Выбираем выгодный вариант досрочного погашения ипотечного кредита – уменьшение платежа или срока

Выбор выгодного варианта досрочного погашения ипотечной ссуды - сокращение платежа или срока

Выбор выгодного варианта досрочного погашения ипотечной ссуды - сокращение платежа или срока

Выбор выгодного варианта досрочного погашения ипотечной ссуды - сокращение платежа или срока

В статье рассказывается об эффективных способах сокращения выплат по ипотеке.

Из-за отсутствия у россиян собственных квадратных метров многие вынуждены прибегать к услугам жилищного кредита. Ипотечный кредит — это долгосрочное мероприятие, требующее материальной стабильности на несколько десятилетий вперед. Однако от экономического коллапса не застрахован никто. Увольнение с работы, ухудшение здоровья, роды подрывают привычный ритм и материальное положение семьи. В таких ситуациях многие уже не в состоянии выплатить прежние суммы по кредиту и начинают задаваться вопросом, как уменьшить выплаты по ипотеке.

Чем обусловлен размер ежемесячного платежа

На размер ежемесячных платежей по ипотеке влияют многие факторы, а именно:

  1. Стоимость приобретаемого жилья (зависит от площади, развитости инфраструктуры, возраста дома, этажности, планировки комнат, в новостройке или на вторичном рынке и т.д.).
  2. Размер процентной ставки, установленной банком.
  3. Срок погашения кредита.
  4. Чем больше заемщик уплатил первоначальный взнос, тем меньше будет ссуда и, соответственно, выплаты.

Сама оплата состоит из:

  • основная сумма долга;
  • выплаты процентов;
  • комиссии.
  • Оплата рассчитывается по двум основным схемам, указанным в таблице:

    Имя Характерная черта
    Фиксированный Одинаковый ежемесячный платеж за весь кредит
    Дифференцированный Постепенное погашение долга с неуклонным уменьшением выплачиваемой суммы

    Помимо вышеперечисленного, заказчику придется потратиться на:

    1. Страхование. Здесь стоит обратить пристальное внимание, ведь сотрудники банка стараются заставить вас оформить как можно больше страховок. Пока единственное обязательное страхование — это риск повреждения или потери недвижимости.
    2. Услуги по оценке недвижимости. Здесь наиболее выгодным считается вариант с участием в долевом строительстве, так как при сдаче объекта в эксплуатацию жилая площадь оценивается за счет застройщика.
    3. Многие организации установили обязательную комиссию по кредиту.
    4. Обязанность государства при оформлении жилья в собственность.

    Таким образом, на окончательную сумму кредита влияет множество факторов, которые в основном приводят к увеличению суммы кредита.

    Что лучше уменьшать – срок или платеж

    Извечный вопрос, что будет выгоднее: уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или общий срок кредита? В целом сокращение срока более выгодно, так как снижает размер переплаты.

    Но если вы уменьшите размер ежемесячного платежа, каждый месяц у вас будет больше свободных средств, которые вы сможете использовать для досрочного погашения.

    Например, ваш платеж составляет 14 тысяч рублей, но каждый месяц вы зарабатываете 20 тысяч. Уменьшите сумму платежа, и в следующем месяце она составит 13 800 руб. Депозитов снова 20 тысяч и потребуется еще 200 рублей на досрочное погашение ипотечного учреждения. Звучит чушь, но в масштабе нескольких лет это очень выгодно.

    А вот еще интересная статья: Как быстро погасить ипотеку: практические советы

    Поэтому я считаю, что снижение ежемесячной оплаты, если вы регулярно вносите авансовые платежи, более выгодно и чисто психологически спокойнее (вы отчетливо видите результат своей работы).

    Но если вы решили сократить срок, вам нужно будет заранее уведомить об этом банк. По умолчанию авансовые инвестиции сокращают ежемесячные платежи. Поэтому, прежде чем сокращать срок кредита, заполните специальную заявку.

    Основания для сокращения долгового бремени

    ВНИМАНИЕ!!! Жилищный кредит — это долгий срок, и неизвестно, что будет с человеком за это время. Может случиться так, что физическое лицо на какое-то время станет неплатежеспособным или ему потребуется изменить условия кредита.

    Однако для того, чтобы банковская организация пошла на уступки, необходимо обосновывать свои запросы вескими аргументами, например:

    1. Когда малыш появится на свет, можно рассчитывать на некоторые поблажки. Чаще всего есть отсрочка платежа, то есть платежи придется произвести, но в другое время. Другими словами, срок отмены продлен.
    2. Во время указа вы также можете рассчитывать на поддержку учреждения и на изменение условий кредитования.
    3. Увольнение на хорошем основании — сокращение, ликвидация компании, состояние здоровья.
    4. Ухудшение здоровья, оформление нетрудоспособности, необходимость в дорогостоящем финансовом уходе или постоянном уходе за близким родственником, заболевшим тяжелым заболеванием.
    5. Форс-мажорные обстоятельства: затопление, пожар, разрушение здания.
    6. Экономические потрясения в стране. Снижение валюты, в которой был выдан заем.

    При подаче запроса на облегчение бремени долга необходимо предоставить документацию, подтверждающую его действительность.

    Участвовать в программах льготного кредитования

    Участие в программах льготного кредитования позволяет:

  • сделать первый взнос за счет государства бесплатно;
  • получить ипотеку по более низкой ставке.
  • Военные, многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, врачи), постоянно проживающие в сельской местности, теперь могут воспользоваться государственной помощью. Список таких программ, их участников постоянно расширяется, вы можете ознакомиться с ними на специализированных интернет-ресурсах.

    Методы уменьшения

  • клиенту выгоднее установить дифференцированную схему погашения кредита. Так как в этом случае объем выплат уменьшается каждый месяц, чего не бывает при фиксированной схеме. К тому же превышение процентных выплат будет во много раз меньше;
  • при оформлении кредита сотрудники сразу предлагают выбор страховщика. Однако здесь лучше подумать и решить для себя. Как правило, предложение оформить страховку поступает от одной, максимум от двух компаний, но организация работает как минимум с 10. Вам следует попросить учреждение предоставить необходимую информацию, изучить условия страхования каждой компании и составить выбор на более приемлемый. Поэтому цены компаний иногда отличаются на 40%;
  • взять ссуду с большим запасом времени для ее погашения, то есть на более длительный срок. По возможности можно досрочно погасить кредит, заплатив увеличенные суммы. И обязательная плата будет ниже на более длительный период. Необязательно оформлять кредит, рассчитывая на максимальную сумму;
  • запланировать ежемесячный платеж. Также нужно брать с запасом. Например, вы готовы выложить 80 тысяч в месяц на 15 лет. Лучше всего в такой ситуации выпустить на 30 лет и заплатить половину или столько, сколько ожидается, чтобы быстро списать долг. Итак, вы не можете загнать себя в угол;
  • экономия денег на счете позволит вам избавиться от лишних трат и сэкономить финансы, которые в дальнейшем позволят погасить ссуду;
  • постоянный мониторинг банковских предложений. На сайте кредитора стоит посмотреть предложения банка. Если учреждение предлагает ипотечные кредиты на более выгодных условиях, разрешается подать в организацию запрос на изменение договора, обосновав свою подтвержденную репутацию порядочного плательщика;
  • оформление налогового вычета при покупке жилья. Максимальный размер платежа — 260 тысяч рублей (абзац 3 пункта 1 статьи 220 Налогового кодекса РФ);
  • получить компенсацию процентов. Максимально возможная сумма — 390 тысяч (абзац 4 пункта 1 статьи 220 Налогового кодекса РФ);
  • использование материнского капитала для улучшения жилищных условий предусмотрено ст. 256. Эта мера снизит затраты на каждый месяц;
  • если дом, который вы покупаете, не является основным и единственным домом семьи, то лучше сдать дом в аренду на время возврата кредита. Это обеспечит приток средств в семью и постоянный приток платежей в банк.
  • Сокращение выплат по ипотеке — не миф. О своих материальных возможностях и стабильности стоит подумать заранее, еще до того, как идти в банк с заявкой на кредит.

    При каких обстоятельствах можно уменьшить ипотеку

    В первую очередь, давайте выясним, можно ли вообще снизить ипотеку и на каких условиях.

    Ну, во-первых, можно уменьшить выплату по ипотеке, если это прямо не указано в контракте. А если указано, смело обращайтесь в суд: в соответствии с современным законодательством банк не имеет права запрещать досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.

    Во-вторых, каждый банк сам прописывает условия и порядок досрочного погашения. На что нужно обратить внимание:

  • какой минимальный взнос для уменьшения ипотеки;
  • в какой период можно произвести оплату;
  • как происходит оплата — онлайн или лично в банке.
  • Как правило, в крупных и солидных банках нет ограничений по досрочному погашению — при желании платите хотя бы один рубль в день. Однако существуют технические ограничения при уменьшении суммы онлайн-ипотеки. Например, в Сбербанке нельзя перевести на счет меньше 1000 рублей через онлайн или мобильный банк, но в отделении можно вернуть хотя бы один рубль.

    В-третьих, нужно внимательно следить за формулировкой. Есть досрочное погашение ипотеки, есть ПРЕДОПЛАТА по ипотеке. В чем разница? В первом случае происходит частичное погашение кредита, т.е уменьшение размера кредита. Во втором просто внесите предоплату в процессе.

    Например, одна выплата по ипотеке составляет 15 000 рублей. Вы решили погасить досрочно и положили на свой счет 5000 рублей. Ипотечное учреждение уменьшилось, и ваш ежемесячный платеж был пересчитан, например, он стал 14 900 рублей. Если вы вносите предоплату по ипотеке, то в конце месяца вы просто вносите остаток платежа — 10 000 руб. При этом в следующем месяце снова заплатите свои 15 тысяч, так как кредитная организация не уменьшилась.

    Снижение платежа в Сбербанке

    Для заявления о сокращении выплат в Сбербанке в 2021 году, прежде всего, необходимо посетить ближайшее отделение, написать ходатайство и предоставить документы, подтверждающие соблюдение невозможности осуществления безналичных переводов в том же объеме. Организация предоставляет услугу реструктуризации, что подразумевает одновременное продление сроков и уменьшение оплаты. Также учреждение предлагает рефинансирование, то есть выдачу нового кредита для погашения существующих.

    Предлагаемые условия кредита:

    1. Срок действия 30 лет.
    2. Объем кредита — от 1 до 7 миллионов (80% от непогашенных средств).
    3. Процентные ставки — 10,9 — 11,65%.
    4. Гарантия риска — это ипотека на недвижимость.
    5. Срок рассмотрения заявки до 6 рабочих дней.
    6. За досрочное погашение штрафов нет.

    Требования к заемщику:

  • на момент отмены в возрасте от 21 до 75 лет. То есть, когда 65-летний пенсионер дает ссуду, средства не будут выплачиваться более 10 лет;
  • стаж работы на последнем месте работы не менее шести месяцев;
  • подтверждение доходности семьи;
  • общий стаж последних пяти лет превышает 1 год;
  • наличие российского гражданства;
  • возможность залога: квартира, дача, дом, земельный участок и т д.
  • Рефинансирование – тоже выход из ситуации

    Еще один способ сократить расходы — просто снизить проценты по ипотеке за счет рефинансирования. Сейчас банки достаточно жестко борются за клиентов, поэтому готовы рефинансировать добросовестных заемщиков на хороших условиях.

    А вот еще интересная статья: Где взять деньги для вложений: обзор вариантов

    Важно: для получения рефинансирования ипотеки заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • до истечения срока кредита остается более 6 месяцев;
  • задержки по отношению к предыдущему году не допускаются;
  • необходим опыт работы не менее 1 года (на последнем месте не менее 6 месяцев);
  • кредит не должен быть ранее рефинансирован;
  • заемщик не должен быть банкротом.
  • В целом, требования разумны и довольно просты в исполнении (конечно, для тех, кто занимается платежами).

    Чтобы убедиться, что ваша заявка одобрена, вы можете предварительно проверить свою кредитную историю. Это можно делать бесплатно один раз в год. Например, на сайте BCI Equifax или через сервис «Мой рейтинг».

    Услуги по получению кредитной истории бесплатны, но есть и платные функции, такие как анализ истории или подписка на получение уведомлений в случае смены CI. Вы можете связать эти функции по своему желанию.

    Где получить наиболее выгодные условия рефинансирования для снижения ставки по ипотеке:

  • Открытие — ставка от 8,75% до 9,2%, утверждены суммы от 500 тыс. До 30 млн руб. Можно без подтверждения дохода, но тогда ставка вырастет до 9,25%. Вы можете подать заявку здесь.
  • Промсвязьбанк — банк устанавливает ставку 9,9%, возможно рефинансирование до 5 кредитов сроком на 7 лет, сумма — до 3 млн руб. Вы можете заполнить заявку здесь.
  • Уралсиб — ставка тоже 9,9%, можно рефинансировать до 5 кредитов. Плюсы: очень быстрая обработка заявок и высокая степень лояльности даже к сторонним (не получающим зарплату) клиентам. Вы можете заполнить заявку по ссылке.
  • УБРиР — банк предлагает рефинансировать ипотеку под 8,5%, но максимальная сумма составляет всего 1,5 млн руб. Если вы только начинаете выплачивать ипотечный кредит, возможно, вы не достигнете предела. Если вы в хорошей форме, идите заполнить анкету.
  • Другой вариант — попробовать заполнить заявку на рефинансирование через кредитного брокера Берегу.ру. За его работу придется заплатить небольшую комиссию, но брокер найдет подходящий вариант рефинансирования. Вот ссылка на сервис.

    Снижение процентной ставки может значительно снизить размер ипотечного кредита, точнее ежемесячного платежа по ипотеке. У вас есть больше средств для высвобождения. А если вы найдете несколько источников дохода, вы сможете очень быстро погасить жилищный заем раньше, чем ожидалось. Если у вас есть другие идеи, как снизить ипотечную нагрузку, добро пожаловать в комментарии! Удачи и да пребудут с вами деньги!

    Оцените эту статью

    [Всего голосов: 1 Средняя оценка: 5]

    Актуальные предложения от ВТБ24

    ВАЖНЫЙ!!! Также есть возможность оформить кредит на погашение предыдущего в ВТБ24.

    Физическое лицо, выплачивающее ипотеку, получит преференции:

    1. Сниженная процентная ставка и минимально возможный ежемесячный платеж.
    2. Увеличена продолжительность отдачи.
    3. Допускается переход на российскую валюту и уменьшение курсовой разницы.

    Банк предлагает:

  • максимальная сумма зависит от региона регистрации. Если в столичном регионе, то 30 млн, по всем остальным — 10 млн.;
  • вы платите только в рублях;
  • продолжительность до 30 лет;
  • определенная процентная ставка на весь период — 9,45%;
  • без взимания регистрационных сборов;
  • разрешена предоплата без наложения штрафных санкций.
  • Требования к поступающим:

    1. Наличие постоянной регистрации заемщика в регионе обращения не требуется. Только российское гражданство.
    2. Различные формы подтверждения жизнеспособности (2-НДФЛ или банковская форма).
    3. Разрешается предоставление дохода с основного и дополнительного рабочего места.

    Необходимый пакет документации:

  • письменный вопрос;
  • идентификация;
  • пенсионное удостоверение;
  • справка о платежеспособности;
  • дубликат работы за подписью начальника;
  • военный паспорт для мужчин до 27 лет;
  • документация по ранее выданным ипотечным кредитам и на приобретенную недвижимость.
  • При принятии решения банк обратит внимание на кредитную историю заявителя.

    Организация заинтересована в приобретении достойного клиента, поэтому вместе с вышеуказанными документами необходимо приложить:

    1. Подтверждение отсутствия задолженности по кредиту, а также части средств, которая еще не выплачена.
    2. Выписка о периодичности выплат за весь период исполнения переводов.

    Минимальную сумму процентов по кредиту можно получить, выполнив ряд инструкций:

  • при оформлении комплексного страхования — титульное, личное и на предмет залога. 1% добавляется в отходы;
  • при получении зарплаты через ВТБ (при отсутствии такой возможности тариф увеличивается на 0,3);
  • оформление документации согласно установленным условиям.
  • Итак, оказавшись временно неплатежеспособным, вам необходимо связаться и сотрудничать с банком, выдавшим ссуду, или обратиться за поддержкой к другому кредитору. Действующее законодательство предлагает широкий спектр способов сокращения выплат по кредитам. Эффективнее всего продумать и просчитать свои навыки еще до того, как ехать в учреждение для получения жилищного кредита (длительный срок отмены, расчет выплат не на пределе возможностей). Для успешного исхода практики необязательно, чтобы вы скрывали важную информацию от кредитора, но вы должны обосновать обоснованность своих аргументов и причин, по которым ходатайство о пересмотре кредитного соглашения. Получив отказ в организации, не стоит отчаиваться. Многие банки предоставляют поддержку на более справедливых условиях, которые могут вас заинтересовать.

    Рефинансирование с господдержкой

    Когда заемщик имеет право на получение государственных пособий, субсидий и сертификатов, он должен воспользоваться этой возможностью, даже если ипотечный кредит был выдан несколько лет назад. Теперь возможно рефинансирование или реструктуризацию кредита по следующим государственным программам:

  • использование материнского капитала. Если при погашении кредита в семье появится второй ребенок, родители могут использовать средства из справки для погашения имеющейся ипотеки. При этом по окончании ипотеки недвижимость должна быть зарегистрирована в равных долях для всех членов семьи;
  • ипотека под 6%. Если супруги заняли у застройщика новую квартиру, и в семье появился второй и (или) третий ребенок, то родители имеют право на получение льготной ставки в размере 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2021 году срок действия льготы будет продлен до истечения срока кредитного договора;
  • списание части ипотечной задолженности при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ в пользу многодетных семей.
  • В 2021 году многие держатели ипотечных кредитов рефинансировали ранее взятые ипотечные кредиты по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило налогоплательщикам существенно сэкономить без господдержки. В 2021 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

    Использование материнского капитала

    Решая, как снизить проценты по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации данного вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

  • предоставить справку в виде первоначального взноса по ипотечной ссуде;
  • переводить денежную сумму в счет выплаты процентов или основной суммы.
  • Воспользоваться этой возможностью можно сразу после рождения второго ребенка, ждать три года в этом случае не придется. Вы можете уменьшить выплату по действующей ипотеке в любой момент, независимо от даты выдачи кредита. Многие банки в интересах сертифицированных граждан разрабатывают наиболее приемлемые кредитные программы.

    Чтобы оплатить материнским капиталом ипотечной ссуды, полученной до рождения ребенка, необходимо пройти несколько этапов. В банке необходимо получить справку о процентах и ​​основной сумме долга, для этого достаточно будет предъявить паспорт и указать номер договора. А потом подать заявление в Пенсионный фонд на распоряжение государственными средствами.

    Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

    Программа ипотечного кредитования многодетных семей была запущена сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставлять такие кредиты путем снижения процентной ставки.

    Сбербанк первым предложил такую ​​программу. Он существенно продлил сроки ипотечного кредита, минимизировал первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие крупного первоначального взноса — важный факт, так как такие участники программы обычно покупают жилье с большой площадью.

    В ближайшее время будет разработана программа, по которой часть процентов будет выплачиваться из госбюджета.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Адвокат Морозова - рассказываю про решения ваших юридических проблем
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: