«Правило трех Д». Что нужно делать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

Содержание
  1. Об ипотеке простыми словами
  2. Что такое ипотека на жилье?
  3. Что такое ипотечная ссуда?
  4. В чем разница между ипотекой и кредитом?
  5. Если отказали
  6. Как работает ипотека?
  7. Нестандартные программы
  8. Без первого взноса
  9. С плохой кредитной историей
  10. Для иностранных граждан
  11. Без подтверждения доходов
  12. Кредит на гараж
  13. Кредит на ремонт
  14. Кредит для ИП
  15. Кредит для пенсионеров
  16. Суть ипотечных кредитов
  17. Как отличаются требования к заемщику от вида ипотеки?
  18. История ипотеки
  19. Социальные программы на получение ипотеки
  20. Виды ипотечных кредитов
  21. Что нужно выяснить перед тем, как подписать ипотечный договор
  22. Законы об ипотеке
  23. Какие виды ипотеки бывают
  24. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
  25. Стандартные программы ипотеки на готовое жилье
  26. Варианты залога
  27. Как выбрать банк: самые выгодные программы
  28. Социальный ипотечный кредит
  29. Для молодой семьи
  30. Для военнослужащих

Об ипотеке простыми словами

Ипотека — это целевая ссуда. Выдается на большую сумму, поэтому чаще всего оформляется при необходимости покупки дорогих товаров:

  • Недвижимость;
  • Автомобиль;
  • Оплата школьных сборов;
  • Уход;
  • Роскошь.
  • Большая сумма кредита также подразумевает достаточно длительный срок его возврата. Следовательно, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И еще один нюанс, характерный для ипотеки: наличие гарантий. Условно-досрочное освобождение крупной суммы денег физическому лицу не допускается. Банку необходимо подтверждение платежа по кредиту. Доход заемщика не может стать таким поручителем, так как клиент может потерять источник дохода, в результате чего банк понесет убытки.

    Таким образом, ипотека выдается только в качестве залога, которым обычно является недвижимость.

    Что такое ипотека на жилье?

    Ипотека не означает, что потребитель обязательно планирует покупку квартиры или загородного дома. В этом случае «домик» — это форма гарантии. То есть покупатель может купить машину, но в качестве гарантии ставит квартиру. Конечно, при таком лечении у клиента уже должно быть подходящее жилье. Обращаем ваше внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если квартира по гарантии неликвидна или имеет определенные залоговые права.

    В случае жилищного кредита неуплата долга банку приводит к лишению заемщика ипотечной квартиры

    … В этом случае первоначальная покупка останется вашей собственностью. Есть небольшой нюанс. Если расходы банка превысят стоимость заложенной квартиры, на удар пойдет не только заранее оговоренный залог, но и другая недвижимость клиента. Таким имуществом также может быть автомобиль или иное имущество, только что купленное в ипотеку по решению суда.

    Что такое ипотечная ссуда?

    Ипотечная ссуда или ссуда предполагает, что купленная недвижимость будет выступать в качестве залога. При обращении в банк клиент может владеть другой недвижимостью, но это не является обязательным условием. Гражданин, по сути, может оформить кредит в банке, даже если у него почти ничего нет, кроме суммы депозита и постоянного дохода.

    Банк рассматривает этих клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является покупка жилья и его оформление у заемщика. Гражданин может распоряжаться имуществом по своему усмотрению, поскольку оно принадлежит ему. Однако, если нет возможности выплатить долг банку, право собственности на квартиру переходит к банку. Он, в свою очередь, продает эту недвижимость, чтобы возместить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в этом случае возвращает не только средства, потраченные на выдачу ипотеки, но и проценты, которые должен был заплатить заемщик.

    В чем разница между ипотекой и кредитом?

    Главное отличие кредита от ипотеки — это гарантия. Приобретенное имущество или имеющееся имущество служит залогом — не имеет значения. При этом нет разницы, на какие цели будут использованы средства. Например, несмотря на предложения ипотеки, банки не отклоняют предложения с целевыми жилищными кредитами.

    Наличие гарантий для банка является своеобразным гарантом платежей, поэтому клиенты получают определенные преимущества. Если сравнивать условия обычного кредита и ипотеки, то ипотека выглядит намного привлекательнее. Дело не только в возможной сумме и сроках выплат. Главное преимущество — более низкая процентная ставка. К 2021 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение для всех крупных банков России. Но ставка по целевому жилищному кредиту начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит несколько лет, разница в процентной ставке довольно значительная.

    Еще одно отличие российского рынка ипотечного кредитования — это господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке могут быть дополнительно снижены.

    Если отказали

    Если отказать в ипотеке — это не трагедия. Заявление можно подать повторно в тот же банк, но часто через определенный период или после моратория. Обычно это 2-3 месяца.

    «Помните, что Уолту Диснею пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, чтобы основать Диснейленд, прежде чем он получил то, что хотел», — заверяют они на сайте Сбербанка.

    Однако следует учитывать, что все заявки в банк на получение ипотеки фиксируются в кредитной истории и слишком большой отказ может снизить кредитный рейтинг заемщика, добавляет Синеев.

    Как работает ипотека?

    Ипотека в России появилась сравнительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл всех своих возможностей. Работает поэтапно

    :

    1. Клиент обращается в банк за помощью в оплате дорогой покупки (жилья);
    2. Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором указывается, какая будет гарантия: приобретенная недвижимость или старая квартира заемщика;
    3. Покупатель вносит первоначальный взнос, а банк дополнительно оплачивает остаток, необходимый для покупки.

    Дальнейшее взаимодействие побуждает клиента безопасно платить по ипотеке. В этом случае заемщик выплачивает не только сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа отношения между банком и плательщиком заканчиваются.

    В случае неудачи банк забирает в залог имущество заемщика, указанное в договоре. При продаже этой собственности банк должен покрыть сумму, потраченную на ее покупку, и проценты за использование этих средств. Процедура отказа от ипотеки проходит в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за финансовых трудностей не может производить регулярные платежи. Здесь допускается рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

    В случае, если меры стимулирования не принесли результатов или клиент добровольно решил расторгнуть кредитный договор, банк представляет собой гарантию аукциона. Принято считать, что гарантию берет банк, но кредитные организации не стремятся получить права собственности. Основная задача — продать залог и погасить долг за счет выручки.

    В этом случае заемщик может получить разницу между ценой залога и задолженностью по ипотеке.

    Нестандартные программы

    Помимо обычных стандартных ипотечных программ, некоторые банки предлагают нестандартные варианты ссуд. Это позволяет гражданам, не имеющим первоначального взноса, просроченным по другим займам или являющимся гражданами другой страны, приобретать жилье. Ряд банков предлагают возможность покупки недвижимости людям, которые не могут доказать свой доход.

    Без первого взноса

    При покупке недвижимости вы можете использовать дом или квартиру в качестве гарантии. Если оценочная стоимость имеющейся недвижимости выше, чем стоимость жилья, которое заемщик планирует приобрести, можно будет обойтись без предоплаты. Банк выдаст клиенту до 80% стоимости залога.

    Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

    Ипотека без первоначального взноса относится к нестандартным программам получения кредита.

    С плохой кредитной историей

    Людям, которые испортили кредитную историю просроченными платежами, будет сложно, будет сложно получить ипотеку. Банки не хотят работать с недобросовестными клиентами. Финансовые учреждения могут кредитовать проблемных должников на следующих условиях:

  • первоначальный взнос не менее 30%;
  • привлечение 1-2 поручителей;
  • повышение процентной ставки;
  • страхование имущества, жизни, здоровья.
  • Кроме того, банки соглашаются предоставить ипотеку при условии дополнительных гарантий.

    Для иностранных граждан

    иностранцам сложно оформить ипотеку в России. Большинство кредитных компаний работают только с гражданами РФ. Но есть банки, которые ссужают не граждан, а налоговых резидентов РФ — людей, официально работающих в России и платящих налоги. На последней работе они должны проработать не менее 6 месяцев.

    Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

    получить ипотеку для иностранцев на территории России довольно сложно.

    Шансы на одобрение кредита увеличиваются, если у соискателя есть:

  • оформлен вид на жительство в России;
  • супруг имеет российское гражданство;
  • есть недвижимость в России.
  • Иммигранты из других стран могут воспользоваться программами льготного кредитования. Но получить кредит при поддержке государства могут только те, кто может официально подтвердить статус мигранта.

    Без подтверждения доходов

    Финансовые фирмы более охотно предоставляют ипотечные кредиты заемщикам, которые могут доказать доход. Но работники неформального сектора, если у них есть сбережения, имеют право обратиться в банк за ипотекой.

    Ипотеку без подтверждения дохода можно оформить при наличии гарантии в качестве собственности.

    Такие операции рискованны для финансовых организаций, поэтому банки готовы кредитовать людей, которые не могут подтвердить свой доход, при следующих условиях:

  • залог 30-50%;
  • привлечение занятых созаемщиков и / или поручителей;
  • оформление страховки приобретенного имущества;
  • предоставление дополнительных документов (помимо паспорта в банке необходимо предъявить военный документ, удостоверяющий личность, водительские права, СНИЛС, загранпаспорт).
  • Ипотека выдается при условии, что недвижимость является гарантией. Снять обременение покупатель сможет только после полного погашения кредита.

    Кредит на гараж

    В крупных городах стоимость гаражей или парковочных мест недалеко от дома приближается к цене отечественного автомобиля. Поэтому не всем удается собрать необходимую сумму. Ряд банков предлагают ссуды под гаражную ипотеку. Но такие программы редки, так как ликвидность такого имущества сложно оценить.

    На получение денег можно рассчитывать, если в гараже есть все необходимые документы, подтверждающие, что это самостоятельный объект недвижимости. Он должен быть установлен законно, не в запущенном состоянии и не подлежащий сносу.

    Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

    Оформить ипотеку на гараж можно при наличии всех необходимых документов.

    Бывает, что банки также выдают кредиты на покупку парковочных мест. Но купить их можно, если у гражданина есть квартира в доме, которому принадлежит парковка.

    Кредит на ремонт

    Заемщики могут взять деньги на ремонт квартиры на ее сохранность. На такие цели можно получить до 50-70% от его оценочной стоимости. Деньги выдаются сроком на 20-30 лет под 13-14% годовых. Кредиты на ремонт намного выгоднее нераспределенных кредитов.

    Кредит для ИП

    Ипотечный кредит индивидуальным предпринимателям.
    Банки неохотно соглашаются на ипотечные кредиты гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Это связано со сложностью оценки доходов и платежеспособности клиентов. Не всегда правда, что в отчетах индивидуальных предпринимателей указывается правдивая информация.

    Предприниматели, использующие стандартную систему налогообложения, могут рассчитывать на одобрение заявки. Анализируя документы, банковские аналитики могут оценить оборот, прибыль, расходы и рассчитать кредитоспособность потенциального заемщика. Если индивидуальный предприниматель входит в систему упрощенного налогообложения, провести финансовый анализ практически невозможно.

    Банки выдают кредиты только тем предпринимателям, которые могут предоставить полный пакет документов по своему бизнесу и проработали не менее 6 месяцев.

    Кредит для пенсионеров

    Пенсионеры имеют право получить ипотеку наравне с другими гражданами. Но на дату последнего платежа им должно быть не более 70-85 лет (в каждом банке требования к возрасту определяются индивидуально).

    Этот вид кредита отличается повышенным риском. Поэтому немногие банки работают с пенсионерами. Они требуют привлечения созаемщиков и поручителей.

    Суть ипотечных кредитов

    Ипотечный кредит — это оказание помощи гражданам в покупке нового дома или других дорогостоящих активов. Сегодня ипотека — это наиболее выгодное предложение в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья для вступления в собственность новой квартиры или дома требуется 50-15% от стоимости недвижимости.

    Для многих граждан ипотечный кредит — единственный способ получить свое жилье, ведь для получения такой помощи требуется совсем немного:

    1. Иметь стабильный доход;
    2. Иметь сумму первоначального взноса;
    3. Подходит для нужд банка.

    Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, поскольку сводит к минимуму риск невыплаты кредита.

    Как отличаются требования к заемщику от вида ипотеки?

    Практически все банки предъявляют одинаковые требования к заемщикам, подающим заявку на стандартный ипотечный кредит:

  • возрастное ограничение — от 21 до 75 лет;
  • непрерывный стаж работы по месту нахождения — не менее 6 месяцев, а общий — 1 год и более;
  • наличие постоянной или временной регистрации;
  • доход, позволяющий производить ежемесячные выплаты по ипотеке;
  • безупречная кредитная история.
  • Для клиентов, у которых зарплата или пенсия переводится на карту того же банка, есть определенные преференции. Требования к заемщикам, претендующим на ипотеку по той или иной льготной программе, немного отличаются.

    Социальные ипотечные программы.

    На них могут рассчитывать социально незащищенные слои населения, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Это включает:

  • молодые семьи (возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет) с детьми или без детей;
  • семьи с инвалидами, зарегистрированные до января 2015 г.;
  • работникам социальной защиты, а также культурной и спортивной сферах;
  • ветераны;
  • сотрудники государственных органов.
  • В случае ипотечного кредита по программе «Молодая семья» условия не изменятся, но государственная субсидия (в размере 30-35%) поможет сэкономить часть ваших средств. Воспользоваться материнским капиталом могут семьи с двумя и более детьми.

    Тип военной ипотеки.

    В этом случае заявитель должен быть участником программы сбережений и ипотеки NIS. И такая возможность предоставляется только военнослужащим. Кредит будет возвращен государством, а заемщик в ответ на это должен будет пройти военную службу в течение срока, указанного в контракте.

    История ипотеки

    То же слово «ипотека» впервые было использовано в VI веке до нашей эры в Древней Греции, хотя оно имело совершенно другое значение. Ипотека представляла собой кол или столб, который устанавливался на земле человека, который не выплачивал свой долг. В письме была размещена надпись о том, что данный земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура размещения столба на земле заемщика была отменена, но концепция осталась и выросла до концепции обеспеченного кредита. Хотя термин «ипотека» впервые был использован в Древнем Египте, такая же процедура передачи земли в качестве залога при получении кредита применялась и в Древнем Египте.

    История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, но в России эта практика появилась сравнительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Следует отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, но в других странах СНГ ипотечное кредитование работает с переменным успехом или не находит широкого распространения.

    Социальные программы на получение ипотеки

    Помимо стандартных целевых предложений по ипотеке, есть и социальные. Этот вид ипотеки подразумевает господдержку: из бюджета идет частичное финансирование граждан, относящихся к льготной категории.

    Социальный кредит в регионах.

    В некоторых регионах органы местного самоуправления вводят дополнительные программы социальных кредитов, благодаря которым некоторые слои населения могут улучшить свои жилищные условия.

    Основные требования к кандидатам:

  • постоянная регистрация в конкретном регионе не менее 5 лет;
  • постановка на учет в качестве малообеспеченных граждан, нуждающихся в жилье или пристройке к уже имеющемуся;
  • занятость в госсекторе или принадлежность к льготной категории;
  • стабильный доход.
  • Для участия в федеральной целевой ипотечной программе необходимо собрать необходимый пакет документов и подать его в Департамент жилищного строительства.

    С материнским капиталом.

    Семьи, получившие свидетельство о рождении ребенка после рождения второго ребенка, могут рассчитывать на него при подаче заявления на получение ипотечной ссуды. На сегодняшний день размер этого капитала составляет 453 026 рублей (Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ). Его можно использовать в качестве первоначального взноса или для частичного возмещения кредитора.

    ВАЖНЫЙ

    важно, что капитальные средства можно использовать сразу, если планируется ипотека. В остальных случаях нужно ждать 3 года.

    Недвижимость, приобретенная на долю детей, должна быть распределена поровну между всеми членами семьи (включая несовершеннолетних) после полного погашения ссуды.

    Ипотечные программы «Молодая семья» в банках.

    Банки, участвующие в ипотеке по программе «Молодая семья», не ограничивают заемщиков в выборе недвижимости. Требования по ипотеке предлагаются только в отношении заявителей:

  • возраст молодых супругов не должен превышать 35 лет;
  • требуется официальная регистрация брака;
  • ежемесячный доход, достаточный для выплаты ипотеки (возможно привлечение созаемщиков).
  • Участники данной программы получают жилищный сертификат в определенном денежном эквиваленте: семьи без детей — 30% от стоимости приобретаемого объекта, с детьми — 35%. Используется при получении ипотечной ссуды в качестве первоначального взноса или для выплаты процентов. Правила участия в данном проекте изложены в Постановлении Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. 1050.

    Довожу до вашего сведения

    Стоит отметить, что вид ипотеки для супругов в Сбербанке и Россельхозбанке имеет более выгодные условия, чем стандартные варианты.

    Детский (семейный) кредит 6% с господдержкой на строительство новостройки.

    В целях улучшения демографической ситуации в стране был введен так называемый вид ипотеки на детей по льготной ставке 6%. На это семьи могут рассчитывать, если в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился или усыновлен второй ребенок (согласно Федеральному закону от 3 июля 2021 года № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетных семей»).

    Условия в этом случае:

  • денежные средства выдаются наличными или перечислением на счет;
  • можно купить только жилье в новостройке;
  • наличие российского гражданства.
  • Довожу до вашего сведения
    Низкая годовая ставка по детской ипотеке предоставляется сроком на 3 года при появлении второго ребенка, на 5 лет — третьего. Если в этот период родились двое, показатели суммируются: получается 8 лет.

    Деревянный вид на ипотеку.

    Это специальная ипотечная программа, которая позволяет приобретать экологическое жилье в деревянных домах (согласно Постановлению Правительства № 259 от 15.03.2018г.).

    Основные условия для данного вида ипотеки:

  • снижение годовой процентной ставки на 5%;
  • землевладение;
  • сумма кредита не превышает 3,5 млн руб.;
  • авансовый платеж в размере 10% от выданной суммы;
  • это не подразумевает гарантий в виде недвижимости.
  • Еще одно важное условие — готовый объект должен быть передан от застройщика заказчику в течение 4 месяцев.

    Тип военной ипотеки.

    Еще один способ решения жилищного вопроса — предоставление военнослужащих. Для получения льготного вида ипотеки они должны стать участниками накопительной системы НИС (Федеральные законы: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 27.05.1998 № 76-ФЗ). В течение 3 лет после присоединения к программе можно будет купить дом в ипотеку.

    Суть данной ипотечной программы заключается в следующем:

  • денежные средства ежегодно переводятся государством на расчетный счет солдата;
  • накопленные средства можно использовать для погашения первоначального платежа по ипотеке (в большинстве банков это 20%);
  • последующие выплаты производятся государством, и гражданин в ответ на это регулярно проходит военную службу в течение всего времени, оговоренного в контракте.
  • Максимально возможный срок рассрочки — 25 лет. Допускается использование родительского сертификата.

    Виды ипотечных кредитов

    В мировой практике существует 3 вида ипотечных договоров

    :

    1. По согласованию сторон;
    2. В соответствии с законом;
    3. По решению суда.

    По соглашению сторон в ипотеку включаются все договоренности между физическими лицами, предусматривающие возможность отчуждения имущества в случае дефолта. Объектом сделки может быть не только кредит наличными, но и другие условия.

    Ипотека по закону включает ссуды физическим лицам банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны тоже изначально договариваются о предмете залога. Этот тип обычно очень похож на судебную ипотеку. Однако последнее является следствием неисполнения обязательств, не предполагавшего наличия залога. Например, банк ссужает гражданину в беззалоговой форме, но заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, с решением которого неплатежеспособная квартира будет отчуждена в пользу банка.

    В России под видами ипотечных кредитов также можно понимать предложения от банков:

  • Покупка дома от застройщика;
  • Покупка дома на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с государственной поддержкой;
  • Военный заем.
  • Эти виды кредитов различаются по срокам, на которые может повлиять сама банковская организация.

    Что нужно выяснить перед тем, как подписать ипотечный договор

    Независимо от того, насколько выгодны на первый взгляд условия банка, не подписывайте договор, пока не обнаружите следующее:

  • сколько денег нужно на первый взнос. Чем больше вы заплатите вначале, тем лучше. Потому что таким образом уменьшается размер кредита и будет меньше переплата по годовой процентной ставке;
  • какую процентную ставку предлагает банк. Он может быть фиксированным и не меняется в течение всего периода оплаты, или переменным: рассчитывается по формуле, прописанной в договоре;
  • способы погашения: если для этого необходимо открыть отдельный счет или банк сам отменит платеж с указанной заемщиком карты / счета. Удастся ли досрочно погасить кредит и как в этом случае произвести последний платеж;
  • какой вид оплаты. Есть два типа: аннуитетный и дифференцированный. Аннуитет — это когда вы должны платить одну и ту же сумму каждый месяц. А дифференцированный — это когда обязательный ежемесячный платеж уменьшается вместе с суммой кредита;
  • размер комиссии банку. Помимо процентов по ипотеке, банк может договориться об оплате дополнительных услуг. Оплата этих услуг также может быть запрещена законом. Например, нельзя брать деньги на рассмотрение заявки или выдачу кредита.
  • Также по условиям ипотечной ссуды обязательно наличие страховки. Банк может потребовать застраховать заемщика:

  • ваша жизнь и ваше здоровье:
  • потеря работы;
  • титульное страхование при покупке квартиры на вторичном рынке.
  • Если вы откажетесь застраховаться от любого из рисков, процентная ставка по кредиту может вырасти, но руководитель банка может «забыть» об этом упомянуть. Так что внимательно прочтите, что об этом написано в кредитном договоре.

    Законы об ипотеке

    Впервые понятие ипотеки в законодательной базе России было использовано в 1998 г. 102 «Об ипотеке». Этот закон все еще действует, регулируя отношения между кредитором и заемщиком. С распространением ипотечной программы необходимая информация была внесена в Жилищный кодекс и Земельный кодекс РФ, поскольку ипотека связана не только с отношениями между банком и заемщиком, но и с другими организациями, которые участвуют при приобретении недвижимости.

    Поскольку ипотека состоит из нескольких этапов, на каждом этапе действуют несколько дополнительных законов. Это закон n. 135 «Об оценочной деятельности», так как до заключения кредитного договора на жилье необходимо получить справку с указанием рыночной стоимости. А также закон n. 218 «О государственной регистрации недвижимого имущества», поскольку приобретенное жилье после отчуждения у продавца должно быть зарегистрировано на нового собственника, являющегося заемщиком.

    Временными правилами ипотечного кредитования могут служить различные государственные программы, направленные на популяризацию ипотеки и предоставление жилищных льгот различным категориям граждан.

    Какие виды ипотеки бывают

    Согласно федеральному закону «Об ипотеке» данный вид кредита разрешается в двух формах: по закону и на основании договора.

    Ипотека по закону определяется следующими условиями для кредитора и заемщика:

    1. Жилье только что построено и покупается на деньги банковской ссуды.
    2. Земля была приобретена на основе целевого кредита, и на момент выплаты ипотечного кредита этот участок все еще остается за банком. Построенное на этом участке здание также будет заложено.
    3. Жилье приобретается на условиях военной ипотеки.
    4. Земля или недвижимость сдаются в аренду.

    Ипотека по соглашению — это когда заемщик передает банку в залог собственность, которой он уже владеет.

    Кроме того, ипотека может быть программной: с государственной поддержкой, для семей с детьми, с использованием материнского капитала, для многодетных семей, для молодых специалистов, переезжающих в районы, где не хватает персонала.

    Условия вышеперечисленных программ часто меняются, поэтому мы не будем здесь описывать их суть. Наша редакция следит за новостями и в случае изменений мы опубликуем материалы по этой теме.

    Помимо госпрограмм и банковских программ, есть еще и специальные предложения от девелоперов. Это может быть акция на новогодние праздники, скидка при оформлении ипотеки через аккредитованные банки. Например, в Сбербанке при покупке квартиры у аккредитованного им застройщика можно получить скидку на процентную ставку.

    Правило трех D. Что нужно сделать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

    Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

    Ипотечный кредит позиционируется как самый выгодный способ купить дом при недостатке средств. Во многих случаях это действительно так, потому что ипотека — это ссуда с более низкой процентной ставкой и возможностью продления рассрочки на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, пытающихся привлечь новых клиентов, могут быть подводные камни.

    Ипотека остается ссудой, а это значит, что банку потребуется информация о доходах. Заверения в том, что можно получить ипотеку без справки с места работы, свидетельствует о том, что процентная ставка будет выше средней. У многих банков есть концепция преимуществ, например, для существующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, итоговая процентная ставка может оказаться намного выше, чем предполагал гражданин. Кроме того, если ипотека не выплачена, это приведет к потере жилья, а также к потраченным деньгам на погашение кредита. Такие операции считаются наиболее рискованными в период экономической нестабильности.

    Стандартные программы ипотеки на готовое жилье

    Вид ипотечной ссуды на готовое жилье (приобретенное на вторичном рынке) основывается на следующих показателях:

  • оптимальная годовая процентная ставка;
  • минимальный депозит;
  • лояльное отношение к заемщикам;
  • быстрая регистрация;
  • обязательное страхование жизни и имущества.
  • Условия предоставления ипотечной ссуды в различных банках кратко изложены в таблице:

    Наименование банка Размещение, % Начальная комиссия, %
    Сбербанк Начиная с 8,5 От 10
    ВТБ Начиная с 8,6 От 10
    Райффайзер Банк Начиная с 8.49
    Газпромбанк Начиная с 8.1 От 10
    Росбанк С 6,99 От 20
    Россельхозбанк С 8.20 От 20
    Промсвязьбанк Начиная с 8.4
    Уралсиб С 8,99 От 15
    Альфа Банк С 8.09 От 10
    Абсолютный банк С 8,74 От 20

    ВАЖНЫЙ
    Особенностью этого вида ипотеки является необходимость получения страховки на случай потери титула или имущественных прав на жилище. Таким образом, нередки случаи, когда спустя время внезапно появившиеся наследники начинают претендовать на приобретенную недвижимость. В результате вы можете лишиться квартиры и остаться с большим долгом. Чтобы не допустить такого исхода, необходимо страхование имущественных прав.

    Варианты залога

    Залог на недвижимость является обязательным при заключении договора ипотечного кредита. Это позволяет снизить возможные риски банка в случае утраты заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика за добросовестное выполнение взятых на себя обязательств. Следует отметить, что залог не принадлежит банку, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты он становится объектом продажи по решению суда о возмещении неоплаченной задолженности.

    По вариантам обеспечения можно выделить два типа ипотечной ссуды

    :

    1. под залог собственности, находящейся в собственности до получения кредита;
    2. о сохранности недвижимости, приобретенной за деньги банка.

    Первый вариант отличается выгодными условиями, невысокой процентной ставкой, но не требуется по объективным причинам:

  • имея собственное жилье, человеку очень часто не нужно покупать квартиру в кредит;
  • риск потери имеющейся собственности увеличивается с приобретением недвижимости.
  • Второй вариант имеет более высокие ставки и ограничения на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик покупает жилье на деньги банка, которые он закладывает до полного погашения долга.

    Страхование от потери и повреждения жилья — это обязательная процедура, от которой нельзя отказаться до истечения срока действия договора.

    Как выбрать банк: самые выгодные программы

    Поскольку договор составляется на долгосрочной основе, к выбору кредитора и программы следует подходить предельно ответственно. Что касается банка, стоит обратить внимание на:

  • сколько стоит финансовая компания на рынке
  • наличие офисов и филиалов на всей территории РФ и за рубежом
  • наличие лицензии
  • финансовые показатели и награды (информация доступна на официальном портале)
  • отзывы клиентов
  • При этом банк должен находиться в пешей доступности, так как по договору необходимо будет производить ежемесячные платежи. Из выгодных программ отметим социальный кредит и кредиты для молодой семьи. Рассмотрим подробнее каждую программу ипотечного кредитования.

    Социальный ипотечный кредит

    Социальный кредит на приобретение жилья создан для поддержки социально незащищенных слоев населения. Это граждане, которые не имеют собственного жилья и не смогут получить кредит на стандартных условиях. Для получения денег вам необходимо будет написать заявление и зарегистрироваться в администрации по месту фактического проживания. Так что вам остается только дождаться, пока все документы будут учтены. На практике субсидия выделяется в виде пониженной ставки 7-8% в год. Кроме того, эта категория граждан может приобрести квартиру без первоначального взноса.

    Для молодой семьи

    Не секрет, что молодой семье очень сложно приобрести недвижимость за наличные. В этом случае вы можете воспользоваться привлекательным предложением и получить субсидию, равную скидке на квартиру. Так называемая учетная ставка составляет 35% при условии, что у пары нет детей. При наличии детей государство возмещает 40% стоимости квартиры. Льготную ссуду могут получить только состоящие в браке граждане в возрасте до 35 лет. Кроме того, у них не должно быть собственности на своей собственности. Сразу стоит отметить, что получить такую ​​ссуду не так-то просто. Однако, если вы настроены на это, вы можете купить квартиру на 35-40% дешевле.

    Для военнослужащих

    это привлекательный продукт исключительно для военных. При этом важно учитывать, что взносы по соглашению оплачивают не военные, а государство. Солдат получает бесплатную квартиру. Воспользоваться предложением могут только те, кто открыл бесплатный сберегательный счет и прослужил определенный период времени. Все, что нужно сделать военному, — это ежегодно оплачивать договор страхования за свой счет. При этом важно учитывать, что если солдат увольняется со службы, вам придется самостоятельно вносить взносы по контракту за оставшийся период.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: