Подводные камни при оформлении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

Самые распространенные риски при оформлении ипотеки в Сбербанке

Финансовые специалисты выяснили основные факты, на которые следует обратить внимание при заключении кредитного договора:

  • Специфика кредитного договора заключается в том, что в документе все изложено дословно. Все условия ясны и понятны. У клиентов есть особые требования. Заключая кредитный договор, клиент должен быть готов к ограничениям вплоть до полного возврата кредита, валютных рисков, комиссий и штрафов.
  • Кроме того, заключая кредитный договор, не удастся избежать дополнительных платных услуг и штрафов.
  • При заключении договора залога клиент столкнется с ограничениями по сделкам с квартирой или домом и особыми условиями для защиты собственности.
  • При оформлении ипотеки заемщику придется не только заключить два договора, которые повлекут за собой нежелательные финансовые риски, но и оплатить дополнительные услуги. Это государственные налоги, сборы за погашение кредита через банкомат, оплата нотариальных и страховых услуг. Также требуется оплата услуг специалистов, которые проводят оценку недвижимости.
  • Рассмотрим факторы риска подробнее.

    Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки

    У Сбербанка нет особых ограничений на выплату ипотечного кредита, как по графику, так и заранее.

    Важно! Если заемщик выдает долгосрочное поручение Сбербанку списать средства с кредитной карты для погашения ипотеки, следует обратить внимание на ее срок и вовремя продлить.

    В противном случае, как только срок действия заказа официально истечет, переводы прекратятся, и по ипотеке будет образована задолженность.

    Если вы хотите погасить кредит в Сбербанке раньше, чем предполагалось, необходимо незамедлительно сообщить кредитору о своем решении. Это необходимо сделать до следующей запланированной даты платежа в рабочий день.

    Условия договора на ипотеку

    Многие клиенты выбирают Сбербанк, потому что здесь минимальная процентная ставка. Банк участвует в различных государственных проектах, которые позволяют отдельным категориям населения брать кредиты на более выгодных условиях. Среди этих категорий — молодые семьи, военнослужащие, госслужащие, молодые специалисты в области науки, педагогики и медицины.

    Важно! Каждый клиент может заранее рассчитать уровень процентной ставки и размер ежемесячных платежей с помощью калькулятора на официальном сайте Сбербанка.

    Этот банк не ограничивает граждан в выборе типа собственности. Однако тип собственности влияет на процентную ставку. При покупке квартир в новостройках процентная ставка составляет 7,9%, при строительстве индивидуального жилья — 12,25%. В Сбербанке кредитный договор действует 30 лет.

    Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

    При выборе программы ипотечного кредитования рекомендуется обращать внимание на следующие параметры:

  • Процентная ставка. В онлайн-калькуляторе заемщик указывает свой доход, первоначальный взнос и срок кредитного договора. Благодаря этому вы сможете узнать примерную сумму процентов;
  • Условия кредитного договора. Чем короче срок, тем меньше итоговая переплата. При условии наличия длительного периода времени заявка будет одобрена с большой долей вероятности;
  • Использование материнского капитала. Деньги можно использовать для погашения кредита;
  • Карта, по которой начисляется зарплата. При наличии у заемщика карты Сбербанка процентная ставка снижается на 0,5%;
  • Формат вопроса. При подаче заявки онлайн на сайте Сбербанка процентная ставка снижается на 0,1%;
  • Наличие страховки. Ставка увеличивается, если нет страховки;
  • Воспользуйтесь услугами Сбербанка перед оформлением ипотеки. Если клиент обслуживается в банке впервые, ставку можно увеличить.
  • Преимущества

    В чем преимущества оформления жилищного кредита:

    1. Разнообразие ипотечных программ. В Сбербанке можно купить в кредит любую жилую недвижимость, от загородного дома до квартиры в новостройке (как получить кредит на загородный дом читайте здесь).
    2. Наличие льготных условий для отдельных категорий граждан. В рамках госпрограмм Сбербанк продает ипотеку военным, молодым семьям, сотрудникам бюджетных организаций.
    3. Низкие цены на проживание в новостройке. Сбербанк по-прежнему остается одним из лидеров по низким ставкам. Ежегодные акции партнеров-девелоперов банка позволяют нам предлагать клиентам привлекательные условия кредитования.
    4. Возможность купить дом с минимальным первоначальным взносом или без него (при использовании денежных средств или субсидий).
    5. Отсрочка погашения основного долга. Возможность предоставляется семьям при рождении ребенка. В каких еще случаях можно получить льготный период, читайте здесь.
    6. Возможность оформления жилищной ссуды по двум документам при условии первоначального взноса от 50% и более%.
      Предложение выгодно тем, кто не может подтвердить свой доход официальным документом или хочет как можно скорее получить ссуду.
    7. Льготные кредиты для участников зарплатного проекта банка. Те, кто получает зарплату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на скидку 0,5% от базовой ставки. Подробнее о преимуществах для наемных клиентов читайте в нашей статье.
    8. Банковская надежность. Если во время кризиса десятки кредитно-финансовых организаций лишатся лицензий и разорятся, то Сбербанк, независимо от экономической ситуации в стране, не сдает позиций.
    9. Безопасная покупка и продажа недвижимости. Поскольку приобретенное жилье становится гарантией банка, служба безопасности тщательно проверяет документы и карты продавца на предмет ипотеки, что позволяет избежать возможного мошенничества при совершении сделки. Узнать о купле-продаже квартиры по ипотеке Сбербанка можно здесь.

    Специальные требования к клиенту

    При составлении кредитного договора к заемщику предъявляются особые требования. Это обязательная процедура, так как банк не допускает случаев невыплаты кредита. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие, что ежемесячные выплаты не будут превышать половины его дохода.

    Банк учитывает не только заработную плату заемщика, но и его дополнительный доход, а также доходы всех членов семьи, дополнительных заемщиков и поручителей.

    Самому заемщику предъявляются следующие основные требования:

  • российское гражданство;
  • официальное трудоустройство;
  • возрастные ограничения (от 21 до 75 лет);
  • регистрация на территории РФ.
  • Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

    Клиенту будет предложено страхование жизни и здоровья. Здесь вам придется заплатить страховщикам. Как правило, это делается на добровольной основе, но банк имеет полное право застраховать собственные риски и, при необходимости, повысить уровень процентной ставки.

    Банк внимательно рассматривает заявку на получение кредита. Во внимание принимается несколько факторов. Одним из важных факторов, влияющих на принятие заявки, является размер первоначального платежа. Первоначальный взнос может быть произведен из личных сбережений, материнского или живого капитала клиента.

    Консультанты могут предложить увеличить уровень аванса. Перед заключением договора рекомендуется уточнить минимальный размер взноса, действующий в текущем году. С 2021 года размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости недвижимости.

    Минусы жилищного кредита

    Несмотря на ряд преимуществ, есть и недостатки, ипотеку в Сбербанке нельзя назвать идеальной по нескольким причинам:

  • Жесткие требования к заемщикам. Процент отказов в банке довольно высок (причины отказа и что делать, когда вы его получите, узнаете здесь). Основные причины отказа в приеме заявок — низкий доход (в основном учитывается официальная заработная плата клиента), плохая кредитная история, нежелательная для банка деятельность заемщика (например, индивидуального предпринимателя).
  • Отсутствие прозрачности в предоставляемой информации. Рекламные слоганы с низкой ставкой часто скрывают неучтенные доплаты, которые входят в стоимость кредита. Например, страховка.
  • Массовая страховка. При оформлении ипотеки клиент не обязан страховать жизнь и здоровье. Однако настойчивые сотрудники часто убеждают себя застраховаться под предлогом возможного отказа в выдаче средств. Это, в свою очередь, увеличивает сумму кредита.
  • Процесс рассмотрения заявки и регистрации может быть отложен. Если на сайте Сбербанка указан максимальный срок рассмотрения в 5 дней, это вовсе не означает, что он будет соблюдаться. В зависимости от загруженности сотрудников и информации, предоставленной заказчиком в анкете, срок может занять до нескольких недель. Вы можете узнать больше о периоде рассмотрения заявки здесь.
  • Ограничения банка до полного погашения кредита

    Заемщик должен знать обо всех ограничениях, налагаемых банком при выдаче кредита. Подписывая договор, заказчик автоматически принимает все условия

    Любые банковские требования:

  • Сообщить в банк о факте переезда или длительного выезда за пределы региона;
  • Информировать банк об изменении уровня дохода;
  • Не возвращайте кредит досрочно;
  • Не превышайте уровень ежемесячных платежей;
  • Не препятствуйте внесению изменений в процентную ставку и график выплат.
  • Некоторые требования и правила не задокументированы и не являются официальными. Если клиент нарушил это условие и банк наложил на него штраф, вы можете подать в суд. Однако, если клиент предлагает погасить ссуду раньше, чем ожидалось, и банк расторгает договор в качестве санкции, расторжение договора в суде будет невозможно.

    Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

    В связи с тем, что банк выдает средства на целевые расходы (покупка жилья), HE имеет право контролировать любые расходы. Банк может проверить документы и фактическое назначение кредита. Он также имеет право проверить состояние жилья и то, что в нем проживают официально незарегистрированные лица.

    Важно! Если банк обнаружит нарушения, сделка будет расторгнута. В этом случае заказчик обязан уплатить штраф.

    Научно-исследовательский журнал

    Обзор статьи

    Ильина С.И. Российский государственный университет. А. Косыгин доцент кафедры коммерции и услуг Ильина С.И. РГУ им. А.Н. Косыгина, доцент кафедры коммерции и услуг

    Аннотация: В статье представлены результаты анализа активов ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного кредитования. Показаны положительные результаты и недостатки деятельности. На основе анализа проблем, представленных банком, представлены предложения по оптимизации ипотечной ссуды. Аннотация: В статье представлены результаты анализа активов Сбербанка на рынке ипотечного кредитования. Показаны положительные результаты и недостатки деятельности. На основе анализа проблем, представленных банком, даются предложения по оптимизации ипотечного кредитования.

    Ключевые слова: коммерческий банк, ипотечный кредит, ипотечные продукты, ипотечные программы Ключевые слова: коммерческий банкинг, ипотечный кредит, ипотечные продукты, ипотечные программы

    Ипотечные кредиты необходимы для того, чтобы государство и население могли пройти не только определенные этапы социального, но и экономического развития. Это особенно заметно в периоды выхода страны из экономического кризиса. В это время процесс развития ипотечного кредитования окажет положительное влияние на реальный сектор экономики, в результате чего спад производства в некоторых отраслях может быть прерван, и возникнет необходимость в модернизации производственного процесса. Следовательно, можно повысить уровень качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях [1,2,3,4,5,6].

    В настоящее время нестабильность экономики из-за пандемии коронавируса привела к снижению деловой и коммерческой активности и покупательной способности населения. Также возможно снизить потребность в частных ипотечных кредитах, предоставляемых коммерческими банками. Однако банки прилагают все усилия, чтобы эта услуга оставалась востребованной. Это требует от банков улучшения системы ипотечного кредитования. Реализации процесса улучшения ипотечного кредитования должен предшествовать анализ деятельности банка в этом сегменте, одном из лидеров рынка ипотечного кредитования в России. Он выдает различные виды ипотечных кредитов, которые представлены в таблице 1.

    Таблица 1

    Основные ипотечные продукты ПАО «Сбербанк» [7]

    Ипотечный кредит для физических лиц
    Название продукта Сумма, тыс. Руб Продолжительность, мес Ставка,% годовых Начальная комиссия, %
    «Акция на новостройки» От 300 До 360 7,5 15
    «Покупка готового жилья» От 300 До 360 Начиная с 8,6 15
    «Ипотека плюс материнский капитал» От 300 До 360 Начиная с 8.9 15
    «Строительство жилого дома» От 300 До 360 От 10 15
    «Загородная ферма» От 300 До 360 Начиная с 9,5 15
    «Военная ипотека» До 240 Начиная с 9,5 15
    «Нецелевой кредит под залог недвижимости» До 240 От 12
    «Акция для молодых семей» От 300 До 360 Начиная с 8,6
    Ипотечный кредит для юридических лиц
    «Экспресс-кредит» До 10 000 До 120 Начиная с 15.5
    «Бизнес — недвижимость» До 150 До 120 Начиная с 11,8
    «Бизнес-Инвест» От 150 До 120 Начиная с 11,8

    В основной пакет документов для получения ипотеки входит:

    — Заявление — анкета;

    — паспорт гражданина РФ или его заменяющий документ (удостоверение личности для лиц, проходящих военную службу);

    — Для мужчин до 27 лет включительно — военный документ, удостоверяющий личность, либо справку граждан, подлежащих первичному военному учету (свидетельство о постановке на учет);

    — Документы о семейном положении / наличии детей;

    — Документы, подтверждающие материальное положение и трудоустройство;

    — Документы на ссуду.

    Согласно представленным кредитным программам, есть определенные требования к физическим лицам (Таблица 2).

    Таблица 2

    Основные требования к программам банковского кредитования [7]

    Индикаторы Описание
    Возраст от 21 до 65 лет, при условии, что срок погашения кредита в соответствии с Кредитным соглашением (договоренность об открытии кредитной линии) наступает до достижения Заемщиком возраста 65 лет
    Гражданство Российская Федерация
    Опыт работы При учете доходов, не связанных с содержанием приусадебного участка:
    — для физических лиц: не менее 6 месяцев на последнем (текущем) рабочем месте и не менее 1 года общего трудового стажа за последние 5 лет;

    — для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке / имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке: не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 6 месяцев общего непрерывного стажа за последние 5 лет;

    — для клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке, требование о наличии общего опыта работы не менее 1 года за последние 5 лет не применяется.

    Для граждан, управляющих частной приусадебной землей:

    — наличие записей в хозяйственной книге местной администрации об осуществлении гражданином личной подсобной хозяйственной деятельности не менее чем за 12 месяцев до даты подачи кредитной заявки.

    Регистрация На территории РФ по месту жительства или пребывания

    В качестве примера корпоративной ипотечной ссуды рассмотрим ссуду «Бизнес — Недвижимость». Он имеет следующие особенности и преимущества:

    — срок кредита до восьми лет;

    — размер предоставленного кредита не может превышать 200 миллионов рублей;

    — наличие гибкого подхода к определению плана погашения кредита;

    — кредит может быть предоставлен только под залог приобретаемой коммерческой недвижимости;

    — есть возможность предоставления отсрочки погашения основной суммы долга до 12 месяцев.

    Основные условия ипотечного кредита представлены в таблице 3.

    Таблица 3

    Основные условия программы «Бизнес — Недвижимость» [7]

    Индикаторы Характеристика
    Сумма кредита до 200000000 руб.
    Цель кредита покупка коммерческой недвижимости
    Условия кредита до 8 лет
    Я обязуюсь залог приобретенной коммерческой недвижимости
    Гарантия поручительство акционеров / участников, владеющих пакетом акций
    Собственное участие не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости
    Процентная ставка это зависит от условий кредита и платы за участие заемщика
    Форма предоставления ссуды разовая ссуда
    Отсрочка погашения основного долга до 12 месяцев
    Комиссии Банк взимает комиссию в соответствии с тарифами на услуги юридическим лицам

    В перечень документов для получения кредита от юридического лица-клиента на этапе первоначального рассмотрения заявки в банк входят:

    — Запрос на финансирование со стороны заказчика (кредитная линия);

    — учредительный договор и документы, подтверждающие регистрацию Заказчика;

    — Лицензии, подтверждающие право Заказчика на осуществление определенных видов деятельности;

    — Документы, подтверждающие полномочия руководителя и главного бухгалтера Клиента;

    — Копии паспортов руководителя и главного бухгалтера Клиента (все страницы / все страницы, содержащие информацию);

    — Бухгалтерская (финансовая) отчетность на последнюю годовую / квартальную дату, составленную в полном объеме и в соответствии с требованиями, утвержденными приказом Минфина РФ «О формах бухгалтерской отчетности организаций».

    Исходя из условий внутренних нормативных документов, перед выдачей кредита банк проверяет достаточность доходов и гарантий заемщиков, после чего банк может получить подтверждение положительной кредитной истории и репутации заемщиков из внешних источников.

    Помимо прочих мер, основной целью которых является повышение надежности кредита, Сбербанк требует страхования имущества, на которое распространяется гарантия. Страхование может быть предоставлено страховыми компаниями, которые смогли получить кредит в банке и смогли заключить договор о сотрудничестве.

    Оценим состояние розничного кредитного портфеля Сбербанка. Для оценки кредитоспособности заемщика по ипотечному кредиту в банке разработан определенный подход. Анализ показал, что при таком подходе банк придерживается следующих принципов:

    — проводится углубленный анализ на этапе исследования заявок потенциальных заемщиков;

    — в процессе оценки внедряется системный подход (когда включается оценка ожидаемого обеспечения);

    — проводится исследование личности потенциального заемщика.

    В таблице 4 представлены результаты анализа качества просроченной ссуды банка.

    Таблица 4

    Анализ качества просроченной ссуды Сбербанка до вычета резерва по сомнительным долгам на 31.12.2019, млрд руб. [7]

    Показатель Группа 1 Группа 2 Группа 3 Всего
    Коммерческий заем юридическим лицам 663,0 3884,3 4973,1 9520,4
    Специализированные кредиты юридическим лицам 122,8 1297,2 1880,0 3300,0
    Кредиты на недвижимость для физических лиц 75,1 3000,4 11,5 3087,0
    Потребительские ссуды и прочие ссуды физическим лицам 83,3 1422,8 65,9 1572,0
    Кредитные карты и овердрафты 32,2 525,1 34,8 592,1
    Автокредиты 103,0 5,4 0,8 109,2
    Всего безнадежных кредитов 1079,4 10135,2 6966,1 18180,7

    Данные на 31 декабря 2019 года свидетельствуют о том, что у банка было 20 крупнейших заемщиков, кредиты которых составили более 120,8 млрд рублей, а в 2021 году эта величина была значительно ниже и составила 103,3 млрд рублей. Общая сумма этих кредитов составила 4557,5 млрд рублей, или 22,9% от ссудного портфеля банка до вычета списаний, а в 2021 году этот показатель составил 3 692,7 млрд рублей (19,8%).

    В 2021 году Сбербанку удалось продолжить укрепление позиций на розничном рынке; за этот же период доля кредитов банка в корпоративном сегменте снижается. На рынке розничного кредитования банку удалось значительно увеличить долю кредитных карт, в том числе наличными. Но на ипотечном рынке конкуренция значительно усиливается, в том числе за счет введения государственной программы поддержки ипотечных кредитов.

    В 2021 году ПАО Сбербанк уделял значительное внимание вопросам качества обслуживания клиентов и работы с каждым поступившим обращением. С этой целью в банке успешно внедрена система, основанная на запросах отзывов клиентов. К участию в опросе был приглашен каждый третий клиент банка, общее количество отправленных запросов составило 28,4 млн SMS-сообщений.

    По результатам проделанной работы банк смог получить данные о росте количества обслуживаемых клиентов (2,9% в 2021 году против 1,7% в 2021 году).

    Представленные данные могут свидетельствовать об углублении отношений между банком и его клиентами, благодаря чему стало возможным гарантировать увеличение операционного результата. Кроме того, в течение последних пяти лет руководство банка было посвящено активному обучению инфраструктуры и обучению клиентов навыкам использования удаленных каналов для предоставления услуг в процессе выполнения финансового регулирования.

    Однако, несмотря на положительные результаты своей деятельности, у банка также были просроченные кредиты (таблица 5).

    Таблица 5

    Структура просроченной задолженности по кредитам Сбербанка, млрд руб. [7]

    Показатель 2017 г 2018 г 2019 г Вариация Скорость роста, %
    с 2018 по 2017 год с 2019 по 2017 год с 2018 по 2017 год с 2019 по 2017 год
    Коммерческий заем юридическим лицам 10368,0 9916 10468,1 -452 100,1 -4,36 0,97
    Специализированные кредиты юридическим лицам 4590,7 3717 3706,5 -873,7 -884,2 -19,03 -19,26
    Кредиты на недвижимость для физических лиц 2554,6 2750,9 3190,6 196,3 636 7,68 24,90
    Потребительские ссуды и прочие ссуды физическим лицам 1681,8 1574,1 1725,9 -107,7 44,1 -6,40 2,62
    Кредитные карты и овердрафты 587,2 586,9 678,9 -0,3 91,7 -0,05 15,62
    Автокредиты 142,0 119,8 121,1 -22,2 -20,9 -15,63 -14,72
    Всего просроченных кредитов 19924,3 18664,7 19891,2 -1259,6 -33,1 -6,32 -0,17

    Исходя из анализа данных таблицы 5, можно говорить об увеличении объема просроченной задолженности в банке в 2021 году по сравнению с 2017 годом на 91,7 млрд рублей или 15,62%. Максимальный размер просроченной задолженности в 2021 году — это коммерческий заем юридическим лицам с долей 52,63% от общей суммы просроченной задолженности. На втором месте специализированные кредиты, просроченная задолженность которых составляет 18,63% от общего объема просроченных кредитов; Потребительский кредит составляет 16,04%. Рассмотрим динамику кредитного риска Сбербанка в таблице 6.

    Некоторые риски связаны с различными типами кредитов, представленных в Таблице 6.

    Таблица 6

    Кредитный риск ПАО Сбербанк

    Показатель 2017 г 2018 г 2019 г Поменять миллиарды рублей Темп роста, в %
    с 2018 по 2017 год с 2019 по 2017 год с 2018 по 2017 год с 2019 по 2017 год
    Индикатор обмена
    просроченные кредиты, %
    2.34 3,08 2,48 0,74 0,14 31,62 5,98
    Индикатор размера
    резервы на потери по ссудам и иным активам, млрд руб.:
    17060,4 18755,2 19855,8 1694,8 2795,41 9,93 16,39
    — ссудная задолженность 16133,5 17566,2 18539,6 1432,7 2406,1 8,88 14,91
    — РВПС 926,9 1189,0 1316,21 262,1 389,31 28,28 42.00

    Анализ данных Таблицы 6 показывает, что в 2021 году по сравнению с 2021 годом доля просроченных кредитов вырастет на 0,74 пункта или 131,62%, а в 2021 году по сравнению с 2021 годом этот показатель также возрастет на 0,14 п.п показатель размера резервов на потери по ссудам и прочим активам вырастет на 1694,8 млрд рублей или 118,02% в 2021 году по сравнению с 2021 годом и на 2795,41 млрд рублей в 2021 году по сравнению с 2021 годом .

    Если у банка нет реальной возможности самостоятельно справиться с трудностями, то он должен либо привлекать инвестиции, либо рассчитывать на государственную поддержку.

    В настоящее время розничные банки могут понести значительные убытки из-за двух факторов:

    — из-за агрессивного увеличения кредитного портфеля в последние годы, что может указывать на то, что у клиентов растет аппетит к риску, и банки могут привлекать все больше и больше новых клиентов, у которых нет хорошей кредитной истории;

    — наличие сильной зависимости розничных кредитных организаций от экономического состояния государства — из-за наступления рецессии в экономике банки могут получить определенные убытки в сфере ипотечного кредитования.

    На данный момент можно предположить, что трудности розничных банков могут только начаться. В этот период можно отметить резкое снижение темпов роста валового внутреннего продукта и снижение уровня реальных доходов населения. Данное положение напрямую связано с началом снижения спроса на кредиты со стороны физических лиц и увеличением уровня риска розничных кредитов. Существование долговых проблем у населения выявляется с начала 2013 года, и в настоящее время те группы граждан, которые до этого могли без проблем обслуживать свои кредиты, могут перестать платить по ипотеке.

    Кроме того, на основе проведенного анализа мы обнаружили, что уровень процентных ставок по кредитам, в основном, может определять уровень развития ипотечного кредитования в регионах. Выяснилось, что любое повышение процентной ставки может быть результатом уменьшения количества выданных кредитов более чем на 3,5%. В то же время ставка по ипотечному кредитованию выступает значительным барьером для клиентов, желающих оформить ипотечный кредит. Даже снижение справочной ставки ЦБ РФ до 5,5% годовых может не оказать желаемого влияния на существенное изменение количества ипотечных заемщиков в банковском секторе и в том или ином банке.

    В результате анализа были выявлены следующие проблемы в сфере ипотечного кредитования:

    — проблемы, связанные с достаточно жесткими условиями выдачи кредитов;

    — проблемы, связанные с ограниченной ресурсной базой банка, необходимой для выдачи ипотечных кредитов.

    В связи с этим необходимо найти оптимальное решение для повышения доступности ипотечных кредитов для населения и повышения эффективности продажи ипотечных кредитов в самом банке.

    Изучив ипотечные продукты банка, мы обнаружили, что, например, программа Action for Young Families не предусматривает продления основного платежа на период, когда в семье есть дети в возрасте до 3 лет. Кроме того, в процессе расчета суммы ссуды в банке необходимо осознавать возможности учета размера дохода не только молодых супругов, но и их близких родственников. Стандартным количеством заемщиков по данному банковскому кредиту считается 3, но, поскольку большинство молодых семей получают родительскую опеку, количество созаемщиков, по нашему мнению, следует увеличить до 6 человек.

    Благодаря этому многие заемщики (молодые семьи), которые уже сегодня имеют низкий уровень дохода, имели бы возможность купить свое жилье и выплатить ипотечный кредит, соизмеримый с размером своего дохода. Для банка это событие даст возможность расширить круг заемщиков и увеличить процентный доход. Указанные проблемы и предлагаемые меры по их решению представлены в таблице 7.

    Таблица 7

    Проблемы и советы по оптимизации ипотечной ссуды в ПАО «Сбербанк»

    Проблема Предложение по оптимизации ипотечного кредита
    Ипотека недоступна для большинства молодых семей из-за низкого уровня совокупного дохода, который уменьшается с детьми в возрасте до 3 лет или когда супруги только начинают карьеру Ввести новые условия в программе «Молодые семьи», которые могут включать привлечение большего количества заемщиков к процессу определения суммы ссуды, в том числе введение возможности перечисления платежей по основной сумме долга за определенный период, удобный для клиента, с сохранением выплаты процентной суммы.
    Высокие процентные ставки, высокие ежемесячные выплаты по кредиту необходимо разработать предложения на выгодных условиях, при которых процентная ставка должна быть существенно снижена за счет введения целевых сберегательных вкладов при первоначальном взносе и при поддержке государства
    У ряда домохозяйств есть проблемы с «серым» доходом (т.е невозможностью подтвердить свой доход, что может быть результатом узкого круга заемщиков, банки могут взимать более высокие процентные ставки (два-три процента плюс) для заемщиков с неподтвержденным доходом) Банк должен осознавать возможности определения потребности в объеме ликвидных ресурсов, хотя бы на короткий срок. Необходимо реализовать возможность определения платежеспособности клиентов на основании отчетов о поступающих суммах, которые проходят по счетам заемщиков в течение 3-4 лет.
    Проблемы с увеличением доли граждан, которые могут покупать стандартные квартиры по ипотеке 9-12% годовых необходимо принять меры для увеличения выплат по кредитам за счет поиска наиболее надежных источников обеспечения. Необходимо изменить структуру активов за счет реализации мер по предоставлению достаточных кредитов.

    Библиографический список

    1. Добролежа Е.В., Свищева А.А. Проблемы ипотечного кредитования в современной России [Электронный ресурс] — Как перейти по URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32537055 (дата обработки 24.05.2020); 2. Лаврушин О.И. Новые банковские модели в современной экономике. // Под ред. Лаврушиной О.И. — М .: Кнорус — 2017. — 364 с .; 3. Тавасиев А.М. Банковское дело // М .: Издательство Юрайт, — 2021. — 186 с .; 4. Шермухамедов А.Т., Кодиркулов С.Х. Активные операции коммерческих банков [Электронный ресурс] — Как получить доступ по URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_25603347_53814523.pdf (дата обращения 24.05.2020); 5. Желтякова Д.В., Зернова Л.Е. Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения // Сборник материалов по результатам Всероссийского конкурса на лучшую исследовательскую работу студентов. — 2021. — с. 9-15 ;. 6. Кузнецова Д.В., Зернова Л.Е. Факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования // Сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей «Экономика сегодня: состояние и перспективы развития» (Вектор-2019) — 2021. — с. 215-219; 7. Портал банковского аналитика (ПАО Сбербанк) [Электронный ресурс] — Как попасть: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=nadezhnost (дата обращения 25.05.2020).

    Валютные риски

    Эксперты не советуют использовать валюту для ипотеки. Это очень рискованно. Даже если процентная ставка кажется благоприятной, не факт, что валюта будет стабильной в течение 30 лет.

    Основные риски:

  • как только ставка увеличивается, ставка увеличивается;
  • стоимость приобретаемой недвижимости может увеличиться из-за снижения рыночных цен;
  • другие экономические изменения, из-за которых клиент не сможет погасить кредит.
  • Подводные камни при получении ипотеки в Сбербанке: риски для заемщика, условия кредитного договора

    Комиссионные выплаты и штрафы

    Сбербанк, как и большинство других банков, может заработать на каждой процедуре при оформлении ипотеки. Для подачи заявки вместе с пакетом документов для открытия кредитного счета и карты могут потребоваться деньги.

    Все комиссии указаны в контракте. Счета могут выставляться ежемесячно или ежегодно. При возникновении вопросов желательно заранее уточнить размер комиссии.

    Банк также имеет право налагать штрафы (пени, пени или повышение процентной ставки) в случае нарушения условий договора.

    Тонкости ипотеки

    В этой статье мы рассказываем о типовых вариантах решения юридических проблем, но каждый случай уникален. Воспользуйтесь бесплатными консультациями по вашему конкретному случаю, сразу звоните по телефону: (бесплатно) +7 Москва +7 Санкт-Петербург +7 добавочный 636 — круглосуточный бесплатный номер по всей России

    Если вы подумываете о покупке жилой недвижимости в ипотеку, вам необходимо осознавать возможные риски. К тому же они могут быть опасны как для вас, так и для банка.

    1. Долгосрочный кредит. Этот фактор представляет собой неопределенность для обеих сторон кредитного соглашения.

    Ипотека выдается на 10, 20 или даже 30 лет. В такой период может случиться все, что угодно. Заемщик может потерять источник дохода из-за банального увольнения, полной или частичной потери трудоспособности. В конце концов, он может просто умереть.

    Поэтому в кредитных программах некоторых банков указывается не только минимальный возраст для получения кредита, но и максимальный возраст. Причем в каждом случае это будет индивидуально. Банкиры ориентируются на пенсионный возраст. То есть, если вам 45 лет, вы вряд ли сможете взять ипотеку на срок более 20 лет. Ведь в 65 вы будете пенсионером. Это, в свою очередь, означает как снижение работоспособности, так и возможное снижение. Вам также необходимо будет приобрести полис страхования жизни и здоровья.

    Заемщик также не может предсказать, что будет с банком в ближайшие несколько лет. Финансовое здоровье кредитора может рухнуть и быть объявленным банкротом. В этом случае вы будете обязаны погасить ипотечную задолженность раньше, чем предполагалось. А если у вас нет необходимой суммы, банк может изъять заложенное имущество и продать его в счет погашения ссуды.

    2. Недвижимость в залог. Это следующий момент, который может доставить заемщику массу проблем. Во-первых, вы не сможете совершать какие-либо операции с жильем до тех пор, пока не снимете бремя — то есть не погасите ссуду полностью. Во-вторых, как уже было сказано выше, в случае банкротства финучреждения квартира может быть забрана для продажи и досрочного выкупа.

    3. Риск снижения рыночной стоимости жилья. Негативные колебания на рынке недвижимости губительны как для банка, так и для его клиента. Чем больше падает цена, тем больше становится переплата. Например, на момент покупки квартира стоила 3 ​​миллиона рублей. Вы заняли 2 миллиона долларов на 20 лет. Переплата составила 1,7 миллиона рублей. Но из-за удешевления квартиры в конце срока кредита она стоит всего 2,9 миллиона рублей. Получается, что вы заплатили 3,7 миллиона рублей за возможность владеть активом в 2,9 миллиона. Это не самое продуктивное вложение.

    Банку невыгодно снижать цену из-за того, что в критической ситуации он не сможет продать заложенное имущество по нормальной цене. Это означает, что он потеряет деньги.

    4. Процентная ставка. Ипотечный кредит, хотя и считается одним из самых дешевых, на самом деле не является. В западных странах ипотека под 4-5% годовых — это норма. В России на начало 2015 года средняя ставка по таким кредитам составляла 15-16%. Вместе с долгосрочным кредитом это переплата в миллионы рублей.

    Кроме того, в кредитном договоре обязательно будет пункт о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Действительно, для покупателя это может стать настоящей кабалой. Уже в российской банковской практике есть много случаев, когда заемщик эффективно погасил как основную часть ссуды, так и проценты по ней. Но из-за повышения процентной ставки продолжает погашать ссуду.

    5. Досрочное погашение кредита. Этот фактор — риск, прежде всего, для банка. Ему невыгодно, когда заемщик платит всю сумму досрочно — ведь финучреждение получит меньше процентов. Поэтому иногда существуют ограничения на досрочное погашение. Это могут быть как штрафы, так и срок действия договора, в течение которого невозможно погасить ссуду раньше, чем предполагалось.

    Основные рекомендации для клиентов Сбербанка

    В отношении Сбербанка эксперты дают не так много рекомендаций. Это один из самых честных и надежных банков России.

    Перед заключением кредитного договора всегда следует придерживаться следующих правил:

  • Прочтите весь договор перед его подписанием. Особое внимание стоит уделить мелкому шрифту;
  • Если какая-либо информация в договоре непонятна, обязательно все уточняйте в надежных источниках (у банковских служащих или у квалифицированного юриста);
  • Перед заключением договора следует убедиться, что при оформлении ипотеки личных средств достаточно для покрытия расходов в процессе сделки и платежей за 3-4 месяца вперед.
  • Если вам предложили очень выгодные условия, например, слишком низкая процентная ставка, вам необходимо внимательно изучить все условия, дополнительные платежи и другие расходы, связанные с процессом регистрации.

    Дополнительные расходы

    Не забывайте о дополнительных расходах, связанных с любой ипотечной сделкой. За оформление документов придется заплатить госпошлину. Сбербанк предлагает заемщикам воспользоваться возможностью электронной регистрации. В этом случае банк может снизить ставку по кредиту на 0,1% годовых.

    Любой документ, заверенный нотариусом, — это дополнительные расходы, которые необходимо учитывать. Чтобы не попасть в неловкое положение, следует сначала узнать полную сумму расходов, прежде чем получать одобрение на ипотеку в Сбербанке.

    Подводные камни кредитования могут быть достаточно значительными, чтобы изменить мнение заемщика о необходимости получения ипотеки.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: