Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Покупка квартиры на заемные средства — единственный способ приобрести жилье для большинства семей. Ипотечный кредит предполагает множество дополнительных затрат: страховое покрытие, первоначальный взнос, государственные налоги, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно погасить абсолютно законным способом. Клиент может рассчитывать на возврат процентов в случае досрочного погашения кредита. В статье мы узнаем, что для этого требуется.

Сколько можно вернуть процентов с ипотеки: особенности вычета

Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

Все работающие граждане РФ имеют право на выплату 13% от суммы процентов по кредиту. Недавно введены ограничения по сумме — максимум 3 миллиона рублей. Другими словами, размер удержания не может превышать 390 тысяч рублей. Если квартира была приобретена до 2014 года, применяются старые правила, согласно которым покупатель имеет право получить выплату полной суммы процентов.

К отчислениям по самой квартире применяются другие правила. Размер удержания не может превышать 13% от 2 млн руб. Если квартира дешевле, остаток можно использовать для следующей покупки дома. Это относится только к проживанию. Удержание процентов не имеет баланса и является разовым до получения следующей ипотеки.

Если вы можете погасить проценты по ипотеке, вам следует уточнить в отделении ФМС. По правилам вычет производится сначала на квартиру, потом на проценты. Освободить ее рекомендуется через год после покупки квартиры. Возьмем пример. Квартира куплена в 2014 году, необходимо подавать документы в 2015 году, когда можно будет собрать все документы за последний год в полном объеме.

Вы должны знать, что налоговый вычет — это не субсидия или помощь, а возможность вернуть подоходный налог, уплаченный при покупке дома. Лицо, имеющее официальный доход, может получать выплату, так как подоходный налог удерживается с его заработной платы. Безработные и неофициальные работники не смогут вернуть налог.

Причитающаяся сумма поступает ежегодно на сумму уплаченного налога на прибыль за прошедший год. Если вычет больше этой суммы, остаток взимается за следующий год. Что касается процентов, выплаты производятся ежегодно, пока они выплачиваются.

В налоговом вычете может быть отказано при подозрении на незаконность сделки, когда сделка совершается между близкими родственниками или работником и его работодателем (организацией).

Насколько выгодно досрочно погашать кредит для возврата процентов

Иногда закрывать потребительский кредит раньше, чем предполагалось, не очень выгодно. Допустим, до конца срока кредита осталось всего несколько месяцев.

Пример. Иванов И. Оформил потребительский кредит на сумму 100 000 рублей по ставке 22% годовых сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж 10 166 рублей ((100 000 * 22/100/12) + 100 000/12). Общая стоимость кредита составит 122 тысячи рублей.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

за 2 месяца до истечения срока договора заемщик принимает решение о погашении оставшейся части кредита раньше, чем ожидалось. При этом за десятый месяц он должен заплатить 19 696 рублей (данные взяты из реального календаря аннуитетных выплат). Получается, что за 10 месяцев заемщик заплатил 121 356 рублей (10 166 * 10 + 19 696).

несложно подсчитать, что в итоге за 10 месяцев ставка по кредиту составила 26,7% годовых (121 356 * 22/100). Таким образом, досрочное погашение оказалось невыгодным для заемщика. Перед тем, как принять такое решение, особенно по окончании срока действия договора, необходимо все взвесить и просчитать, имеет ли смысл закрывать потребительский кредит раньше, чем предполагалось.

Ипотека: как вернуть 13 процентов

Существует определенный алгоритм действий, которому должны следовать все желающие вернуть причитающуюся сумму и не запутаться в процессе.

  • необходимо оформить ипотеку, купить квартиру, оформить ее в собственность.
  • Сделайте вычет за квартиру.
  • Получите справку из банка о размере процентов за весь период кредита, за последний год и справку о заработанном доходе.
  • Заполните декларацию самостоятельно или обратитесь за помощью к специалисту.
  • С пакетом документов нужно явиться в налоговую по месту жительства, заполнить заявление.
  • Получите деньги в течении 2-4 месяцев.
  • Есть два способа вернуть деньги. Первый — через работодателя. В налоговой нужно взять разрешение, сдать в бухгалтерию. Ежемесячный подоходный налог не взимается до полной оплаты суммы. Второй способ — через налог. Все документы и заявление необходимо принести в налоговую и дождаться поступления денег на карту в виде единовременной оплаты за год.

    Считаем переплату

    Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

    Расчет переплаты
    Прежде чем обращаться к кредитору с соответствующим заявлением, вам следует рассчитать сумму, которую вы хотите вернуть. Для этого необходимо рассчитать размер процентов за пользование ссудой в соответствии с условиями договора с учетом срока досрочного погашения. Это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора ипотечного кредита на сайте вашего банка. Далее необходимо подсчитать, сколько денег заемщик фактически отдал за пользование ссудой. Самый простой способ сделать это — использовать график платежей, который показывает основную сумму и процентную долю каждого платежа.

    Например, у вас ипотека на 20 лет под 11%, стоимость жилья 2 миллиона рублей, первоначальный взнос 500000 рублей. Сумма кредита — 1 500 000. Размер ежемесячного платежа на начальных условиях — 15 483 руб. Общая сумма выплат без страховой премии (оплачивается отдельно) составит 3 715 920 рублей. При постоянном погашении кредита по графику переплата к концу срока составляет, по данным ипотечного калькулятора Сбербанка, 2 215 920 руб. Если заказчик погасит ипотеку в течение 5 лет, общая сумма выплат с учетом процентов составит 1 956 840 рублей. Размер процентов при начальных условиях на 5 лет составит 456 840 рублей. Кроме того, чтобы определить сумму переплаченных процентов, вам необходимо взять таблицу аннуитетных платежей, показывающую сумму процентов по каждому платежу, и сложить все суммы за годы ссуды. Разница между 456 840 рублями и расчетной суммой — это та самая сумма, на которой банк разбогател раньше, чем предполагалось.

    Для более точных расчетов (а они понадобятся при обращении с кредитом в банк) нужно использовать формулу расчета процентов, используемую конкретным кредитором.

    Как вернуть налог с ипотеки на проценты: необходимые документы

    Перечень документов, которые потребуются для возврата налога, не меняется. Вы можете сэкономить много времени, если отнесете в налоговую инспекцию полный пакет документов.

  • Паспорт с копиями всех страниц.
  • Свидетельства о рождении детей — домовладельцев.
  • Справка о доходах с места работы за год приобретения квартиры. В справке должна быть указана сумма уплаченного налога за год.
  • Свидетельство о праве собственности на квартиру.
  • Контракт на продажу.
  • Заполненная декларация без дат и подписей.
  • Заявление на возврат налога (можно написать на месте).
  • Договор займа на эту квартиру и его копия.
  • Информация о процентах за последний год, график процентов.
  • Чеки, квитанции об уплате процентов.
  • Выписка по счету, по которому получены проценты.
  • Выписка из личной зарплаты, на которую будут поступать деньги.
  • Вы можете отправить документы в любой момент после покупки квартиры. Не существует конкретного срока, до которого нужно успеть оформить возврат.

    Ловушка аннуитетных платежей

    Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

    При использовании этого метода задолженность выплачивается ежемесячно в том же размере в течение срока ссуды. Единственным исключением может быть последний платеж, который является корректирующим. Из плана платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, вы можете увидеть, как распределяется внесенная сумма, сколько основной долг идет на выплату и сколько выплачивается за использование денег. Из того же документа видно, что в первые годы значительная часть ежемесячного платежа уходит на выплату процентов, при этом основной долг немного сокращается.

    Это основная ловушка данного вида оплаты. Потому что проценты, предусмотренные на весь срок кредита, выплачиваются за первые годы. Кредитор получает предоплату за пользование ссудой. Именно эта характеристика аннуитета позволяет рассчитывать на возврат излишка уплаченных процентов в случае досрочного погашения кредита.

    Как вернуть проценты по ипотеке с банка: декларация и заявление

    Декларацию можно скачать через Интернет и заполнить самостоятельно, но чаще граждане обращаются к специалистам. В Интернете много информации о том, как вернуть проценты по ипотеке через налог и заполнить декларацию, но также важно не запутаться. В заявлении много тонкостей, ошибок в которых они недопустимы. В случае несоответствия Налоговое агентство вернет все документы на продление.

    записывать печатными буквами нужно аккуратно, без подтеков, синей или черной шариковой ручкой. Вы не можете ввести дату и подпись, пока не будут заполнены все столбцы. Чтобы даты на всех документах совпадали, дата и подпись ставятся только при сдаче документов налоговому инспектору.

    заполнять нужно с конца. Все конкретные суммы и цифры указаны в начале, а факты — в конце. Ф.И.О заполняющего лица, данные его паспорта и ИНН, данные о недвижимом имуществе (адрес, дата покупки, номер и серия свидетельства о праве собственности, фактическая стоимость), общая сумма дохода, размер Необходимо указать налог, уплаченный за год.

    Продажа квартиры — это тоже доход, который отмечается в декларации на отдельном листе. Нумерация применяется после составления.

    Заявление написано по стандартной форме. Образцы всегда доступны в налоговой инспекции.

    В заявлении указывается получатель, от которого оно было написано, а также паспортные данные, ИНН и запрос на возврат налога, дата, подпись.

    Как вернуть проценты по ипотеке: молодая семья

    Молодая семья, как и любой клиент банка, может вернуть подоходный налог с процентов по ипотеке. Правила и требования такие же. При использовании материнского капитала могут возникнуть трудности с возвратом налогов.

    Сумма, полученная по справке о рождении ребенка, не облагается налогом и вычитается из нее. При регулярной купле-продаже основная сумма просто вычитается из стоимости квартиры и удерживается из оставшейся суммы. Но с ипотекой дела обстоят намного сложнее. Были неоднократные судебные тяжбы.

    В группу риска входят семьи, которые использовали материнский капитал после оформления ипотеки и потратили полученный вычет от всей суммы квартиры. Как только семья выплатит ипотечный кредит материнским капиталом, об этом узнает финансовая администрация, которая может подать в суд и потребовать возврата уплаченного отчисления на капитал.

    Если выяснится не ранее, чем через год с момента использования капитала, налоговый орган может наложить на семью штраф в размере 20% от долга, который должен был быть погашен.

    Покупая квартиру стоимостью 2,5 миллиона и более, семья ничем не рискует. Материнский капитал никак не повлияет на вычет, так как 13% по-прежнему рассчитывается только с 2 млн рублей.

    Право на вычет имеет даже молодая семья, имеющая социальный кредит, но в индивидуальном порядке. Все зависит от преимуществ и условий кредита. Для получения дополнительной информации о выплате процентов по ипотеке обратитесь в налоговую инспекцию.

    Возврат излишне уплаченной страховой премии

    Если срок использования кредита сокращается, размер страховой премии также должен быть меньше суммы, фактически уплаченной заемщиком. Переплата по страховке может быть погашена так же, как переплата по ипотечным процентам. Сначала нужно произвести досрочное погашение, затем получить справку из банка об отсутствии задолженности, затем обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховых взносов. Если страховщик отказывает в погашении кредита заемщику, вы можете обратиться в суд.

    Сложнее обстоит дело с возвратом денег за страховку, которые клиент оформил напрямую в банк. Необходимо внимательно изучить договор страхования и уточнить, есть ли в нем ограничения на возврат сверхнормативной страховой премии. Если вы сами когда-то подписали документ, согласно которому в случае досрочного погашения вы не сможете взыскать часть страховой премии, добиться справедливости будет сложно.

    После досрочного погашения у заемщика всегда есть возможность вернуть 13% процентов по ипотеке. Это можно сделать, если у вас есть официально подтвержденный налогооблагаемый доход.

    Как вернуть проценты по ипотеке пенсионеру

    До недавнего времени пенсионеры не могли получить налоговый вычет из-за отсутствия дохода, с которого производятся налоговые платежи. В 2014 году произошли изменения, которые позволили пенсионерам вернуть часть своих денег.

    Изменения касаются работающих пенсионеров или недавних пенсионеров. Если клиент банка вышел на пенсию во время ипотеки, он все еще имеет право на вычет за последние три года. В этом случае налоговый вычет производится в обратном порядке. Допустим, пенсионер купил дом в 2015 году. Заполните декларацию за 2015 год в 2021 году. Если сумма неполная, заполните декларацию за 2014 и 2013 годы соответственно.

    Работающий пенсионер получает выплаты по тем же правилам, что и все остальные граждане. Декларация оформляется просто. Например, квартира была куплена в 2014 году. В 2015 году пенсионер получает выплаты за 2014 год, если они не покрывают всю сумму, но остаток переносится на 2015 год. Но если пенсионер не отработал полностью год и выбыл и сумма еще не покрывает остаток, поэтому вычет переносится на 2013 год.

    Обращение в суд

    Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

    Судебные разбирательства
    Итак, вы получили отказ банка в выплате излишне уплаченных процентов и подаете иск к кредитору. Вы должны обратиться в суд по месту нахождения банка или по месту регистрации истца. Судебная практика по этим делам очень разнообразна: судьи поочередно принимают сторону частного заемщика или банкиров. Часто актеру удается достичь поставленной цели после нескольких неудач. Например, в 2015 году жительница Алтайского края Ирина Шиченко подала иск в Сбербанк. Речь идет о погашении излишка средств для досрочного погашения потребительского кредита. Ведь механизм здесь такой же, как и в ипотеке, поэтому этот прецедент необходимо учитывать.

    В районном суде гражданину в ходатайстве отказано. Судья обосновал отказ тем, что попытка пересчета процентов предполагает изменение условий контракта. И заемщик не вправе в одностороннем порядке изменять кредитный договор без согласия кредитора. Конечно, банк был против пересчета процентов. Но актер не отказался от идеи получить компенсацию от банка. В том же году ее муж, как ее представитель, подал апелляцию в областной суд. И там по той же причине супруги были отвергнуты. Суд снова постановил, что попытка изменить условия контракта была незаконной.

    Следующим этапом в этой истории стало обжалование супругами решения областного суда в Верховном суде. И здесь заемщики одержали победу: Верховный суд постановил, что банк должен вернуть женщине излишки. Доводы судей районных и областных судов признаны Верховным судом необоснованными с точки зрения правовых норм.

    Почему Верховный суд вынес решение в пользу заявителя? Ссуда ​​- это банковская услуга, которую заемщик фактически покупает у кредитора. Кредит регулируется Законом о защите прав потребителей. Причем заемщик вправе отказаться от услуги (так же, как при определенных обстоятельствах покупатель может отказаться от исполнения договора купли-продажи). Следовательно, заемщик имеет право потребовать перерасчета процентов с учетом реального времени использования кредита.

    Если вы планируете обратиться в суд, будьте готовы к длительным слушаниям, решениям не в вашу пользу и судебным издержкам. Заранее следует продумать стоимость госпошлины, услуги юриста и так далее. Если вы уверены, что правы, продолжайте до конца.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: