Погасить любой ценой: как избежать штрафа за досрочный возврат кредита

Как досрочно погасить ипотеку?

Самый распространенный способ получить ипотечный кредит — взять его на максимально длительный срок, поскольку размер ежемесячных платежей не так сильно ограничивает финансовый бюджет заемщика. Некоторые из них планируют досрочно погасить ипотеку, если появится такая возможность. Эта процедура требует, чтобы на счет были зачислены средства, равные сумме предоплаты. В случае досрочного погашения в день выплаты ежемесячного платежа также необходимо учитывать его размер.

ВНИМАНИЕ!

Для завершения операции недостаточно просто перевести деньги на счет: необходимо подать заявку в учреждение, выдавшее кредит. Банк аннулирует перечисленные средства в качестве ежемесячных платежей в порядке программы, так как он не имеет права снимать суммы, превышающие указанные в соглашении, без вашего разрешения.

Досрочное погашение кредита происходит в несколько этапов:

1. Сообщите в банк о своих намерениях. В указанное время (оговаривается в договоре, обычно не ранее, чем за месяц до погашения) обратиться в банк с просьбой о выплате досрочного погашения кредита. В документе должна быть указана сумма добровольного взноса. Многие учреждения предоставляют стандартную форму для этой транзакции. Заявление можно подать как в кассе банка, так и через Интернет-ресурсы. Обратите внимание, что некоторые организации работают только с онлайн-приложениями. Для этого в Сбербанке предусмотрена система поддержки клиентов (Сбербанк-онлайн), а в ВТБ — личный кабинет и звонок в колл-центр.
2. Зарабатывайте на депозите. Сделать это можно любым удобным для вас способом. При переводе со счета в другом банке рассмотрите возможность увеличения комиссии за транзакцию. Денежные средства должны быть зачислены на счет, связанный с контрактом, до наступления срока предоплаты. При этом ждать момента выплаты основного долга не нужно.
3. Подтверждение успешности операции. Если банк не отправляет вам уведомление о зачислении и обновленный график платежей, обратитесь к сотрудникам учреждения для получения документов. В случае полного погашения кредита необходимо предоставить весь пакет документов, необходимый для последующего аннулирования акта регистрации кредита. Эта отметка применяется только в том случае, если предметом ссуды была гарантия по ипотечной ссуде.
4. Отметка в реестре регистрации о досрочном погашении. Этот шаг актуален только после полного погашения кредита. Регистрация аннулируется не позднее 3-х рабочих дней без уплаты госпошлины.

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Взяв ипотечный кредит, многие стараются погасить его раньше, чем предполагалось, при первой же возможности. Обычно это частичные предоплаты, а не полная сумма непогашенной задолженности. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможность предоплаты банку, так и в конечном итоге уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Затем, после сбора определенной суммы для частичного досрочного погашения, выписка со счета записывается в банк, где их просят указать, как пересчитать план платежей, и предлагаются два варианта

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Принято считать, что первый вариант, предусматривающий более короткий срок, более выгоден, чем второй. Казалось, что в этом можно сомневаться? Взять, к примеру, ипотечный кредит в размере 1 000 000 рублей на 3 года. А через год мы досрочно погашаем 500 тысяч. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать переплату в размере 111 696,24 руб. При уменьшении срока выплаты, и для второго варианта при уменьшении ежемесячного платежа на 130 656,11 руб. С утверждением вроде все верно: первый вариант оказывается более выгодным. Однако давайте подробнее рассмотрим эти платежные программы.

По первой программе ежемесячный платеж остается на уровне 33 214,31 руб.

По второму — 9 672,39 руб. В данной ситуации довольно странно сравнивать эти два варианта по величине итоговой переплаты, поскольку они явно неравны. В первом случае мы должны платить несколько раз в месяц, было бы странно просить второй вариант за такую ​​же переплату. Устраним эту несправедливость и потратим во втором варианте столько же в месяц, что и в первом. Для этого воспользуемся разницей ежемесячных платежей по досрочному погашению. Те, кроме выплаты 9 672,39 ежемесячных платежей, добавляют (33 214,31 — 9 672,39) 23 541,92 рубля за досрочное погашение, также в этом случае мы осуществим этот погашение с опцией уменьшения ежемесячного платежа, не изменив первоначальный срок. То же сделаем и с последующими платежами. Здесь вы можете увидеть расчет ипотечного калькулятора

Как видите, в данном случае размер превышения одного цента совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением ежемесячного платежа равны по сумме франшиза при погашении кредита по указанной выше схеме. Если вы помните, что у второго варианта есть дополнительная функция с точки зрения снижения рисков: за счет уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае непредвиденных событий, когда доход может уменьшиться, риски не — Выплата по кредиту ниже за счет уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: за счет снижения риска вы не переплачиваете кредитору.

Конечно, стоит отметить, что на практике существуют ограничения, которые могут изменить ваше представление о выборе варианта с меньшей переплатой. Это может включать в себя следующие функции:

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Ипотечный кредит можно получить двумя способами: аннуитетом и дифференцированными платежами. В случае погашения первым способом основная часть обязательного ежемесячного платежа идет на выплату процентов. Со временем ситуация меняется: большая сумма поступает в кредитную организацию, а процентная ставка по кредиту снижается. Дифференцированный платеж по ипотеке потерял популярность, поэтому не все банки его предоставляют. Удобство этого метода заключается в простоте расчетов, при этом для расчета ренты используются сложные формулы.

Досрочное погашение кредита имеет ряд неоспоримых преимуществ: чем меньше сумма долга, тем ниже начисляемые проценты. Заемщик получит максимальную выгоду от досрочного погашения в первые несколько лет после выдачи кредита, но не у всех есть такая возможность. Даже небольшие платежи в конечном итоге положительно скажутся на сумме долга и сроке погашения, позволяя сэкономить деньги. Для аннуитетного метода существует два варианта досрочного погашения: уменьшение продолжительности и уменьшение рассрочки.

Можно уменьшать срок и платеж одновременно

Третий вариант для досрочного погашения — это внести предоплату, выбрать уменьшение платежа, но продолжить оплату обязательного платежа, как в первый месяц. Плата уменьшается, но вместо того, чтобы платить меньше, человек платит ту же сумму. Таким образом, вы сможете получить одновременно два преимущества:

Например, ежемесячный платеж 15 975 рублей, ежемесячно делаем еще пять тысяч — 20 975 рублей, но мы выбираем погашение с уменьшением суммы, поэтому:

Расчет переплаты и срока платежа такой же, как и при погашении для уменьшения срока платежа, но обязательный платеж постепенно снижается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет легче погасить ипотечный кредит — выплата ниже. А если все в порядке, можно будет закрыть ипотеку в более короткие сроки, как при досрочном погашении с меньшим сроком.

К седьмому году выплата уменьшится до 10 000 рублей, но необходимо продолжить внесение первоначального обязательного платежа и суммы досрочного погашения, если доход не уменьшился

Главное преимущество этого метода — снижение риска. Пока все в порядке с доходом, стратегия работает так же, как сокращение срока ипотеки, но в случае снижения дохода она защищает от невыполнения ссуды, комиссий и штрафов.

Мы сравниваем четыре способа погашения по сроку кредита и выплате сверхнормативных процентов:

Помимо процентов необходимо учитывать стоимость услуги по кредиту.

Погашение двумя способами одновременно

Большинство банковских учреждений позволяют своим клиентам использовать несколько способов погашения ипотеки одновременно. В случаях, когда заемщик может производить регулярные платежи, которые, в свою очередь, не ограничиваются контрактом, оба варианта экономически идентичны друг другу. При оплате с уменьшением суммы платежа вы можете реинвестировать сэкономленные средства в счет следующего ежемесячного платежа. В процентном отношении эта экономия будет одинаковой для обоих методов.

Второй вариант больше подходит для непредвиденных обстоятельств, потому что в этом случае долговая нагрузка в виде ежемесячного платежа будет ниже. Если вы уверены, что в будущем не столкнетесь с финансовыми трудностями, нет разницы, как погасить досрочно. Тем, кто желает предусмотреть возможность снижения дохода, стоит обратить внимание на оплату с уменьшением суммы платежа. В этом случае при возникновении трудностей всегда можно вернуться к стандартным выплатам по графику.

Варианты досрочного гашения потеки

Имея дополнительные свободные средства, покупатель после их досрочного аннулирования может выбрать один из трех предложенных вариантов:

1. Сокращение срока ссуды, которое предусматривает: сокращение срока ссуды;
2. значительное снижение общей суммы переплаты;
3. сохранение суммы ежемесячного платежа.

Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто может справиться с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.

1. Уменьшение ежемесячных платежей, в результате чего: поддержание срока кредита;
2. небольшое уменьшение общей суммы переплаты;
3. снижение ежемесячных платежей.

Этот вариант досрочного погашения приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей, что позволит вам тратить больше на свои нужды.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

При подаче заявления непосредственно в отделение банка обязательно укажите, какой из двух способов погашения ипотеки вы выберете. Обновленный график платежей будет немедленно сообщен вам сотрудником учреждения. Вы можете составить и подать заявку в любое время, но если вы хотите связать свои авансовые платежи с датой обязательной ежемесячной отмены, вы должны сделать это не позднее, чем за 24 часа до следующего запланированного платежа. Имейте в виду, что документ не будет принят в день выдачи кредита или обязательного ежемесячного платежа.

ВАЖНЫЙ!

Для успешного рассмотрения заявки необходимо погасить всю имеющуюся кредитную задолженность. В противном случае сумма, внесенная на счет для досрочного погашения, не будет принята и останется до следующего запланированного списания.

После частичной предоплаты банк должен уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Это обстоятельство зависит от способа погашения, выбранного заемщиком в поданном заявлении.

Нужно учесть страховку

Есть еще один расход, зависящий от срока кредита: страхование. Банки просят застраховать квартиру, ведь это залог, и жизнь, чтобы страховая компания вернула ссуду, если с человеком что-то случится.

Обе страховки необходимо продлевать ежегодно. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а страхование жизни и здоровья — 7000 рублей, то ежегодно нужно тратить еще 12000 рублей. Посчитаем, сколько получится примерно.

Если вы заплатите раньше положенного срока с сокращением срока или при этом уменьшите выплату и срок, то стоимость страховки уменьшится вдвое.

Где взять деньги на досрочное погашение?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обладать финансовой грамотностью. Такой человек всегда эффективно распределит средства между своими потребностями и при необходимости снизит затраты и сэкономит. Принимая решение об ипотеке, важно знать, можете ли вы платить обязательный ежемесячный платеж, и нести ответственность за любые изменения в вашем финансовом положении. Если вы принимаете на себя риск снижения дохода, уменьшите желаемую сумму кредита, в противоположной ситуации — срок.

Возможность досрочно выплатить ипотечный кредит — ваше преимущество, но не стоит переоценивать свои силы. Рекомендуется держать на складе некоторые потенциальные ежемесячные платежи на случай непредвиденных обстоятельств, поскольку существуют серьезные штрафы за просрочку платежа. Все сбережения от уплаты авансовых взносов выравниваются.

Нюансы досрочного погашения

В соответствии с действующим законодательством, в частности положениями Федерального закона от 19 октября 2011 года, досрочное погашение ипотечной ссуды не запрещено.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, следует более подробно ознакомиться с условиями, на которых он был получен, поскольку в каждом случае условия авансовых платежей будут разными.

Обязательно обратите внимание на следующие моменты:

1. предусмотрено ли наложение пени и уплата пеней в случае досрочного погашения;
2. как введение крупных сумм средств на погашение основного долга влияет на дальнейшие выплаты;
3. в каком порядке производить досрочное погашение основной суммы долга по кредиту.

Стоит отметить, что ни один банк не выиграет от досрочного погашения ипотечной ссуды, поэтому внимательно прочтите кредитный договор, ведь в тексте могут быть некоторые хитрости и нюансы, которые часто делают досрочное погашение невыгодным.

ВНИМАНИЕ!!! Если заемщик заранее оценивает возможность досрочного погашения кредита, то в онлайн Сбербанке можно просчитать возможные сценарии.

Часто лучшие условия кредитования предлагают небольшие банки, которые стараются предложить лучшие кредитные продукты, чтобы оставаться на рынке. Ипотека, как и долгосрочная ссуда, идеально подходит для этого.

Изменение размеров платежа

Вот пример пересчета ипотеки после ее частичного досрочного погашения (аннуитета), который осуществляется по формуле: CEB = (SZ * PS) / (1- (1 + PS) -KPP).

Легенда:

Вернемся к исходным данным примера, приведенного для иллюстрации метода аннуитета для выплаты ипотеки. Допустим, вы внесли 250 тысяч рублей на частичное досрочное погашение, а срок кредита еще 4 года 10 месяцев. Тогда останется ежемесячный платеж: CEB = (750 000 * 1) / (1- (1 + 1) -58) = 12 711 руб. (округлено).

Сумма кредита в расчете — 750 000, а не 1 000 000, потому что мы вычитали внесенную сумму — 250 000 рублей. А ежемесячная процентная ставка при 12% годовых составляет 1%.

В случае с методом погашения дифференциальной ссуды все проще, так как пересчет производится ежемесячно по мере уменьшения долга. Он будет просто рассчитан с учетом депозита большей суммы денег. Возьмем пример. Пусть за 1 платежный период после оформления ипотеки было выплачено 250 тысяч рублей. Рассчитываем сумму следующего платежа (3-го подряд):

1. Сумма задолженности после досрочного погашения: 1 000 000 (сумма кредита) — 16 666 (выплата основного долга за 1 период) — 250 000 (досрочное погашение) — 8193 (удержание процентов за второй период) = 733 326 руб. (округлено).
2. 1% долга: 0,01 * 733 326 = 7 333 р.
3. Поскольку до выплаты еще 60–2 месяцев, долг необходимо разделить на 58 периодов. Получаем 12 643 п. (округлено).

Размер следующего взноса 7 333 + 12 643 = 19 976 руб. (округленное значение).

Аннуитетные или дифференцированные платежи какие выгоднее?

+ ‘Преимущества выплаты аннуитетов

Преимущество — стабильность, благодаря которой заемщик всегда точно знает размер ежемесячного платежа и может более точно планировать расходы.)

Недостатки аннуитетных выплат

Однако у медали есть и обратная сторона. Этот вид оплаты менее выгоден для плательщика, который вынужден платить чрезмерную сумму процентов. Кроме того, эти условия невыгодны в случае досрочного погашения кредита.)

+ ‘Преимущества дифференцированных платежей

Следовательно, существенным преимуществом этого типа оплаты является возможность сэкономить значительные средства.)

для вас одобрен заем!

Недостатки дифференцированной оплаты

Недостатком многоуровневых платежей была необходимость больших затрат на первоначальные платежи по кредиту.)

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными выплатами по ипотеке: какой тип рассрочки выбрать?

1. Аннуитет остается неизменным в течение всего срока кредита. Заем необходимо выплачивать равными ежемесячными платежами. При дифференцированных выплатах в первые несколько месяцев вам придется платить гораздо большие суммы, чем в последующие месяцы. То есть каждый месяц сумма будет уменьшаться — это связано с тем, что проценты начисляются на остаток невыплаченной ссуды, который постоянно уменьшается.
2. В ситуации с аннуитетными выплатами человек всегда знает, сколько он должен платить ежемесячно. В случае дифференцированных выплат заемщик должен будет ежемесячно указывать, сколько платить в этот раз.
3. При многоуровневых выплатах суммы первой ссуды будут больше, чем выплаты аннуитета. Следовательно, для получения ссуды на условиях дифференцированной схемы оплаты кредитоспособность заемщика должна быть примерно на 20-25% выше, чем в случае аннуитетной схемы. В последние месяцы по кредиту с дифференцированным режимом рассрочка будет ниже аннуитета.

Специалисты советуют при выборе формы выплаты ипотечного кредита учитывать:

В идеале нужно найти кредит с минимальными процентами и дифференцированной схемой оплаты.

Аннуитетные платежи – особенности и формула расчета

Самым распространенным видом ежемесячных платежей в России сегодня являются аннуитетные платежи. Этот метод предполагает фиксированную сумму. За редкими исключениями он может быть изменен в связи с досрочным частичным возмещением или с согласия обеих сторон.

Затем заемщик выплачивает одинаковую ежемесячную сумму, распределяемую для выплаты двух частей равной структуры платежей. При этом вначале основная его часть идет на выплату процентов, а не на погашение основного долга. Однако со временем ситуация меняется, проценты уменьшаются, а сумма выплаты увеличивается.