Сколько нужно работать, чтобы оформить ипотеку: требования к стажу, список необходимых документов

Ипотека — это финансирование покупки квартиры с залогом в виде недвижимости. Должник пользуется квартирой или домом, но в случае неисполнения своих обязательств уступает право кредитору на это имущество. Данный вид кредита является практически основным способом приобретения желаемого жилья в РФ. Финансовые возможности человека, обратившегося в банк, играют важную роль в дизайне этой услуги. Финансовое учреждение рассчитывает способность человека не только платить ежемесячные платежи по ипотеке, но и обеспечивать все остальное, что ему нужно. Официальная занятость — важная предпосылка для анализа вероятности одобрения кредита. Заемщику важно знать, сколько времени нужно работать, чтобы получить ипотечный кредит.

Что из доходов учитывает банк

В первую очередь учитывается должностная заработная плата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ. Управляющий также может учитывать не облагаемый налогом доход. Например, это неполный доход, доход от аренды квартиры, дачи, машины.

Однако в крупных государственных и частных банках такие доходы не будут учитываться без документального подтверждения. Например, при аренде дачи будущий заемщик обязан приложить договор со своим арендатором.

Размер ежемесячного платежа

Эта сумма рассчитывается с учетом ориентировочной стоимости квартиры или дома, срока кредита, процентной ставки. Чем дольше период кредитования, тем меньше клиент ежемесячно вносит на счет.

Наиболее распространенный подход — рассчитать финансовую способность клиента платить таким образом, чтобы 60% дохода оставалось на остальную часть жизненных потребностей. Таким образом, при зарплате 25 000 рублей банк предложит ежемесячный платеж не более 10 000 рублей.

Регулярный взнос необходимо разделить на коэффициент 0,4, после чего будет получена зарплата клиента. В редких случаях банки утверждают условия кредитования, когда этот показатель превышает 60%. Каждая ситуация всегда рассматривается строго индивидуально.

Где взять ипотеку с минимальным стажем

Ряд крупных российских банков выдвинули более лояльные требования к сроку работы заемщиков. Стандартные условия были указаны выше, здесь мы рассмотрим варианты с минимальными требованиями.

Банк ВТБ

По общему опыту предоставляются базовые условия — более 1 года. Если клиент сменил работу, продолжительность текущей работы может составлять до 1 календарного месяца после истечения испытательного периода. По кредитным программам банка ВТБ «Вторичное жилье» и «Новостройка» действуют следующие условия:

Дополнительные возможности: Банк может учитывать доход до 4-х созаемщиков (по основному месту работы и по совместительству).

«Бинбанк»

По условиям всех ипотечных программ для любого типа имущества БИНБАНК устанавливает единые требования к стажу работы заемщика:

При покупке готового дома действуют ставки от 9,3%, минимальная сумма 600 тыс. Руб. Срок полного расторжения кредитного договора составляет от 3 до 30 лет.

«СвязьБанк»

СвязьБанк выдает ипотеку на первичном и вторичном рынках под базовую процентную ставку 10,2% годовых. Срок действия соглашения — 3-30 лет, сумма, которую может выдать банк, варьируется от 400 тысяч до 30 миллионов рублей. Приобретенное имущество оформляется в залог.

Наконец, заемщик должен проработать не менее 4 месяцев, а общий период работы должен быть более 1 года.

Важно! Для людей, получающих зарплату на карту СвязьБанка, автоматически отменяются условия, касающиеся общей продолжительности обслуживания.

«Альфа-Банк»

При покупке готового жилья в кредит в банке ставка составляет 9,29% (плюс 0,5 процентных пункта при использовании программы «Из двух документов», без подтверждения опыта работы). Максимальная сумма 50 млн рублей, аванс 15%.

Банковские требования к продолжительности обслуживания клиентов:

Срок рабочего стажа для положительного одобрения ипотеки

Трудовой стаж — второе доказательство платежеспособности, стабильности и надежности клиента. Большое количество записей в трудовой книжке с непродолжительными сроками работы на каждом месте станет настоящей проблемой для позитивного отношения банковского учреждения к соискателю. В большинстве случаев это повод для отказа.

На момент подачи заявки на ссуду на покупку жилой недвижимости человек должен проработать на последней работе не менее шести месяцев, а общий стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 12 месяцев. Заемщик подтверждает данный факт страницами трудового договора или трудовой книжки, каждая из которых заверяется по всем правилам работодателем.

Льготы предоставляются клиентам, которые участвуют в зарплатном проекте банка, на который они подали заявку. В такой ситуации финансовое учреждение допускает снижение требований к стажу работы заемщика. Даже 3 месяца работы на одном месте будут удовлетворительным фактором при анализе кредитной заявки.

Иногда человек отчаянно нуждается в одобрении ипотеки, но его трудовой стаж и официальный доход минимальны. Например, супруга долгое время находилась в декретном отпуске, а супруга была вынуждена сменить работу. В то же время необходимо улучшить жилищные условия. Многие заемщики не знают, стоит ли надеяться на одобрение банка в такой ситуации. Скорее всего, банк даст отказ.

Только по прошествии 6 месяцев непрерывной работы на одном месте или 4 месяцев для наемного клиента можно рассчитывать на положительное решение банка.

Невозможно получить ипотеку на жену по беременности и родам. В период декретного отпуска человек не получает дохода от заработной платы, в этом случае нет стажа работы. Исключительный случай может быть, когда жена предоставляет юридическое доказательство дополнительного дохода.

Какой стаж работы необходим для оформления ипотеки

Перед обращением в банк за ипотечной ссудой заемщику следует уточнить требования по стажу работы. Кредитор оценит два параметра:

Некоторые банки разрешают выдачу ипотечной ссуды заемщикам, проработавшим три месяца на существующего работодателя. В этом случае необходимость предоставления справки о прохождении испытательного срока может быть подчинена.

Перед подачей заявки необходимо уточнить в банке, сколько времени нужно, чтобы официально проработать, чтобы можно было предоставить кредит. Требования к наемным сотрудникам распространяются на выслугу лет на последней должности и общий стаж работы за прошедший период. Как правило, условия получения ипотеки для физического лица в части трудовой деятельности следующие:

1. На текущем месте работы заемщик должен быть трудоустроен более полугода.
2. Общий стаж работы за последние 5 лет в общей сложности должен превышать 12 месяцев. (даже если за этот период клиент выполнил несколько работ, опыт для него суммируется).

Если заемщик — индивидуальный предприниматель, требования кредиторов относительно сроков осуществления хозяйственной деятельности предъявляются. Поэтому при регистрации приложения клиент должен работать индивидуальным предпринимателем более 6 месяцев (для сезонного бизнеса — более года). Банки иногда продлевают этот срок до 2 лет. Срок предпринимательской деятельности подтверждается датой выдачи свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.

Важно! Менее жесткие требования предъявляются к людям, участвующим в зарплатном проекте банка-кредитора.

Например, если у клиента есть зарплатная карта Сбербанка, он может оформить ипотеку даже со стажем работы менее 6 месяцев, при условии, что на его счет поступило 3 зарплаты (за 3 месяца).

В случае недостаточного дохода основного заемщика по ипотеке Сбербанк может предложить привлечение дополнительного ответственного лица по кредитному договору — созаемщика, который будет нести с ним такую ​​же ответственность по обязательствам, исполняемым перед кредитором.

К заемщику и созаемщику ипотеки Сбербанка предъявляются одинаковые требования в отношении гражданства, стажа работы, возраста, кредитоспособности и платежеспособности.

Как уже упоминалось, супруги должны быть официально оформлены в качестве созаемщиков, даже если доход и платежеспособность супруга не соответствуют требованиям. Исключение составляют случаи:

Политика Сбербанка позволяет привлечь до 3 созаемщиков в рамках одного кредитного договора. Это могут быть не только родственники ответственного лица, но и третьи лица, которые принимают предложенные условия и подходят для требований кредита.

Идеальный созаемщик для Сбербанка — гражданин России трудоспособного возраста, не имеющий крупных кредитов, с высоким уровнем дохода и стабильной занятостью.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Есть способы увеличить ваши шансы на получение кредита:

Супруга клиента в обязательном порядке становится созаемщиком. Исключение касается случая, когда между супругами заключен брачный договор, устанавливающий раздел собственности на имущество. Если второй супруг не является гражданином РФ, он не может стать созаемщиком.

При наличии у созаемщика свидетельства о льготной покупке недвижимости он получает право собственности на ссудное жилье.

Все требования, предъявляемые к клиенту, подающему заявку на ипотеку, распространяются на созаемщика.

Гражданство

Сбербанк принимает заявки на ипотеку исключительно от граждан России. Нерезидент РФ не сможет получить здесь жилищный кредит.

При этом есть нюанс, касающийся ситуации, когда супруг (а) заемщика не является гражданином / гражданином России. По стандартным ипотечным программам супруги автоматически становятся созаемщиками. Если один из супругов не имеет российского гражданства, он не будет включен в созаемщик.

Если доход заемщика достаточен для безболезненного погашения долга перед Сбербанком, то с одобрением заявки не возникнет затруднений. Если заявление подается только на совокупный доход обоих супругов, если один из них не является гражданином, высока вероятность того, что банк откажется в его выдаче.

Госпрограммы с субсидированием

В 2021 году государство предлагает три типа программ субсидирования:

Некоторые условия получения ипотечной ссуды в разных банках могут отличаться, в том числе подход к анализу стажа. Рассмотрим требования крупнейших банков страны к одобрению ипотеки.

Требования банков

Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Возрождение требуют минимального срока обслуживания 6 месяцев при общем сроке обслуживания 12 месяцев. Исключение составляет банк «Возрождение», который учитывает общий срок обслуживания только от 2-х лет. Райффесенбанк сокращает минимальный срок до 3 месяцев.

Более лояльны Уралсиб, Банк Открытие, СКБ-Банк и ЮниКредит, они предоставляют срок до 3 месяцев. В то же время UniCredit требует в общей сложности 2-х летнего опыта. Только ВТБ и БИНБАНК разрешают своим клиентам иметь 1 месяц опыта работы на последней работе, при общем стаж работы 12 месяцев.

В результате становится ясно, что непрерывная трудовая деятельность должна осуществляться не менее 12 месяцев.

Все становится проще, если будущий заемщик участвует в зарплатном проекте того банка, в который он обратился. Финансовое учреждение всегда будет проявлять некоторую лояльность к клиентам, получающим зарплату. Если на дебетовую карту было переведено минимум 3 платежа от работодателя, клиент вправе рассчитывать на положительный настрой со стороны банковского учреждения.

Если стаж меньше года?

Большинство банковских учреждений не готовы работать по ипотечной программе с заемщиками, совокупный стаж которых меньше года.

Но, как и везде, возможны исключения. Поэтому МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК предлагает молодой семье возможность приобрести любое жилье при отсутствии требований по определенному сроку обслуживания. Правда, выбор объектов ограничен городом Москвой и Подмосковьем. Возможна ипотека со сроком погашения 8 месяцев, но выбор организаций и условий для получения кредита будет ограничен.

Жизненные ситуации разные, поэтому условия в каждой финансовой организации разные и индивидуальные в каждом случае.

Если у соискателя всего стаж работы от 1 года и по месту 1 месяц (даже с учетом испытательного срока), то можно подать заявление в ПАО ВТБ Банк Москвы, ПАО БИНБАНК. Он выдает ипотеку, если запись в трудовой книжке датирована месяцем давности и АО «ЮниКредитБанк», но если стаж работы составляет два и более лет.

Заявка на получение кредита с 2-х месячным стажем работы в этих банках также будет рассмотрена и, при соблюдении остальных условий, может быть удовлетворена.

Не менее проблематично оформить ипотеку со стажем от 3 месяцев и более, если общий стаж меньше года и на новой работе ниже зарплата. Но банков, работающих с такими клиентами, больше:

АбсолютБанк также поможет решить проблему с покупкой жилья: согласно вашим потребностям, после смены места работы достаточно проработать 3 месяца.

Опыт работы на последней работе от 4 месяцев, при наличии в целом года и более, позволит вам взять ипотечный кредит в Альфа-Банке, СОЮЗ Банке или Промсвязьбанке.

Из таблицы видно, что нет банков, которым не нужен 6 месяцев опыта. И это оправдано. Сумма ипотечных кредитов всегда высока, а количество мошенников на рынке недвижимости не уменьшается. Банк стремится максимально обезопасить себя от недобросовестных клиентов. Но, несмотря ни на что, банки очень часто встречаются пополам. Так, при отсутствии полгода опыта работы на одном месте можно взять справку с нового места и добавить к ней справку с предыдущей работы. Некоторые банки могут быть довольны такой ситуацией.

Необходимые банковские программы с минимальным стажем работы, требуемым заемщиком

Кредитная история

Еще одним фактором, влияющим на решение банка об одобрении ипотеки, является кредитная история клиента.

Его отрицательные характеристики, несомненно, станут поводом для отказа в ссуде. Эта программа была создана для записи частоты и размера ссуд человека. CI включает информацию о любых движениях, типах закрытия или открытия счетов, финансовых платежах, запросах, банковских решениях и работе сборщиков долгов.

Кредитная история значительно упрощает банку анализ кредитоспособности потенциального клиента. Вся информация хранится в совместном кредитном бюро, и его формирование происходит на базе микрокредитных организаций или самих банков.

Если вам нужна информация о том, где хранится конкретная история, вы можете запросить сертификат в CCCI. Услуга платная, стоит 300 руб. В документе указывается офис, который собирает и хранит кредитную историю конкретного человека.

Положительная кредитная история может содержать информацию об одном или нескольких кредитах, погашенных в срок, о наличии уже закрытых кредитных проектов и об отсутствии штрафных санкций.

Важно! Положительная кредитная история свидетельствует о платежеспособности и финансовой устойчивости человека.

Если справка отрицательная, будут указаны данные о просрочке платежа, штрафных санкциях к заемщику. Пока такая ссуда и все штрафы не выплачены, не рекомендуется обращаться за новой ссудой в банке.

Чтобы ваша кредитная история была положительной, необходимо придерживаться следующих правил:

Ипотека без стажа

Ипотека без стажа

Заемщики, которые не имеют возможности доказать свой бизнес или только начинают карьеру, также имеют возможность получить ипотечный кредит. К этим заемщикам относятся фрилансеры, предприниматели без образования юридического лица, «серые» и «черные» наемные работники, а также люди, занимающиеся творчеством, арендой собственности и так далее

Такие клиенты могут получить ипотеку без стажа, используя:

Получите ипотеку по двум документам. Этот кредит обычно выдается при предъявлении паспорта и второго документа на ваш выбор (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военное удостоверение личности, водительские права и т.д.). Двухдокументные кредитные программы сопряжены с большими рисками для банка, поэтому условия кредитования разработаны таким образом, чтобы минимизировать их. Обычно это выражается в повышении процентной ставки, значительной части первоначального взноса и сокращении срока кредита. Кроме того, одним из обязательных требований банка для одобрения заявки на регистрацию такого продукта будет заключение договора комплексного страхования. Подтверждение трудового стажа путем предоставления копии гражданско-правового договора. Если человек работает не по месту работы, а в соответствии с GPA, для подачи заявления на ипотеку ему необходимо будет предоставить его копию

Банк в зависимости от типа занятости, местонахождения, характера выполняемой работы, уровня доходов и стабильности уже примет решение о выдаче заемных средств. Важно знать, что Globex Bank принимает заявки только на основании GPA. Почти все другие банки требуют, чтобы вакансия была указана на рынке труда, и контракт будет служить дополнительным источником дохода

Оформление кредита под залог имеющейся недвижимости. Потенциальный заемщик, предоставив в банк документы о собственности на другое имущество, имеет возможность получить ипотечный кредит с продажей этого имущества в качестве залога. Выданные банком заемные средства пойдут на покупку нового объекта. Оплата значительной части первого взноса от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы доказать свою платежеспособность (особенно при отсутствии возможности подтвердить стаж работы и уровень дохода), клиент с целью увеличения шансов на положительное решение банка может сразу внести не менее 40 -50: от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости. В этом случае кредитор станет к нему более лояльным. Нанять созаемщика или поручителя, который официально трудоустроен. Поручитель или созаемщик увеличит вероятность получения ипотечного кредита для клиента без возможности подтверждения его трудоустройства, кроме того, банк учтет их доход, что увеличит сумму кредита

Необходимые документы для оформления ипотеки

Требуются оригинал и копии всех страниц трудовой книжки или трудового договора. Каждая страница должна быть заверена руководителем, проставлена ​​печать организации. На сегодняшний день вся информация зарегистрирована на портале госуслуг. В некоторых спорных ситуациях банк может запросить следующие документы:

К трудовой книжке прилагаются следующие документы:

Важно! Служба безопасности банка проанализирует организацию, в которой работает клиент, его уровень квалификации и должность.

Все подтверждающие действия проводятся в соответствии с ТК РФ.

Нюансы предлагаемых программ

1. Кредит на покупку жилья на первичном рынке недвижимости

ВАЖНЫЙ!!! Пенсионеры могут оформить кредит и стать владельцем квартиры в новостройке, жилом доме или другом пригодном для проживания жилом помещении.

Сумма ипотеки 300 тыс. Руб.

это довольно выгодно для молодых пенсионеров, так как зрелость можно рассчитывать до 30 лет включительно, то есть, если вам 45 лет и вы уже на пенсии, вы можете использовать эту программу.

Снижена процентная ставка по погашению кредита.

Если вам удастся получить ипотеку до 31 августа 2021 года, благодаря акции она составит от 6,7% при первом взносе 15%, при стоимости нового дома более 3,8 млн рублей и в течение 7 лет вы есть намерение погасить долг перед банком.

ВНИМАНИЕ!!! Годовая процентная ставка будет выше, если сумма, которую вы хотите получить по ипотеке, составляет менее 3,8 миллиона рублей или если срок выплаты составляет более 7 лет и одного месяца.

Например:

ВАЖНЫЙ!!! Клиенты Сбербанка могут воспользоваться льготным предложением, то есть если вы намерены внести долевой вклад в строительство кредитных средств.

По условиям выдачи ипотеки на первичном рынке жилья вы можете получить ссуду без подтверждения дохода и справки о том, что вы работаете, но на момент погашения вы не должны быть старше 65 лет.

Ипотека после завершения декретного отпуска

По законам РФ постановление засчитывается в общий трудовой стаж женщины и не считается прекращением работы.

Фактически банк принимает заявление к рассмотрению при условии, что начисленный доход по зарплате получен за последние четыре месяца. Вполне вероятно, что вы найдете банковское учреждение с более гибким подходом к такой ситуации, когда заявка рассматривается сразу после окончания указа.

Также учитывается возраст детей. Чем старше ребенок, тем больше вероятность положительного решения по кредиту.

Законодательство страны не содержит положений, запрещающих одобрение ипотеки для лица, находящегося в декретном отпуске. Если размер пособия позволяет выплатить ссуду, супруги могут рассчитывать на положительное решение.

Как взять ипотеку в сбербанке

Наибольшее бремя для принятия положительного решения заемщик несет его стабильный доход.

ИнфоСтабильный доход Важнейший критерий, подтверждение которого означает для банка достаточную сумму дохода от заемщика для своевременной выплаты регулярных платежей. Какие характеристики в глазах банка — явные плюсы:

Сколько нужно заработать, чтобы получить ипотеку? Минимальная ежемесячная заработная плата должна быть вдвое больше причитающейся суммы.