В связи с увеличением количества банковских организаций и конкуренции между ними условия предоставления заемных средств меняются в лучшую для клиентов. Это касается и жилищного кредита. Благодаря последним нововведениям появилась возможность закладывать гражданский брак, хотя ранее наличие штампа, подтверждающего наличие брачных отношений, было обязательным условием для одобрения заявки.
- Можно ли взять ипотеку в гражданском браке
- Список банков
- Условия ипотечного кредитования в разных банках
- Сбербанк
- ВТБ24
- Другие банки
- Преимущества и недостатки такого жилищного займа
- Когда получить кредит невозможно?
- Процедура оформления займа
- Сколько раз можно брать ипотеку на жилье
- Раздел имущества в будущем
- Если свадьбы не будет
- Если брак будет заключен
- Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность
- В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику
- Дадут ли и при каких условиях?
- Почему банки не любят это делать?
- Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку
- Как защитить свои права
Можно ли взять ипотеку в гражданском браке
Законодательством не предусмотрено понятие гражданского брака. Юридически пара просто живет вместе, соответственно такой союз не влечет юридических последствий. Аналогичная функция применяется к активам, которые не будут считаться совместно приобретенными и совместно используемыми в случае прекращения отношений.
Учитывая популярность таких браков, некоторые банки ввели запись в отеле в графе «Семейное положение», где можно указать свое пребывание в гражданском браке. Иногда финансовое учреждение суммирует доход каждого заявителя, тем самым увеличивая размер ссуды. Но чаще всего при отсутствии официальной регистрации брака зарплата рассчитывается отдельно.
Чтобы этого не произошло, заявители могут выступать созаемщиками и увеличивать сумму получаемых средств.
В последнем случае есть 2 варианта заключения договора:
Список банков
оформить ипотечный кредит при гражданском браке можно в следующих финансовых организациях:
Это список самых популярных кредиторов, но список финансовых организаций, выдающих ипотеку без штампа, этим не ограничивается. Исходя из своих индивидуальных особенностей, следует изучить условия того или иного банка, в котором вы планируете оформить ссуду, и точно выяснить, разрешено ли выдавать средства без регистрации брачного партнерства или нет.
Важно! Заемщики, не состоящие в официальном браке, могут повысить вероятность утверждения их заявки. Это можно сделать, связавшись с финансовым учреждением, в котором они получают зарплату.
Условия ипотечного кредитования в разных банках
На данный момент покупка квартиры в гражданском браке по ипотеке возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно внимательно изучить их условия — это позволит избежать кредитной кабалы и свести к минимуму стоимость выплаты вне обязательных платежей.
Сбербанк
Находясь в гражданском браке, оформить готовое жилье в ипотеку можно на следующих условиях в Сбербанке:
| Процентная ставка | От 8,6% |
| Сумма | До 30 000 000 рублей |
| Максимальный срок | До 30 лет |
| Первоначальный взнос | От 15% |
Если один из родителей считается родителем-одиночкой и воспитывает ребенка, процентная ставка будет снижена на 0,5%, если заемщик не старше 35 лет.
ВТБ24
ВТБ24 считается вторым по популярности банком и предлагает своим заемщикам ипотечные кредиты при покупке недвижимости в новостройке на следующих условиях:
| Максимальная сумма | До 60 000 000 руб. |
| Срок | До 30 лет |
| Процентная ставка | От 9,1% |
| Размер первоначального взноса | От 10% |
Он предусматривает возможность привлечения до 4-х созаемщиков.
Другие банки
Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку в других банках, находясь в гражданском браке, ведь их условия позволяют без проблем это сделать:
| Имя | Процентная ставка | Максимальный срок | Сумма | Первоначальный взнос |
| Газпромбанк | От 9% | До 30 лет | До 54 500 000 | 10% от суммы |
| Россельхозбанк | От 8,85% | До 20 000 000 | 15% | |
| Альфа Банк (готовое жилье) | От 9,29% | До 50 000 000 | От 15% |
Преимущества и недостатки такого жилищного займа
Для кредитора неважно, какие отношения у заемщиков, но для самих клиентов получение ипотеки при наличии гражданского брака имеет как существенные преимущества, так и недостатки.
Преимущества включают:
В то же время у этого вида ипотечного кредита есть и существенные недостатки. Это включает:
Когда получить кредит невозможно?
Банки окончательно откажутся в выдаче ипотеки, если:
Претендент на ипотечный продукт оценивается банком по ряду факторов. Если такие факты, как возраст, наличие незавершенной ссуды на квартиру или другие долги и отсутствие вида на жительство, регистрация может быть ограничением, — сказано в отдельных материалах.
Процедура оформления займа
Чтобы гражданские супруги могли воспользоваться ипотекой, необходимо подать заявление в выбранный банк. Если пара выступит созаемщиком, заявление подается на обоих. Если кредит предоставляется одному из них, а другой будет выступать поручителем, заявление подает супруг, который будет заключать договор.
В обращении необходимо указать следующие факты:
Помимо правильно заполненного заявления, финансовое учреждение должно будет предоставить:
Этот список является общим для всех банков, но для конкретного кредитора могут потребоваться дополнительные документы. Более подробно со всеми документами для ипотеки вы можете ознакомиться в специальном посте по этой теме.
Сколько раз можно брать ипотеку на жилье
В индивидуальном порядке банк может рассмотреть любой запрос клиента. Среди прочего, домохозяйства, уровень доходов которых увеличился, или у заемщика есть финансово состоятельный созаемщик, имеют возможность получить ссуду. То есть вы все равно можете подать заявку в банк, но решение кредитора может зависеть от многих факторов.
Нет никаких специальных положений, регулирующих, сколько раз можно получить жилищный заем. В основном это зависит от платежеспособности клиента. Кроме того, доход клиента — это не просто заработная плата, а включает в себя пособия, пенсии, дополнительный заработок. Предостережение: любой вид заработка должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ, это касается как работы по совместительству, так и прибыли, например от сдачи в аренду недвижимости.
[custom_ads_shortcode3]
Раздел имущества в будущем
Еще на этапе принятия решения об ипотеке в гражданском браке необходимо подумать о том, что будет с приобретенной жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В таком случае возможен один из следующих сценариев:
В двух последних случаях требуется согласие банка, которое нельзя дать. Решение ипотечного кредитора зависит от того, насколько уменьшится доход заемщика без второго соседа по комнате. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер позволяет ему продолжать оплачивать счета,.
На развитие событий также влияет то, будет ли профсоюз официально зарегистрирован позже или нет.
Если свадьбы не будет
Если отношения закончились и пара не успела добраться до ЗАГСа, раздел ипотечных активов будет произведен в судебном порядке.
Если он был выдан одному заемщику, то второму придется доказывать через суд факт своего участия в погашении долга. В случае положительного исхода судебного процесса ему будет выплачена денежная компенсация, равная сумме вложенных средств.
Если ипотечная квартира находилась в совместной собственности, каждый созаемщик получит свою долю квартиры в соответствии с размером взноса в счет погашения долга. В этом случае их отношения регулируются договором займа, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.
Если брак будет заключен
Если пара решит в будущем официально зарегистрировать свое партнерство, раздел ипотечной недвижимости в случае развода будет происходить в другом порядке.
По закону активы, приобретенные до брака, не приобретаются совместно и не могут быть разделены. Но в случае ипотеки второй супруг может требовать своих прав и защищать их, потому что сразу после заключения брака он получает те же права и обязанности, вытекающие из ссуды, что и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.
Важно! После регистрации брака супругу, на которого выдается ипотечный кредит, принадлежит только та часть, которая была выплачена до заключения брака. Остальные обязанности распределяются между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.
Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность
С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в долевую собственность является наиболее оптимальным и надежным по нескольким причинам:
Если супруги разойдутся, они смогут продать квартиру с согласия кредитора и разделить выручку и обязательства по кредиту, а также уточнить размер платы за погашение долга, уплаченной каждым из них.
В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику
Первое, о чем заботится кредитор, — это уровень вашего дохода. Важно, чтобы это была двойная сумма ежемесячного платежа по будущей ссуде. В этом случае заемщик сможет погасить долг, даже если его доход уменьшится. Кроме того, такой уровень дохода позволит ему при необходимости погасить ссуду раньше, чем ожидалось.
также важно, сколько просит заемщик и какой будет размер его первоначального взноса. В этом случае, чем больше сумма этого взноса, тем больше у клиента шансов получить одобрение кредитной заявки.
Вы можете повысить свои шансы на успех таким образом: обратитесь в компанию, клиентом которой вы уже являетесь (у вас есть учетная запись в ней, вы получаете зарплату по кредитной карте, вы уже брали кредиты ранее и вовремя погашали кредиты) . Банки демонстрируют максимальную лояльность к своим зарплатным клиентам, требуя от них минимум документов и предлагая более выгодные условия кредитования.
Дадут ли и при каких условиях?
По условиям большинства банков, гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет может стать заемщиком. Главное условие — стабильный доход, размер которого позволял бы погасить ссуду на протяжении срока действия договора.
На вопрос, в каком возрасте женщина может брать ипотеку, разные банки отвечают по-разному. Обычно ему 54 года. Считается, что с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода и перестает работать. Следовательно, на этом этапе он должен погасить имеющуюся ипотечную ссуду.
Важно! Отсутствие семьи не является препятствием для получения ипотечного кредита. Но, оформляя ипотеку только для себя, заемщик рискует не получить заявленные им условия.
«Одиночкам» сложно получить крупную сумму. Выдавая ссуду супружеским парам, банк учитывает общий доход супругов, благодаря чему они могут получить ожидаемую сумму ссуды. В случае с одним человеком банк учитывает только его зарплату. Чтобы получить большую сумму, «одиночке» необходим высокий доход. Но все же могут ли они дать ссуду одному из супругов? Да, но в этом есть смысл. Даже если кредит выдается исключительно на мужа и квартира также приобретается только на его имя, эта недвижимость будет считаться «совместно нажитым имуществом».
Почему банки не любят это делать?
Дело в том, что при заключении договора с несколькими людьми банк получает определенную гарантию выплаты денежных средств. Если основной заемщик находится в затруднительном финансовом положении, другая сторона сделки будет обязана взять на себя ответственность за выплату кредита. Если ссуда предоставляется супругам, то для банка это тоже своего рода перестрахование: двум заемщикам легче нести долговую нагрузку, так как общий доход семьи в большинстве случаев превышает доход одного человека.
Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку
Каждый банк, принимая заявку на жилищный кредит, в первую очередь узнает о финансовом положении своего потенциального клиента. Для любого кредитора, прежде всего, важно, чтобы заемщик вовремя погасил свой долг и не переводил ссуду в категорию плохих кредитов.
именно по этой причине при оценке заявки на ипотеку банк интересуется уровнем дохода клиента, а не тем, сколько человек будет участвовать в операции. О размере заработной платы, необходимом для согласования такого заявления, мы поговорим в отдельной статье.
Если вы планируете получить ссуду в размере около 1 миллиона рублей, то вам необходимо будет подтвердить свой доход, который должен составлять не менее 30 тысяч рублей. Чтобы получить более крупную ссуду в кредит, ваш ежемесячный доход должен быть выше — примерно от 40 тысяч рублей. Если вы документально подтвердите наличие такого дохода в банке, он не будет настаивать на участии созаемщиков в сделке.
Почему компании более охотно предоставляют ипотеку супружеским парам, чем одиноким? На это есть несколько причин:
- одному человеку труднее выплатить ипотеку, чем двум людям: если один из членов семьи заболеет или потеряет работу и доход, второй участник получит ипотеку, даже если общий доход семьи уменьшилось.
- Если один из заемщиков умирает, его ипотека будет выплачиваться вторым заемщиком, особенно если это единственный дом.
- Заработная плата человека меньше совокупного ежемесячного дохода семьи.
- Если заемщик уклоняется от выплаты жилищного кредита, то на него можно будет повлиять через членов семьи.
Это причины, по которым банки более охотно работают с супружескими парами, чем с одинокими. Однако это не означает, что у вас нет шансов получить жилищный заем, если вы одиноки или соблюдаете целибат.
Как защитить свои права
Оформление ипотечной ссуды должно производиться с помощью юридического сопровождения, а также подготовки документов. Для того, чтобы каждый из супругов мог защитить свои права, также необходимо:
- Разделить купленную недвижимость. Оформление в совместную собственность должно производиться с соблюдением всех правил.
- Сохраните всю документацию, относящуюся к оформлению кредита и уплате взносов. Вы должны оставить чеки, квитанции и другие документы, которыми вы можете подтвердить свое участие в выплате кредита.
- Запишите все важные нюансы в ипотечный договор.
При использовании материнского капитала необходимо учитывать права детей на приобретаемую жилую площадь. У каждого ребенка должна быть своя доля. В то же время органы опеки и попечительства следят за соблюдением прав детей.
