Закладная на квартиру по ипотеке и ее использование

Что такое закладная и для чего она нужна

Ипотека — очень серьезный документ при оформлении ипотеки! Хотя многие заемщики недооценивают его важность. Этот документ служит гарантией ипотечного кредита, «подстраховкой» для банка. Чаще всего суммы в кредитных договорах значительны и на срок более одного года. А если у заемщика есть определенные обстоятельства, препятствующие выплате ссуды (потеря работы, ухудшение здоровья, снижение доходов), банк может взять ссуду с целью отчуждения имущества. Самый распространенный вариант — банковская организация продает недвижимость (предмет залога) и возвращает ранее выданные ей средства по договору займа.

Для чего нужен квартирный кредит?

Для заемщика залог может открыть доступ к более выгодным условиям кредита. Банк, в свою очередь, защищает себя от риска невозврата кредита. Кстати, закон не запрещает возможность продажи ипотеки другим банкам: в этом случае кредитор не только полностью возвращает свои средства, но очень часто и дополнительно подрабатывает.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Ипотека — это документ, в котором изложены все параметры заложенного имущества и условия договора о залоге. Этот документ является юридически обязательным при правильном исполнении.

В случае ипотечной ссуды держателем ипотеки является финансовое учреждение, выдавшее ссуду заемщику.

Эта безопасность — одно из основных требований для получения ипотеки. Это позволяет банкам избежать риска неплатежа. Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет платежеспособность, банк использует право, которое дает ему ипотека, то есть он продает недвижимость и возвращает невыплаченную заемщиком сумму.

Обеспечением по ипотеке могут быть следующие объекты недвижимости:

Купленное жилье не всегда является гарантией. При наличии определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залога уже имеющуюся недвижимость. В этом случае квартира, приобретенная в ипотеку, сразу переходит в полную собственность покупателя. При желании вы можете продать его без разрешения кредитора.

Что касается того, когда оформляется ипотека под ипотеку, то это нужно делать после операции купли-продажи, имея на руках все документы на купленную недвижимость.

Правила оформления

Правильно оформленный ипотечный кредит помогает защитить права заемщика, а любые неточности в формулировках ипотечного кредита могут привести к потере имущества.

Поэтому к оформлению и оформлению ипотеки нужно подходить ответственно. Регистрация ипотеки в Росреестре исключает возможность внесения изменений в состав документов, все исправления в форме приведут к ее аннулированию.

Содержание закладной

Для всех банковских учреждений существует общее требование к содержанию ипотеки, в то время как структура самой формы может варьироваться от банка к банку.

Как выглядит закладная по ипотеке?

На примере формы ипотеки от Сбербанка, приведенной ниже, мы рассмотрим, какие обязательные пункты должна включать ипотека:

Для наглядности прилагаем фото ипотеки, а сам документ можно скачать по ссылке.

Для оформления ипотеки вам потребуются документы, указанные в таблице.

Ипотека важна! Банковские структуры заинтересованы в оформлении документа, это их гарантия возврата средств по ипотеке. Однако получателю кредита следует быть очень осторожным при составлении и подписании этого документа, потому что объект залога в большинстве случаев является единственным жилым помещением. Кстати, в случае возникновения конфликтов и разногласий между сторонами суд будет рассматривать дело на основании ипотеки, а не договора об ипотеке.

Регистрация

После оформления и подписания ипотеки она вместе с договором ипотечного кредита и документами на квартиру передается в Росреестр на регистрацию.

Сотрудники регистрирующего органа ставят знаки приема и присваивают номер.

По завершении процесса регистрации заемщику выдается свидетельство о праве собственности на недвижимость. На документе ставится отметка о начисленных сборах: они снимаются только после полного расчета с банком по ипотеке.

Кстати, услуга платная: за оформление ипотеки (согласно условиям договора купли-продажи) заемщику нужно будет заплатить):

Оформление

Кредит оформлен в единственном экземпляре! Он хранится в банковском учреждении и не выдается заемщику.

Поэтому в случае утери документа, в случае возникновения споров и разногласий получателю кредита будет полезно сохранить его копию для себя. Важный момент: при оформлении ипотеки важно проверить соответствие указанной в ней информации ипотечному договору.

Хранение

Как мы уже писали, ипотека оформляется в единственном экземпляре. И, конечно, бережно и аккуратно хранить его в банке. Но на практике часто возникают ситуации, связанные с потерей документа или потерей его внешнего вида.

Что делать? Эта проблема особенно остро стоит в момент полной выплаты кредита, когда возникает необходимость снять все возложенные нагрузки.

В этом случае создается дубликат. Он должен полностью соответствовать оригиналу и содержать всю необходимую маркировку.

Если кредитная организация препятствует снятию ограничений на недвижимость, необходимо отправить заявление руководителю банка. А если это не поможет, смело обращайтесь в суд!

Залогодержатель вместе с документом получает возможность отчуждать заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Если единственное жилье предоставляется в залог, заемщик должен серьезно задуматься о риске остаться без крова.

Вас может заинтересовать: «Где получить ипотеку без подтверждения дохода в 2021 году»

Регистрация

Оформлять ипотеку под ипотеку желательно одновременно с подписанием кредитного договора и операцией купли-продажи. Тогда одновременно с оформлением права собственности на квартиру Росреестр также оформит залоговый документ. Процедуру регистрации можно разделить на несколько этапов.

Шаг 1. Оформление закладной по ипотеке в банке

Перед оформлением ипотеки собирают необходимые документы. Часто они такие же, как при получении кредита. Обычно для ипотеки требуются следующие документы:

На основании документов для оформления ипотеки и кредитного договора сотрудники банка заполняют залоговый документ, подписанный всеми заинтересованными сторонами. После того, как банк оформил ипотеку, этот документ вместе с договором купли-продажи должен быть зарегистрирован в Федеральном реестре.

Шаг 2. Оплата пошлины

Если ипотека оформляется одновременно с оформлением квартиры в собственность, необходимо оплатить комиссию до обращения в Росреестр: в кассе Росреестра, МФЦ, в банке или на любом терминале. Квитанция об оплате входит в пакет документов купли-продажи, то есть облагается налогом не ипотека, а регистрация прав собственности. Если ипотека оформляется отдельно от покупки квартиры, ее оформление не требует оплаты.

Шаг 3. Сдача документов в Росреестр

Оба пакета документов предоставляются на регистрацию в Росреестр (напрямую или через МФЦ). Выдаются две квитанции: на банк и на залог — со списком принятых документов, указанными в срок их наличия и контактным телефоном. Процедура занимает до 5 рабочих дней. При отправке документов через МФЦ срок ожидания увеличивается на 3-4 дня.

Шаг 4. Как получить закладную

В назначенное время под залог выдают два документа:

После того, как вы получите ссуду, позаботьтесь о том, чтобы получить дубликат или хотя бы сделать копию для себя. Были случаи, когда банк терял единственный экземпляр ипотеки, а дубликат был заполнен с изменениями, не благоприятными для заемщика.

Как может использоваться банком

Банковские организации заинтересованы в залоговых сделках. И не только потому, что вместе с ипотекой они получают гарантию возврата выданных кредитных средств. Этот документ позволяет банковской организации заработать дополнительные средства — и это вполне законно.

Инструкция по использованию ипотеки:

Кроме того, банковские организации могут выпускать долевые ценные бумаги, обеспеченные залогом. Кроме того, банк не обязан обращаться к заемщику за авторизацией, достаточно отправить ему уведомление о направлении использования.

Продажа залога (частичная и полная)

Частичная передача ипотеки.

Сторонами соглашения в данной сделке являются банковские учреждения. Для привлечения средств банк, лишенный права взыскания, может продать часть ипотечного долга другому банку. На заемщика это никак не повлияет — они продолжат погашать ссуду с теми же реквизитами, но деньги переведут банк на счет организации, купившей ипотеку.

Полная продажа по ипотеке.

Реже банки переходят на полную уступку прав по ипотеке, и залог передается в уступку другому банку. Для проведения данной операции даже согласия заемщика не требуется — его просто информируют о перепродаже письмом или лично в офисе банка. Для заемщиков «полная уступка ипотечных прав» звучит устрашающе: они опасаются изменения договора в сторону увеличения кредитной нагрузки. На самом деле бояться нечего. Для клиента изменятся только реквизиты счета для перечисления ежемесячных платежей и других изменений в кредитном договоре не будет.

Обмен

Закон предусматривает возможность не только продажи ипотеки, но и обмена: кредитные организации обмениваются между собой залоговым имуществом. В сделке могут участвовать и физические лица. Если требуется дополнительная оплата, одна сторона переводит ее на текущий счет другой. Для заемщика пока ничего не меняется, как в случае частичной продажи и уступки прав по гарантии.

Документы для оформления закладной

Для начала процедуры оформления залога необходимо предоставить следующие документы:

Список документов может варьироваться в зависимости от специфики кредита конкретному заемщику. Например, если в процессе заключения брака между супругами был составлен брачный договор, предполагающий раздельное владение, необходимость согласия отпадает на момент составления.

Действия после погашения ипотеки

Выплачен ли кредит? Поздравляю! Теперь нужно подумать о снятии обременения с залогового имущества. Возможны два варианта:

1. Банк после погашения кредита по запросу клиента снимает бремя с себя и, обладая правами держателя гарантии, подает заявку в МФЦ;
2. Заемщик получает ипотеку от банка на руки и самостоятельно обращается в МФЦ для снятия залога, государственной обязанности по данной услуге нет.

По завершении всех процедур ипотечная облигация теряет юридическую силу, что подтверждается примерно, и сам документ передается заемщику.

После полной договоренности с банком о кредите, закажите и получите от кредитора справку о безналичной выдаче ипотечной ссуды!

Особенности оформления закладной после сдачи дома в эксплуатацию

Клиент, решивший купить квартиру в ипотеку в новостройке, должен понимать, что в этом случае возможны два варианта оформления обязательства:

В первом случае Сбербанк может установить довольно высокие процентные ставки по договору, так как невозможно зарегистрировать недвижимость до сдачи дома в эксплуатацию. Однако, как только дом будет завершен и промоутер выполнил все необходимые формальности, условия кредитного договора могут быть пересмотрены. Как только заемщик оформит свои права на приобретаемую недвижимость, а также оформит ипотеку для банка, проценты за пользование ссудой будут значительно снижены.

Одним из основных документов, подтверждающих готовность строящегося здания, будет акт приемки-сдачи. Согласно этому документу, застройщик передает, а покупатель принимает купленную недвижимость на условиях, зафиксированных в акте. Разумеется, это происходит только после того, как застройщик прошел все этапы ввода здания в эксплуатацию.

Как только заемщик получит акт сдачи-приемки с указанием всех реквизитов, он может смело собирать пакет документов для государственной регистрации права недвижимости, а также для оформления ипотеки в Сбербанке. Как правило, оформить документы можно в отделении Росреестра или в одном из отделений МФЦ.

Документы можно подавать:

Оптимальный вариант для заемщика — лично предоставить все необходимые документы. Это не только сэкономит время обработки, но и снизит денежные затраты, необходимые для транзакции. Посредники, оказывающие услуги по данному направлению, потребуют дополнительной оплаты. Если заемщик решит действовать самостоятельно, он должен знать, что для проведения этой процедуры потребуется присутствие представителя застройщика.

Каждый случай оформления ипотеки всегда имеет свои индивидуальные особенности. Поэтому во избежание возможных ошибок стоит обратиться в банк, выдающий ипотечный кредит, за более подробной консультацией по оформлению залога. Там вы также можете запросить образец ипотеки, использованной этим кредитором.

Восстановление закладной

Что делать в случае потери ипотеки? Не паникуйте. Конечно, потеря любого важного документа — это досадное событие, но его можно решить: его можно восстановить. При этом условия кредита остаются неизменными, а сам предмет залога в целости и сохранности.

Как восстановить ипотеку?

Возможно вас заинтересует: «Ипотека без первоначального взноса в 2019 году»

Как оформить закладную?

Перед подачей заявления на ипотеку следует учесть основные требования банка к документу. Он должен содержать следующие данные:

При отсутствии одного из пунктов документ не будет считаться ипотекой.

После регистрации оформленного договора в государственных органах ему будет присвоен индивидуальный номер. Об этом можно узнать из приходящих периодических уведомлений об оплате. Также номер ипотеки можно увидеть в самой форме, в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

Ипотека хранится в банке до тех пор, пока заемщик не погасит всю задолженность по кредиту. После оплаты всех долгов документ возвращается заказчику. В карточке обязательно должно быть указано, что все обстоятельства договора соблюдены. Этим документом заемщик обязан обратиться в орган государственной регистрации прав о снятии «обременения» с залога.

В случае, если банк не выдал документ в течение месяца и вы продолжаете тянуть процесс с извинениями, вы можете обратиться в суд. Из-за задержки с выдачей этого документа у банка серьезные проблемы.

Ответы на вопросы

У человека, впервые столкнувшегося с необходимостью оформить ипотеку и передать недвижимость в залог, возникает много вопросов. В таблице приведены ответы на наиболее часто задаваемые вопросы.

Что из себя представляет закладная на недвижимость

Ипотека — это документ, который на период действия ипотечного договора ограничивает права собственника свободно распоряжаться недвижимостью. На основании этого документа банк получает в залог недвижимость, гарантирующую возврат заемных средств.

С юридической точки зрения ипотека — это гарантия, с помощью которой банк может продать заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Получение ипотеки возможно при закрытии ипотечного кредита должником.

Ипотека предполагает выдачу довольно большой суммы денег, поэтому любой кредитор старается максимально обезопасить себя. Основным условием кредитного договора будет регистрация залогового права. Залогом может быть не только приобретенное имущество, но и любое другое имущество заемщика, отвечающее требованиям банка. Не допускается предоставление кредита без предоставления гарантий.

Законодательство четко регламентирует данные, которые необходимо указать в залоговом документе:

Практически вся информация, содержащаяся в кредитном договоре, указана в ипотеке.

Перед оформлением недвижимости под залог следует внимательно ознакомиться с самой формой залогового документа. Образец формы можно найти в Интернете. Поскольку этот документ будет важным финансовым аспектом всего кредитного процесса, лучше заранее знать, какая информация будет в нем указана.

Подводим итоги

Ипотека — это гарантия, подтверждающая передачу имущества в залог в обмен на ипотечные средства. А если заемщик по каким-либо причинам не может вовремя погасить жилищный кредит, есть риск потерять залоговое имущество: банк может распорядиться им по своему усмотрению (продать полностью или частично, обменять).

Чтобы обезопасить себя, заемщик должен трезво оценить свои финансовые возможности, прежде чем передавать недвижимость в залог. А если без ипотеки — ничего, нужно правильно оформить ипотеку, зарегистрировать ее в Федеральном реестре и постараться не нарушать сроки выплаты ежемесячной ипотеки.

После полного согласования с банком счастливый и свободный заемщик получает в свои руки единственный экземпляр ипотеки и снимает залоговые права, наложенные на жилье МФЦ.

Рекомендуем посмотреть видео, посвященное вопросам ипотечной ипотеки.

Процедура оформления закладной

Порядок оформления ипотеки на квартиру в новостройке и квартиру в вторичном доме абсолютно идентичен. Каждый заемщик должен выполнить несколько шагов.

На первом этапе выполняются стандартные действия:

Поскольку ипотека является гарантией, она должна быть на официальном бланке. Кроме того, в этом документе не допускаются исправления или упущения. Вся информация, указанная в ипотеке, должна быть достоверной и подтверждена соответствующими документами. Выявление каких-либо нарушений может привести к отказу Сбербанка в выдаче ипотечной ссуды.

Облигационный заем подписывается всеми заинтересованными сторонами, и кредитор должен поставить печать, чтобы гарантировать все указанные данные. Впоследствии документ регистрируется в Росреестре. Данная услуга платная, обязательство по оплате несет заемщик.

Срок подачи заявления на ипотеку на квартиру может составлять несколько недель. Однако точный срок подсчитать сложно. Все зависит от времени проведения оценочной экспертизы и регистрации прав собственности.

Важно! Как только регистрационный номер кредита внесен в базу данных кредитной организации, залоговые обязательства вступают в силу.