Почему могут отказать в рефинансировании ипотеки - Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем

Содержание

Кому выгодно рефинансирование?
Что такое рефинансирование ипотеки и как рассчитать выгодность?
Когда приступать к рефинансированию ипотеки?
Отзывы о рефинансировании ипотеки Райффайзенбанк
Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?
В чем суть перекредитования в другом банке?
Плюсы и минусы процедуры
Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов.
Положительные
Отрицательные

Кому выгодно рефинансирование?

Если говорить об ипотечном кредите на первичном и вторичном рынке, то этот продукт в основном востребован теми, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя почему-то не устраивают условия, на которых он был нанят. «Это может быть кредит в иностранной валюте или кредит, взятый во время кризиса в начале 2015 года, когда ставка на строящееся жилье составляла в среднем 15,5% годовых, — поясняет Анна Борисова, руководитель департамента ипотечного кредитования КАСКАД. Семья. Сегодня средняя ставка рефинансирования ипотечной ссуды составляет 11-12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже показателей начала 2021 года.

«Преимуществом программы для заемщика является возможность получения кредита на более выгодных условиях: по процентной ставке, сроку кредита, валюте кредита, условиям страхования и так далее. Для кредитной организации программа рефинансирования привлекательна, прежде всего, тем, что она может формировать собственный кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков », — говорит Игорь Пруцков, директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка.

Что такое рефинансирование ипотеки и как рассчитать выгодность?

Рефинансирование — это, по сути, погашение ссуды от одного банка новой ссудой от второго банка.

При этом рефинансирование выгодно делать, когда ставки на рынке ниже тех, по которым вы изначально брали кредит. При рефинансировании ставка снижается, что может уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита.

Но не все так просто. Следует помнить о нескольких вещах.

Рефинансирование — это новый заем, поэтому, когда вы подаете на него заявку, вам обычно необходимо оплатить отчет об оценке недвижимости, страхование жизни и здоровья, регистрацию собственности.

Кроме того, второй банк иногда устанавливает более высокую ставку на короткий период передачи залога на недвижимость, которая затем переключается на стандартную ставку после перерегистрации залога.

В последние годы вместо дифференцированных аннуитетов они выплачивались в основном по кредитам, предусмотренным соглашением. Не буду вдаваться в подробности, просто объясню. С помощью аннуитетных выплат человек сначала выплачивает в первую очередь проценты по долгу, а затем сам долг. Это ставит под сомнение прибыльность рефинансирования, потому что там экономия происходит за счет процентов, а ставка снижается. Это особенно актуально, если 40-50% кредита, составляющего значительную часть процентов, уже погашены.

Как узнать, выгодно ли рефинансирование? Есть только один способ. Сядьте с калькулятором и посчитайте: сколько останется выплатить, если ничего не менять и сколько заплатить при рефинансировании по определенной ставке, прибавьте к рефинансированию комиссию за транзакцию. Здесь цифры есть / будут, и их нужно будет сравнить.

Когда приступать к рефинансированию ипотеки?

Стоит поставить цель и действовать, когда ставка рефинансирования станет приемлемой, например 11-12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент взял ипотеку в 2009 году под 17% годовых. В то время такая ставка была разумной. Но в 2021 году банки предлагают ипотеку с аналогичными параметрами под 12% годовых. Следовательно, благодаря возможности рефинансировать свой кредит, клиент может вести конструктивный диалог с существующей кредитной организацией, чтобы снизить ставку хотя бы до уровня 13-14% годовых».

Банки, в которых проще получить ипотеку

Предварительная ипотека: что выгоднее: сократить срок или сумму?

Отзывы о рефинансировании ипотеки Райффайзенбанк

Содержание

Райффайзенбанк — банк, работающий в России с 1996 года, с австрийскими корнями, долгой историей и значительным количеством отзывов. Также достаточно обзоров по рефинансированию ипотечных кредитов в Райффайзенбанке, что позволяет получить полную картину того, как обстоят дела в этой отрасли.

Если мы возьмем за основу крайние суждения («плохо» и «отлично») о деятельности банка в указанном направлении, все равно будет небольшой перевес в сторону отрицательных отзывов. Несмотря на это, у клиентов осталось много положительных впечатлений о рефинансировании ипотеки.

Ниже вы найдете краткий обзор положительных и отрицательных отзывов о нюансах рефинансирования ипотеки в отделениях Райффайзенбанка.

Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?

Если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту рефинансирования незначительна или остаток по кредиту небольшой (например, 1 млн рублей или чуть больше), эта процедура может оказаться невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице процентных ставок менее 2% в рефинансировании нет смысла.

«Другой вариант — если у вас есть информация о том, что ставка рефинансирования этого банка может снизиться в ближайшем будущем, поэтому лучше подождать и подать документы на утверждение после того, как кредитор объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.

Следует также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценке ее осуществимости клиент должен учитывать множество факторов, в частности дополнительные расходы, связанные с новой регистрацией гарантии, новым страхованием, оценкой гарантии и т.д.на. На.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно используется система рефинансирования ипотеки, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в разряд более дешевых. Затем у клиента есть возможность погасить текущую ипотечную задолженность за счет кредита, выданного в другом банке.

Смысл этой процедуры можно представить следующим образом:

Заемщик находит нового кредитора, который предлагает более выгодные условия (более низкая процентная ставка, более низкий ежемесячный платеж и т.д.).
Заключено соглашение о рефинансировании.
Текущая ипотечная задолженность погашается за счет средств, полученных от другого кредитора.

Дом, который был передан в залог предыдущим кредитором, обычно используется в качестве залога для новой ссуды. Однако есть банки, которые готовы кредитовать без получения залога, но плата за такую ссуду будет в несколько раз выше.

Следовательно, для банка цель состоит в том, чтобы привлечь чужого клиента, а для заемщика — сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует: выгодно ли рефинансировать ипотеку? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки такой процедуры.

Таким образом, основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

Возможность уменьшить общую сумму выплат за счет пониженной процентной ставки;

Перевод кредита из одной валюты в другую (например, из долларов в российские рубли);

Уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита;

Объединение нескольких займов в один;

Снятие обременения с заложенного имущества (если второй банк дал согласие на выдачу беззалогового кредита).

Поэтому последующая ипотечная ссуда имеет существенные преимущества. Однако стоит взглянуть на это с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

Возникновение дополнительных затрат, связанных с поддержанием данной услуги (таксы и дополнительные сборы);

Длительность и сложность процедуры (перевод в другой банк равносилен получению нового кредита);

Вы можете погасить не более 5-6 кредитов;

Необходимость получения разрешения от предыдущего кредитора;

требуется безупречная кредитная история.

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов.

Отправьте свои личные документы в банк для изучения и принятия решения по списку банка-кредитора № 2. Затем получите одобрение банка на регистрацию ипотеки.

Отправьте документы из банка №1:

справка об остатке ссудной задолженности;
копия заявления о полном погашении долга;
справка об отсутствии в банке иных кредитных обязательств нет. 1;
справка об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
копия ипотеки.

Согласуйте документы на объект (объект залога). Для этого необходимо собрать правоустанавливающие документы на квартиру (дом, дачу, рядный дом и т.д.) согласно списку банка-кредитора № 2.

Подпишите кредитный договор и откройте счет с аккредитивом (это что-то вроде ячейки, только в электронном формате).

Как банки проверяют на практике соискателей ипотеки?

Может ли сотрудник оформить ипотеку?

Положительные

Положительные отзывы тех, кому удалось рефинансировать ипотечные кредиты в Райффайзенбанке, дают представление о преимуществах работы этого банка. Покупатели отмечают следующие моменты:

Оперативность в решении возникших проблем. Если ошибки в документах обнаружены на этапе их регистрации в Росреестре (исполнительный орган, ответственный за регистрацию недвижимого имущества, регистрацию прав и сделок с ним), филиал банка может исправить их в течение одного рабочего дня.

Решение вопросов, связанных с подготовкой документов для получения новой ипотечной ссуды, можно организовать по телефону или по электронной почте.

Заемщик вправе выбрать удобное для него время, когда ему нужно прийти в офис для подписания документов.

Возможность пересмотра процентной ставки по ипотеке согласно актуальному графику. Поскольку подготовка всех документов, необходимых для получения кредита, занимает много времени, возникает вопрос о пересмотре условий кредита с учетом самых последних предложений банка.

Райффайзенбанк не навязывает страховые компании из списка партнеров (его можно скачать в формате pdf по адресу https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/insurance/insurers/). Клиент может сохранить страховую компанию по предыдущей (рефинансированной) ипотеке. Но согласно информации на официальном сайте, эта компания должна будет пройти процедуру проверки документов.

Возможность рефинансирования ипотеки, уже рефинансированной другим банком. Райффайзенбанк демонстрирует движение в сторону тех клиентов, которые желают получить льготную ставку в размере 6% в рамках относительно нового государственного проекта поддержки молодых семей с детьми. Когда в семье появляется второй (или третий) ребенок, вы можете обратиться в региональное отделение Райффайзенбанка с заявлением на ипотеку по указанной программе поддержки. Газпромбанк дал отрицательный ответ на этот запрос.

Быстрая выдача ипотеки (документ, подтверждающий право залога банка при оформлении ипотеки). Ипотека обеспечена залогом в виде недвижимости. Ипотека удерживается банком-кредитором до полного выполнения договорных обязательств. При рефинансировании ипотечной ссуды документ должен быть в другом банке (переоформлен в Росреестр), который кредитует заемщика на более выгодных условиях.

Клиенты также отмечают конкурентные условия банка и компетентность сотрудников на всех этапах выдачи нового кредита: от принятия заявки (т.е декларации с указанием конкретных целей рефинансирования) до выдачи карты для ликвидации. Многим нравится функционально удобный личный кабинет, смс-уведомления или звонки менеджеров (даже о решении, принятом по кредитной заявке).

Отрицательные

Отрицательные отзывы клиентов, столкнувшихся с рефинансированием ипотеки в Райффайзенбанке, свидетельствуют о существенных недостатках в работе сотрудников банка. Граждане, обратившиеся за рефинансированием:

Недостаточная компетентность менеджеров некоторых региональных офисов. Согласно одному из комментариев Казани на тему рефинансирования ипотеки, сотрудник Райффайзенбанка сказал, что на объекте недвижимости должен появиться представитель банка (несмотря на наличие экспертного заключения). Во время звонка на горячую линию выяснилось, что никто не посещает учреждение, и оригиналы документов нужно было принести в офис.

Затягивание срока перевода средств на другой банковский счет (с целью погашения задолженности по существующей ипотеке).

Короткий срок действия (1 месяц) оплаченной доверенности (2500 руб.). Необходимо переоформлять ипотеку в Росреестре, хотя у банка есть возможность назначить сотрудника для прохождения процедуры.

Ответы на вопросы рефинансирования, заданные на сайте, долго не появляются или не приходят вообще.

Сотрудники не всегда в курсе (есть подводные камни). Например, клиент может не быть проинформирован о том, что выплачиваемая сумма кредита может быть меньше запрошенной. Пояснение банка: «Райффайзенбанк рефинансирует только непогашенный остаток кредита». Проценты, начисленные первым банком за период переоформления кредита, должен оплатить сам клиент.