Условия ипотечного кредитования в 2021 году в банках России

Общие моменты и тенденции 2021 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает приобретение гражданами квартиры или другой недвижимости за счет кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь срок кредита приобретаемый или иной объект адекватной стоимости передается в залог в собственность банка: это основные условия получения кредита, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиком.

В 2021 году большинство кредиторов пересмотрели свою кредитную политику и снизили ставки по жилищным кредитам, чтобы покупка жилья стала доступной для граждан. Основные процентные ставки по кредитам были снижены как на покупку строящегося жилья, так и на покупку готового жилья.

Ряд банков не делают разницы между приобретаемой недвижимостью, условия предоставления ипотечной ссуды одинаковы как для квартир в новостройке, так и для готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредиторы, наоборот, снижают процентные ставки именно на покупку строящегося или вновь построенного жилья у аккредитованных компаний — продавцов.

Это связано с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика намного выше, чем на вторичном рынке, поскольку у заемщика уже есть конкретный объект кредита и ему не нужно заниматься долгими поисками объект, как на вторичном рынке.

В 2021 году завершилась программа государственной поддержки ипотечных операций, реализуемая в сотрудничестве с ведущими кредитными организациями и предоставляющая льготные условия для ипотечного кредитования, но уже в 2021 году была запущена семейная ипотека под 6%.

Однако без государственной поддержки крупные банки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримые с тем, что существовало при государственной поддержке, и даже ниже, поскольку поток клиентов по ипотеке увеличился, количество транзакций гарантирует стабильный доход для кредитных организаций.

Развитие нововведений нашло отражение в заключении ипотечных сделок, так как Сбербанк предлагает скидку 0,5% при регистрации сделки в электронном виде. Ипотечный кредит на более выгодных условиях может быть выдан как на первичное, так и на вторичное жилье.

Эта процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна для заемщиков-нерезидентов, поскольку сделает процесс подписания ипотеки удаленным.

Чтобы оформить ипотеку по электронной регистрации, после одобрения необходимо обратиться к партнеру банка (застройщик или агентство недвижимости) или в сам Сбербанк.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена госпрограммы поддержки ипотечного кредитования уже пережита рынком. Банки адаптировались к новым условиям и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2021 году.

По более низкой ставке будет льготный кредит под 6%, который предоставляется на новостройки.

Дают ли ипотеку иногородним?

В Москве, конечно, выдают ипотечные кредиты нерезидентам, потому что в Москве большинство людей — новички. Но по отношению к таким заемщикам банк может предъявить особые требования. Так что он просто пытается убедиться в надежности заемщика, в его способности расплачиваться по долгам.

Они предоставляют ипотеку нерезидентам в двух разных ситуациях:

В первом случае ситуация осложняется тем, что клиент подаст заявку через региональное отделение банка. На такие действия уйдет гораздо больше времени до получения кредита.

Также не во всех регионах есть отделения одного банка, через который вы хотите купить квартиру в Москве.

Вы также можете подать заявку на получение кредита полностью удаленно, через агента по недвижимости или ипотечного брокера. Граждане имеют право подать заявку на получение кредита через специальную форму на сайтах банков.

Для этого ему придется заранее оцифровать некоторые важные документы. Ему все равно придется приехать в столицу для подписания ипотечного договора и договора купли-продажи жилья.

Условия ипотеки в Москве для иногородних

Банки обычно устанавливают процентные ставки по ипотеке в индивидуальном порядке. И действительно, они могут установить завышенную ставку для посетителей. Но не всегда этот параметр учитывается как основание повышенного риска.

Стоимость получения ипотеки для нерезидента всегда будет выше, чем для коренного. Разница возникает в основном из-за регистрации дополнительного количества ценных бумаг, запрошенных банком.

Кроме того, время рассмотрения заявки также может быть продлено из-за необходимости отправлять запросы в родной город заявителя.

получить ипотеку в Москве без регистрации можно только при внесении большой суммы первоначального взноса и подтверждении высокого уровня доходов заемщика.

Банк должен быть уверен, что последние 6 месяцев заемщик легально проживает в Москве и работает там официально. Для этого он может запросить следующую информацию:

Если за это время вы приобрели дорогие предметы домашнего обихода, вы можете предоставить в банк чеки на их покупку. Это может быть холодильник, машина, велосипед, компьютер, телефон и так далее, так вы докажете банку свою платежеспособность, к которой у него возникнут дополнительные вопросы.

Получить налоговый вычет по ипотеке заемщик сможет только в том городе, где она официально зарегистрирована.

Документы для оформления ипотеки лицом без прописки

Как получить ипотеку в Москве для нерезидентов? В целом, пакет документов для заемщика-нерезидента при оформлении кредита будет отличаться от стандартного списка только документами, подтверждающими договор аренды в Москве.

В остальном посылка будет такой же:

Если перевод в Москву является принудительным и не добровольным для заемщика, вам нужно будет предоставить документальные основания, чтобы найти его в этом городе. Это может быть приказ о повышении по службе и перевод в штаб-квартиру компании, медицинская справка о необходимости лечения в столице и т.д.

Чем больше будет представлено документов, характеризующих заемщика как солидного и платежеспособного гражданина, тем больше у него шансов одобрить кредитную заявку.

Документы для оформления ипотеки лицом без гражданства

Итак, как оформить ипотеку нерезиденту в Белокаменной? Очень немногие банки предоставляют ипотечные кредиты иностранцам. Взять такой кредит можно в ВТБ, Альфа-Банке и Юникредит Банке.

Для данной категории заемщиков существуют особые требования по ипотеке. На них распространяются следующие условия:

Такой заемщик должен долго жить и работать в России, находиться здесь легально. Нелегальные рабочие не смогут получить ипотеку в России.

Часто бывает, что иностранцы с большей вероятностью получат одобрение банка на ипотечные кредиты, чем россияне. Это так, если поручителем по кредиту выступает работодатель иностранного заемщика.

Когда у потенциального клиента есть еще и супруг (а) с российским гражданством, его шансы на заключение ипотечного договора еще больше возрастают.

Требования к заемщикам в 2021 году

Не все желающие взять ссуду на строящееся или готовое жилье могут воспользоваться предложениями банковского кредита. Некоторые кредитные организации ставят ряд условий:

1. Гражданство. Как и прежде, российское гражданство требуется практически в подавляющем количестве банков для выдачи ипотечной ссуды. Предусмотрены послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2021 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк предлагает кредиты по ставке на 1,5 — 2% выше стандартного предложения.
2. Регистрация. Он должен находиться на территории Российской Федерации. Ряд банков принимает заявки с временной регистрацией или без нее, например, ВТБ 24.
3. Возраст заемщика. Гражданин, решивший взять ссуду, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет, это период максимальной эффективности и платежеспособности. Некоторые банки разрешают начало выдачи кредита с начала совершеннолетия — с 18 лет и до достижения гражданином 75-летнего возраста.

Возраст заемщика социальных программ отличается от общепринятых программ и связан либо с деятельностью заемщика (военный заем), либо с их соответствием основным критериям (займы для молодых семей).

1. Опыт работы. Стандартный стаж работы, который кредитные организации требуют от заемщиков, составляет не менее шести месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в целом. Обоснованием данного требования является наличие постоянной работы и стабильной заработной платы у заемщика, как гарантии возврата кредитных средств.

Опыт работы и трудоустройство может быть подтвержден справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выпиской из трудовой книжки. Как упоминалось выше, некоторые банки разрешают выдачу ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако в этом случае ставка по ссуде и сумма первого взноса автоматически увеличиваются, а срок ссуды сокращается, но это возможно. Лучше прописать трудовой стаж в анкете согласно требованиям кредитной организации.

Хорошая новость в том, что есть банки, которые предлагают лучшие условия по этому критерию. Так, Евразийский банк предлагает оформить ссуду со стажем всего 1 месяц, Дельтакредит на 2 месяца, и даже на довольно приличную сумму предлагает ссуду с требованием стажа всего 3-4 месяца. Воспользуйтесь нашей услугой «Выбор ипотеки», чтобы выбрать желаемый вариант банковского обслуживания.

1. Уровень зарплаты по ипотеке. Суммарный доход, получаемый гражданином на основном и дополнительном рабочем месте, от ценных бумаг, ежемесячных вкладов и дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли, должен обеспечивать не только выплату ипотеки, но и жизнь и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, заключается в том, что после вычета расходов выплата по ипотеке не должна превышать 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Это требование банка должно не только гарантировать заемщику комфортную жизнь при наличии кредитных обязательств, но и гарантировать возврат долга самому банку.

Более подробно о том, какая зарплата нужна для ипотеки, мы разобрались в нашей прошлой статье. Прочтите, и вы узнаете, как получить ипотечный кредит даже при низкой официальной зарплате, сером доходе или вообще без него.

1. Привлечение созаемщиков и поручителей. Если дохода гражданина недостаточно для утверждения ссуды или если собственность находится в совместной собственности, например, могут быть задействованы супруги, созаемщики и поручители по ипотеке.

В этом случае банк будет учитывать не только доход, стаж работы, кредитную историю самого заемщика, но и вовлеченных людей. В некотором смысле это преимущество, так как увеличивает шансы на одобрение кредита для физических лиц

Стандартные требования

Для тех, кто уже разработал такой продукт, не станет открытием, что процедура регистрации не так проста, как может показаться на первый взгляд. При этом не следует предполагать, что деньги могут получить все без исключения. Это утопия. Финансовое учреждение никогда не пойдет на риск, если оно не будет полностью уверено в невозможности возврата кредита.

В России не так много банков, работающих в сфере ипотечного кредитования, так как не все из них имеют такой резерв ресурсов. Но долгие годы Сбербанк оставался лидером ипотечного рынка, задавая общий тон для развития рынка и условий кредитования. Поэтому именно на примере этого банка представлен перечень тех требований, которым должен соответствовать каждый клиент. Требования могут незначительно отличаться от одного финансового учреждения к другому.

Стандартные требования к заемщику:

1. Наличие страхового стажа за последние 5 лет составляет не менее 1 года, что может быть подтверждено документальной выпиской из трудовой книжки или копией трудовой книжки.
2. Официальный прием на последнюю работу не менее 6 месяцев.
3. Наличие российского гражданства.
4. Возраст от 21 до 65 лет. Последнее возрастное ограничение — это возрастное ограничение, которое может быть у человека на момент последней выплаты залога.
5. Наличие ПМЖ.

Это основной список требований. Но не менее важна оценка платежеспособности клиента. Ведь именно от этого будет принято решение о выдаче средств или отказе. Правда, нигде ни на одном официальном сайте вы не найдете информации о том, сколько нужно заработать, чтобы заявка была одобрена.

Перед оформлением ипотеки банки проверяют платежеспособность клиента

Анализ платежеспособности

Существует общепринятая мировая практика, позволяющая оценить кредитоспособность клиента на основе анализа следующих показателей:

1. Связь между уровнем дохода и ежемесячной оплатой. Семья не должна тратить более 50% от общего бюджета месяца на внесение ежемесячного платежа. Именно поэтому при принятии решения учитывается не только доход заемщика, но и всех членов семьи, которые будут проживать с ним в купленной квартире;
2. После выплаты кредита в семье должен быть минимум прожиточного минимума на каждого члена семьи, установленный для данного региона. Поэтому уровень доходов для каждого региона будет разным.

Кстати, не забывайте свою кредитную историю. Взять ипотеку в банке, имеющем проблемы с этим критерием, невозможно. Ни одно приличное финансовое учреждение не предоставляет ресурсы кому-то с плохой историей.

Поэтому для подтверждения соответствия рассмотренным ранее требованиям необходимо предоставить огромный пакет документов, в том числе справки о доходах и т.д. Но что же тогда такое реклама, говорящая о том, что есть ипотека на 2 документа? А потом ответ на этот вопрос.

Сумма

При расчете допустимой суммы для одобрения ипотеки банк учитывает документы, предоставленные заемщиком, и ряд других обстоятельств:

подтвердить располагаемый доход необходимо, так как на основании полученной информации кредитная организация решает, сколько выдавать ссуду. Условия предоставления ипотеки таковы, что сумма кредита не должна превышать 40-60% от общего дохода семьи заемщика.

Кризис значительно увеличил стоимость заимствований и проведения платежей, побудив многие банки отказываться предоставлять займы в иностранной валюте, поскольку увеличилось количество невыполненных кредитов. Большинство банков выдают ипотеку исключительно в национальной валюте — рублях.

Минимальные и максимальные суммы устанавливаются банками не случайно, они гарантируют стабильный процентный доход и автоматически «побеждают» категории неблагонадежных заемщиков.

В большинстве банков ссуды на покупку жилья выдают на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, местонахождения объекта или его типа — вторичный или первичный.

От чего зависит размер ипотеки, вы узнаете из нашей последней статьи.

Условия кредитования на ипотеку по двум документам

Сразу стоит отметить, что условия в каждом из представленных банков одинаковые. Принципиальных отличий нет. И это связано с тем, что процентная ставка зависит не только от самой компании, но и от общего развития финансового рынка. Таким образом, процент всех кредиторов практически одинаков.

Другое дело, что Сбербанк — это учреждение, где есть много программ кредитования, в том числе с государственной поддержкой. Поэтому, если вам нужно взять деньги по программе военного кредита или использовать единовременное пособие по беременности и родам, чтобы получить компенсацию процентной ставки от государства по программе «Молодая семья 6%», лучше всего обратиться в это учреждение.

Также стоит принять во внимание следующий факт: если одно учреждение отказалось одобрить заявку, это не означает, что следующая организация сделает то же самое. И это связано не с разной кредитной политикой, а с лимитом средств, имеющихся в распоряжении учреждения. Поэтому в одной компании лимит может быть уже исчерпан, а в другой — нет.

Сбербанк

Здесь можно получить кредит по двум направлениям:

1. В рамках программы готового жилья.
2. По жилищной программе строится.

Независимо от выбранной кредитной линии срок кредита для каждого составляет до 30 лет. Исключение составляют программы аукционов для строящихся домов и квартир в новостройках, где установлена ​​пониженная ставка в размере 7,4%. По этим объектам недвижимости девелоперы самостоятельно субсидируют часть процентов, а срок контракта ограничен 7-12 годами.

Максимальная сумма — 15 миллионов рублей для жителей Москвы и Московской области, 8 миллионов — для других регионов. Залог составляет 50% при оформлении 2-х документов, т.е паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность. При предоставлении сертификата комиссия составляет всего 10%.

Процентная ставка в зависимости от выбранного объекта и индивидуальных характеристик может варьироваться от 9 до 10%. Нет затрат на выпуск и обслуживание.

ВТБ 24

Функции аналогичны предыдущему кредитору, но установлен только первоначальный взнос в размере 40%. Ставка начинается от 9,6%. Максимально разрешенный период до 30 лет. Сумма фиксируется в зависимости от региона, в котором человек проживает, и уровня его дохода. Возможна выдача до 15 млн руб.

Условия предоставления кредита различаются от банка к банку

Газпромбанк

Первоначальный взнос составляет 40% для желающих предоставить всего 2 документа. Переплата в год — 11,5% в год. Максимальный срок — 30 лет. Сумма не превышает 10 миллионов.

Россельхозбанк

В этом финансовом учреждении оформить кредит такого плана можно только на готовое жилье. Размер взноса составляет не менее 40%, а ставка — 10,25. Срок — до 25 лет. Цифра достигает 8 миллионов.

всегда необходимо начинать процедуру регистрации с заполнения онлайн-заявки на официальном сайте банка. По предварительной оценке заемщика, сотрудники банка примут решение о желательности дальнейшей консультации и в назначенное время пригласят вас на консультацию, где покажут пакет необходимых документов и процедуру регистрации.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая, на каких условиях они предоставляют ипотеку, и на какой срок банк может выдать ссуду, организации обычно принимают во внимание расходы на обслуживание кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия процентного дохода.

Также учитываются кредитоспособность и возраст заемщика. Первый пункт определяет, насколько разрешено гражданам и семьям вносить ежемесячный платеж, второй — потерю ипотеки на жизнь дееспособного гражданина, которая обеспечит ему стабильный доход, а банк — солидный заемщик.

Средний срок кредита на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитора.

Более подробный пост смотрите в нашем посте «До скольки лет дают ипотеку на квартиру».

Какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов

Надежную информацию о том, какие банки выдают ипотеку без подтверждения дохода, вы можете узнать в отделениях банков вашего города. Дело в том, что эта информация может сильно различаться в зависимости от конкретного региона и города. Но самые популярные ипотечные программы с предоставлением информации в форме банка предлагают такие банки, как Сбербанк, Банк ВТБ 24, Газпромбанк, Оргбанк, Банк Жилищного Финансирования, Банк ИТБ, Русский Ипотечный Банк, Связь-Банк, Юнифин (данные приведены для Москвы и Московской области).

Также необходимо учитывать, что в различных банках с ипотекой без подтверждения дохода понимаются услуги, которые могут сильно различаться по деталям. Например, Сбербанк предоставляет такую ​​услугу только тем, кто получает зарплату на свой банковский счет, а Банк Москвы и ДельтаКредит заменяют справку 2-НДФЛ своей отчетной формой.

Первоначальный взнос

Каковы условия получения одобрения ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность брать на себя кредитные обязательства. Заемщик может сделать это, уплатив первоначально начисленный взнос.

Этот вклад будет выгоден обеим сторонам. Банк получает минимальную гарантию возврата заемных средств, а заемщик снижает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса также отличается от вида кредита:

В редких случаях банки не допускают никаких авансовых платежей. Однако это может повлиять на процентную ставку (в сторону увеличения) и максимальный срок кредита — он может быть сокращен. Подробнее о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти, мы рекомендуем узнать в нашем последнем посте.

Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке

Сбербанк России предоставляет ипотечные кредиты на сумму от 45 000 до 15 000 000 рублей на приобретение готового и строящегося жилья. Для получения ипотеки без подтверждения доходов в Сбербанке клиенту необходимо выполнить несколько простых операций:

Минимальный первоначальный взнос по ипотечной ссуде по двум документам в Сбербанке — 50%. Заемщику должен быть не менее 21 года и не более (на момент заключения договора) 65 лет.

Если клиент получает зарплату на счет в Сбербанке, то для получения ипотеки достаточно всего одного документа — паспорта гражданина РФ. В этом случае кредит можно погасить дебетованием счета в соответствии с автоматическим графиком платежей.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Перед подачей заявки на кредит заемщику следует изучить все существующие кредитные предложения, так как в ряде банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные комиссии и платежи при получении ипотеки:

Отказ заемщика от страховки может увеличить ставку по кредиту на 0,5-1% в год, что будет значительной суммой. Некоторые банки предлагают оформить страховой полис непосредственно в своем отделении, однако стоит изучить предложения других страховых компаний, так как их ставки могут быть ниже. Где дешевле страхование ипотеки, вы можете узнать прямо на нашем сайте.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы для готового и строящегося жилья. Сравним условия в банках в 2021 году.

Готовое жилье

Новостройки

Документы для ипотеки

Стандартный пакет документов для получения ипотечной ссуды не такой уж и большой, обычно заемщик предоставляет:

Все остальные документы зависят от кредитных организаций и условий специальных программ. Более подробно мы их разобрали в посте «Какие документы нужны для ипотеки».

Отличие военной ипотеки от гражданской

Основное отличие заключается в оформлении собственности. Если жилье приобретается по обычной гражданской ипотеке, то имущество принадлежит всем членам семьи, считается приобретенным в браке и оформляется в долевую собственность. В военном ссуде участвует только один собственник — военный. Плата не распространяется на второго члена семьи. Супруг и дети не получат часть квартиры даже в случае развода.

Дополнительные отличия:

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок следующий:

Узнать больше о том, как купить квартиру в ипотеку, можно прямо сейчас.

Погашение ипотеки

Ожидаемое погашение ипотечной ссуды происходит ежемесячно (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей значительно ниже, но не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение кредита возможно как частично, так и полностью. Не должно быть штрафов, ограничений и сборов — это незаконно. При задержке ежемесячных платежей более 3-6 месяцев возможно получение судебных тяжб, наложение штрафов, изъятие объекта из собственности заемщика и продажа квартиры с аукциона.

Если вам нужна юридическая поддержка, запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу по специальной форме. Мы оперативно поможем разрешить все споры с банком.

Требования к недвижимости

К жилью предъявляются следующие требования:

Выбранное жилье необходимо согласовать с банком, который проверяет соответствие указанным критериям.

Программы поддержки от государства

С 2021 года государство больше не предусматривает снижение ставки по кредиту, однако есть другие льготные условия получения ипотеки:

Госконтракт в 2021 году рассматривался нами ранее. Обязательно прочтите эту статью, чтобы узнать, на какие государственные пособия вы можете претендовать.

Расчёт и где взять

Вы можете самостоятельно рассчитать ипотеку прямо на нашем сайте. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки. Это позволит вам узнать размер ежемесячного платежа аннуитета и дифференцированного платежа, какой доход необходим на запрошенную сумму, сколько вы будете платить сверхнормативную сумму, как изменятся сроки и размер превышения при досрочном погашении и досрочном погашении погашение кредита от руководителя группы.

Калькулятор очень функциональный и позволит быстро рассчитать желаемый вариант. Из этого поста вы можете заинтересоваться, затем заменить его в калькуляторе и сравнить, какие условия в разных банках наиболее подходят.

Кроме того, прямо на нашем сайте работает услуга «Онлайн-заявка на ипотечный кредит». С его помощью вы можете отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерской скидкой в ​​размере 1%.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем благодарны за оценку публикации и лайки в социальных сетях.