В связи с экономической ситуацией в стране значительно вырос спрос на подержанные автомобили. При этом, несмотря на относительно невысокую стоимость самой машины на вторичном рынке, стоимость ремонта в случае аварии стоит столько же, сколько и новая машина.
Это привело к тому, что ШЛЕМ для подержанных автомобилей стал актуальным продуктом. Ниже мы рассмотрим основные вопросы, связанные с добровольным страхованием обслуживаемых автомобилей, а также их основные нюансы.
Какой возраст транспортных средств подходит для страхования?
У большинства страховых компаний есть предложения КАСКО для поддерживаемых транспортных средств. Согласно установившейся практике, большинство страховщиков готовы оформить полис добровольного автострахования для легковых автомобилей на срок до 7 лет в отношении отечественных автомобилей и до 10 лет в отношении иномарок (имеет смысл страховать с КАСКО автомобиль старше 10 лет, и где это можно сделать, вы узнаете здесь).
Эти программы являются полноценными продуктами добровольного автострахования. Предлагается даже вариант оплаты без учета амортизации автомобиля, что крайне важно для старых автомобилей.
В связи с растущим спросом на добровольное страхование автомобилей с пробегом ряд компаний готовы застраховать автомобили по программе КАСКО на срок до 12 лет, но при этом эти страховщики устанавливают дополнительные условия, которые не всегда выгодны для застрахованных.
Для чего действует КАСКО и каковы правила страхования
Особого внимания заслуживают автомобили старше 12 лет. Некоторые компании готовы их застраховать, но при этом обязуются пройти оценку рыночной стоимости и только на ее основе предложат заключить индивидуальный договор страхования. Стоимость такого полиса КАСКО будет очень высокой, поэтому прибегать к таким страховым продуктам стоит только для «ретро» автомобилей, которые имеют не только функциональную ценность, но и историческую ценность (о средней стоимости полисов КАСКО мы говорили в Россия в этом материале, но где можно дешево купить страховку, узнайте здесь).
Отличие тарифов на подержанные автомобили?
Бытует мнение, что чем старше автомобиль, тем дороже на него страховой полис КАСКО. Это не совсем правда. Базовая ставка увеличивается с каждым годом использования автомобиля, но это не единственная переменная в формуле определения стоимости полиса.
Также существует страховая стоимость автомобиля, которая по естественным причинам ежегодно уменьшается.
Внимание: по этим причинам нельзя однозначно сказать, будет ли полис на подержанный автомобиль дороже или дешевле КАСКО на новый автомобиль аналогичной модели, всегда необходимо производить индивидуальный расчет.
Помимо основных переменных, на стоимость полиса КАСКО могут влиять следующие факторы:
Также не забывайте, что существуют программы КАСКО, адаптированные для автомобильного возраста.
Страховщики борются за каждого клиента, поэтому готовы предложить очень привлекательные программы, которые будут недорогими для страхователя и будут покрывать его индивидуальные потребности.
Многие страховщики стремятся предложить страховку, покрывающую только один страховой случай за расчетный период, или компенсацию только за запасные части и аналогичные условия.
Если говорить о конкретной стоимости КАСКО на подержанные автомобили, то здесь мы можем привести пример базового полиса добровольного автострахования, так как любая другая программа требует большого количества переменных и рассчитать их вручную практически невозможно.
Пример! Возьмем машину 2013 года выпуска стоимостью 800 тысяч рублей. В год первоначальной покупки ставка КАСКО составляла 6%, что составляло стоимость договора страхования в размере 48 тыс. Руб. Спустя 4 года рыночная стоимость аналогичных автомобилей стала составлять 150 тысяч рублей. Для автомобилей этого возраста базовая ставка КАСКО составляет 12%, а цена договора добровольного страхования составит 18 тысяч рублей.
Условия для ТС старше 7 лет
Страховые компании очень неохотно оформляют страховку по программе КАСКО на классические автомобили. В понимании страховщиков старый автомобиль — это отечественный автомобиль старше 7 лет и иномарка старше 10 лет.
В то же время из-за потенциальной прибыльности полисов для этих автомобилей некоторые страховщики по-прежнему предлагают стандартные пакеты добровольного автострахования, но по завышенным ставкам. Для некоторых страховщиков базовая стоимость страховки может составлять до 20% от рыночной стоимости автомобиля.
Помимо завышенной ставки страховщики устанавливают дополнительные условия, снижающие их финансовые риски:
Справка: Отдельно стоит отметить инкассаторские автомобили. Обычно это автомобили, выпущенные до 1950-х годов. На такие автомобили страховщики разрабатывают индивидуальные тарифы. Стоимость этих полисов КАСКО очень высока.
Как купить полис со скидкой?
Каждый владелец подержанного автомобиля хочет сэкономить на страховке. При этом он понимает, что в реалиях страны сложно обойтись без договора страхования, так как не все ситуации на дорогах зависят от него. В настоящее время существует несколько легальных способов сэкономить на страховании КАСКО подержанной машины.
Вариант 1
Франшиза — это обязанность подрядчика провести мелкий ремонт. Страховщики предлагают несколько вариантов франшизы от 15 до 100 тысяч рублей. Но в большинстве случаев интерес представляет только минимальная франшиза, поскольку большее кредитное плечо может исключить все преимущества страхования КАСКО, которые используются при заключении договора добровольного страхования.
Если говорить о конкретных цифрах, франшиза в 15000 рублей дает скидку 25% по полису КАСКО. Это огромная экономия. Например, если рыночная стоимость автомобиля составляет 600 тысяч рублей, а ставка по страхованию КАСКО — 12%, то обычный полис будет стоить 72 тысячи рублей. При применении франшизы стоимость страховки составит 54 000 руб., Экономия — 18 000 руб.
Вариант 2
Неофициальные автосервисы берут за свою работу на 30-40% меньше, чем их аналоги на официальных заправках. Приняв такое условие, человек в целом ничего не теряет, но может хорошо сэкономить на стоимости договора добровольного страхования своего транспортного средства. В большинстве случаев скидка составляет от 15 до 20 процентов.
Вариант 3
У многих страхователей есть знакомые с механиками, которые хорошо разбираются в ремонте автомобилей, но не могут предоставить официальные документы, подтверждающие расходы, в страховую компанию. Для этих людей будет интересен полис КАСКО с оплатой только частями. Это снизит стоимость страховки еще на 20%.
В каких компаниях можно оформить договор на б/у машину?
В 2017 году практически у всех страховщиков есть предложения по страхованию автомобилей с пробегом. В этом случае лучше всего обращаться только к крупным страховщикам. Это связано с их надежностью, широкой финансовой базой и множеством заранее подготовленных и рассчитанных условий, которые позволят вам выбрать вариант добровольного страхования, подходящий конкретному страхователю.
К крупным и авторитетным компаниям, предлагающим страхование подержанных автомобилей по программе КАСКО, относятся:
- Ингосстрах.
- Альфа-страхование.
- Росгосстрах.
- Страхование ВТБ.
- ВСК.
Общий рейтинг страховых компаний, имеющих хорошую репутацию и своевременно производящих выплаты по КАСКО, мы рассмотрели в отдельной статье.
В целом ШЛЕМ на подержанный автомобиль — удобный финансовый инструмент, доступный каждому владельцу транспортного средства. В некоторых случаях стоимость такого договора страхования может быть высокой, но всегда есть возможности снизить ее, приняв определенные условия, которые, в свою очередь, могут даже стать преимуществом для определенных групп страхователей.
