Почему банки не дают ипотеку: 11 поводов для отказа

Судя по данным прошлого года, в России наблюдается явный ипотечный бум. При этом около 75% заявок были одобрены банком, тогда как в 2021 году было одобрено только 45%.

Однако отказов по-прежнему много, и каждый из этих инцидентов болезненно воспринимается заявителем.

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Содержание
  1. Почему отказали?
  2. Что делать?
  3. Что служит поводом отказа в ипотеке
  4. Соответствует ли залог требованиям банка
  5. Ипотека на вторичное жильё
  6. Сделка с родственниками
  7. Квартира с обременением
  8. Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора
  9. Возрастные и профессиональные ограничения
  10. Состояние здоровья или плохой социальный статус
  11. Кредитная история – плохая или отсутствующая
  12. Низкая платежеспособность
  13. Задолженность по разным обязательствам
  14. В документах обнаружены неточности
  15. Вы не прошли скоринг
  16. Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге
  17. Что сделать, чтобы банк не отказал
  18. Кредитная история
  19. Состояние здоровья заемщика
  20. Возможные пути решения
  21. Неуверенность в объекте кредитования
  22. Возможные пути решения
  23. Задолженности в налоговой и других органах
  24. Возможные пути решения
  25. Могут ли отказать если ипотека одобрена?
  26. Дальнейшие действия при отказе
  27. Проверка заёмщика

Почему отказали?

Особенно больно людям, если они не понимают, в чем причина отказа.

Вот пример.

Сергей, солдат-контрактник, полный сил и довольно платежеспособный молодой человек, обратился в Сбербанк с заявлением на ипотеку.

Его доход был виден банку в счетах заработной платы; У него не было дефолтов по кредитам, потому что он не брал кредиты. Сергей нашел квартиру, прошел процедуру оценки и подал все документы в банк. Фактически, зеленый свет на операцию наступил.

Но через неделю, когда задаток уже был отправлен продавцу, Сбербанк отказал. Как бы Сергей ни пытался получить объяснение, как бы он ни засыпал банк обращениями и вопросами, все ответы сводились к фразе «банк имеет право не объяснять причину отказа».

Сергею удалось приостановить ход событий и обойтись без материальных потерь. Но бывает, что отказ банка происходит после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже обращение в суд не помогает делу.

Поэтому необходимо заранее, на этапе подготовки, предусмотреть возможные случаи отказа и постараться не попасть в неудобную ситуацию.

Если же последовал отказ, вы можете отнести документы в другую кредитную организацию или попытать счастья еще раз в том же банке.

Но не торопитесь: если отказ еще не получен и вы уже начали следующую попытку, она будет автоматически отклонена. Вам нужно подождать минимум 2 месяца, и желательно что-то изменить в своем профиле. Отказы не появляются просто так, должна быть причина.

Что делать?

Если в банке отказано в жилищном кредите, вы можете и должны связаться с другими. Но сразу делать это не стоит.

«Кредиторы увидят больше заявок на кредит и решат, что у вас есть финансовые проблемы. А после трех отказов ваши вопросы не будут рассматриваться в течение месяца и более. Поэтому сначала выясните, в чем причина отказа, устраните препятствие и только потом отправьте заявку повторно », — делится опытом Михаил Чернов, генеральный директор Refin.online.

Что служит поводом отказа в ипотеке

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Основная опасность для банка состоит в том, что клиент может потерять кредит задолго до того, как будет выплачен весь долг. И что тогда? Да, имущество остается в залоге, но будут расходы на его реализацию, судебные издержки и так далее.

Поэтому банк анализирует все аспекты сделки, как привлекательность жилья, так и надежность заемщика.

Соответствует ли залог требованиям банка

Объект недвижимости, вокруг которого происходят события, должен быть таким, чтобы его можно было легко построить в случае необходимости. И вот множество параметров, которые нельзя не заметить. Как правило, отказ от ипотеки, которую получает клиент после одобрения заявки, связан с несоответствием выбранного жилья требованиям банка.

Может быть, Сергею отказали именно из-за выбранной им квартиры. Что-то явно не устраивало кредитора, ни документы, ни сам объект

Банк, например, плохо относится к сделкам с комнатами в общих квартирах или общежитиях, долями в недвижимости, а также с жильем в удаленных или неудобных районах.

Ипотека на вторичное жильё

Спрос на вторичное жилье в России остается высоким. Горожане в три раза чаще выбирают готовое жилье, чем новостройки.

Но банки не любят такие операции и часто отказываются от ипотеки: то состояние дома неудовлетворительное (ростовщичество больше 60%, либо площадь плохая), то есть сомнения по поводу собственников, бывших или будущих (если среди них есть социально незащищенные граждане, которых нельзя выселить).

Сделка с родственниками

Банки неохотно заключают сделки с недвижимостью между родственниками, поскольку зачастую это просто попытка обналичить деньги.

Бывает даже, что родственные отношения скрывают от заемщика, а служба безопасности банка это выявляет.

Но конечно, такая операция не всегда мошенничество и все равно дают ипотеку. Сюда входит, например, раздел наследства или уступка части недвижимого имущества, при этом семейные узы не скрываются.

Квартира с обременением

Под обременением понимается особенность жилища, не позволяющая новому владельцу иметь все права на него. Это может быть и неоплаченная ссуда от предыдущих владельцев, или арест, или аренда и так далее.

Для идентификации таких данных необходимо запросить выписку из Единого государственного реестра. Но есть и скрытые препятствия. Например, в квартире прописаны дети или кто-то с бессрочным правом пользования квартирой, есть сервитут или завещательный отказ.

Бывает, что вы потеряли такие реквизиты, а банк их нашел, отсюда и отказ в оформлении кредита.

Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора

С соискателя ипотечной ссуды взимается отдельная плата. Он должен соответствовать ряду стандартных требований. Это возрастной ценз, полная трудоспособность, хорошая кредитная история (КИ), достаточный уровень дохода, необходимый стаж работы и так далее.

Каждый банк может корректировать этот список по своему усмотрению, и это всегда в сторону более жестких требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально подтверждено документами.

Рассмотрим подробнее суть претензий, связанных с отказом в ссуде.

Возрастные и профессиональные ограничения

Соискатель кредита должен быть в трудоспособном возрасте. Пенсионерам редко предоставляют ипотечные кредиты, потому что их кредитоспособность невысока, а срок погашения долга короткий.

Что касается ограничений заемщика по трудоустройству, стаж работы, продолжительность работы на последнем месте, а также характер самой профессии играют роль. Банки крайне неохотно предоставляют ипотечные кредиты тем, кто рискует своей жизнью.

Кстати, отказ Сергея может быть продиктован тем, что он военный и не контролирует свою жизнь.

Состояние здоровья или плохой социальный статус

Если есть признаки болезни заявителя, ему, скорее всего, откажут в ипотеке. Здесь очень полезно право не объяснять причины.

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Банку не привыкать к благотворительности, бизнес у него прибыльный. С этой точки зрения, давать деньги в долг клиентам, попадающим в категорию риска, на длительное время опасно. Например, инвалиды, люди с тяжелыми заболеваниями, беременные женщины или матери, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком.

получить ипотеку гражданам, имеющим судимость, даже аннулированную, крайне сложно. Банки не признают срок давности.

Кредитная история – плохая или отсутствующая

Проверка CI заемщика проводится в первую очередь. Если пойдет не так, то ему тяжело надеяться на ипотеку.

Сбербанк, например, особенно щепетилен в этом вопросе: отсрочка в 30 дней повлечет отказ в выдаче ипотеки на 5 лет. И тот факт, что вы закрыли ссуду давным-давно, не меняет этого, поскольку ваша необязательность была доказана.

Отсутствие КИ также не интерпретируется в пользу клиента, поскольку не позволяет контролировать его дисциплину. Сергей, как мы помним, тоже не имел кредитной истории и хотел взять ипотеку в Сбербанке.

Низкая платежеспособность

Банк спросит о вашем доходе и проверит, насколько он соответствует его требованиям (выплата не может превышать 40-60% от ежемесячного дохода).

Очень часто будут просить 2-НДФЛ, выписки, справки и так далее. Но заверяем вас, что все предоставленные вами данные будут проверены. К моменту, когда сотрудники банка свяжутся с работодателями и спросят о вас. Если все, что вы сказали, подтвердится, это значительно увеличит ваши шансы на одобрение ипотеки.

Бывают случаи, когда банк не может связаться с работодателем и получить от него необходимую информацию. Особенно часто в такой ситуации оказываются сотрудники силовых структур. Никакой информации о них в сторону они не передают, если только не будет специального приказа от командования. И как только данные не могут быть подтверждены, банк автоматически отклоняется.

Сергей, кстати, как военный, вполне мог стать жертвой столь неудачного подтверждения.

Но бывают случаи, когда работодатели задают вопрос банку. Предположим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, ведет судебную тяжбу с контрагентами или имеет задолженность по налогам. Это означает, что вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент потерять работу. И это большой недостаток для кредитора.

Задолженность по разным обязательствам

Если у вас есть неоплаченный штраф, задолженность перед ГИБДД или Налоговым управлением, задолженность по алиментам или что-то в этом роде, то это не останется незамеченным банком. В этом случае вам гарантирован отказ от кредита.

В документах обнаружены неточности

Это может послужить несомненным поводом для отказа в ипотеке. Контроль — строжайший, единственная ошибка в паспортных данных, замеченная в любом справке, может сыграть фатальную роль.

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Купленные или «извлеченные» документы не проходят банковскую проверку. Поэтому тем, у кого есть комплект надежных документов, но хочется пополнить его сомнительной справкой, рисковать не стоит. Лучше сделать это легальным путем.

Вы не прошли скоринг

Скоринг используется в банках и МФО — это технология для быстрого анализа и оценки перспективы. Кредитный рейтинг состоит в том, что соискателя просят ответить на ряд вопросов, и каждый ответ оценивается в баллах. Если общая сумма слишком мала, следует отказ.

Программы скоринга предназначены для отбора заемщиков, которые лучше всего соответствуют шаблону, заданному в алгоритме. Неподходящие сразу удаляются.

В ходе разговора сотрудник банка визуально анализирует внешний вид и поведение потенциального клиента: если он ведет себя соответствующим образом, если он запутался в ответах, он нервничает или спокоен. Вопросы можно задавать по-разному, и если ответы будут неопределенными, непоследовательными, это будет засчитано как меньше.

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечной ссуды для любой кредитной организации — это сотрудничество, основанное на большем риске, так как ссуда выдается масштабно и на длительный срок. Поэтому банки очень внимательно следят за соблюдением потенциальным клиентом ключевых требований.
Предоставляя заемщику заемные средства, банк ставит своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказываются и не ссужают всем подряд, являются:

  1. Риск потерять потенциальную прибыль, если заказчик перестанет платить задолго до окончания контракта.
  2. Возникновение нежелательных дополнительных затрат, связанных с использованием залогового взыскания (судебные издержки, затраты на выставление имущества на продажу и т.д.).
  3. Пустая трата времени для ненадежного клиента, пока можно было дать ссуду другому человеку.

Вот почему кредиторы стремятся сотрудничать с уважаемыми клиентами, которые соответствуют ограничениям по кредитоспособности, продолжительности обслуживания, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А по договорам, заключенным с заемщиками, например, при предоставлении двух документов банк покрывает все свои риски за счет повышения процентной ставки.

Что сделать, чтобы банк не отказал

  1. Убедитесь, что вы подходите для банка в качестве заемщика — проверьте документы, поговорите с работодателями, устраните пункты анкеты.
  2. Ищите себя в базах дебиторов, оплачивайте все долги и штрафы.
  3. Проверьте, все ли в порядке с вашим CI. Если нет, то необходимо его улучшить (например, взять небольшую ссуду и погасить ее строго по графику выплат).
  4. Прикрепите справки о дополнительных источниках дохода, это повысит вашу кредитоспособность в глазах банка.
  5. Присмотритесь к приобретаемому имуществу, запросите выписку из Регистра юридических лиц единого государства, углубитесь в детали: возможно, вам нужно выбрать другой объект покупки.
  6. Измените параметры кредита на выгодную для банка сторону, например, увеличьте первоначальный взнос.
  7. Тщательно подготовьтесь к собеседованию, ведь система подсчета очков ничего не упустит. Подумайте о своей внешности и поведении.
  8. Перед подачей документов проверьте, есть ли у банка в линейке ипотечные программы.

Кредитная история

Вы можете начать с оценки вашего личного кредитного рейтинга (PCR). Эту возможность заемщикам предоставляет бесплатно (два раза в год) Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте офиса, — говорит Иван Ютин.

плохую кредитную историю можно исправить, если заемщик докажет банку, что он ответственно выполняет свои обязательства по выплате кредита. Как вариант, можно попробовать взять потребительский кредит на короткий срок и выплатить его, избегая просроченных платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят отрицательные.

«Если просрочка платежа была произведена из-за болезни или потери работы, вы должны предоставить подтверждающие документы и объяснить причины невыполнения своих обязательств. Также не забывайте, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую в одном банке посчитали негативной, может оказаться вполне приемлемой для другого кредитора », — комментирует Андрей Колочинский, управляющий партнер« ВекторСтройФинанс.

важно помнить: при просрочке платежей более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно связываться с компаниями, обещающими улучшить ее на определенную сумму — скорее всего, это — это мошенничество, — добавляет Алексей Бушуев.

Состояние здоровья заемщика

При оформлении ипотечного кредита банки обращают особое внимание на здоровье будущего заемщика. Если клиент долгое время находился на попечении или будущий заемщик — беременная женщина, банк имеет право отказать в выдаче кредита. Кроме того, мало шансов получить ссуду от клиентов, у которых есть признаки довольно серьезного заболевания или инвалидности. В этом случае в выдаче ипотечного кредита может быть отказано без указания причин. Скрыть эту информацию не удастся, так как в каждой банковской организации есть специальные структуры, которые детально проверяют всю информацию о клиентах.

Возможные пути решения

Не стоит пытаться взять ссуду, если вы долгое время лечились. Важно дождаться вашего выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с подготовкой заявки на кредит. Для людей с ограниченными возможностями и людей с тяжелыми заболеваниями существуют специальные кредитные программы с привлечением созаемщиков.

Неуверенность в объекте кредитования

В некоторых случаях заемщик может выбрать объект ссуды, считающийся неликвидным. В этом случае банк при оценке актива имеет право отказать клиенту в выдаче ссуды, дело в том, что будущая недвижимость, приобретенная в ипотеку, на весь срок действия договора является прямой собственностью банк и обременен. Именно поэтому финансовому учреждению важно обеспечить ликвидность приобретаемой недвижимости.

Возможные пути решения

При выборе недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковского опыта и проверить, соответствует ли выбранная квартира этим пунктам. К банковской организации предъявляются стандартные требования по залоговому обеспечению.

Банк детально изучает местонахождение недвижимости, ее техническое состояние, а также целевое использование. Жилищный объект не должен лежать в руинах: банк не рассматривает варианты жилья, предназначенного для «сноса». Кроме того, в помещении не должна проводиться незаконная перепланировка и ремонт. Важно выбрать полностью «чистую» квартиру, отвечающую основным требованиям банковского опыта.

Задолженности в налоговой и других органах

Иногда причиной отказа в ипотечной ссуде является наличие какой-либо задолженности перед государственными организациями. Важно уточнить имеющуюся задолженность в налоговой инспекции. Небольшие штрафы, неуплаченные налоги или паушальные суммы также могут быть основной причиной отказа в выдаче ипотеки. Также, если у вас есть судимость, банк имеет право отказать в выдаче ссуды, однако, если у вас есть условная судимость, некоторые банки могут встретиться с клиентами и оформить ссуду.

Возможные пути решения

важно обратиться в необходимую государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД, чтобы проверить наличие задолженности. При выявлении нарушений неплатежей важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия «залога долга» вы сможете снова обратиться в банк. Для этого вы можете сначала посетить веб-сайт соответствующей государственной организации, чтобы проверить наличие существующей задолженности. Дело в том, что иногда информацию о существующих штрафах и задолженностях сотрудники могут исправить не сразу, а через определенное время.

Могут ли отказать если ипотека одобрена?

Они могут. До подписания кредитного договора банк не обязан предоставлять кредит. На практике банки иногда отказывают после одобрения ипотеки.

Они оправдывают отказ после утверждения по следующим причинам:

  • Экономическая ситуация ухудшилась.
  • Центробанк повысил справочную ставку.
  • Обеспеченная собственность не соответствует требованиям банка.
  • Изменилось семейное положение заемщика.
  • Клиент сменил работу.
  • против заемщика возбуждено уголовное дело.
  • Дальнейшие действия при отказе

    Если устранить все возможные ошибки, которые привели к возможному банкротству банка, можно повторно обратиться в организацию с пакетом документов. Однако следует помнить, что перед тем, как отойти, должно пройти некоторое время. Каждый кредитор устанавливает период времени самостоятельно. В большинстве случаев клиентам приходится ждать от 1 до 3 месяцев, чтобы повторно подать заявку в банковскую организацию. Если клиент подает заявку раньше, скоринговая система может «выдать» отказ, и получить ипотечный кредит снова будет невозможно.

    Проверка заёмщика

    При изучении потенциального заемщика банковская компания проверяет следующую информацию:

  • история долговых обязательств, ранее выданных на случай несостоятельности;
  • наличие действующих кредитных обязательств;
  • соблюдение предоставленной личной и контактной информации, в том числе посредством звонков непосредственному работодателю и близким родственникам;
  • подлинность предоставленной документации — через паспортный стол и собственными силами компании.
  • При обнаружении малейших подозрений даже после одобрения заявки финансовое учреждение может отказать заемщику в кредитовании. Также следует учитывать, что вся документация проходит перепроверку, уже непосредственно перед заключением долгового договора.

    Важно! Если заемщик потерял работу или произошло значительное падение заработной платы, в ипотеке будет отказано.

    Почему банки не выдают ипотеку: 11 причин отказа

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: