Покупка квартиры по ипотеке: инструкция, документы, сроки, условия банка

Покупка квартиры в ипотеку — решение ответственное. Поэтому потенциальный заемщик должен сначала оценить свои финансовые возможности. Следует иметь в виду:

Инструкция по покупке квартиры в ипотеку предполагает ряд процедур.

Выбор банка и ипотечной программы

Прежде чем брать кредит на покупку квартиры, необходимо проанализировать условия и предложения различных банков. При выборе оптимального варианта определяются следующие показатели:

Специальные интернет-сервисы, например compare.ru (https://www.sravni.ru/), помогут выбрать банк и предложенные ориентировочные условия/).

При выборе программ социальной ипотеки можно ориентироваться на федеральный ресурс house.rf (https: //xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/).

При наличии нескольких банков и ипотечных программ тонкости ипотечного продукта изучаются на основе консультаций по телефону или при посещении специалиста.

Многие банковские учреждения имеют требования и ограничения для потенциальных заемщиков, а именно:

Обратившись одновременно в несколько банков, вы сможете узнать о конкретных условиях кредита и порядке покупки квартиры в каждом из них. После одобрения заявки необходимо выбрать подходящую квартиру. Обычно эта процедура занимает 2-3 месяца.

Информация об условиях ипотечного кредита представлена ​​на официальных сайтах банков.

Срок рассмотрения кредитной заявки составляет от 3 до 10 рабочих дней. При этом вся представленная документация тщательно проверяется, поэтому приступать к поиску жилья необходимо только после твердого согласия кредитной организации.

Важно: банк может отказать в выдаче кредита и заключить договор только в том случае, если из представленных документов ясно, что потенциальный заемщик не в состоянии выплатить кредит и проценты, исходя из своих финансовых возможностей. Остальные основания для отказа являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.

Какие есть виды социальных программ ипотек?

Государство устанавливает специальные ипотечные программы для определенных социальных групп. Так, учителя, служащие РЖД, военнослужащие, молодые семьи могут воспользоваться нестандартными ипотечными программами, но специальными предложениями по улучшению жилищных условий.

Суть программ социального кредитования — это государственные льготы и субсидии. Самый распространенный вид льгот — более низкие процентные ставки. Кроме того, субсидии могут выражаться в продаже социального жилья по заниженной цене.

Молодой семье

В первую очередь услугами ипотечного кредита пользуются молодые семьи. Главное условие получения социальной ссуды для молодой семьи — возраст молодоженов не должен превышать 35 лет. Государство заботится о подрастающем поколении. Поэтому семьи с детьми могут рассчитывать на большие материальные выгоды.

Учителям

Улучшение жилищных условий молодых учителей в возрасте до 35 лет может быть профинансировано государством. Есть только одно ограничение: молодой учитель может оформить жилищный кредит только в районе его проживания. Программы льготного кредитования педагогов покрывают около 40% стоимости жилья.

Военнослужащим

Военнослужащим выдается военная ипотека с приблизительным описанием места прохождения службы. Финансовая помощь со стороны государства проявляется в направлении средств в виде периодических выплат по кредиту.

Работники РЖД

Также предусмотрены специальные жилищные льготы для железнодорожников. В социальной программе для работников РЖД могут принять участие люди, имеющие опыт работы в РЖД не менее 3 лет. Также существует минимальный возрастной предел: на пособие могут рассчитывать только люди старше 21 года.

Содействие ссуде железнодорожникам проявляется в выплате ежемесячных процентов: установлена ​​ставка 12%, из которых 7,5% выплачивает государство. Причем первый взнос для работников РЖД составляет всего 10%.

Другие категории граждан

Государство учредило специальные программы государственной финансовой поддержки для улучшения условий жизни молодых специалистов, многодетных семей и сотрудников полиции.

В частности, для молодых специалистов нет первоначального взноса по ипотеке, а в случае рождения ребенка в семье полагается единовременная выплата. Молодой специалист — это человек, устроившийся на работу в первый год после окончания учебы.

В отличие от других категорий людей, государство готово профинансировать строительство загородного дома для полиции. Сотрудники МВД, проработавшие в системе СПО 10 и более лет, могут рассчитывать на оплату наличными.

Многодетные супруги имеют право обратиться в Федеральное агентство жилищного кредитования, которое позволяет им оформить ипотеку под 6,5% годовых%.

Выбор недвижимости

При выборе недвижимости следует учитывать требования банка к предмету ипотеки. В целом:

Квартира на вторичном рынке должна:

Жилой дом или коттедж должен:

Для выбора недвижимости в новостройках банковские учреждения, как правило, предлагают объекты из девелоперской базы, прошедшие официальную аккредитацию. По этой причине планируются специальные программы, в том числе государственные, для поддержки ипотечного кредитования первичного рынка недвижимости.

Пример: Банк «ДельтаКредит» предлагает кредиты по программе государственной поддерживаемой ипотеки под 12% годовых. Клиенты могут воспользоваться преимуществами на условиях, утвержденных Правительством Российской Федерации.

Если заемщик самостоятельно выбирает квартиру на первичном рынке, банки обычно предъявляют к застройщикам следующие требования:

Для получения профессиональной помощи в выборе недвижимости и уверенности в юридической чистоте сделок банки рекомендуют услуги агентств недвижимости, являющихся их партнерами.

С чего начать оформление ипотеки на покупки квартиру?

Прежде чем брать долгосрочную ссуду на покупку квартиры, учтите следующие моменты:

1. Сделайте расчет ипотеки, чтобы определить сумму, которую вам нужно взять в кредит в банке:

Банки выдают ипотеку, если после выплаты платежей по другим займам выплата по ипотеке не превышает 60% дохода заемщика. Но в идеале она должна быть в пределах 30%, что даст вам возможность погасить кредит раньше, чем предполагалось.

1. Уточните в банке, какие документы вам необходимо предоставить. Самый простой вариант — взять ипотеку в банке, где оформлена карта зарплатного проекта. Так что подтверждать доход и трудоустройство не потребуется.
2. Определитесь, какую квартиру вы хотите купить: на вторичном рынке или в новостройке.

В чем разница между покупкой квартиры в ипотеку на вторичном рынке и покупкой квартиры на первичном рынке?

Существенным отличием порядка получения ипотеки на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке является то, что в первом случае право собственности на квартиру еще не оформлено. Как правило, в долг передается недостроенный объект, который существует только в договоре долевого участия. У торговых посредников уже есть зарегистрированный владелец.

Для получения ипотеки в новостройке вам необходимо дважды обратиться в банк: сначала с договором о долевом владении, а затем с арендой квартиры, чтобы зарегистрировать ее в качестве собственности. С ипотекой в ​​вторичке все проще: документы оформляются один раз, переход права собственности фиксируется.

Оценка недвижимости

Для своевременного исполнения обязательств по договору условия ипотеки определяют предоставление ликвидных гарантий. Чаще всего это приобретенная недвижимость. Рыночная стоимость залога является отправной точкой для определения суммы ипотечного кредита. Оценка обеспечения — важный этап кредитного процесса.

Для достоверной оценки обеспечения кредита банки предлагают воспользоваться услугами оценочных организаций среди своих партнеров. При этом они не ограничивают заемщиков в выборе, однако, если отчет об оценке предоставляется организацией, имеющей негативный опыт работы с банком, последний вправе инициировать дополнительную проверку.

Кроме того, если предоставленные оценки ненадежны или нарушены требования законодательства об оценке, банковские учреждения имеют право подавать мотивированные жалобы в регулирующие органы (СРО). Поэтому специалисты рекомендуют пользоваться услугами партнерских оценщиков.

Сертификат оценки предоставляется в банк-кредитор.

Документы по объекту недвижимости

После одобрения заявки банк дает заемщику время для выбора объекта недвижимости и сбора на него документов. Далее мы рассмотрим различные варианты проведения мероприятий.

Документы для ипотеки жилья со вторичного рынка

Для получения вторичного жилищного кредита банк должен предоставить:

Кроме того, если продавец состоит в браке, потребуется письменное согласие супруга, также заверенное нотариусом, в противном случае невозможно будет приобрести такое жилье или нотариально заверенное заявление продавца о том, что на момент покупки он был не женат не замужем.

Если на участке есть дети, требуется разрешение органов опеки и попечительства.

Если продавец готового жилья — юридическое лицо:

Ипотека на первичном рынке

Набор документов здесь очень похож на тот, который предоставляется при покупке жилья из вторичного жилья. Единственное отличие состоит в том, что продавец — не физическое лицо, а юридическое лицо (девелоперская компания) или физическое лицо (уступка ипотеки).

Подробнее о первичном рынке вы можете узнать из поста «Ипотека на новостройку».

Застройщик обязательно должен быть аккредитован в банке. Если это не так, вы не сможете взять у него ипотеку на квартиру. Застройщик заранее предоставляет полный пакет документов, поэтому больше ничего предоставлять банку не нужно.

Пакет документов следующий:

1. DDU — для ипотеки на строящийся многоквартирный дом.
2. DDU + Соглашение о передаче + Платежные документы DDU — для ипотеки в кредит.

Классическая ипотека в контексте унитарных сберегательных договоров в жилищных кооперативах невозможна. Здесь нужно рассмотреть альтернативные варианты ипотеки.

Ипотека на постройку дома или дачи

Помимо стандартного пакета, представители финансового учреждения должны быть оснащены:

Ипотека на строительство дома возможна в Сбербанке без привлечения застройщика.

Список документов и подача заявки в банк

В большинстве банков для покупки квартиры в ипотеку предоставляются следующие документы:

Также могут потребоваться документы, относящиеся к другому регулярному доходу и семейному положению.

Пример: супружеская пара обратилась в банк с просьбой оформить ипотеку в размере 2 500 000 рублей, оба работают (общий ежемесячный доход 50 000 рублей), бездетные, возраст 30 лет. В банке им было отказано, поскольку доход не позволял получить ссуду: прожиточный минимум на каждого составляет 15000 рублей. Выход: возьмите сумму поменьше — 1500000, или поищите дополнительного созаемщика, не пенсионного возраста, с зарплатой не менее 25000 в месяц.

Если дееспособные совершеннолетние лица, не являющиеся заемщиками, зарегистрированы в предмете гарантии, банки просят их также предоставить подписанные и заверенные заявления, зная, что:

Если в предмете гарантии зарегистрированы лица, не являющиеся близкими родственниками вложения, банки также запрашивают разъяснения о необходимости регистрации таких лиц по этому адресу. А также подтверждение права собственности указанных лиц, где они могут быть зарегистрированы.

Важно: как правило, банки не принимают несовершеннолетних и / или недееспособных лиц в число владельцев передаваемого в залог имущества.

Ипотека без документов

Некоторые банки предлагают возможность получения ипотеки всего по двум документам. Это может быть паспорт или любой другой документ:

Этот метод вполне реален и практикуется, но он связан с довольно неприятными особенностями:

В рамках данной программы работают ВТБ 24, Банк Москвы, Уралсиб, Сбербанк, Транскапитал и ряд других банков.

Регистрация сделки с продавцом и передача денег

Следующим этапом процедуры покупки после заключения кредитного договора будет получение денежных средств и покупка выбранного объекта недвижимости. Денежный перевод — ключевая часть транзакции. Как только деньги окажутся на руках у покупателя, вы можете заняться исполнением договора купли-продажи квартиры. Отношения между сторонами отражаются в договоре купли-продажи. Важным условием является стоимость объекта и порядок оплаты. Порядок оплаты может быть осуществлен:

Банки часто выдают ссуды на условиях первичного оформления купли-продажи недвижимости и ипотеки. Только после этого выдаются заемные средства. В таких случаях приобретение недвижимости осуществляется в следующие этапы:

Продавцы соглашаются с этими условиями, так как после оформления ипотеки банк выдает средства по кредиту в ближайшие рабочие дни. А завершение купли-продажи без оплаты гарантирует продавцу задаток по закону. Так что у продавца нет риска.

Покупка и регистрация квартиры осуществляется в Федеральной службе государственной регистрации, земельного кадастра и картографии (Росреестр). Когда это будет заключено, важно прийти к соглашению по всем важным условиям, которые не позволят этой транзакции потерпеть неудачу. Документы отправляются в Росреестр через МФЦ.

Страхование и передача в ипотеку

Для заключения кредитного договора необходимо пройти процедуру обязательного страхования имущества, гарантированного от рисков повреждения и смерти. Эта процедура предусмотрена Законом об ипотеке.

Иногда банки требуют страхование жизни заемщика в качестве дополнения. Решение о заключении договора с другими видами страхования — это право заемщика, поскольку оно предполагает увеличение выплат по кредиту (скрытые проценты).

Ниже представлен процесс составления ипотечного и кредитного договора. Кредитный договор зарегистрирован в Росреестре, что не позволит заемщику совершать какие-либо действия с имуществом без согласия банка-залогодержателя. Ипотечная облигация остается у банковской организации учреждения, что позволяет ей перепродавать кредитные права по договору залога.

Документы после ипотеки

Недостаточно погасить ипотеку. После того, как вы полностью рассчитались с банком, вам необходимо снять залог по ипотеке. Товар, приобретенный в ипотеку, останется в залоге до тех пор, пока вы не выполните эту процедуру. Подробнее об этом читайте в нашем последнем посте.

Надеюсь, теперь у вас больше нет вопросов о том, что нужно для получения ипотечной ссуды и одобрения собственности. Будем благодарны за ваши комментарии ниже и за подписку на новости проекта.

Пожалуйста, оцените статью.

Методы взимания просроченной задолженности по кредитам

Просроченные кредиты отрицательно сказываются на бизнесе любого финансового учреждения, вплоть до его прибыльности. В связи с этим банки совершенствуют процесс управления проблемными кредитами.

С должниками решается конструктивный диалог. Если установлено, что финансовые трудности заемщика являются неотложными, банки переходят на реструктуризацию кредита:

Если андеррайтинг ссуды выявил проблемы с платежеспособностью заемщика, банк отправляет ему уведомления о погашении долга, начинаются переговоры. В ходе переговоров разъясняются последствия невыплаты долга, вплоть до возможности передачи дела в суд (за счет принудительного взыскания долга).

Стоит отметить, что уклонение от уплаты долгов является уголовным преступлением. Поэтому необходимо использовать все возможности для погашения долга по кредитному договору, а лучше на добровольной основе.