Решение правительства по валютным ипотечникам в РФ

Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

Главная / Виды ипотеки / Валютная ипотека

Подавляющее большинство жилищных кредитов предоставляется в рублях. Однако существует так называемая ипотека в иностранной валюте. После обвала рубля в 2014-2015 годах у граждан сформировалось предвзятое отношение к способу кредитования. Считается, что регистрация ипотеки в иностранной валюте связана с повышенными рисками. Однако правило не всегда актуально.

Внимание

Для многих ипотека в иностранной валюте может быть способом сэкономить. Главное — грамотно подойти к выбору услуги и изучить ее характеристики.

Содержание
  1. Сущность валютной ипотеки и ее особенности
  2. Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки
  3. Что делать, если возникли трудности с оплатой кредита?
  4. Какие виды рисков сопровождают заемщиков валютной ипотеки?
  5. Топ банков, предлагающих валютную ипотеку
  6. Валютная ипотека: стоит ли брать
  7. Основные типовые условия валютной ипотеки
  8. Валютные ипотечники — кто виноват и что делать?
  9. Пример расчета ставки по валютной ипотеке, зависящей от ставки рефинансирования ЦБ
  10. Требования к заемщикам по валютной ипотеке
  11. Требования к переоформлению валютной ипотеки в банке
  12. Требования к недвижимости
  13. Валютная ипотека: новости на рынке кредитования
  14. Пошаговая инструкция оформления валютной ипотеки
  15. Кто должен нести ответственность за реструктуризацию валютных кредитов?
  16. Сложности, возникшие у валютных заемщиков при резком увеличении курса
  17. Валютная ипотека: дубль два
  18. Решения правительства по валютной ипотеке, обеспечивающие защиту валютных заемщиков
  19. Рефинансирование валютной ипотеки
  20. Проблема валютной ипотеки на сегодня
  21. Реструктуризация долга
  22. Рефинансирование долга
  23. Реструктуризация валютной ипотеки
  24. Последние новости валютной ипотеки
  25. Помощь валютным заёмщикам
  26. Судебные разбирательства
  27. Перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность
  28. Советы заемщикам валютной ипотеки:
  29. Банкротство заемщика по валютной ипотеке

Сущность валютной ипотеки и ее особенности

Ипотека в иностранной валюте — это целевой кредит, выдаваемый на покупку дома. Однако сумма предоставляется не в государственной, а в иностранной валюте. Может быть:

Внимание! Если возникнут вопросы, вы можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить в Москву; Санкт-Пьетробурго; Звонок бесплатный по всей России.

  • доллары;
  • еВРО;
  • британские фунты;
  • франки;
  • другая валюта.
  • В России популярны ссуды, предоставленные в первых двух денежных единицах приведенного выше списка. Найти другие предложения проблематично. Разница в денежных единицах — единственное отличие валютной ипотеки от классической. По сути, оферта — это стандартный способ ссуды. Получать дополнительные справки, разрешения или документы не нужно. Сотрудничество по получению ипотеки в иностранной валюте осуществляется на стандартных условиях.

    Довожу до вашего сведения

    Люди предпочитают получать ипотеку в иностранной валюте из-за сбережений. В связи с тем, что метод жилищного кредита связан с более высокими рисками, предлагаемая ставка ниже. Показатель составляет 8-11% годовых. Кроме того, заемщиков привлекает более выгодный срок кредита. В среднем срок выплаты ипотеки в иностранной валюте составляет 25 лет.

    Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

    До валютного кризиса люди охотно использовали предложение. Популярность услуги была связана с преимуществами получения ипотечной ссуды в иностранной валюте. Преимущества использования предложения сохранились до наших дней. Получая ипотеку в иностранной валюте, вы получите следующие преимущества:

  • процентная ставка по оферте ниже, чем по классическим рублевым займам;
  • если рубль начнет расти, то ежемесячный платеж уменьшится и покупатель сможет сэкономить;
  • кредит выдается на длительный срок, что позволяет рассчитывать ежемесячный платеж;
  • оборот и хранение валюты в Российской Федерации не контролируются, и гражданин может свободно осуществлять операции с денежными средствами;
  • первоначальный взнос по оферте на 4 — 5 меньше.
  • Внимание
    У ипотеки в иностранной валюте есть ряд серьезных недостатков. Кредиторы, выдающие ипотечные ссуды в иностранной валюте, предъявляют к заемщикам серьезные требования. В соглашении может быть предусмотрена возможность изменения условий сотрудничества и ежемесячных платежей без согласования с клиентом. Есть риск банкротства. В результате человек потеряет жилье и деньги.

    Что делать, если возникли трудности с оплатой кредита?

    Однако на практике часто возникают случаи, когда заемщик не может погасить долг в иностранной валюте. В этом случае нужно соблюдать некоторые правила:

  • Не прячься. Намного выгоднее и правильнее пойти в банк и обсудить сложившуюся ситуацию. Как правило, у финансовых институтов есть программы реструктуризации, которые помогут преодолеть трудности с минимальными потерями. Банк, как и заемщик, не заинтересован в наличии просроченной задолженности.
  • Изучите предложения от других банков. Не исключено, что на рынке есть кредитные организации, заинтересованные в увеличении ссудного портфеля и предлагающие выгодные условия рефинансирования обязательств заемщика.
  • Рассмотрите возможность расторжения контракта. В этом случае, конечно, вам придется продать квартиру, но по закону банк будет обязан ее продать, оставив себе только сумму долга. Остаток подлежит выплате заемщику. Вполне возможно, что такая ситуация окажется достаточно выгодной, поскольку смена курса — явление временное, вполне возможно, что через некоторое время появятся более выгодные финансовые предложения на приобретение недвижимости.
  • Итак, выгодно ли брать долларовую ипотеку? Ответ на этот вопрос зависит от многих факторов. Но можно сформулировать несколько принципов, которых следует придерживаться при принятии решения об ипотечной ссуде. Во-первых, лучше всего брать ссуду в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Во-вторых, учитывая высокие валютные риски, стоит брать ипотеку в долларах на достаточно короткий срок. И в-третьих, после выдачи валютной ссуды нужно внимательно следить за ситуацией на валютном рынке.

    Какие виды рисков сопровождают заемщиков валютной ипотеки?

    Главный риск валютной ипотеки — падение рубля. В результате сумма ежемесячного платежа значительно увеличится. В 2014-2015 гг. С такой ситуацией столкнулись заемщики в иностранной валюте.

    Еще один ипотечный риск — это возможность потери жилья. Недостаток присущ как классическому, так и валютному предложению. При наличии большой задолженности финансовая организация вправе обратиться в суд с требованием выслать взыскание по залогу. Суд удовлетворит требования кредиторов и выставит жилье на аукцион.

    Топ банков, предлагающих валютную ипотеку

    В связи с ситуацией, сложившейся в 2014-2015 годах, популярность предложения значительно снизилась. Кроме того, ЦБ РФ увеличил коэффициент риска до 300%. В результате большинство банков отказались от ипотеки в иностранной валюте. Однако еще можно найти компанию, готовую профинансировать покупку жилья в единицах иностранной валюты. Предложение присутствует в:

    1. Международный финансовый клуб. Организация выдает кредиты в рублях, долларах США и евро. Переплата составляет 2 — 30% годовых. Минимальная сумма кредита составляет 2 миллиона рублей \ 60 000 долларов США \ 45 000 евро. Средства выдаются на срок до пяти лет.
    2. Энерготрансбанк. Организация выдает кредиты в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по оферте — 8,5%. Авансового платежа нет.
    3. Москоммерцбанк. Организация готова оформить ипотеку в рублях или долларах. Минимальная процентная ставка — 10%. Сумма кредита достигает 600 000 долларов. Срок кредита — 5-25 лет.

    Внимание! Условия действительны на момент написания, мы рекомендуем вам связаться с консультантом, чтобы узнать точную актуальную информацию.

    Валютная ипотека: стоит ли брать

    И сегодня условия банковских кредитов в иностранной валюте более комфортны, чем в рублях. Клиентов привлекают проценты по кредиту, но их не соблазняет заманчивое предложение. Ведь невозможно предсказать и спрогнозировать падение или рост курса валюты по отношению к российскому рублю на ближайшие 5-10 лет.

    Минусы валютного кредита:

  • ситуацию на валютном рынке сложно назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не могут даже предсказать следующие 12 месяцев.
  • рядовые граждане ошибочно рассчитывают на временную паузу в колебаниях национальной валюты
  • сумма к погашению в иностранной валюте не изменилась, но в рублях может увеличиться в несколько раз
  • низкие процентные ставки компенсируются расходами на выплату кредита в иностранной валюте. Плательщик теряет деньги, конвертируя рубли в валюту расчета
  • Преимущества ипотеки в иностранной валюте:

  • сниженные ставки за использование кредита в иностранной валюте.
  • отсутствие дифференцированных ставок — для привлечения клиентов банки предлагают одинаковые проценты вне зависимости от суммы кредита, срока погашения и первоначального взноса
  • ипотека в иностранной валюте выгодна тем людям, которые получают стабильный долларовый доход. На них не повлияют убытки от курсовых разниц
  • возможность досрочного погашения — курс обмена не повлияет на сумму долга, если вы погасите ее в короткие сроки
  • покупать недвижимость в ипотеку выгодно в валюте первичного дохода. Поэтому колебания или неожиданный обвал рубля никак не повлияют на проценты и размер долга.

    Основные типовые условия валютной ипотеки

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Если клиент желает получить ипотеку в иностранной валюте, он должен принять условия, установленные финансовыми учреждениями. Во-первых, недвижимость, приобретенная на средства компании, будет передана в залог. Имущество будет обременено до полной оплаты обязательств.

    Также необходимо застраховать имущество. Полис должен защищать от потери или повреждения имущества. Банк принимает только страховку, которая возмещает полную стоимость имущества или выданного кредита.

    Размер первоначального взноса.

    Для того, чтобы банк выдал ипотеку в иностранной валюте, необходимо внести первоначальный взнос. Сумма необходима для подтверждения платежеспособности заемщика. Первоначальный взнос — это процент от стоимости помещения. Для банков это дополнительная гарантия исполнения обязательств клиентом. Поэтому банк пытается побудить заемщиков внести более высокий первоначальный взнос. Лояльность финансового учреждения зависит от количества денег. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. В среднем этот показатель составляет 15% от стоимости недвижимости. Однако Энерготрансбанк готов ссудить деньги без первоначального взноса.

    Минимальная и максимальная сумма кредита.

    Размер кредитного лимита зависит от стоимости квартиры. Банки обычно готовы выдать до 85% стоимости жилья. Однако минимальная сумма может быть ограничена. Он начинается с 2 миллионов рублей, 60 тысяч долларов или 45 тысяч евро. Максимальная сумма кредита достигает 30 миллионов рублей в иностранной валюте. Некоторые компании более лояльны. Таким образом, Москоммерцбанк может выпустить до 600 тысяч долларов.

    Обязательные условия.

    Для получения денег в кредит заемщик обязан застраховать имущество и передать помещение в залог. Имущество будет оставаться в залоге до полного погашения обязательств. Некоторые банки просят заемщика застраховать жизнь, здоровье и обезопасить себя от потери работы. Компания не имеет права навязывать услуги, однако от этого зависит вероятность одобрения заявки. Если вы примете предложение компании, ваши шансы на получение ипотеки в иностранной валюте возрастут.

    Условия кредита и процентные ставки.

    Ипотека связана с получением большой суммы денег. Быстро погасить кредит не получится. Поэтому банки предлагают верные сроки окупаемости. Минимальный срок — 5 лет. В этот период Международный финансовый клуб просит произвести расчет. Москоммерцбанк более лоялен к своим клиентам. Он предусматривает возмещение до 25 лет.

    Процентные ставки по ипотеке в иностранной валюте также существенно различаются. Общая оценка кредита зависит от суммы переплаты. Минимальная стоимость услуги — 2% годовых, максимальная — 30%. Показатель устанавливается с учетом предоставленной суммы, кредитной истории и надежности потенциального заемщика.

    Валютные ипотечники — кто виноват и что делать?

    Ситуация с ипотечным кредитованием в иностранной валюте станет если не учебником, то примером учебника по оценке финансовых рисков, то хотя бы ярким символом нынешнего экономического кризиса в России, передает ria.ru.

    безразлично говорить о проблемах валютных заемщиков практически невозможно, даже рациональные банкиры после долгой беседы признают, что выселять людей — позор и принятие решений о судьбе неплательщиков — очень сложная работа.

    РИА Новости попыталось «нарисовать» портреты держателей валютных ипотечных кредитов и выяснить, смогут ли банки и государство найти решение своих проблем.

    Доллар или рубль?

    Львиная доля (почти 80%) ипотечных кредитов в иностранной валюте в России пришлась на начало 2000-х годов, когда экономика была сильно долларизована: многие зарплаты были в долларах, а банки имели доступ к валютному финансированию.

    Главный аргумент в пользу ипотеки в иностранной валюте заключается в том, что банки сознательно выдавали ипотеку в иностранной валюте и отказывались выдавать в рублях.

    «Я взял ссуду в размере 70 000 долларов в 2007 году под 10,5% годовых. К настоящему времени я выплатил большую часть процентов и 12 000 долларов основного долга, что в общей сложности составляет около 70 000 долларов, и я все еще должен еще 58 000 долларов. Мой платеж составляет 700 долларов в месяц, сейчас по текущему курсу это для меня невыносимая сумма. Я родитель-одиночка, у меня маленький ребенок. До апреля 2007 года Абсолют Банк вообще не выдавал рублевую ипотеку, то есть я попадал под долларовый опцион. И был вариант: взять валюту или ничего », — рассказывает заемщик Абсолют Банка Галина Григорьева. По ее словам,« ДельтаКредит »тогда также отказалась выдавать ипотеку в рублях.

    Кредитные организации отмечают, что на самом деле были случаи, когда заемщик не выполнял требования рублевой ипотеки, а переходил на условия обмена. При этом банкиры считают, что сами клиенты часто делали выбор в пользу ипотеки в иностранной валюте из-за низкой ставки и других более привлекательных условий. Таким образом, при равной сумме ежемесячного платежа по долларовой ссуде клиент мог купить квартиру большей площади, чем в рублях.

    По данным банков, средняя ставка по ипотечным кредитам в иностранной валюте за последнее десятилетие составляет чуть менее 10%, а по кредитам в рублях — 12,5-13%. Когда обменный курс в те же годы колебался на уровне 25-35 рублей за доллар, заемщики в иностранной валюте могли предоставить кредит на более выгодных условиях.

    «Основной причиной обращения за ипотекой в ​​иностранной валюте было желание приобрести конкретную квартиру. Люди увидели цель и выбрали средства для достижения этой цели. Понимая, что в рублях не всегда доходят до нужной суммы, они приняли доллары. Среди покупателей были и люди, которые в те годы не имели «белых» доходов и не подходили под кредитную политику выпуска продукции в рублях. По долларовой ссуде размер аннуитета был сопоставим с выплатой по ссуде в рублях или на 10-15% меньше, но при этом валютная ссуда позволяла привлечь крупную сумму », — пояснил он. Игорь Шкляр, директор департамента просроченной задолженности Росбанка.

    Банки заявляют, что у банков не было стратегии активного предоставления долларовых кредитов, хотя они признают, что сами кредиторы частично несут ответственность за текущую ситуацию с ипотечными кредитами в иностранной валюте.

    «Конечно, в 2007-08 гг. Банк не проявлял такой осторожности при выдаче кредитов в иностранной валюте, как после кризиса 2009 г. Именно банки были виноваты в том, что одному и тому же заемщику было отказано в ссуде в рублях из-за отсутствия доходов, а долларовая ссуда на аналогичную сумму была одобрена, поскольку выплата была меньше из-за более низкой ставки. Так что этот урок был учтен », — сказал представитель Райффайзенбанка.

    «У клиента был выбор: взять ссуду в рублях по более высокой ставке или ссуду в долларах по более низкой ставке, но с учетом валютного риска. Конечно, у заемщиков были разные причины для получения ипотечной ссуды в иностранной валюте: у некоторых была зарплата в долларах или рублях, но была «привязана» к курсу доллара. Других привлекала возможность получения долларового кредита по более низкой ставке », — говорит Илья Александров, представитель банка« ДельтаКредит.

    С этим не согласна Снежана Ярощук, оплачивающая валютную ипотеку DeltaCredit. «Разница между рублевой и валютной ипотекой в ​​то время была незначительной. Это иллюзия, что иностранная валюта была намного выгоднее. Тогда банкам было выгодно «продавать» только валюту, так как на международные рынки валюту привлекали под 2% годовых. Мы продали его заемщикам под 10% годовых », — отмечает он.

    Не играйте в «казино»

    Стоит отметить, что, несмотря на резкий скачок курса доллара, большинство валютных заемщиков не нарушают условия договоров, 20%, или около 5 тысяч человек, находятся в сложной ситуации: им грозит лишение квартиру или увеличение срока сервитута по ипотеке.

    По данным АИЖК, на основе анализа информации 25 банков, на которые приходится 90% ипотечных кредитов в иностранной валюте, более 74% заемщиков восстановили свой план выплат и не задерживаются до середины марта.

    Всего банками было реструктурировано более 5,1 тыс. Кредитов, что составляет около 20% от общего объема существующих ипотечных кредитов в иностранной валюте.

    Таким образом, по данным Росбанка, 78% ипотечных кредитов в иностранной валюте обслуживаются по условиям первичного соглашения, а Райффайзенбанк — 83%. Как насчет того, что подавляющее большинство заемщиков выполняют свои обязательства.

    Основной совет банкиров своим заемщикам — не играть в «казино» и конвертировать ссуды в рубли. По их словам, в острой ситуации оказались те, кто не захотел рефинансировать свои кредиты в 2014 году по курсу 50 рублей за доллар, ожидая укрепления рубля. Кроме того, были те, кто затем продлил свои кредиты в иностранной валюте, но после очередного обвала рубля в январе 2015 года они снова потребовали пересмотра условий кредитования.

    «Большинство из тех, кто к нам сейчас приходит, — это клиенты, чья стратегия заключалась в том, что государство пошло на полпути и сделало рекомендованную ставку 38-39 рублей за доллар обязательной, государство разделило бы риски», — сказал один из представителей одного из них банки.

    На программу помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, правительство выделило 4,5 миллиарда рублей. На помощь могут рассчитывать родители хотя бы с одним несовершеннолетним ребенком, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов и ветераны войны, не более 600 тысяч рублей.

    Такая господдержка не решает проблем всех ипотечников, но, тем не менее, она необходима заемщикам, говорят в банках. По оценке Райффайзенбанка, критерии АИЖК применимы почти к 60% заемщиков.

    «Государство выразило свою позицию: выделило средства в помощь заемщикам, даже банки сделали свой шаг. Но клиенты имели большее значение. Я не думаю, что государство обязано помогать, но оно могло бы сделать это в большем объеме », — сказал один из банкиров.

    Однако другой банкир придерживается другой точки зрения. «Вопрос валютной ипотеки касается Москвы и Санкт-Петербурга. Почему мы помогаем этим людям, а не тем, кто, например, потерял работу в регионах и не может платить по потребительским кредитам? Чем эти три-пять тысяч человек, которые в большинстве своем предлагают решения проблемы, отличаются от заемщиков по другим видам кредитов в регионах? Имея более высокие доходы, проживая в Москве и Санкт-Петербурге в не более дешевых квартирах, они хотят получить от государства более 600 тысяч. Как жители Иркутска отреагируют на то, что государство дает деньги москвичам, проживающим в квартирах на 15 миллионов рублей.

    По информации АИЖК, в правительстве РФ рассматривается проект, который предусматривает увеличение размера компенсации с 10% до 25% от остатка кредита, а также увеличение максимальной суммы компенсации с 600 тысяч до 1,5 миллиона рублей.

    Ипотечные держатели считают, что государство должно более активно участвовать в решении проблем валютных заемщиков. Они указывают, что не знали о валютном риске и не ожидали, что власти отменит режим валютного коридора.

    «Клиенты совершенно не осознавали риски, которые они берут на себя, потому что, руководствуясь установленным валютным коридором, заемщики не ожидали, что курс доллара вырастет до такого безумного уровня. Соответственно, на наш взгляд, государство должно принять здесь самое активное участие », — отмечает заемщик Ярощук.

    По ее словам, одним из вариантов решения проблемы является опыт Крыма. «Необходимо распространить действие крымского закона на всю территорию России. Заемщики полуострова в иностранной валюте имели возможность конвертировать свои кредиты по курсу на день присоединения Крыма к России — около 35 рублей за доллар », — добавляет он. Другой вариант, предлагаемый заемщиками, — это разделение проблем ровно на три: заемщик, банк, гос.

    «Мы считаем, что вмешательство государства необходимо. Тем более, что сейчас, когда уже есть такой накал страстей и такой масштаб проблемы. Вариантов много », — говорит Григорьева, клиент Абсолют Банка.

    Первая ситуация. Абсолютно необходимо

    Заемщиков ипотечных кредитов в иностранной валюте можно условно разделить на две категории: «социальные» и «инвестиционные».

    По оценке Банка России, количество заемщиков с ипотечными кредитами в иностранной валюте в 2015 году уменьшилось на 22% и в феврале 2016 года составило 25 тысяч человек. По оценкам ЦБ, количество так называемых «социальных» заемщиков, требующих индивидуального подхода и решения проблемы, не превышает 20%.

    Такой заемщик может рассчитывать на помощь государства. Он одолжил свой единственный дом, у него небольшая квартира (студия — до 45 м2, двухкомнатная — до 70 м2, трехкомнатная — до 84 м2).

    Но и здесь у всех разная ситуация. Есть те, кто погасил большую часть кредита, и те, у которых долг после девальвации рубля в несколько раз превышает стоимость квартиры.

    «Среди заемщиков в иностранной валюте есть доведенные до отчаяния и нуждающиеся в помощи. Классический случай срочных заемщиков. Как правило, это владельцы однокомнатных квартир, площадь которых не превышает 40 квадратных метров, семьи с двумя и более детьми или родители-одиночки. У некоторых тяжелое состояние здоровья или член семьи потерял доход. Уже около 5-7 лет возвращают кредит », — описывает ситуацию Игорь Шкляр из Росбанка.

    Логика таких заемщиков в том, что они уже оплатили полную стоимость квартиры, а из-за обвала рубля должны быть еще двое, поэтому банк должен пойти на уступки, говорит представитель одного из банков.

    «В то же время клиенты не понимают основ финансовой арифметики, выплачиваемые проценты не являются чистым доходом банка. Банк выплачивает проценты по своим обязательствам, возмещает операционные расходы, стоимость риска. И только помимо маржи банка, которая сейчас составляет около 0,5%. А что касается рефинансированных кредитов, мы сознательно идем в отрицательную сторону, другого выхода нет », — говорит он.

    Для таких заемщиков ни пролонгация кредита, ни конвертация не подходят, а помощь АИЖК в 600 тысяч рублей — это как капля в море. Чаще всего банки предлагают им «простить» долг полностью или частично, переписав квартиру в своем балансе. Затем некоторые предлагают оформить договор аренды этой квартиры на один-два года за символическую плату, примерно равную стоимости счетов.

    «Есть много случаев, когда долг клиента составляет 10 миллионов рублей, а квартира стоит 5 миллионов. Конечно, человек не понимает, зачем ему столько платить. То есть проблема часто даже не в том, что заемщик не может заплатить. Он просто не хочет этого делать », — говорит представитель Райффайзенбанка.

    Но все же большинство из них продолжают обслуживать ссуду. «У трети наших заемщиков в иностранной валюте задолженность превышает стоимость квартиры, но большинство из них продолжают платить. Не каждый готов потерять квартиры, в которых прожил много лет. Многие рассчитывают на снижение курса доллара », — добавил Райффайзенбанк.

    «Мы вынуждены продолжать платить несколько раз. Во-первых, если зарплата позволяет обслуживать кредит, а выплата не превышает 70-80% дохода. Во-вторых, если вы ожидаете увеличения своего дохода в ближайшие пару лет. Но необходимо рефинансировать кредит в рублях, а не «продолжать играть в казино», выплачивая долг в валюте. Если доход равен сумме ежемесячного платежа по кредиту и нет перспективы роста заработной платы, то квартиру лучше продать. Конечно, это очень сложный вопрос », — советует другой банкир, пожелавший остаться неназванным.

    Ситуация вторая. Инвесторам

    Вторая категория заемщиков — противоположность «социальной» категории. Это люди, получившие огромные ссуды в размере 300 000 и более. Заплатив одну часть, они остаются должны еще 200–300 тысяч долларов, что эквивалентно 20–25 миллионам рублей. И если по первой категории с учетом нового тарифа плата увеличилась на 10-20 тысяч, то по второй — плата увеличилась на 100-200 тысяч рублей.

    Среди этих клиентов есть те, кто занимает активную позицию, участвует в демонстрациях и не имеет дефолтов по кредитам. Их задача — «заставить» государство сделать преференциальный обменный курс обязательным для всех заемщиков в иностранной валюте.

    «У некоторых заемщиков дорогие квартиры, для них работает теория большого числа. То есть отклонение курса рубля на 10% означает увеличение суммы долга на 2–3 миллиона рублей. С одной стороны, им может понадобиться кредит, с другой — они понимают, что речь идет о десятках тысяч рублей переплаты ежемесячно. Эта категория заемщиков, как правило, может себе это позволить, но они находятся в мейнстриме, надеясь на какую-то помощь. Им это не нужно, но они пострадали от роста доллара », — отмечает Шкляр.

    Эти ссуды составляют, по разным оценкам, от 25 до 40% ссуд в иностранной валюте. По мнению ряда банкиров, люди, у которых есть такие ссуды, не слепо взяли на себя валютный риск, а подсчитали выгоды.

    Банкиры предлагают таким заемщикам продать недвижимость, погасить задолженность и на оставшуюся сумму купить квартиру более низкого класса. Некоторые банки готовы списать часть долга перед ними.

    «Когда сидишь в казино, хочется просидеть до конца. И тогда вы должны покинуть казино, скорректировав свой проигрыш. И они этого не хотят », — замечает другой банкир.

    Я должен запретить ипотеку в иностранной валюте

    Как отмечают банкиры, убытки банков от ипотечных кредитов в иностранной валюте сейчас исчисляются миллионами, но если льготная ставка станет обязательной, убытки резко возрастут. По их мнению, только текущий рыночный курс является справедливым для конвертации.

    «Мы ничего не зарабатываем на ипотеке в иностранной валюте, мы теряем по ней сотни миллионов рублей, потому что прощаем долги. Но если мы переведем все кредиты из расчета 40 рублей за доллар, потери составят миллиарды », — сказал представитель Райффайзенбанка.

    «Наша программа рефинансирования в первую очередь нацелена на социально уязвимых заемщиков и предполагает, что банк терпит убытки в размере примерно 20-30% от общей суммы долга по основному долгу, а также убыток по процентным доходам из-за предоставления рыночной ставка по конвертированному кредиту », — сказал Шкляр из Росбанка.

    Все банки единодушны в том, что текущий курс является справедливым для конвертации кредита.

    «Мы все живем в единой экономической реальности, и сейчас это справедливый коэффициент конверсии. Если следовать логике, что есть другой справедливый курс, например 40 рублей за доллар, то получается, что теперь банки могут возвращать валютные вклады по этому курсу », — сказал представитель Райффайзенбанка.

    С ним согласен банкир Росбанка: «Текущий рыночный курс справедлив для конвертации. Мы на рынке, мы субъекты рыночных отношений, перед клиентом, затылок инвестора или наоборот. Любое ограничение обменного курса отрицательно скажется на инвестиционном климате страны, потому что это будет административное вмешательство, которое приведет не только к убыткам, но и к опасному прецеденту для инвесторов».

    Годом ранее ЦБ ввел «запретительный» коэффициент риска (300%) для новых ипотечных кредитов в иностранной валюте. Банкиры считают, что такой меры достаточно, и с тех пор почти не выдавалось ссуд на покупку дома в долларах или евро. По их словам, вводить полный запрет на ипотеку в иностранной валюте как продукт нецелесообразно.

    Пример расчета ставки по валютной ипотеке, зависящей от ставки рефинансирования ЦБ

    Ставка рефинансирования — это показатель, используемый банком при проведении операций с коммерческими финансовыми учреждениями. Кроме того, он используется для расчета пеней и штрафов, а также для целей налогообложения. Показатель периодически пересматривается. Информация об изменении ключевой ставки публикуется в информационном сообщении ЦБ РФ.

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Показатель применяется в соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ. Здесь говорится, что в случае незаконного удержания денежных средств или уклонения от их возврата на сумму долга начисляются проценты. Аналогичное правило применяется к ипотеке в иностранной валюте. В этом случае размер переплаты определяется по курсу ЦБ РФ. Статья 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 декабря 2004 г. 7 от 24 марта 2021 г указано, что, если иное не установлено соглашением или законом, сумма переплаты рассчитывается на основе ставки рефинансирования. Однако в случае, если в соглашении устанавливается сумма переплаты, взимается договорная процентная ставка.

    Определение ключевой ставки зависит от периода отсрочки. Для расчета процентов используется следующая формула:

    Размер начисленных процентов = Сумма долга x справочная ставка Банка России, действовавшая в течение просроченного периода / Количество дней в году (365 или 366) x Количество дней просрочки

    Самый простой способ понять это — на примере. Допустим, гражданин взял ипотеку в иностранной валюте на сумму 300 000 долларов и подлежал погашению в период с 1 ноября по 1 декабря 2021 года. Срок невыплаты составил 30 дней. В этом случае схема расчета будет выглядеть так:

    300 000 x 6,5%: 365 x 30 = 1603 доллара США

    ВАЖНЫЙ

    Вышеуказанная схема актуальна, если выплаты по ипотеке еще не производились. Когда часть основной суммы выплачена, сумма обязательства уменьшается.

    Допустим, когда происходит просрочка, человек закрыл половину ипотеки. Тогда расчет будет производиться по следующей схеме:

    300000: 2 x 6,5%: 365 x 30 = 801 доллар.

    В случае снижения справочной ставки стоимость ипотеки в иностранной валюте также снизится. Однако индикатор обычно не влияет на ранее заключенные контракты. Если вы хотите пересмотреть установленную сумму переплаты, вам необходимо рефинансировать задолженность.

    Требования к заемщикам по валютной ипотеке

    Банки стараются сотрудничать только с клиентами, которые могут оформить ипотечную сделку. Поэтому к потенциальным клиентам предъявляется ряд требований. Ипотеку в иностранной валюте могут получить только люди, которым на момент прощения финансового учреждения исполнилось 23 года. Возрастное ограничение устанавливается на момент закрытия кредита. Женщины не могут быть старше 60 лет, а мужчины — 65 лет.

    Сотрудничество ведется только с гражданами РФ. Требуется официальное трудоустройство. При этом общий стаж работы не менее 2 лет. На последнем месте работы необходимо вести деятельность не менее полугода.

    Учитывается место регистрации гражданина. У вас должен быть вид на жительство в регионе контакта с банком.

    Требования к переоформлению валютной ипотеки в банке

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Условия такие же, как и при рефинансировании обычной ипотеки, но при рассмотрении спроса менеджеры более скрупулезно подходят к принятию решения и дальнейшей обработке услуги рефинансирования. Основные требования к кредитору:

  • возраст — не менее 21 года на момент заключения договора и не более 65 лет на момент последней оплаты;
  • предоставить пакет документов;
  • приемлемый уровень дохода;
  • предложение о работе и опыт работы;
  • чистая кредитная история.
  • В конце обзорной статьи мы сделаем вывод, что любой вид ипотеки в иностранной валюте нестабилен и ложится тяжелым бременем на ваш бюджет. Ипотека в иностранной валюте имеет больше недостатков, чем рублевая, но рефинансирование за рубли приведет к повышению процентной ставки, так что решать вам. Взвесьте все, просчитайте и примите правильное решение за вас.

    Требования к недвижимости

    Внимание
    Покупка дома с использованием ипотеки в иностранной валюте разрешена на первичном или вторичном рынке. Однако недвижимость должна соответствовать определенным требованиям. Компания ссужает деньги только на покупку жилья, которое в дальнейшем можно без проблем продать. Если заемщик хочет квартиру в полуразрушенном или ветхом доме, ему будет отказано в ссуде. Кроме того, в комнате должны быть все коммуникации. Комната в совместной квартире не может рассматриваться как залог по ипотеке.

    Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

    Приобретенная недвижимость служит залогом по ипотеке, поэтому кредитор может выселить ненадежного заемщика. Они могут забрать квартиру вне зависимости от выплаченной части долга.

    При наличии просроченной задолженности банк вправе найти просрочку:

  • банковское учреждение подает в суд на должника
  • заложенное имущество взыскивается в суд и выставляется на продажу
  • полученные от выручки средства идут на оплату долгов, штрафов и пеней, остальное возвращается собственнику
  • Граждане России неоднократно обращались в правительство с просьбами решить проблему возврата валютной ипотеки. Для некоторых заемщиков выплата по кредиту превышала заработную плату. Минфин рекомендовал должникам обратиться к банкам для разрешения ситуации в мировом порядке.

    ЦБ направил коммерческим банкам предложение о перерасчете задолженности по ипотеке в иностранной валюте по официальному курсу на 1 октября 2014 года — 39,4 руб. / Доллар. При этом не было предусмотрено механизма ликвидации убытков банковских структур.

    Постановление Правительства Российской Федерации от 29.07.2012 г. 373 от 20.04.2015 г. 373 предлагает возможность заемщикам жилищного кредита, чьи выплаты по ипотеке в иностранной валюте увеличились более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями кредитного соглашения, воспользоваться государственной поддержкой. Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тысяч рублей долга. Домовладельцы, которые имеют право на участие в программе, имеют право на государственную помощь.

    Пошаговая инструкция оформления валютной ипотеки

    Если вы хотите оформить ипотеку в иностранной валюте, вам необходимо действовать по следующей схеме:

    1. Выберите финансовое учреждение, которое ссужает деньги. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредита, оценивая процентную ставку, срок погашения, дату начала платежа и доступную сумму. Информация обычно размещается на официальных сайтах финансовых организаций.
    2. Подайте заявку на ипотеку в иностранной валюте. Финансовое учреждение оценит потенциального заемщика и примет решение. Если вердикт положительный, гражданин будет извещен о сумме, на которую он может рассчитывать.
    3. Выбирайте подходящую недвижимость исходя из суммы, утвержденной банком. Помните, что помещение должно соответствовать установленным требованиям: находиться в регионе присутствия финансового учреждения, быть оборудованным всеми коммуникациями и иметь высокую ликвидность.
    4. Поговорите с владельцем недвижимости и предложите ему сделку. Если человек соглашается продать недвижимость в ипотеку, проведите оценку помещения. Учтите, что необходимость оплаты процедуры ложится на плечи заемщика.
    5. Предъявите в банк документы о размещении, внесите залог и заключите договор займа.
    6. Дождитесь проверки документов. При отсутствии неточностей заключается договор купли-продажи.
    7. Запишите договор в росрегистр. Кроме того, на недвижимость оформляется ипотека.
    8. Подождите, пока компания переведет средства продавцу. Сумма не будет выдана наличными.

    Кто должен нести ответственность за реструктуризацию валютных кредитов?

    Андрей Крутов отметил, что реструктуризация валютных кредитов должна проводиться на законодательном уровне. Таким образом, подготовка двух законопроектов состоялась (над ней работала одна и та же команда закона «Об ипотеке», в том числе Оксана Дмитриева и Иван Грачев). Буквально несколько дней назад поправки к Закону No. 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)». Недавно был представлен законопроект о реструктуризации кредитов в иностранной валюте, который предусматривает конвертацию по курсу на дату заключения кредитного соглашения и по ставке 12,2%.

    Само собой разумеется, что внесение законопроектов не означает принятие законов. Кроме того, положение о реструктуризации кредитов в иностранной валюте заместителями безуспешно было включено в закон о докапитализации банков, принятый в конце 2014 года.

    Таким образом, теперь заемщикам необходимо принять решение: взять кредит в иностранной валюте под низкую ставку (есть угроза, что рубль продолжит падать), рефинансировать по текущим предложениям банковских организаций (с увеличением месячной ставки) оплата), или продолжать надеяться на новый законодательный акт.

    Как показывает историческая практика, принятие некоторых законов в нашем государстве происходит довольно быстро. Пока не совсем ясно, повторится ли это снова с этим законом.

    Кстати, 31 декабря 2014 года ЦБ РФ направил письмо по запросу депутата Госдумы Оксаны Дмитриевой, в котором говорилось о следующем. «Банком России направлено письмо от 18 декабря 2014 г. № 209-Т« О деталях применения нормативных актов Банка России », позволяющее финансовым организациям . не ухудшать оценку качества обслуживание долга по реструктурированным кредитам с 1 декабря 2014 года… Это решение создает неблагоприятные условия, необходимые для реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте, включая их конвертацию в рубли по реальному обменному курсу ». На это также стоит обратить внимание.

    Сложности, возникшие у валютных заемщиков при резком увеличении курса

    2014-2015 годы стали переломными для заемщиков валютной ипотеки. Изменение курса и падение рубля привели к тому, что заемщики по ипотеке в иностранной валюте не смогли выполнить свои обязательства. Сумма платежей, которые они должны были произвести в финансовое учреждение, часто превышала весь доход. В результате граждане оказались физически неспособными выполнять взятые на себя обязательства. Начали появляться значительные задержки. Банки активно применяли штрафы и пени, что еще больше увеличивало задолженность по ипотеке в иностранной валюте.

    Валютная ипотека: дубль два

    10 ноября 2021 года более 100 человек ворвались в приемную Госдумы, чтобы, по их словам, встретиться и пообщаться с депутатами. Эта массовая акция держателей ипотечных кредитов в иностранной валюте имела определенный успех. По крайней мере, вышедший глава парламентской фракции «Единой России» Владимир Васильев заявил, что «будет инициировать решение проблем заемщиков».

    примечательно, что именно в этот день депутаты партии «Справедливая Россия» представили в Госдуму законопроект о защите прав «валютной ипотеки». Документ предполагает внесение изменений в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)».

    Эсеры предлагают законодательно ввести невозможность обращения взыскания по ипотечному обеспечению в случае, если просрочка уплаты процентов или «тела» валютной ссуды была вызвана «их значительным увеличением в рублях» (с 25%) или больше).

    Кроме того, в случае столь значительного увеличения суммы ссуды или целевого ссуды «залог имеет право потребовать определения суммы платежей в рублях и пересчета по официальному курсу соответствующей валюта или единица общепринятой денежно-кредитной политики на дату заключения договора », — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Пикет заемщиков ипотечных кредитов в иностранной валюте 12 декабря 2014 г у здания Центрального банка РФ на Неглинной Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru
    Отметим, что в июле этого года Законодательное собрание Санкт-Петербурга внесло аналогичный законопроект в Государственную Думу, который предусматривал введение трехлетнего моратория на обращение взыскания на жилье, совершенное банком по кредитам единственный, пригодный для проживания… «Данная поправка предлагается на срок до 1 января 2021 года при условии, что соответствующее исполнительное производство будет возбуждено после 1 января 2015 года», — уточняют авторы документов.

    Что касается конвертации валютных облигаций в рубли, то депутаты Законодательного собрания, в отличие от «справедливоросов», предлагают Банку России самостоятельно определять сроки и порядок.

    именно этот законопроект, а точнее отрицательная реакция на него комитета Госдумы по финансовым рынкам, вызвавший бурное недовольство валютных ипотечных держателей, встретился с главой комитета, главой Ассоциации региональных банков России, Анатолий Аксаков. «Я встречался с представителями валютных заемщиков, обсуждал ситуацию с кредитами», — прокомментировал ситуацию Аксаков. «Я не обещал быстрых и простых решений, потому что вопрос действительно сложный».

    Обсуждение продолжилось в профиле Аксакова в Facebook, но, судя по всему, многие его участники не различают два — петербургский и «ярмарочный» — законопроект.

    любопытно, что на заседании комиссии Госдумы по финансовым рынкам 1 ноября этого года при рассмотрении «петербургского» законопроекта изначально предполагалось лишь указать комментарии комиссии к документу. Среди этих наблюдений — необходимость устранения противоречий с действующей редакцией Гражданского кодекса, делающих закон практически «непроходимым» с юридической точки зрения. Кроме того, по мнению комитета Госдумы, законопроект не учитывает интересы тех валютных заемщиков, которые не выражают желания переводить свои обязательства в рублях.

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Пикет заемщиков ипотечных кредитов в иностранной валюте 12 декабря 2014 г у здания Центрального банка РФ на Неглинной Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

    Однако при обсуждении текста заключения комиссии по законопроекту, по словам присутствующих на заседании, заместитель председателя комиссии «Единая Россия» Мартин Шаккум предложил закрепить в заключении отрицательную доработку предложенного законопроекта.

    Учитывая, что составленный эсерами документ выглядит гораздо более радикальным, можно предположить, что его рассмотрение не выйдет за рамки компетентных комитетов Государственной Думы.

    Вы можете понять людей, которые находятся в сложной (даже безвыходной) ситуации. Но ускоренное принятие законов, не прошедших соответствующие компетенции, может привести к гораздо более серьезным последствиям. Может быть создан прецедент, которым, вероятно, захотят воспользоваться не только ипотечные кредиты в иностранной валюте. Ожидается, что в ближайшее время депутатам Госдумы предстоит определиться с обоими законопроектами и приступить к поиску решения проблемы противоречий с Гражданским кодексом.

    Летать.

    Решения правительства по валютной ипотеке, обеспечивающие защиту валютных заемщиков

    Правительство пыталось защитить граждан, которые брали ипотечные кредиты в иностранной валюте. Создана антикризисная комиссия под председательством первого вице-премьера Игоря Шувалова. Комиссия обсудила проблемы, вызванные ипотекой в ​​иностранной валюте. В соответствии с процедурой коммерческим организациям были даны рекомендации по внедрению системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

    Кроме того, было предложено два решения проблемы: позволить заемщикам выплатить основной долг по фиксированной ставке в долларах от 35 до 40 рублей. Однако эта мера не удовлетворила банки. В этом случае компаниям пришлось бы понести огромные убытки и упустить возможность платить фиксированную ставку по депозитам. Тогда было предложено оказать материальную помощь заемщикам за счет государственного бюджета. Вариант оказался дешевле и стал постоянным.

    Довожу до вашего сведения

    от 20 апреля 2015 г. 373 о реструктуризации ипотеки. Контроль за исполнением положений нормативного акта возложен на Агентство жилищной ипотечной ссуды. Постановление правительства № 961 было опубликовано в августе 2021 года. Он регламентировал новые условия участия в программе помощи заемщикам.

    Даже банки осознали актуальность возникшей проблемы. Во-первых, клиентам была предоставлена ​​возможность платить только проценты по ипотеке в иностранной валюте. Кроме того, было внесено предложение о реструктуризации долга. Некоторые компании согласились отменить или уменьшить штраф, продлить срок кредита или обеспечить выплаты с фиксированной ставкой.

    Рефинансирование валютной ипотеки

    Некоторые банки ввели программы рефинансирования ипотеки в иностранной валюте, которые позволяют переводить задолженность в рублях. Этой услугой воспользовались многие клиенты. Для перевода каждое финансовое учреждение использовало свой тариф. Таким образом, ВТБ использовал соответствующие показатели при совершении сделки, но применил пониженные ставки. Газпромбанк, Совкомбанк, Абсолют Банк и Хоум Кредит установили курс от 45 до 60 рублей за доллар. Сбербанк предлагал клиентам конвертировать иностранную валюту в рубли по курсу, действовавшему на момент выдачи кредита, но требовал компенсации своих расходов в размере до 30% от суммы задолженности. Воспользоваться рефинансированием можно не только в финансовом учреждении, в котором был получен кредит, но и в другом банке. Поэтому заемщикам поступило большое количество предложений.

    Проблема валютной ипотеки на сегодня

    Основные трудности, с которыми столкнулись заемщики, возникли в 2014 году, когда резко упал рубль. С тех пор новых скачков этого уровня не было, а значит, и проблем больше не возникло. Но это не значит, что ситуация была лучше.

    Должников беспокоят:

  • нет падения курса обмена;
  • разорение отдельных компаний, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заемных средств на международных рынках;
  • отсутствие государственных решений по ипотеке в иностранной валюте, что позволяет облегчить положение граждан;
  • позиция отдельных банков, которые не хотят идти навстречу клиентам пополам;
  • судебные решения, вынесенные в пользу кредиторов и подтвержденные Верховным судом страны.
  • В такой ситуации наиболее разумным выходом является реструктуризация или рефинансирование кредита, так как оба эти действия могут снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

    Реструктуризация долга

    Реструктуризация означает изменение условий кредитного договора. Обращающийся к кредитору должник может рассчитывать:

  • снижение процентных ставок;
  • увеличение срока погашения долга;
  • обмен валюты с пересчетом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс обмена — 40 рублей, он будет близок к существующему).
  • Основная цель описанных изменений — уменьшить размер ежемесячных платежей, чтобы у должников была возможность погасить задолженность без задержек. И главная слабость описанного подхода — ограниченность людей, которые могут требовать снисхождения банка. Обычно «ипотека» должна доказывать, что стоимость кредита превышает 40-50 процентов семейного бюджета.

    Рефинансирование долга

    Рефинансирование означает получение новой ссуды в обмен на ипотеку в иностранной валюте. При этом полученные деньги идут на погашение текущего долга, поэтому о старом долге можно сразу забыть. Правда, в новой среди обязательных условий ипотека недвижимости, но с учетом уменьшения суммы ежемесячных платежей и устойчивости положения заемщика такой недостаток может возникнуть.

    И основной проблемой при подаче заявки на рефинансирование будет запрет на просрочку платежей в последние полгода (иногда и больше). То же самое и с ремонтом. Если без задержек обойтись не удалось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Реструктуризация валютной ипотеки

    Внимание
    В отличие от рефинансирования, которое предполагает замену старых долгов новыми, суть реструктуризации заключается в изменении существующих условий кредитного договора. Заемщики, воспользовавшись услугой, смогут рассчитывать на ознакомление с нюансами сотрудничества с компанией, предоставившей деньги.

    В целях соблюдения положений постановления правительства № 373, Deltacredit Bank разработал серию программ реструктуризации для оказания помощи заемщикам в иностранной валюте. Физические лица смогли уменьшить сумму долга на 10%, но не более 600 000 руб. Кроме того, процентная ставка была снижена до 10% на весь оставшийся период.

    Ряд банков пошел в обратном направлении. В рамках реструктуризации ипотеки в иностранной валюте финансовые организации предложили заемщикам в иностранной валюте уменьшить сумму ежемесячных платежей на 1 год или до окончания срока действия договора, но при условии продления срока закрытия обязательств.

    Последние новости валютной ипотеки

    Последние новости по ипотеке в иностранной валюте подтверждают уже обозначившуюся тенденцию к снижению спроса на эти финансовые услуги. Поэтому реакция банков, резко сокративших предложение валютных кредитов, сделав упор на кредиты в рублях, также понятна. К тому же последнее объясняется сразу несколькими причинами:

  • снижение спроса;
  • отсутствие стабильности на финансовом рынке и объявленный ЦБ плавающий курс рубля;
  • ограничение доступа к международному финансированию из-за санкций.
  • Но если с уменьшением кредитов в иностранной валюте все ясно и снижение процентов по этому виду ипотеки легко объяснимо, то ситуация в Госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.

    Помощь валютным заёмщикам

    Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. По этой причине правительство создало специальную программу для покрытия части долга за счет государственных средств.

    Для этого вам понадобятся:

    1. обратиться в АИЖК с просьбой о помощи в погашении долгов;
    2. подать заявку в банк с просьбой о реструктуризации;
    3. дождитесь решения и уменьшите сумму долга.

    Особенность данной программы в том, что банк, идущий навстречу клиенту, имеет право на государственную компенсацию в размере 600 тысяч рублей, а главный минус — обращаться за господдержкой могут только определенные категории граждан.

    Решение правительства об ипотеке в иностранной валюте в Российской Федерации

    Судебные разбирательства

    Но судебное разрешение конфликтов с банком уж точно не принесет должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.

    В то же время судьи это оправдывают:

  • у ответчиков есть документально подтвержденная кредитная задолженность;
  • понимание заемщиками рисков, взятых на себя при выдаче кредита;
  • отсутствие признаков форс-мажора при смене курса.
  • Эту же позицию подтверждают решения Верховного суда.

    Перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность

    В 2015 году ЦБ РФ рекомендовал компаниям переводить задолженность клиентов из иностранной валюты в рубли по цене 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро. Однако действие не было обязательным, поскольку могло стать причиной возникновения для банка значительных убытков. Однако некоторые компании воспользовались предложением. В некоторых компаниях установлены более высокие ставки, но их использование также позволило значительно снизить размер долга. На сегодняшний день перевод остатка долга по долговой валютной ипотеке в рублях возможен только по согласованию с банком.

    Советы заемщикам валютной ипотеки:

  • внимательно прочтите текст кредитного договора. В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств вы несете ответственность по своим обязательствам в соответствии с условиями контракта
  • реалистично оценивать кредитоспособность. Оптимальная сумма выплаты по ипотеке не превышает 25% дохода семьи. При высоком уровне доходов граждане могут комфортно отдавать 30-40% своего заработка
  • правильно спрогнозировать бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доход должен быть свободным, чтобы покрыть стоимость ипотеки. Ожидайте, что оставшаяся сумма после ежемесячного платежа по кредиту будет равна сумме прожиточного минимума для каждого члена семьи
  • если ваш доход значительно упал, произошел скачок валюты, обратитесь в банк с вопросом, чтобы ознакомиться с условиями кредита
  • Ответственность за проблему задолженности по ипотеке лежит на заемщиках в иностранной валюте. Ведь в договоре об открытии ипотеки указано, что она должна быть погашена в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты. Изменение обменного курса — это рыночный риск, с которым согласны обе стороны. Когда валюта падает, кредитор теряет деньги, а заемщик становится прибыльным. Клиент несет ответственность за решение о выдаче ипотеки в долларах. Но если вы оказались в сложной финансовой ситуации, есть возможность обратиться за помощью — банки соглашаются пересмотреть условия кредита в пользу заемщиков.

    Банкротство заемщика по валютной ипотеке

    Если вышеперечисленные методы не помогли нормализовать финансовую ситуацию, то банкротство должника по валютной ипотеке сохраняется. Процедура проводится в соответствии с положениями главы 10 Федерального закона № 127 от 26 октября 2002 г. Задолженность может быть погашена лицами, у которых общая задолженность превысила 500 000 рублей, а просрочка достигла 3 месяцев. Человеку придется обратиться в суд и инициировать начало банкротства.

    ВАЖНЫЙ

    В ходе процесса все активы должника будут проданы, а вырученные средства будут использованы для закрытия облигаций. Долги, по которым не хватило денег на закрытие, списываются. В случае банкротства финансовые организации не имеют права предъявлять претензии к неплатежеспособной стороне.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: