процентов, так и сокращение срока кредита.

    Выплаты по ипотеке

    Вы хотите узнать сумму переплаты. Сделать это несложно. Умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев и вычтите сумму кредита из полученного числа. Вот что у нас получилось: 24 892,80 р. — 20000 руб. = 4892,80 руб. Это сумма переплаты по аннуитетной ссуде, описанной выше.

    Вы можете прочитать: Отслеживание справки об отсутствии судимости по ссылочному номеру

    Если банк назначает аннуитет, он будет рассчитываться по специальной формуле и равномерно распределяться в течение срока действия кредитного договора. Рассчитать аннуитетный платеж можно с помощью калькулятора, формулы или шаблона Excel, о которых мы говорили выше.

    Условия досрочного погашения

    Согласно российскому законодательству, банк не может отказать заемщику в авансовом внесении средств по кредиту. Так же, как не имеет права налагать за это санкции или штрафы. То есть любой заемщик при наличии желания и возможности может полностью или частично погасить кредит досрочно.

    Тонкости погашения

    Особенности досрочного погашения кредита

    Обязательным условием досрочного погашения кредита полностью или частично является заявление заемщика на данную операцию, которое он лично подписал в банке. То есть удаленно это сделать нельзя.

    Было бы ошибкой вносить рассчитанную сумму на свой счет и ожидать, что банк отменит ее для погашения ссуды. Банк отменяет ежемесячные платежи, пока на них будет достаточно денег. То есть фактического досрочного погашения не будет. Увеличить сумму аннулирования может только заявление заемщика.

    Если не принять во внимание эту тонкость, можно попасть в ловушку. Учитывая, что ссуда погашена, вы теряете следующий платеж, получаете штрафы и снижаете свой кредитный рейтинг.

    Стоит ли досрочно выплачивать кредит

    Ответ на этот вопрос зависит от системы формирования ежемесячного платежа. Большинство потребительских кредитов сегодня имеют ежемесячные аннуитетные выплаты. Смысл их в том, что сумма платежа одинакова на всем протяжении. То есть в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из уплаты процентов, а сама сумма кредита погашается в минимальном размере.

    Альтернативой являются дифференцированные платежи. С ними сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма процентов уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть в начале срока кредита выплаты будут больше, в конце — меньше.

    При аннуитетной схеме выгодно погашать ссуду только в начале кредитного договора, когда по условиям не выплачивается основная часть ссуды. При дифференцированных выплатах всегда выгодно досрочное погашение.

    Рассматривая ссуду как финансовый инструмент, вам необходимо внимательно изучить условия ссуды, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и использовать все возможности для снижения своей долговой нагрузки.

    Особенности досрочного погашения кредита

    Особенности досрочного погашения кредита

    Особенности досрочного погашения кредита

    Дифференцированный платеж по ипотеке

    1. потенциальная сумма кредита в этом случае будет зависеть от способности вносить достаточно серьезные ежемесячные платежи в первые годы действия ипотечной ссуды;
    2. следовательно, для такой платежной системы необходимо иметь достаточный доход;
    3. потребуется достаточно большой залог.

    В настоящее время подавляющее большинство банков не предусматривает дифференцированных выплат по ипотеке, предпочитая производить выплаты по аннуитетной системе. Детальный анализ финансового рынка РФ выявил всего 8 кредитных организаций, что позволяет потенциальному заемщику при заключении договора выбирать, как будет рассчитываться ежемесячный платеж: равными или убывающими частями.

    Как правильно погашать кредит досрочно

    Особенности досрочного погашения кредита

    Для осуществления досрочного погашения кредитные услуги могут предъявлять ряд требований. Один из них — предварительное уведомление банка о готовности произвести платеж раньше, чем ожидалось.

    Сроки подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до одного месяца, в зависимости от внутреннего распорядка организации. Некоторые кредиторы соглашаются принять полную сумму погашения без предварительного объявления, но их очень мало.

    По-прежнему рекомендуется сообщать банку о досрочном погашении через приложение, так как это застрахует клиента. Документ необходимо отправить в двух экземплярах. Важно убедиться, что у каждого из них есть банковская виза с указанием даты доставки. Один экземпляр остается у кредитора, второй забирается себе. В будущем заверенный документ избавит человека от сомнений потенциальных банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

    Перерасчет процентов

    Следует обратить внимание на начисление процентов — кредиторы вправе рассчитывать их только за период использования кредитных средств. Заемщик обязан полностью погасить их при досрочном погашении облигации вместе с основной суммой долга.

    Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах

    Далее вам нужно будет обратиться в банк и написать заявление о намерении внести дополнительный взнос по кредиту. Рекомендуется отправить этот документ как минимум за 10 дней до даты следующего платежа. Форма заявки стандартная, в ней указываются:

    Сбербанк предлагает своим ипотечным заемщикам возможность досрочно погасить кредит без каких-либо ограничений. Заемщик может внести любую сумму помимо основного платежа, и банк не предусматривает выплат или штрафов за этот взнос. Опция действительна для всех видов ипотеки:

    Банковские комиссии

    Закон прямо устанавливает запрет на начисление и снятие комиссий в случае досрочного погашения кредита. Организации, недовольные таким согласованием, скрывают эти суммы и представляют их, например, в качестве платы за выпуск новой программы платежей.

    Во избежание недоразумений с комиссией следует заранее знать все условия кредита и подробно проинформировать сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссионных, которые придется уплатить в случае досрочного погашения кредита обязательство.

    Справка об исполнении кредитных обязательств

    После отправки уведомления о досрочном погашении кредитору, после внесения необходимой суммы на счет необходимо совершить другое действие. А именно убедиться, что кредит закрыт. Для этого через пару дней после оплаты желательно узнать в банке статус кредитного счета.

    Особенности досрочного погашения кредита

    Бывает, что окончательная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь, например, идет о 10 рублях, которых не хватило для завершения операции, но через год придется заплатить большую сумму. Отсюда важность полного надзора и мониторинга всей операции.

    Значит, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Необходимо будет запросить письменный документ, подтверждающий оплату. Обычно справки выдаются на фирменном бланке организации, что свидетельствует о полном выполнении кредитных обязательств.

    Полученную справку придется хранить несколько лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Поэтому, обладая информацией о нюансах досрочного погашения, вы сможете обезопасить себя от лишних переживаний и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляется в обязательном порядке.

    Об авторе

    Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по уголовному праву и криминологии Российского государственного социального университета (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Он является финансовым советником крупных финансовых и консультационных организаций. Он занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Brobank. Банковский аналитик и эксперт. [защищенная электронная почта]

    Эта статья была полезной? Не совсем

    Помогите нам узнать, насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация неточна, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам

    Комментарии: 8

    Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть какие-либо вопросы по этому пункту, вы можете сообщить нам об этом. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты, прошедшие профильную подготовку. В этой теме вам постараются помочь:

    Автор статьи Анатолий Дарчиев

    Консультант, автор Попович Анна

    Финансовый автор Ольга Пихоцкая

    1. Светлана
      21 июля 2021 года в 03:29 остаток по кредиту составил 102 978, я оплатил частичное погашение 70 000, сделал пересчет, осталось 42 000 выплат. Я видел в отчете за месяц, что проценты были вычтены на 10 000. Это законно,
      Ответить Анны Попович
      21.07.2021 в 15:23

      Уважаемая Светлана, без понимания условий кредитного договора ответить на Ваш вопрос невозможно.

      Отвечать

  • Иван
    15.07.2021 в 17:02

    При выплате аннуитетов сумма процентов, выплачиваемых в случае досрочного погашения, не уменьшается и не распространяется на сумму учреждения? При 10-летней ссуде с тем же платежом через 5 лет, по сравнению с досрочным погашением ссуды с разницей, выплаты более прибыльны, чем погашение той же ссуды с выплатой аннуитетов? Есть полная стоимость кредита, есть эффективная годовая ставка. Какая разница для вас в процентах или теле и в каких пропорциях? Как меняется стоимость кредита в зависимости от способа погашения в зависимости от сроков?

    Отвечать

      Ольга Пихоцкая
      15.07.2021 в 17:12

      Иван, добрый день. Вы можете рассчитать сроки платежа для любого метода погашения долга и сумму переплаты с помощью нашего кредитного калькулятора по этой ссылке.

      Отвечать

  • Анна
    23.06.2021 в 16:46

    Добрый день. Подскажите пожалуйста, когда комиссия банка при досрочном погашении самая маленькая? Что может быть выгоднее при досрочном погашении, уменьшении суммы кредита или сокращении срока погашения? В первый год

    Отвечать

      Анна Попович
      23.06.2021 в 18:02

      Уважаемая Анна, сотрудник банка, в котором выдается кредит, поможет Вам рассчитать наиболее выгодный вариант.

      Отвечать

  • Виктория
    05.06.2021 в 03:35

    Если я погашу ссуду раньше, чем ожидалось, то есть закрою год. Как пересчитать по таблице сверху вниз или снизу вверх?

    Отвечать

      Анна Попович
      07.06.2021 в 17:01

      Дорогая Виктория, уточните это в своем банке.

      Отвечать

  • Уменьшение срока платежа

    Этот метод применяется одинаково как к методам погашения дифференцированной ссуды, так и к аннуитету. Он заключается в сокращении срока ипотечной ссуды. Вернемся к исходным данным из приведенного выше примера. Если вы внесете 250 тысяч рублей, то при ежемесячных выплатах в 25 тысяч рублей срок кредита будет сокращен на 10 периодов выплат. Таким образом, фактически кредит будет выдаваться не на 5 лет, а на 4 года и 2 месяца. Размер ежемесячных платежей останется прежним.

    Посмотрите на ту же тему: на каких условиях Промсвязьбанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков физическим лицам?

    вы можете вернуть ипотечную страховку на неиспользованный срок договора (из приведенного выше примера — на 10 месяцев).

    Таким же образом производится перерасчет при дифференцированном способе досрочного погашения ипотечной ссуды. Но по мере уменьшения суммы ежемесячного платежа вы можете платить одной и той же суммой за несколько периодов оплаты.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: