Эксплуатация автомобиля связана с повышенными финансовыми рисками для автовладельца. Его финансовая защита от денежных потерь в случае несчастных случаев по его вине обеспечивается за счет обязательного автострахования, установленного Федеральным законом от 25.07.2012 г. 40.
Убытки, которые могут возникнуть по причинам, не зависящим от вас, или в результате непредвиденных обстоятельств, защищены страхованием на добровольной основе — КАСКО. Одним из самых надежных вариантов добровольного автострахования является КАСКО ИТОГО, об этом варианте страхования речь пойдет ниже.
Что это такое?
КАСКО ИТОГО — это страхование автомобиля от полной гибели в результате страхового случая. Под полной потерей транспортного средства страховая компания понимает повреждение автомобиля, восстановление которого обойдется страховщику дороже, чем уплата полной страховой стоимости автомобиля.
Чтобы не возникало споров между страхователем и страховщиком по поводу возникновения ситуации, при которой повреждение позволяет признать автомобиль не подлежащим восстановлению, в договоре страхования указывается процент от установленной цены автомобиля.
Обычно эта граница находится в диапазоне от 65 до 80 процентов.
Обычно риски, связанные с полной гибелью автомобиля, уже включены в стоимость КАСКО, но такие полноценные договоры добровольного автострахования подходят далеко не всем гражданам. Некоторым из них нужна только страховка от полной гибели автомобиля. Специально для этой категории клиентов страховщики разработали отдельный подвид добровольного страхования: КАСКО ИТОГО.
Выберите программу страхования КАСКО, которая подходит именно вам. Рекомендуем прочитать следующий материал:
Нюансы при ДТП, пожаре и других случаях полной потери автомобиля
Страховые компании признают страховыми случаями, по которым может быть оплачена полная стоимость автомобиля:
Другие причины возгорания: короткое замыкание, возгорание от внешних нагревательных устройств и т.п могут быть включены или не включены в договор.
Существуют и другие виды страховых случаев, прописанные страховщиками в договорах КАСКО ИТОГО, но они являются более разнообразными и сильно различаются в разных страховых компаниях.
Страховые выплаты при тотальной (конструктивной) гибели
Варианты получения
Существует два основных варианта выплаты при наступлении страхового случая по КАСКО ИТОГО:
- Выплата страхового возмещения с учетом износа автомобиля в процессе эксплуатации в течение срока действия договора страхования на добровольной основе за вычетом стоимости автозапчастей, признанных экспертом пригодными для дальнейшей эксплуатации. В этом случае все, что осталось от транспортного средства, остается собственностью застрахованного.
- Выплата полного страхового возмещения страхователю и с передачей останков автомобиля в собственность страховщика. В этом случае страховщик обязан дополнительно выплатить страхователю рыночную стоимость подходящих запасных частей для дальнейшего использования.
Застрахованный имеет право выбирать, какое страховое возмещение ему наиболее интересно. Страховая компания в данной ситуации не может отказаться ни от одного из вариантов.
Страховые компании очень часто нарушают условия оплаты и ремонта автомобиля, а иногда и вовсе отказываются платить. Если вы попали в одну из этих ситуаций, вам будут полезны следующие статьи:
- Как подать иск в страховую компанию по КАСКО?
- Сколько времени нужно, чтобы отремонтировать автомобиль с помощью HELMET?
- Как рассчитать срок давности по КАСКО?
- Почему страховая компания не оплачивает КАСКО и каковы причины отказа?
Порядок расчета и сроки
Теперь посчитаем расчет для обоих вариантов оплаты. Есть два основных показателя, которые напрямую влияют на размер выплаты по КАСКО ИТОГО:
- Амортизация автомобиля в период действия договора добровольного автострахования. Согласно главе 48 ГК РФ амортизация транспортных средств, застрахованных по КАСКО, начисляется по ставке 1% за 1 календарный месяц.
- Стоимость адекватных запчастей. Цены на запасные части, пережившие страховой случай, определяет эксперт страховщика. Если страхователь не согласен с оценкой, он может привлечь независимого оценщика и, основываясь на мнении этого специалиста, оспорить суммы в превентивном порядке, а если страховщик отказывается рассматривать независимую проверку, он может подать апелляцию в суд.
Для более полного объяснения приведенных выше цифр приведем пример: на момент страхования автомобиль стоил 1000000 рублей. ДТП, повлекшее полную гибель автомобиля, произошло на 5-м месяце страхования. В результате проверки установлено, что годной запчастью может быть признан только один двигатель, рыночная цена которого составляет 22% от страховой стоимости — 220 000 рублей. После этих расчетов получается следующее страховое возмещение:
Кроме того, необходимо сказать о сроках выплат при полной потере автомобиля: по закону они не должны превышать 20 рабочих дней, но страховые компании могут сами устанавливать эти условия, используя их занижение как конкурентное преимущество.
Если срок не указан в договоре, страховщик обязан произвести выплаты в срок, установленный Гражданским кодексом Российской Федерации.
Конструктивная гибель автомобиля под ШЛЕМОМ — полный аналог полной гибели автомобиля. Этот термин используют некоторые страховые компании, но суть его остается прежней: если стоимость восстановления автомобиля превышает установленный договором процент от страховой суммы, автомобиль признается потерянным и компания обязана выплатить КАСКО ИТОГО.
Особенности для машины, находящейся в кредите
Конструктивная утрата автомобиля, приобретенного в кредит, — это вариант страхового случая, который выгодно отличается от других с точки зрения ПОЛНОГО ШЛЕМА. В этом случае банк будет получателем выплат по договору добровольного автострахования.
Полученная страховщиком сумма пойдет на погашение кредита, банк произведет перерасчет, учтет имеющиеся остатки и закроет кредитный договор, выплатив разницу гражданину, купившему машину в кредит.
Мини страховка при одном вписанном водителе
Мини-КАСКО — это специализированные программы страхования, предназначенные для снижения стоимости добровольного страхования операционных рисков транспортных средств. При этом страховые компании предъявляли к автомобилю ряд требований при заключении договора мини-КАСКО:
Договор мини-КАСКО можно заключить на срок 1, 3, 6 или 12 календарных месяцев. Полная гибель транспортного средства по таким договорам страхования покрывает не полную сумму страховки, а только 75%, при этом амортизация автомобиля не учитывается.
Другой вариант снижения стоимости мини-КАСКО — включение в страховку только одного водителя. Например, средняя стоимость КАСКО для Hyundai Solaris составляет 61 тысячу рублей в год, а с мини КАСКО, в которое помещается водитель и ИТОГО рассчитывается как 75% от страховой стоимости, цена договора в среднем будет составлять 28 тысяч рублей в год.
Вы должны понимать, что мини-сумма КАСКО со вставленным водителем выгодна при незначительных авариях и помогает не остаться без транспортного средства в случае конструктивной гибели транспортного средства, но не покроет 100% финансовых рисков застрахованных.
Подробнее о страховании мини-КАСКО и от чего оно защищает здесь.
Подводя итог, стоит отметить, что защита от полного разрушения конструкции автомобиля — важный финансовый инструмент, предохраняющий от крупных финансовых потерь. Если у застрахованного нет возможности приобрести полноценное добровольное автострахование, хорошей альтернативой будет КАСКО ИТОГО или мини КАСКО.
Полезное видео
В этом видео вы можете увидеть советы юриста по КАСКО ИТОГО:
